Банктерді лицензиялауда юрисдикциялардың айырмашылығы

Депозиттерді қабылдау және несие беру – барлық жерде бірдей экономикалық іс-әрекет. Бірақ, қажет лицензия, қажетті капитал, рұқсат алу уақыты және лицензия ашқан нарық өте әртүрлі.

Бұл мақала айырмашылықтардың қайдан шыққанын және олардың лицензияның практикалық құндылығына қалай әсер ететінін түсіндіреді.

Ортақ қабат, ұлттық дизайн

Дүниежүзілік стандарттау ұйымдары ортақ негізді құрады. Базель комитеті сақтық стандарттарын, FATF AML/CFT стандарттарын және CPMI төлем инфрақұрылымы үшін стандарттарды орнатады. Жүйенің орындалуын сарапшылар тексереді.

Осы базис шегінде әрбір юрисдикция:

1. Қай іс-әрекетке қандай лицензия қажет. Біреулері бір банктік лицензияға ие; басқалары бірнеше класқа бөлінеді, мысалы толық, шектеулі, көтерме немесе цифрлық.
2. Бастау үшін қанша капитал қажет, және бақылаушылар заң бойынша минималды мөлшерден артық қанша қаражат күтеді.
3. Қандай зат қажет: жергілікті басқару, персонал, кеңес отырыстары және жүйелер.
4. Кімге қызмет көрсетілуі мүмкін: тұрғындар, резидент еместер, бөлшек немесе көтерме сауда клиенттері және қандай валютада.
5. Лицензия қандай басқа нарықтарды ашады, паспорттандыру арқылы, мойындау немесе жоқ.
6. Процестің жылдамдығы мен болжамдылығы, бұл реттеушінің ресурстары мен тәсіліне байланысты.

Еуропалық Одақ: бірыңғай ережелер мен паспорттау

Еуроодақ банктерді реттеуді басқа аймақтарға қарағанда тереңірек үйлестіреді. Капитал талаптары туралы ереже әрбір мүше мемлекетте тікелей қолданылады, ал Капитал талаптары туралы директива ұлттық заңнамаға енгізілген. EBA-дан алынған техникалық стандарттармен бірге олар бірыңғай ережелер жинағын құрайды.

Еуроаймақта және басқа да қатысушы елдерде лицензиялау Бірыңғай бақылау механизмі аясында жүргізіледі. ECBЛицензиялау анықтамасы, бұл ECB Еуроаймақта жұмыс істегісі келетін барлық банктерге банктік лицензия беру құқығы бар. Банкке арналған өтініштер құрылған елдің уәкілетті ұлттық органы арқылы беріледі, ал Ұлттық банктің шешімімен банктік лицензиялар беріледі. ECB шешім қабылдайды.

Паспорттау

ЕО лицензиясының басты артықшылығы - бұл паспорт. CRD 33- бабының сәйкес, бір мүше мемлекетте лицензиясы бар кредиттік ұйым басқа мүше мемлекеттерде филиал немесе шекарааралық қызметтер арқылы I- қосымшадағы іс-әрекеттерді жүзеге асыра алады, егер оның лицензиясы оларды қамтитын болса. Қабылдаушы мемлекет бөлек лицензияны талап ете алмайды.

Үшінші елдердің банктері

ЕО-дан тыс банктердің паспорты жоқ. Директива (ЕО) 2024/1619 үшінші елдегі кәсіпорындарға мүше мемлекетте негізгі банктік қызметтерді көрсетуден бұрын филиал ашу және лицензия алуды талап ететін CRD-ге 21c-бабын енгізеді.

Клиенттің жеке бастамасы бойынша көрсетілетін қызметтер, несиелік ұйымдарға көрсетілетін қызметтер және топ ішіндегі қызметтерді қоспағанда. Ұйымға мүше мемлекеттер бұл талапты 2027 жылғы 11 қаңтардан бастап қолдануы тиіс.

Бұл үшінші елдегі филиал тек құрылған мүшелікке ғана рұқсат етіледі. Ол басқа мүше мемлекеттерге қызмет көрсету үшін паспорт қолдана алмайды, сондықтан Еуроодақ аумағында жұмыс істегісі келетін топқа әдетте Еуроодаққа тәуелді ұйым қажет болады.

ЕО-ның ішіндегі айырмашылықтар

Бірыңғайландыру біркелкілік емес. Ұйымға мүше мемлекеттер әлі күнге дейін қадағалау тәжірибесі, тіл, салық, жергілікті депозиттерді сақтандыру шарттары, CRD-дағы ұлттық опциялар және өтініштерді қарау уақыты бойынша айырмашылықтарға ие. CRD 12-ші бапқа сәйкес ең төменгі бастапқы капитал 5 миллион еуроны құрайды, бірақ капиталды қадағалаушылар бұл бизнес жоспарына байланысты болады деп күтеді.

Ұлыбритания

Ұлыбритания Еуроодақ шеңберінен тыс өз режимін жүргізеді. Қаржылық тәртіпті қадағалау органы депозиттерді қабылдаушыларға лицензия береді, ал қаржылық мінез-құлыққа жауапты Финанстық мінез-құлық органы.

Ұлыбритания жаңа банктерге құрылымдық жол ұсынады. Англия банкінің жаңа банкті құру бөлімі 12 айдан артық созылмайтын мобилизациялық кезеңнен кейінгі шектеулермен берілетін лицензияны сипаттайды, бұл кезеңде депозиттерді қабылдау жалпы сомасы £50,000-ға дейін шектеледі. Бұл банкке инвестицияны қорғауға және лицензиямен өз құрылысын аяқтауға мүмкіндік береді.

ШвейцарияCountry name

Швейцария банктерге FINMA арқылы лицензия береді, онда банктер мен бағалы қағаздар фирмаларына қатысты заңнама әр түрлі типтегі лицензияларды қарастырады, олардың әрқайсысының өз шарттары бар. Швейцария Еуроодақ бірыңғай нарығы аумағында емес, сондықтан швейцариялық лицензия Еуроодаққа кіру паспорты болып табылмайды. Еуроодақ клиенттеріне қызмет көрсететін швейцариялық банктер жоғарыда сипатталған үшінші ел ережелеріне, соның ішінде 2027 жылдан бастап 21c-бабына сәйкес келуі тиіс.

СингапурCountry name

Сингапурдың Қаржылық басқармасы реттеушінің саясат мақсаты үшін лицензия класын қалай құра алатынын көрсетеді. Ол екі цифрлық толық банк лицензиясын және екі цифрлық оптикалық банк лицензиясын берді, соңғысы шағын және орта бизнеске және басқа да бөлшек сауда емес сегменттерге арналған.

MAS қазіргі уақытта жаңа цифрлық банк лицензияларын беріп жатқан жоқ. Сондықтан, лицензия класының қолжетімділігі саясатпен өзгеруі мүмкін, өтініш берушінің беделін ескермей.

Қаржылық еркін аймақ: DIFC және ADGM

Біріккен Араб Әмірліктерінде екі қаржылық еркін аймақ бар, олар өздерінің реттеушілері мен ережелерімен, оншорлық банктік режимнен бөлек.

	Дубай Халықаралық қаржы орталығы	Абу- ДабиCity in United Arab Emirates
Регулятор	Dubai Financial Services Authority, Дубай заңы бойынша құрылған “DIFC үшін қаржылық қызметтер мен байланысты іс-шаралардың тәуелсіз реттеушісі” (DFSA GEN)	Қаржылық қызметтерді реттеу агенттігі (ADGM)
Заңдық негіз	DFSA Дубай заңы бойынша құрылған	Федералдық заңнамаға сәйкес қаржылық еркін аймақ ретінде құрылған; 2013 жылғы №4 Абу-Даби заңымен бекітілген негіздер; Англияның жалпы заңдылығына негізделген ережелер
Депозиттерді қабылдау санатын таңдау	Санат 1 (PIB 1.3.1)	1- дәрежелі (1.3.1- тармақ)
Депозит қабылдаушылардың негізгі капиталы	10 млн. доллар	10 млн. доллар

Еркін экономикалық аймақ лицензиялары халықаралық және оптикалық бизнес үшін жасалған. Келісімшарт бойынша жүзеге асырылатын іс-шаралардың ауқымы, қызмет көрсетілетін клиенттер мен БАӘ onshore банктік ережелерімен өзара әрекеттесу әрбір бизнес моделі үшін тиісті реттеуші органмен расталуы керек.

Халықаралық банк орталықтары

Халықаралық қаржы орталықтары негізінен резидент еместерге қызмет көрсететін банктерді лицензиялайды, көбінесе ішкі және халықаралық бизнесті бөлетін категориялар арқылы. Кайман аралдары Қаржы басқармасы 2026 жылдың 30 маусымында 76 лицензиялық банк туралы мәлімдеді, олардың 11-і A санатындағы лицензиямен және 65-і B санатындағы лицензиямен, бұл бөліну орталықтың халықаралық ориентациясын көрсетеді.

Мықты орталықтар шынайы болуы керек. Бахрейннің Орталық банкінің ережелері әрекет пен басқаруды лицензия алу шарты ретінде қарастырады: Бахрейнде тіркелген кеңсесі бар банктер өздерінің бас кеңселерін сол жерде ұстауы тиіс, ал шетелдік банктердің филиалдары жергілікті басқарушылардың болуын және ғимараттарды сақтауы керек.

Жаһандық стандарттар да осы бағытты ұстанады. FATF шетелдік банкті лицензия беруші елдегі «мағыналы ой мен басқару» дегенді білдіретін физикалық жоқтығы ретінде анықтайды және шетелдік банктермен корреспонденттік қарым-қатынас жасауға тыйым салады.

Маңызы мен хатшыға қатынау

Лицензия тек қана ол қолдай алатын қарым-қатынастар үшін ғана пайдалы. Корреспонденттік банктер жауап берушінің юрисдикциясын өздерінің тиісті қадағалауының бір бөлігі ретінде бағалайды. CPMI басқа себептердің қатарында, жауап берушілердің тым тәуекелді деп саналған юрисдикцияларда орналасқан жауап берушілерге қызмет көрсетуді тоқтатқандығын анықтады.

Бұл бағалауға екі ашық тізім тікелей әсер етеді.

FATF тізімдері

Әрбір пленарлық отырыс соңында FATF әрекетке шақыруға жататын жоғары тәуекелдегі юрисдикцияларды және күшейтілген бақылауға жататын юрисдикцияларды атады. Мальтаның FIAU жинақтағандай, 2026 жылғы маусымдағы пленарлық отырыстан кейін Корей Халық Демократиялық Республикасы, Иран және Мьянма әрекетке шақыру аясында қалды. Босния мен Герцеговина мен Ирак күшейтілген бақылауға қосылды, ал Алжир мен Намибия алынып тасталды.

2026 жылғы маусымнан бастап бақылау тізіміне қаржы орталықтары мен дамушы экономикалар, оның ішінде Монако, Болгария және Виргин аралдары (Ұлыбритания) кіреді.

Еуропалық Одақ

Еуроодақ жоғары тәуекелдегі үшінші елдер тізімін жариялайды, және Еуроодақтың міндетті субъектілері оларды қамтитын қарым-қатынастар мен транзакцияларға күшейтілген тиісті қадағалауды қолдануы керек. Комиссияның тізімі 2026 жылғы 29 қаңтардан бастап Ресей, Боливия және Британдық Виргин аралдары қосылды.

Мысалы, Алжир мен Намибия FATF тізімінен 2026 жылдың маусымында шықты, бірақ бұл мақаланы жазған кезде Комиссия жариялаған ЕО тізімінде әлі де бар. Жаңадан тізімге енген юрисдикциядағы банктер FATF тізімінен шығарылғаннан кейін біраз уақыт бойы ЕО-ның күшейтілген қадағалауына ұшырауы мүмкін.

Юрисдикцияларды практикада салыстыру

Фактор	Сұрақтар қою
Нарыққа кіру	Лицензия паспорт па, яғни қандай нарықтарға арналған? Мақсатты тұтынушыларға заңды түрде қызмет көрсете ала ма?
Ақша бірлігі	Заң бойынша ең төменгі мөлшер қандай және бақылаушылар бұл бизнес-жоспардан нені күтеді?
Субстанция	Қанша жоғары лауазымды тұлға тұрақты тұруы керек? Басқарма отырыстары мен негізгі функциялар қайда болуы керек?
Уақыт сызығы	Жұмыс іздеу қанша уақытты алады және шектеу немесе мобилизация кезеңі бар ма?
Депозитті сақтандыру	Осындай бағдарлама бар ма, ол нені қамтиды және оған мүше болу қаншаға тұрады?
Беймәлім	Юрисдикция FATF немесе ЕО тізімінде бар ма және оның соңғы FATF бағасы қандай?
Корреспонденттік қол жеткізу	Дүниежүзілік банктер онда лицензиясы бар банктермен корреспонденттік қарым-қатынас орната ала ма?
Кеңес беру мәдениеті	Лицензиялаудан бұрын және кейін реттеуші қалай жұмыс істейді және бұл қаншалықты болжамды?

Таңдау

Ең арзан немесе ең тез берілетін лицензиялар әдетте ең құндысы болып табылмайды. Лицензияланған банктің нақты жұмыс істей ала ма, жоқ па, соны нарыққа қол жеткізу, корреспонденттік банкинг, репутация және бақылау сапасы шешеді. Бұл сериядағы бұрынғы мақалалар лицензияның алынған жеріне байланысты капиталға, айналым қаражатына, басқаруға, талаптарды орындауға, технологияға және төлемдерге қойылатын талаптарды түсіндірді.