Correspondent banking spiegato

Quasi tutti i pagamenti transfrontalieri passano attraverso banche corrispondenti. Una banca in un paese che vuole pagare o ricevere dollari USA, euro o qualsiasi altra valuta estera ha bisogno di un conto presso una banca che può regolarizzare in quella valuta.Per una nuova banca, ottenere questi conti è spesso più difficile che ottenere la licenza stessa.

Corrispondenti e rispondenti

Il Rapporto CPMI 2016 sul corrispondent banking La definizione standard è la seguente: un accordo in base al quale una banca, la corrispondente, “detiene depositi di proprietà di altre banche (corrispondenti) e fornisce servizi di pagamento e altri servizi a tali banche corrispondenti” che, nella sua forma più elementare, richiede ai corrispondenti di aprire conti nei libri della corrispondente e alle due banche di scambiare messaggi per regolare le transazioni addebitando e accreditando tali conti.

Il corrispondente fornisce l'accesso, mentre il rispondente lo utilizza per conto proprio e dei propri clienti. I servizi tipicamente offerti includono trasferimenti internazionali, gestione del denaro contante, compensazione di assegni, prestiti, lettere di credito e cambio valuta.

Il CPMI osserva che le relazioni sono spesso reciproche, ogni banca serve l'altra in una valuta diversa.Il corrispondente bancario è più importante per i pagamenti transfrontalieri, perché i pagamenti nazionali ora di solito si regolano attraverso sistemi di pagamento.

Nostro e vostro conto

Questi due termini descrivono lo stesso racconto da lati opposti.

Termine	Significato	I cui libri tengono il conto	Esempio dal punto di vista della Banca A
Nostro	Il nostro conto, tenuto presso un'altra banca	I libri dell’altra banca	Il conto in dollari USA della Banca A presso la Banca B a New York è il nostro conto
Vostro	Un altro conto bancario, tenuto con noi	I nostri libri	Il conto in euro della Banca C presso la Banca A è, per la Banca A, un vostro account

Quindi il conto della Banca A presso la Banca B è un nostro per la Banca A e un vostro per la Banca B. Ogni banca tiene anche una registrazione interna del suo saldo nostro, che riconcilia con gli estratti conto del corrispondente. Il rapporto CPMI chiama questo registro interno un conto specchio, tenuto a fini contabili.

Il termine loro è talvolta usato per un conto di terzi presso una banca corrispondente, ma in pratica la maggior parte delle banche utilizza il nostro e il vostro.

Come si muove un pagamento corrispondente

Il rapporto CPMI illustra un pagamento da un cliente della Banca A a un cliente della Banca C tramite la Banca B.

1. La banca A addebita il conto del suo cliente.
2. La banca A invia un messaggio di pagamento alla banca B.
3. La Banca B addebita il conto della Banca A sui suoi libri.
4. La Banca B accredita il conto della Banca C sui suoi libri o, se la Banca C non ha un conto presso di essa, paga la Banca C attraverso un sistema di pagamento a cui entrambe partecipano.
5. La banca B invia un messaggio alla banca C.
6. La banca C accredita il cliente ricevente.

Banche intermediarie

Quando le banche inviante e ricevente non condividono un corrispondente, altre banche entrano a far parte della catena; queste sono spesso chiamate banche intermediarie.

Ognuna di esse aggiunge tempo, costo, un controllo di conformità e un punto di fallimento e richiede anche informazioni sufficienti nel messaggio di pagamento per eseguire lo screening, che è lo scopo della regola di viaggio descritta nell'articolo sulla conformità.

I pagamenti possono anche essere suddivisi: in un pagamento di copertura, i dettagli del cliente vanno direttamente dalla banca ordinante alla banca del beneficiario, mentre un messaggio separato da banca a banca sposta i fondi attraverso i corrispondenti. Il rapporto CPMI ha notato che sia il metodo seriale che il metodo di copertura possono essere utilizzati nel rispetto delle regole AML, a condizione che il messaggio di copertura contenga le informazioni richieste.

Dove l'insediamento finalmente accade

Per quanto riguarda l’euro, il sistema di regolamento lordo in tempo reale dell’Eurosistema è costituito da: T2, che il ECB Una banca rispondente senza accesso diretto si affida alla partecipazione del suo corrispondente, che può essere un istituto di credito o una società di investimento.

Il ruolo di SWIFT

SWIFT, la Società per le telecomunicazioni finanziarie interbancarie mondiali, gestisce una rete di messaggistica che trasporta istruzioni di pagamento standardizzate tra banche, ma non detiene conti o sposta denaro. Il regolamento avviene sui libri dei corrispondenti e nei sistemi di pagamento.

Una connessione SWIFT e un codice identificativo bancario sono quindi necessari, ma non sufficienti: senza conti corrispondenti una banca può inviare messaggi, ma non può regolare pagamenti in valuta estera. I principali sistemi di pagamento, tra cui T2, utilizzano ora lo standard di messaggistica ISO 20022, che trasporta dati strutturati più ricchi sulle parti.

Relazioni nidificate e conti a pagamento diretto

Il rapporto CPMI descrive due varianti ad alto rischio.

1. Nested correspondent banking. Più banche utilizzano una relazione di corrispondenza indirettamente, attraverso il rispondente diretto del corrispondente.Il corrispondente vede i pagamenti da parte di banche che non ha mai valutato.
2. Conti attivi. Il rispondente consente ai propri clienti di accedere direttamente al conto corrispondente per effettuare transazioni per proprio conto.

Il CPMI ha rilevato che questi servizi erano in fase di ridimensionamento, cosicché il corrispondente bancario tradizionale dominava le relazioni rimanenti, mentre i corrispondenti bancari tradizionali hanno continuato a essere la principale fonte di finanziamento per gli istituti di credito.

Cosa richiedono le regole ai corrispondenti

FATF Raccomandazione 13 richiede ai corrispondenti, oltre alla normale due diligence sulla clientela, di:

1. Raccogliere informazioni sufficienti su un rispondente per comprenderne l'attività e determinare, dalle informazioni pubbliche, la sua reputazione e la qualità della sua supervisione, inclusa qualsiasi indagine o azione normativa in materia di riciclaggio/finanziamento del terrorismo.
2. Valutare i controlli AML/CFT del rispondente.
3. Ottenere l'approvazione del senior management prima di stabilire nuove relazioni con i corrispondenti.
4. Comprendere chiaramente le responsabilità di ogni istituzione.
5. Per i conti payable-through, assicurarsi che il rispondente abbia effettuato la CDD sui clienti con accesso diretto e possa fornirla su richiesta.

Il glossario FATF vieta inoltre le relazioni di corrispondenza con le banche fisse e richiede ai corrispondenti di assicurarsi che i rispondenti non permettano alle banche fisse di utilizzare i loro conti. Il glossario FATF definisce una banca fittiva come una banca senza presenza fisica nel paese in cui è costituita e autorizzata, e non affiliata a un gruppo regolamentato sottoposto ad effettiva vigilanza consolidata.

La normativa federale statunitense applica la stessa regola ai conti detenuti negli Stati Uniti: 31 CFR 1010.630, un istituto finanziario coperto “non deve aprire, mantenere, amministrare o gestire un conto corrispondente negli Stati Uniti per, o a nome di, una banca fittizia straniera”, e deve adottare misure ragionevoli contro l’uso indiretto.Poiché la maggior parte dei pagamenti in dollari statunitensi si regolano attraverso le banche statunitensi, questa regola è importante in tutto il mondo.

De-risking e il declino delle relazioni

De-risking significa terminare o limitare i rapporti con intere categorie di clienti o paesi, piuttosto che gestire il rischio caso per caso. È diventata una preoccupazione politica dopo 2011.

Il CPMI e SWIFT Il trend è in costante evoluzione. Commento CPMI 2020 Il numero di banche corrispondenti attive a livello mondiale è diminuito del 22% circa tra il 2011 e il 2019, mentre il numero di corridoi di pagamento è sceso di circa il 12%.

Il volume e il valore dei pagamenti transfrontalieri hanno continuato a crescere nello stesso periodo, il che significa che più traffico passa attraverso meno banche.Il CPMI e SWIFT hanno pubblicato i dati annuali fino alla fine del 2022, adempiendo al loro impegno nei confronti dell'FSB.

Il Consiglio di stabilità finanziaria attribuisce il calo al “consolidamento del settore, alla ridotta redditività di queste attività, all’appetito complessivo per il rischio delle banche corrispondenti e a varie ragioni legate AML/CFT Il suo piano d’azione in quattro punti, lanciato nel novembre 2015, ha riguardato ulteriori analisi, chiarimento delle aspettative regolamentari da parte dei governi e FATF e del Comitato di Basilea, rafforzamento delle capacità nazionali e migliori strumenti di due diligence. 2018 L’FSB ha anche pubblicato un bilancio sui fornitori di servizi di rimessa che perdono l’accesso al settore bancario.

Il rapporto CPMI ha rilevato che i corrispondenti avevano tagliato i servizi per gli intervistati che non generavano un volume sufficiente a coprire i costi di conformità, si trovavano in giurisdizioni percepite come troppo rischiose, servivano clienti su cui le informazioni erano insufficienti o offrivano prodotti o tipi di clienti ad alto rischio.

Perché le nuove banche lottano per ottenere la compensazione in USD ed EUR

Ogni punto di cui sopra si applica con maggiore forza a una banca recentemente autorizzata.

1. Nessun track record. Il corrispondente non può rivedere anni di dati di pagamento, rapporti di audit o storia della supervisione.
2. Basso volume iniziale. L'onboarding e la revisione annuale di un rispondente costano allo stesso corrispondente indipendentemente dal volume, e i volumi iniziali di una nuova banca raramente li coprono.
3. Rischio di giurisdizione. Banche autorizzate in giurisdizioni su FATF Le aziende che non figurano nelle liste nazionali o europee, o con valutazioni recenti deboli, affrontano maggiori controlli o rifiuti.
4. Rischio del cliente. I modelli di business basati su clienti non residenti, clienti fintech o istituti di pagamento, società di cripto-asset o settori ad alto rischio sembrano nidificare a un corrispondente.
5. Proprietà e gestione. Proprietà opaca o manager senza esperienza bancaria falliscono la corrispondente due diligence anche se hanno superato le licenze.
6. Concentrazione tra i fornitori. Con meno corrispondenti attivi in ogni valuta, un rifiuto di uno o due può chiudere il mercato.

Come i candidati migliorano le loro possibilità

1. Pianificare l'accesso dei corrispondenti prima di fare domanda. Un piano aziendale che dipende dai pagamenti in valuta estera ha bisogno di una risposta credibile su come verranno regolati, e i supervisori lo testeranno.
2. Inizia con un corrispondente regionale. Un rispondente può costruire un record con una banca regionale prima di avvicinarsi ai clearer globali in dollari o euro.
3. Preparare un pacchetto completo di due diligence. Grafici di proprietà a persone fisiche, licenze, AML politiche, valutazione del rischio, risultati degli audit e questionari di settore utilizzati dai corrispondenti.
4. Mantenere chiaro il modello del cliente. Spiegare di chi saranno i pagamenti ed evitare di offrire conti ad altre banche o società di pagamento fino a quando i controlli non sono dimostrati.
5. Diversificare in anticipo. Due corrispondenti per valuta principale riducono il rischio che una cessazione arresti l'attività.

Il prossimo articolo tratta i sistemi che stanno dietro a tutto questo: piattaforme bancarie di base, outsourcing e regolamentazione tecnologica.