Еуроодақ төлем реформасы: PSD3, төлем қызметтері ережесі және жедел төлемдер

Еуроодақтың төлем заңы бір мезгілде екі бағытта өзгеріп жатыр. Бір реформа енді күшіне еніп үлгерді, ол – еуроны дереу аудару мен төлем алушыны тексеруді нарықтағы стандартқа айналдыратын Тез төлемдер ережесі. PSD3 төлем қызметтерін реттеу (PSR), саяси келісімге қол жеткізілді, бірақ әлі ресми қабылдау сатысында.

Бұл нұсқаулық әрбір реформаның нені талап ететінін, ол қашан және кімге әсер ететінін көрсетеді. Тіркелудің лицензиялау жағы, соның ішінде төлем және электронды ақша институттарының капиталы мен қорғаныс ережелері электрондық ақша және төлем институттары туралы бөлек нұсқауда қамтылады.

Неліктен ережелер өзгеріп жатыр

PSD2 2018 жылғы 13 қаңтарға дейін мүше мемлекеттер оны енгізгеннен бастап қолданысқа енген. Бұл төлемдерді бастау және шоттар туралы ақпаратты ұсынушыларға нарықты ашып, тұтынушының нақты аутентификациясын енгізді.

Содан бері оның кемшіліктері айқын көріне бастады. 2026 жылғы сәуір жаңа пакеттің мақсаттары ретінде төлем алаяқтықпен күресу, тұтынушыларды қорғауды арттыру, ашықтықты арттыру, қолма-қол ақшаға қол жеткізуді жақсарту және ережелерді жаңа технологияға бейімдеу деп сипаттайды.

Тікелей төлемдер басқа жолды таңдады. Еуродағы тікелей аударымдар бірнеше жыл бойы қолданыста болды, бірақ олардың таралуы біркелкі болмады және көптеген провайдерлер оларды ұсынбады, сондықтан Еуроодақ оларды реттеу арқылы міндеттеуді таңдады.

Жедел төлемдер ережесі

Регламент (ЕО) 2024/886 19 наурыз 2024 жарияланды. Бұл SEPA Ережесіне (ЕО) № 260/2012, PSD2 және төлемдердің аяқталуы туралы Директиваға өзгерістер енгізеді және еуродағы кредиттік аударымдарға қолданылады.

Негізгі міндеттер

Ереже бойынша, кредиттік аударымдарды ұсынып жүрген төлем қызметтерін көрсететіндерге төрт негізгі міндеттеме қойылады:

1. Әркімге бірден ақша аударуды ұсыну. Кредиттік аударымдарды ұсынатын кез келген провайдер барлық клиенттеріне бірден ақша аударымын жіберуді және алуды ұсынуы керек, ал шоттар күнделікті 24 сағат бойы кез келген күнтізбелік күнде қол жетімді болуы тиіс (5-бабы).
2. Он секунд. Ақша алушының провайдері тапсырманы алғаннан кейін 10 секунд ішінде қаражатты қолжетімді етіп, орындалғанын растауы керек.
3. Бағалар теңдігі. Жедел аударымдар үшін төлемдер осы түрдегі стандартты кредиттік аударымдар үшін төленетін ақылардан артық болмауы тиіс (5-б мақаласы).
4. Алушыны тексеру. Алушы аударымға рұқсат бергенше, төлем қызметін көрсететін ұйым алушының атын шот идентификаторы бойынша тегін тексеруі тиіс (5-бап).

Сонымен қатар, тұтынушы қарапайым кредиттік аударым жасай алатын барлық арналар арқылы жедел аударымдар қолжетімді болуы керек.

Алушыны практикада тексеру

5c тармақшасы бойынша, төлем алушының провайдері төлеушінің берген аты мен IBAN сәйкестігін тексереді. Егер олар сәйкес келсе, төлеушіге дұрыс атау көрсетіледі; егер олар сәйкес келмесе, төлеушіге ақша алушыға тиесілі емес шотқа кетуі мүмкін екендігі туралы ескерту беріледі.

Чек төлемді бұғаттай алмайды. Тіркелгі иесі оны рұқсат етуге құқылы, және ескертуді елемеу қайтару құқығына әсерін білдіруі керек.

Көлемді төлемдерді жіберетін бизнес клиенттер чекті таңдаудан бас тартып, кез келген уақытта қайта қосылуға құқылы. Тексеруді дұрыс орындаған провайдер қате идентификатордың салдарынан дұрыс емес алушыға аударылған үшін жауап бермейді. Егер тексеру провайдердің қатесінен өтпесе, төлеушінің провайдері төлеушіге қайтарып беріп, шығындарды алушылардың провайдерінен қайтара алады.

Санкцияларды тексеру

Бұл ереже ақша аударымдары үшін санкцияларды тексерудің жұмыс істеу тәсілін өзгертті. 5d-бабының сәйкес, провайдерлер Еуроодақ белгілеген қаржылық санкцияларға қарсы өз клиенттерін кем дегенде күн сайын бір рет және жаңа немесе өзгертілген тізімнен кейін дереу тексеруі керек.

Олар сондай-ақ, әрбір ақша аудару кезінде төлеуші немесе алушыларды осы бағытталған шаралар үшін тексере алмайды. басқа санкция режимдері мен ақшаны заңсыз айналдыруға қарсы ережелер сияқты басқа себептер бойынша тексеруге әсер етпейді.

Даталар

Ережеге сәйкес, мерзімдерді жеткізушінің мүше елінің валютасы бойынша бөлек белгілейді.

Обязательства	Еуроаймақ елдеріндегі провайдерлер	Басқа елдердегі провайдерлер
Тікелей аударымдарды қабылдау	9 қаңтар 2025	9 қаңтар 2027
Тікелей аударымдарды жіберу	9 қазан 2025	9 шілде 2027
Паритет бағасы	9 қаңтар 2025	9 қаңтар 2027
Төлем алушыларды тексеру	9 қазан 2025	9 шілде 2027
Екінші деңгейлі санкцияларды бақылау	9 қаңтар 2025	9 қаңтар 2025

5a- бап бойынша төлем ұйымдары мен электронды ақша ұйымдарының дереу аудару міндеттемесі үшін өз күндері бар. Еуроодақ аумағында олар дереу аударымдарды 2027 жылғы 9 сәуірге дейін жіберіп, қабылдауы керек; басқа жерлерде олар 2027 жылғы 9 сәуірге дейін қабылдап, 2027 жылғы 9 шілдеге дейін жіберуі тиіс.

Еуроаймақтан тыс елдердегі қызмет көрсетушілер, бақылаушы органның алдын ала рұқсатын алған жағдайда, ұлттық валютадағы шоттардан еуроға тікелей аударымдарды шектей алады. Бұл шекті қадағалаушы орнатады және EUR 25,000-ден төмен болуы мүмкін емес.

Банк емес ұйымдарға төлем жүйелерін ашу

Бұл ереже төлем және электронды ақша институттарына ұзақ уақыт бойы кедергі келтіріп келген мәселені де шешті. Ол төлемдердің аяқталуы туралы директиваға түзетулер енгізді, сондықтан ПИ және EMI белгіленген төлем жүйелеріне қатыса алады, және PSD2-ға өзгерістер енгізіп, сақталған қаражатты орталық банкте сақтауға мүмкіндік береді. Ұйымға мүше мемлекеттер бұл өзгерістерді 9 сәуір 2025 айына дейін енгізуі тиіс.

Банк емес ұйымдар үшін бұл өте маңызды. Клиринг пен есеп айырысуға тікелей қол жеткізу демеуші банкке тәуелділікті азайтуға мүмкіндік береді, бірақ әрбір жүйе мен орталық банк өзінің қабылдау критерийлерін белгілеп отыр.

PSD3 және төлем қызметтерін реттеу

Еуропалық комиссия 2023 жылғы 28 маусымда пакетті ұсынды. Ол екі бөліктен тұрады:

Құрал	Тип	Негізгі мазмұн
PSD3	Директива, мүше мемлекеттер қабылдаған	Электрондық ақша шығару, қолма-қол ақша қызметтерін қоса алғанда, төлем ұйымдарын лицензиялау және қадағалау
PSR	Ереже, тікелей қолданылатын	Әрекет ережелері: ашықтық, құқықтар мен міндеттер, алаяқтық, ашық банкинг, клиенттердің аутентификациясы

Әрекет ережелерін ережеге айналдырудың мақсаты – ұлттық деңгейде енгізудегі айырмашылықтарды жою. Лицензиялау директива түрінде қалады, себебі ол ұлттық бақылау құрылымдарына жақын орналасқан.

Заңнамалық мәртебесі

2025 жылғы 26 қарашада өтетін соңғы үшжақты кездесуде саяси келісімге қол жеткізілді, деп хабарлайды Еуропалық комиссияның баспасөз қызметі. Ескерту2026 жылдың сәуірінде «екінші оқылымда келісімге келу мақсатында» келісілген мәтіндер КОРПЕР-ге мақұлдау үшін жолданды.

2026 жылғы 7 қазандағы жағдай бойынша, Заңнамалық обсерватория көрсеткендей, Парламенттің ECON комитеті келісілген мәтіндерді 2026 жылғы 5 мамырда мақұлдады. Файлдар Кеңестің бірінші оқылымдағы позициясын күтіп тұр, ал обсерватория 2026 жылдың 14 желтоқсанында пленарлық отырыс өткізу күнін көрсетеді.

Екі құжат та ресми журналда жарияланбады. Төмендегі мақала нөмірлері мен цифрлар 2026 жылдың сәуіріндегі келісім-шарт мәтінінен алынған және заңдық-лингвистикалық аяқтау кезінде қайта нөмірленуі немесе түзетілуі мүмкін.

Ережелер қай кезде қолданылады

PSR компромисстік мәтін күшіне енгеннен кейін 21 ай ішінде қолданылады. 50 және 57-баптары, төлем алушыны тексеруді кеңейтеді, 27 айдан кейін қолданылады.

PSD3 заң күшіне енген күннен бастап 21 ай ішінде енгізілуі және қолданылуы тиіс. Қазіргі төлем және электронды ақша институттары заң күшіне енген күннен бастап 27 айға дейін өздерінің бақылаушыларына жаңа талаптарға сай екендігін көрсетуі керек.

Қылмыс: PSR ортасы

Қолданыстағы нұсқаулықтардың көпшілігінің негізгі мақсаты - клиенттер үшін қауіпсіздікті қамтамасыз ету. PSR компромисстік мәтін бірнеше құралдарды қосады.

Барлық кредиттік аударымдар үшін алушыны тексеру

PSR 50-бабы барлық кредиттік аударымдарға, соның ішінде SEPA ережесінің шегінен тыс қалғандар да, Тіркеу туралы Ереженің төлем алушы ережелерін тексеруді қолданады. Егер шот IBAN емес нәрсемен анықталса, онда тексеру осы идентификаторға қолданылады.

57-бабы жауапкершілік ережесін бейнелейді. Егер провайдер тексеруді дұрыс орындамаса және төлем дұрыс жасалмаса, төлеушінің провайдері төлеушіге кешіктірмей өтемақы төлеуі керек және кінәлі провайдерден қайтарып алуы мүмкін.

Банктік алаяқтық

PSR 59-бап Егер бұл манипуляция тұтынушыға төлемдерді рұқсат етуге алып келсе, онда қызмет көрсетуші тұтынушы оны дереу хабарлап, алаяқтық туралы полицияға хабарлаған жағдайда толық соманы қайтаруға міндетті.

Провайдердің 15 жұмыс күні ішінде қайтару немесе бас тартуды түсіндіру үшін уақыты бар. Ол тек тұтынушының алаяқтық немесе қателігін күдіктенген жағдайда ғана бас тарта алады, және оны дәлелдеу жүгі оның мойнында.

Қаржыландыру шектеулері мен деректерді ортақтастыру

Компромисс мәтінінде тұтынушыларға көбірек бақылау беріліп, провайдерлерге де қосымша ақпарат беріледі:

• Қолдану шегі. Клиенттер бір транзакцияға немесе бір кезеңге шек қоюы мүмкін. Қашықтан көбейту тек төрт сағаттан кейін ғана күшіне енеді, егер клиент бұны таңдамаса (51- бап).
• Қылмыстық деректерді ортақтастыру. Провайдерлер қылмыс деп күдіктелген жағдайлар туралы ақпарат алмасуды ұйымдастыруға қатысуы керек, ал деректер бес жылдан артық сақталмайды.
• Телекомдар мен платформалар. Электрондық байланыс провайдерлері қоңыраушылардың идентификациясын және электронды поштаны ұрлауға қарсы шаралар қабылдауы керек, ал өте үлкен онлайн платформалар төлем қызметтерін ұсынушылармен ынтымақтасатын болуы керек.
• Қаржылық жарнама. Өте үлкен онлайн платформалар мен іздеу жүйелері реттелген қаржылық қызметтерді жарнамалаушылардан олардың лицензиясы бар екенін растайтын құжаттарды сұрауы керек (59-б бап).

Салыстыру: Ұлыбританияның тәсілі

Ұлыбритания рұқсат етілген push төлемдеріне қатысты кең модельді таңдады. 2024 жылдың 7 қазанынан бастап, Payment Systems Regulator Faster Payments APP алаяқтықтарының бір өтініш бойынша 85,000 фунтқа дейінгі өтемақы талап етті, ал Англия банкі CHAPS-қа да осы деңгейді қолданады.

Еуроодақтың мәтіні ауқымы жағынан тар. Ол барлық рұқсат етілген push төлем алаяқтықтан гөрі тұтынушының өз провайдеріне ұқсауға назар аударады, және ол қолданылған жағдайда, 59-бабы толық соманы қайтаруды талап етеді.

PSR астында банкті ашу

PSD2 тұтынушыларға төлемдерді бастау және шоттар туралы ақпаратты берушілер қызметін пайдалану құқығын берді (66 және 67-бабтар). Нақты өмірде, интерфейстің сапасы мен банктер қойған кедергілер оны қолдануды шектеді.

PSR компромисс мәтін үлгіні сақтап, оны күшейтеді:

• Арнайы интерфейстер. Тіркелгі қызметін көрсететін провайдерлер, жұмыс істеу және қолжетімділік талаптарына сәйкес (35-бабынан) арнайы деректерге қол жеткізу интерфейсін ұсынуы тиіс.
• Заңсыз кедергілер. Үшінші тарап провайдерлерінің қол жеткізуіне кедергі келтіретін тәжірибелердің тізімі тыйым салынған (44-бабы).
• Рұқсат беру панелі. Банктер клиенттерге өз интерфейсінде есепшот ақпараты мен қайталанатын төлемдерді бастау қызметтеріне берілген рұқсаттарды көруге және алып тастауға мүмкіндік беретін панельді ұсынуы керек (43-бабы).

Бұл панель бейтарап болуға тиіс. Мәтін банктерге оны клиенттерді үшінші тарап қызметтерін пайдаланудан бас тартуға итермелейтіндей етіп жасауға тыйым салады.

Ақша аудару ұйымдарының банктік шоттарына қол жеткізу

PSD2 төлем ұйымдары үшін объективті, дискриминациясыз және пропорционалды негізде банк шоттарына қол жеткізуді талап етті.

PSR 32-бабы банктің төлем ұйымына, оның агенттеріне немесе өтініш берушіге шот ашудан бас тартуы немесе оны жабуының негіздерін шектейді. Келісімге келетін себептер: ЕО AML ережесін бұзу, келісімшарттың материалдық бұзылуы, құжаттардың жоқтығы және ұйымның лицензиясын беруден бас тарту немесе алып тастау.

Қайта қарау туралы шешім толық өтініш берілгеннен кейін бір айдың ішінде, жалпы себептер емес, өтініш берушінің тәуекеліне қатысты нақты себептермен хабарлануы керек.

Ақша және басқа өзгерістер PSD3

PSD3 37-бабы бойынша саудагерлер сатып алусыз, лицензиялық режимнен тыс, бір реттік ақша шығару үшін 150 еуроға дейін қолма-қол ақша беруге құқылы. Еуроодаққа мүше мемлекеттер ең төменгі шекті 100 еуроға дейін белгілей алады, ал ақшаны шығару клиенттің нақты аутентификациясына байланысты болуы керек.

PSD3 сондай-ақ электронды ақшаны төлем ұйымының лицензиясына біріктіреді және жаңа капитал деңгейлерін белгілейді. Бұл өзгерістер, сонымен қатар қазіргі лицензия иелері үшін өтпелі ережелер электрондық ақша мен төлем ұйымдары туралы нұсқаулықта қамтылған.

Крипто және stablecoins

MiCA бойынша электронды ақша жетондары да төлемдер заңы үшін «қазына» болып табылады. EBA крипто-актив қызмет көрсетушілеріне осы токендерді қамтитын төлем қызметтері үшін PSD2 лицензия алу үшін 2026 жылдың 2 наурызына дейін уақыт берді, ал 2026 жылдың ақпанындағы пікірінде бұл күннен кейін не істеу керектігін қадағалаушыларға кеңес берді.

PSD3 компромисстік мәтінінде қысқа жол қарастырылған. Басқарушылар тек электронды ақша жетондарымен төлем қызметтерін көрсетуді қалаған, MiCA-ға рұқсат етілген CASP-ден келген толық өтініш бойынша 60 жұмыс күні ішінде шешім қабылдауы керек.

Фирмалардың қазір не істеуі керек

Екі реформаны жоспарлау параллель жүргізіледі:

1. Тікелей төлемдер. Еуродағы кредиттік аударымдарды ұсынатын банктер мен ақша-несие ұйымдары өздерінің 5а-бабы бойынша мерзімдеріне сәйкес тікелей төлемдерді жүзеге асыруға қабілетті болулары керек, сонымен қатар төлем алушыны тексеру және күнделікті санкцияларды тексеруді қамтамасыз етуі тиіс.
2. Қылмыстық бақылау. Банктер мен төлем қызметтерін көрсететін ұйымдар өздерінің қылмыстарды бақылау, клиенттермен байланыс және қайтару процестерін PSR 50, 57 және 59-баптарға сәйкестендіруі керек.
3. Ашық банкинг. Есеп-шот қызметін көрсететін провайдерлер өздерінің арнайы интерфейстерін қайта қарап, келісім беру панелін жасауы керек.
4. Лицензиялау. Қазіргі ПҚ және ЕМБ PSD3 ауыспалы ережелер бойынша бақылаушыға қажет дәлелдемелерді дайындауы керек.
5. Соңғы мәтінді қараңыз. PSR және PSD3 күндері күшіне ену күнінен бастап есептеледі, бұл ресми журналда жариялануына байланысты.

Еуроодақтан тыс жерлерде, құралдар әртүрлі болғанымен, бағыт ұқсас. Бірнеше аймақта клиенттері бар фирмалар бірден төлемдер, төленетін чектер және алаяқтықты өтеудің таңдаулы қосымша функциялардан гөрі стандартты функцияға айналатынын күтуі керек.