Պատասխանատու բանկային գործունեության բացատրություն

Գրեթե յուրաքանչյուր սահմանային վճարում անցնում է բանկերի միջով։ Մի երկրի բանկը, որը ցանկանում է վճարել կամ ստանալ ԱՄՆ դոլարներ, եվրոներ կամ այլ արտասահմանյան արժույթներ, պետք է հաշիվ ունենա բանկի հետ, որը կարող է այդ արժույթով հաշվարկ կատարել։ Նոր բանկի համար այդ հաշիվները ձեռք բերելը հաճախ ավելի բարդ է, քան լիցենզիան ձեռք բերելը։

Հեռախոսազրույցներ և պատասխաններ

Տեղեկություն... 2016-ի աշխարհի առաջնության պաշտոնական կայքը Ընդհանուր առմամբ, բանկային համակարգը բաժանվում է երկու մասի՝ կենտրոնական բանկի կողմից կառավարվող և մասնավոր բանկերի կողմից կառավարվող։ Կենտրոնական բանկը վերահսկում է բանկային համակարգի գործունեությունը, իսկ մասնավոր բանկերը՝ դրա ծառայությունները։ Կենտրոնական բանկն իր հերթին վերահսկում է բանկային համակարգը։

Կապավորը հնարավորություն է տալիս մուտք գործելու։ Պատասխանատուները օգտագործում են այն իրենց և իրենց հաճախորդների անունից։ Համակարգի ծառայությունները սովորաբար ներառում են միջազգային փոխանցումներ, դրամական միջոցների կառավարում, չեկերի հաշվարկ, վարկեր, վարկային թուղթեր և օտարերկրյա արժույթ։

CPMI- ն նշում է, որ հարաբերությունները հաճախ փոխադարձ են, յուրաքանչյուր բանկ ծառայում է մյուսին տարբեր արժույթով։ Կապակցված բանկային գործունեությունը ամենակարևորն է սահմանային վճարումների համար, քանի որ ներքին վճարումները հիմա սովորաբար հաշվարկվում են վճարման համակարգերի միջոցով։

Nostro և vostro հաշիվներ

Այս երկու տերմինները հակառակ կողմերից ներկայացնում են միևնույն պատմությունը.

Տարբերակ	Միտք	Ովքեր են գրանցել հաշիվը	Օրինակ Ա բանկի տեսանկյունից
Մենք	Մեր հաշիվը մի ուրիշ բանկում է։	Մյուս բանկի գրքերը	Bank A-ի ԱՄՆ դոլարային հաշիվը Բանկ B-ում Նյու Յորքում մեր բանկի հաշիվն է
Vostro (	Մեր բանկի հաշիվը	Մեր գրքեր	C բանկի եվրո հաշիվը A բանկում, A բանկի համար vostro հաշիվ է

Այսպիսով, Բանկ A- ի հաշիվը Բանկ B- ում Bank A- ի համար nostro է և Bank B- ի համար vostro։ Ամեն բանկ պահպանում է իր nostro հաշվեկշիռի ներքին գրանցում, որը համապատասխանում է հաճախորդից ստացված հայտարարություններին։ CPMI- ն այս ներքին գրանցումը անվանում է mirror account, որը պահպանվում է հաշվապահական նպատակներով։

«Loro» («նրանց») տերմինը երբեմն օգտագործվում է երրորդ կողմի հաշվի համար, որը պահվում է հաճախորդի մոտ։ Պրակտիկայում բանկերի մեծամասնությունը օգտագործում են nostro և vostro։

Ինչպես է փոխանցվում համապատասխան վճարումը

CPMI-ի զեկույցը ցույց է տալիս բանկի A հաճախորդի վճարումը բանկի C հաճախորդին` բանկի B միջոցով :

1. Բանկ A-ն իր հաճախորդի հաշվին գումար է վերցնում.
2. Ա բանկը վճարման հաղորդագրություն է ուղարկում Բ բանկին :
3. Բանկ B-ն իր գրքերում debits Bank A-ի հաշիվը.
4. B բանկը C բանկի հաշիվը վարկավորում է իր գրքերում, կամ եթե C բանկն այնտեղ հաշիվ չունի, ապա վճարում է C բանկին այնպիսի վճարման համակարգով, որում երկուսն էլ մասնակցում են.
5. Բ բանկը հաղորդագրություն է ուղարկում Բ բանկին :
6. Բանկ C-ն վարկ է տրամադրում հաճախորդին:

Միջնորդական բանկեր

Երբ ուղարկող և ստացող բանկերը չունեն փոխադարձ կապ, ավելի շատ բանկեր միանում են շղթաներին։ Նրանք հաճախ կոչվում են միջնորդական բանկեր։

Յուրաքանչյուրը ավելացնում է ժամանակ, ծախս, համապատասխանության ստուգում և ձախողման կետը։ Յուրաքանչյուրը նաև անհրաժեշտ է բավականին տեղեկատվություն վճարման հաղորդագրության մեջ այն սքրինելու համար, ինչն էլ ուղևորության կանոնների նպատակն է, որոնք նկարագրված են համապատասխանության հոդվածում։

Պետք է նշել, որ վճարումները կարող են նաև բաժանվել։ Կապույտ վճարման դեպքում հաճախորդի տվյալները ուղղակիորեն գնում են պատվիրող բանկից օգտվողի բանկի, մինչդեռ առանձին բանկ-բանկ հաղորդագրությունը փոխանցում է գումարները կոնտակտայինների միջոցով։ CPMI զեկույցը նշում է, որ ինչպես շարային մեթոդը, այնպես էլ ծածկման մեթոդը կարող են օգտագործվել AML կանոններին համապատասխան, եթե ծածկագիրը պարունակում է պահանջված տեղեկատվությունը։

Այնտեղ, որտեղ վերջապես տեղի է ունենում խաղաղությունը։

Կապակցված բանկերը իրենց միջև հաշվարկում են արժույթի վճարման համակարգերում։ Եվրոյի համար, Եվրոհամակարգի իրական ժամանակի ընդհանուր հաշվարկման համակարգը T2 է, որը ECB-ն ասում է, որ հաստատությունները կարող են հասնել որպես ուղղակի մասնակիցներ, որպես բազմաթիվ հասցեատերեր կամ փոխանցող կազմակերպությունների միջոցով։ Պատասխանատու բանկը առանց ուղիղ հասանելիության հիմնվում է իր փոխանցողի մասնակցության վրա։

SWIFT-ի դերը

SWIFT, Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication-ը ապահովում է հաղորդագրությունների ցանց։ Այն փոխանցում է բանկերի միջև ստանդարտացված վճարման հրահանգներ, բայց չի պահպանում հաշիվներ և չի տեղափոխում գումար։ Վճարումները կատարվում են հաճախորդների գրքերում և վճարման համակարգերում։

SWIFT կապը և բանկի ճանաչողական կոդը անհրաժեշտ են, բայց բավարար չեն։ Անկախ գրասենյակային հաշիվներից, բանկը կարող է հաղորդագրություններ ուղարկել, սակայն չի կարող փոխանցել արտասահմանյան արժույթով վճարումներ։ Մեծ վճարումների համակարգերը, ներառյալ T2-ն, հիմա օգտագործում են ISO 20022 հաղորդագրությունների ստանդարտ, որը պարունակում է ավելի հարուստ կառուցվածքավորված տվյալներ կողմերի մասին։

Գտնված հարաբերությունները և վճարվող հաշիվները

CPMI-ի զեկույցը նկարագրում է երկու բարձր ռիսկային տարբերակ.

1. Ներդաշնակ բանկային գործունեություն։ Որոշ բանկեր կիրառում են մեկ բանկի հետ անուղղակի հարաբերություններ՝ բանկի ուղիղ պատասխանատուի միջոցով։ Բանկը տեսնում է այն բանկերի վճարումները, որոնք երբեք չի գնահատել։
2. Պետական հաշվառման համակարգ. Ընդունողը թույլ է տալիս իր սեփական հաճախորդներին հասնել կոնտակտային հաշվին ուղղակիորեն, որպեսզի կատարեն գործարքներ իրենց անունից։

Այս երկուսն էլ դժվարացնում են հաղորդագրության հեղինակին հասկանալ, թե ում վճարումները է նա վերամշակում։ CPMI-ն հայտնաբերել է, որ այս ծառայությունները կրճատվում են, այնպես որ ավանդական հաղորդագրության բանկային համակարգը գերակշռում է մնացած հարաբերություններում։

Ի՞նչ են պահանջում կանոնները հաղորդագրությունների համար

FATF 13-րդ խորհուրդը պահանջում է, որ հաճախորդների հետ կապված սովորական պարտավորություններին զուգահեռ՝ հաղորդագրությունները պետք է պարունակեն հետևյալը.

1. Ընդհանուր տեղեկատվություն, որը վերաբերում է տվյալ անձի գործունեությանը և կարող է օգտագործվել նրա մասին տեղեկատվության հավաքագրման համար, այդ թվում` ML/TF հետազոտությունների կամ կարգավորող գործողությունների համար։
2. Հաշվարկել պատասխանողի AML/CFT վերահսկում
3. Նոր հաղորդակցական հարաբերություններ հաստատելուց առաջ ստանալ բարձրաստիճան ղեկավարության հավանությունը։
4. Յուրաքանչյուր կառոյցի պատասխանատվութիւնը ճշգրիտ հասկանալու համար:
5. Պետք է համոզված լինել, որ պատասխանողը CDD-ն իրականացրել է հաճախորդների վրա ուղղակի մուտք ունենալով և կարող է այն պահանջի դեպքում տրամադրել։

FATF-ը նաև արգելում է կոնտակտային հարաբերությունները շոշափելի բանկերի հետ և պահանջում է, որ կոնտակտայինները համոզվեն, որ պատասխանողները չեն թույլատրում շոշափելի բանկերին օգտագործել իրենց հաշիվները։ FATF բառարանը սահմանում է շոշափելի բանկը որպես այնպիսին, որը ֆիզիկապես չի գտնվում երկրում, որտեղ այն ներգրավված է և լիցենզավորված է, և չի կապված որևէ կարգավորվող խմբի հետ՝ արդյունավետ միասնական վերահսկողության ներքո։ Փաստացի առկայությունը նշանակում է «պետությունում տեղակայված իմաստալից մտածողություն և կառավարում», ոչ թե պարզապես տեղական գործակալ կամ ցածր մակարդակի աշխատակիցներ։

ԱՄՆ-ի ֆեդերալ կարգավորումը նույն կանոնն է կիրառում Միացյալ Նահանգներում պահվող հաշիվների նկատմամբ. ըստ 31 CFR 1010.630, ներառված ֆինանսական հաստատությունը «չպետք է ստեղծի, պահպանի, կառավարի կամ վարի փոխանցող հաշիվ Միացյալ Նահանգներում արտասահմանյան շերտի բանկի համար կամ նրա անունից», և պետք է արդարացի քայլեր ձեռնարկի անուղղակի օգտագործման դեմ։ Որովհետև ամերիկյան դոլարային վճարումների մեծամասնությունը կատարվում է ամերիկյան բանկերի միջոցով, այս կանոնը կարևոր է ամբողջ աշխարհում։

Ավելի քիչ ռիսկի դիմելը և հարաբերությունների անկումը

2011 թվականից հետո դա դարձավ քաղաքականության խնդիր։

CPMI-ն և SWIFT-ը հետևել են այս միտումին։ CPMI-ի 2020 թվականի մեկնաբանությունը հայտնում է, որ 2011 թվականից մինչև 2019 թվականը ամբողջ աշխարհում ակտիվ գրասենյակային բանկերի թիվը նվազել է մոտավորապես 22%-ով, իսկ վճարումների միջանցքների թիվը նվազել է մոտավորապես 12%-ով։

Սահմանային վճարումների ծավալը և արժեքը նույն ժամանակահատվածում շարունակել են աճել, ինչը նշանակում է, որ ավելի շատ տրանսպորտ անցնում է ավելի քիչ բանկերով։ CPMI-ն և SWIFT -ը հրապարակել են տարեկան տվյալները մինչև 2022 թվականի վերջի տվյալների հավաքածուն, կատարելով իրենց պարտավորությունները FSB-ի հանդեպ։

The Financial Stability Board attributes the decline to “industry consolidation, reduced profitability from these activities, overall risk appetites of correspondent banks and various reasons related to AML/CFT or sanctions regimes”. Նոյեմբերի 2015-ին մեկնարկած իր չորս կետերից բաղկացած գործողությունների պլանը ներառում էր հետագա վերլուծություն, FATF և Բազելի հանձնաժողովի կողմից կանոնակարգման սպասելիքների պարզաբանում, տեղական կարողությունների զարգացում և ավելի լավ due diligence գործիքներ. In 2018 the FSB also published a stocktake on remittance service providers losing access to banking.

CPMI-ի զեկույցը հայտնաբերեց, որ հաղորդագրությունները կրճատել են ծառայությունները պատասխանատուների համար, որոնք չեն ստեղծում բավարար քանակությամբ համապատասխանության ծախսերը, գտնվում են այնպիսի իրավասություններում, որոնք ընկալվում են որպես շատ ռիսկային, սպասարկում են հաճախորդներին, որոնց մասին տեղեկատվությունը բավականաչափ չէ, կամ առաջարկում են ավելի բարձր ռիսկային արտադրանք կամ հաճախորդների տեսակներ.

Ինչո՞ւ են նոր բանկերը դժվարանում ստանալ ԱՄՆ դոլար և եվրո

Յուրաքանչյուր վերը նշված կետը հատուկ ուժով կիրառվում է նոր լիցենզիա ստացած բանկի համար։

1. No track record. Հաղորդավարը չի կարող վերանայել վճարման տարվա տվյալները, հաշվետվությունները կամ վերահսկողության պատմությունը։
2. Low initial volume. Onboarding and annual review of a respondent cost the correspondent the same whatever the volume, and a new bank’s early volumes rarely cover them.
3. Jurisdiction risk. Banks licensed in jurisdictions on FATF or EU lists, or with weak recent assessments, face more scrutiny or refusal.
4. Հաճախորդի ռիսկը. Բիզնես մոդելները, որոնք հիմնված են ոչ բնակիչների հաճախորդների վրա, ֆինտեխ կամ վճարային հաստատությունների հաճախորդներ, կրեդիտ-ակտիվի ընկերություններ կամ բարձր ռիսկային ոլորտներ, նման են միմյանց։
5. Գործունեություն և կառավարում. Բանկային գործունեություն իրականացնող անձինք կամ կազմակերպությունները, որոնք չունեն բանկային փորձ, պարտավոր են ապահովել համապատասխան հսկողություն, նույնիսկ եթե նրանք անցել են լիցենզավորմանը։
6. Concentration among providers. With fewer correspondents active in each currency, a refusal from one or two can close the market.

Ինչպե՞ս են դիմորդները բարելավում իրենց հնարավորությունները

1. Առաջին հերթին պետք է նախատեսել զրուցակցի հասանելիությունը։Բիզնես պլանը, որը կախված է արտասահմանյան արժույթով վճարումներից, պահանջում է հավաստի պատասխան այն մասին, թե ինչպես են նրանք հաշվարկվում, և վերահսկողները կքննարկեն այն:
2. Սկսենք տարածաշրջանային լրագրողից։ Պատասխանողը կարող է ստեղծել ռեկորդ տարածաշրջանային բանկի հետ, մինչև մոտենալ համաշխարհային դոլար կամ եվրո հաշվարկման կենտրոններին։
3. Պատրաստեք ամբողջական փաթեթը: Ֆիզիկական անձանց սեփականության գծագրեր, թույլտվություններ, AML քաղաքականություն, ռիսկերի գնահատում, վերահսկողության արդյունքներ և արդյունաբերական հարցաթերթիկները, որոնք օգտագործվում են հաղորդավարների կողմից։
4. Պահպանեք հաճախորդի մոդելը պարզ. Պատկերացրեք, թե ում վճարումները կհոսեն, և խուսափեք հաշիվներ առաջարկել այլ բանկերին կամ վճարման ընկերություններին մինչև վերահսկողությունը ապացուցվի:
5. Ժամանակակից արվեստ. Երկու զրուցակից յուրաքանչյուր խոշոր արժույթի համար, որը նվազեցնում է այն ռիսկը, որ մեկ դադարեցումը կարող է կանգնեցնել բիզնեսը։

Հաջորդ հոդվածում կներկայացնենք այս ամենի հետևում գտնվող համակարգերը՝ բանկային հիմնական պլատֆորմները, արտադրությունը և տեխնոլոգիաների կարգավորումը։