Բանկային գործունեություն, օբյեկտիվ, արտաքին և տեխնոլոգիական կարգավորում

Բանկը գրանցված խոստումների հավաքածու է. եթե գրանցումը սխալ է, հասանելի չէ կամ խախտվել է, բանկը չի կարող իմանալ, թե ինչ է պարտավոր իր հաճախորդներին կամ հաշվետվություն ներկայացնել իր վերահսկողին։ Այս պատճառով, կարգավորողները այժմ ուսումնասիրում են տեխնոլոգիաների ճարտարապետությունը, արտաքին կապերը և կիբեռ դիմացկունությունը այնքան մոտիկից, որքան կապիտալի պլանները։

Ի ՞ նչ է անում հիմնական բանկային համակարգը

Կենտրոնական բանկային համակարգը գրանցման գիրք է։ Այն պահպանում է հաճախորդների և հաշիվների տվյալները, հրապարակում է յուրաքանչյուր գործարք, հաշվարկում տոկոսադրույքներն ու վճարները, ինչպես նաև ստեղծում է հաշվարկը, որի վրա հիմնված է մնացած ամեն ինչ։

Տիպիկ ֆունկցիաները ներառում են

Ֆունկցիա	Ի՞ նչ է այն ներառում
Հաճախորդների և հաշիվների կառավարում	Հաճախորդի տվյալներ, հաշվի բացում, արտադրանքի պայմաններ, հաշվի վիճակ
Հաշվետվություն և գրանցում	Դեբետային և վարկային հաշիվների իրական ժամանակի կամ խմբային գրանցում, ընդհանուր բյուջեի ռեսուրսներ
Դրամախաղ	Հաշվետվություններ, խնայողություններ և ժամկետային հաշիվներ, տոկոսադրույքների հավաքագրում և կապիտալիզացիա
Հատուցում	Վարկի ծագման ինտերֆեյսներ, ժամանակացույցներ, փոխհատուցումներ, պարտավորություններ, ապահովագրական աղբյուրներ
Պետական վճարումների ինտերֆեյսներ	Հատկություններ վճարման կենտրոնների, քարտի պրոցեսորների և հաղորդագրությունների հաշիվների համար
Ծրագրի կիրառում	Տարբերակները, վճարները, սահմանափակումները և կանոնները առանց կոդային փոփոխությունների
Դիտարկման և զեկուցման	Ֆինանսական, ռիսկային, կարգավորողական հաշվետվությունների և AML վերահսկման համար հատվածներ

Ընդգրկում է հետևյալ բաժինները՝ ֆինանսական հաշվետվություն, հաշվապահական հաշվառման համակարգեր, հաշիվների կառավարում, վարկային քարտերի կառավարում, հաճախորդների գրանցում և անձնական տվյալների ստուգում, պատժամիջոցների ստուգում, գործարքների վերահսկում, ֆինանսներ և կանոնադրական հաշվետվությունների մեքենա։

Արխիվացման ընտրություններ

Նոր բանկերը սովորաբար ընտրում են երեք մոդելի միջև։

1. Լիցենզավորված ծրագրային ապահովում, որը պահպանվում է բանկի կամ դրա մատակարարի կողմից։ Բանկը վերահսկում է կոնֆիգուրացիան և տվյալները, բայց կրում է ինտեգրման ծանրությունը։
2. Համակարգչային ծրագիրը որպես ծառայություն ամպային պլատֆորմի վրա. Ավելի արագ է սկսվում, բայց բանկը կախված է արտադրողի ճանապարհային քարտեզից և դիմացկունությունից, իսկ պայմանավորվածությունը դուրսբերումն է:
3. Բանկային գործունեություն որպես այլ լիազորված կազմակերպության ծառայություն. Առաջին տարբերակը, սակայն այն կարող է առաջացնել հարց՝ արդյոք նոր բանկը բավականաչափ սեփական միջոցներ ունի։

Հսկիչները մոդել չեն սահմանում, այլ գնահատում են, թե արդյոք բանկը հասկանում է և վերահսկում է ընտրվածը։

Օգտագործման կանոններ

Առևտրային ծառայություններ մատուցելը նշանակում է, որ ծառայություն մատուցողը կատարում է մի գործընթաց, ծառայություն կամ գործունեություն, որը բանկը այլ կերպ կկատարեր ինքնուրույն։ Եվրոպական Միության տարածքում 2019 թվականի սեպտեմբերի 30-ին ուժի մեջ մտավ EBA Առևտրային ծառայությունների մատակարարման կանոնադրությունը (EBA/GL/2019/02)։ Այն փոխարինել է նախորդ կանոնադրությանը, ներառյալ EBA-ի առանձին խորհուրդը օդային ծառայություններ մատուցողներին արտահանելու մասին։

Կենտրոնական սկզբունքը հետևյալն է, որ պատասխանատվությունը չի կարող արտասահմանյան կազմակերպություններին հանձնվել։ Կառավարման մարմինը մնում է պատասխանատու բոլոր արտասահմանյան ֆունկցիաների համար։ Ինստիտուտները «պիտի միշտ պահպանեն բավարար բովանդակություն և չդառնան «խորտակված շերտեր» կամ «նամակագրության բաժիններ»։

Քրիտիկական կամ կարևոր ֆունկցիաներ

Օրինակ, եթե բանկը ցանկանում է ապահովել իր ֆունկցիաների կատարումը, ապա այն պետք է կարողանա ապահովել այդ ֆունկցիաների կատարման համար անհրաժեշտ նյութական միջոցները։

1. Օգտագործեք ռիսկերի գնահատում և պատշաճ ուշադրություն ցուցաբերեք ծառայության մատակարարին մինչև պայմանագիր կնքելը:
2. Ընդգրկեք բանկի և համապատասխան մարմնի համար հասանելիության, տեղեկատվության և վերահսկողության պայմանագրային իրավունքները։
3. Օգտագործման պայմանների վերահսկում, ներառյալ տեղեկատվություն և բողոքարկելու կամ դադարեցնելու իրավունք։
4. Դիտարկեք տվյալների անվտանգության, տեղակայման և գաղտնիության պահանջները։
5. Դիտարկվել և փորձարկվել են դուրս գալու ռազմավարությունները։
6. Օգտագործել է բազմաթիվ գիտական աշխատություններում և հրատարակել է մի շարք հոդվածներ։

Բոլոր պայմանավորվածությունները պետք է գրանցվեն բանկի կողմից պահպանվող արտասահմանյան գործարքների ռեգիստրում։

Առաջին

Միացյալ Թագավորությունում, PRA Supervisory Statement SS2/21 outsourcing-ի և երրորդ կողմի ռիսկի կառավարման մասին, որը հրապարակվել է մարտի 2021-ին և ուժի մեջ է մտել մարտի 31-ից 2022-ին, ներառում է նյութականությունը, տվյալների անվտանգությունը, ամպը և դուրս գալու պլանավորումը։ PRA-ն այն նկարագրում է որպես նախատեսված «մեծագույն դիմադրողականության և ամպերի և այլ նոր տեխնոլոգիաների ընդունումը» հեշտացնելու համար:

Սինգապուրում, MAS Technology Risk Management Guidelines-ը, որը հրապարակվել է 2021 թվականի հունվարի 18-ին, սահմանել է տեխնոլոգիական ռիսկի կառավարման, տեղեկատվական տեխնոլոգիաների և կիբերանվտանգության սկզբունքները, որոնք լրացվում են պարտադիր հայտարարությամբ և միջադեպերի մասին հաղորդագրությունների ուղեցույցներով։

DORA: թվային գործունեության դիմացկունությունը ԵՄ-ում

2025 թվականի հունվարի 17-ից կիրառվում է Թվային գործողությունների դիմացկունության մասին օրենքը, (ԵՄ) 2022/2554 կանոնադրությունը։ Այն միավորում է ICT ռիսկերի կառավարումը, միջադեպերի հաղորդագրությունները, փորձարկումները և երրորդ կողմի ռիսկերը մեկ կանոնադրությունում ԵՄ ֆինանսական կազմակերպությունների մեծամասնության համար, ներառյալ բանկեր։

DORA տարածք	Բանկերի հիմնական պահանջները
ICT ռիսկերի կառավարում	Օգտագործվող համակարգը հաստատված է և վերահսկվում կառավարման մարմնի կողմից, որը ներառում է ճանաչում, պաշտպանություն, հայտնաբերում, արձագանք և վերականգնում
Հանդիպման մասին հաղորդում	ICT-ի հետ կապված խոշոր միջադեպերի մասին պետք է տեղեկացվի համապատասխան մարմիններին 19 հոդվածի համաձայն, օգտագործելով համահունչ դասակարգում և ձևանմուշներ
Էլեկտրոնային փոստի հասցե	Ընդհանուր թեստավորման ծրագիր բոլոր միավորների համար, իշխանությունների կողմից հայտնաբերված միավորների համար, առաջադեմ սպառնալիքներով առաջնորդվող ներթափանցման թեստավորում առնվազն ամեն երեք տարին մեկ կենդանի արտադրական համակարգերի վրա Հոդված 26
ICT երրորդ կողմի ռիսկը	ICT երրորդ կողմի ռիսկի, պայմանագրային առավելագույնների և բոլոր ICT ծառայությունների պայմանագրերի վերաբերյալ տեղեկատվության ռեգիստրի ռազմավարություն 28-րդ հոդված
Կենսական ծառայություններ մատուցողների վերահսկում	Եվրոպական վերահսկողական մարմինները նշանակում են կարևոր ICT երրորդ կողմի ծառայությունների մատակարարներին և ուղղակիորեն վերահսկում են նրանց 31-րդ հոդվածի համաձայն

28-րդ հոդվածում նշվում է, որ ֆինանսական կազմակերպությունները, որոնք օգտագործում են ԻԿՏ ծառայություններ «միշտ պետք է լիովին պատասխանատվություն կրեն բոլոր պարտավորությունների կատարման համար» DORA Օրինակ՝ պետական կառավարման մարմինները պետք է տարեկան հաշվետվություն ներկայացնեն նոր պայմանավորվածությունների մասին և ժամանակին տեղեկացնեն իշխանությանը ծանր կամ կարևոր ֆունկցիաների համար նախատեսվող պայմանագրերի մասին։

DORA-ը կիրառվում է EBA outsourcing ուղեցույցների հետ միասին։ Պրակտիկայում բանկերը պահպանում են մեկ ցուցակ, որը բավարարում է երկուսին էլ։

Կիբերապահպանություն

Կիբերռիսկը այժմ վերահսկողության մաս է կազմում։ Վերահսկիչները սպասում են, որ բանկը պետք է իմանա իր տեղեկատվական ակտիվների մասին, պաշտպանի դրանք իրենց կարևորության համեմատությամբ, արագ հայտնաբերի հարձակումները և վերականգնի կարևոր ծառայությունները սահմանված թույլատրելի չափերի շրջանակներում։

Կապույտ

1. Հզոր ինքնություն և մուտքերի կառավարում, բազմակողմանի աուդիտով և հատուկ իրավունքներով մուտքերի վերահսկմամբ։
2. Անվտանգ ծրագրային ապահովման զարգացում և փոփոխությունների կառավարում, ներառյալ արտադրողի տարբերակների համար։
3. Տվյալների կոդավորումը փոխանցման և հանգստի ժամանակ, և բանկի կողմից վերահսկվող կետերի կառավարում։
4. Աշխատանքային և սոցիալական իրավունքի միջազգային իրավունք, միջազգային իրավունքի բնագավառներ.
5. Վերահսկողություն և վերահսկողության ապահովում.
6. Արխիվներ, որոնք մեկուսացված են արտադրական միջավայրից և ստուգվել են վերականգնման համար։
7. Ընդհանուր տեղեկատվություն, որը ներառում է հաճախորդի տվյալները և կապի մանրամասները։

Հափշտակության վերահսկողությունը կապում է կիբեր և վճարումները։ Վճարողների ստուգումը, վարքագծային վերլուծությունը և հաճախորդների ուժեղ աուտենտիֆիկացիան պաշտպանում են հաճախորդներին, քանի որ վճարումները դառնում են անմիջական և անվերադարձ։

Հաշվետվություն

Բանկերը մեծ քանակությամբ տվյալներ են հաղորդում վերահսկիչներին և կենտրոնական բանկերին։ Եվրոպայում CRR-ի 430 հոդվածը պահանջում է, որ կազմակերպությունները հաղորդեն իրենց ֆինանսական միջոցների պահանջների մասին՝ ներառյալ վարկի հարաբերակցությունը, մեծ բացթողումները, լեգիտիմության պահանջները, ակտիվների ծանրաբեռնվածությունը և ESG բացթողումները, ինչպես նաև որոշ կազմակերպություններ պետք է հաղորդեն ֆինանսական տեղեկատվություն։ Կենտրոնական բանկերն ավելացնում են վիճակագրական զեկույցներ, իսկ ֆինանսական գաղտնիքների բաժինները ստանում են կասկածելի գործարքների զեկույցներ։

Հաշվետվությունները այնքան լավ են, որքան դրանց հետևում եղած տվյալները։ Խողովակը հիմնական համակարգից դեպի ռեգուլյատոր սովորաբար հետևյալն է.

1. Ծագման տվյալները հիմնական համակարգում և այլ օպերացիոն համակարգերում։
2. Տվյալների պահեստ կամ զեկուցման շերտ, որը համապատասխանում է ընդհանուր գրադարանին։
3. Ռեգուլյար հաշվետվության մեքենա, որը տվյալները համապատասխանեցնում է վերահսկողական մոդելներին և ստուգման կանոններին։
4. Հաշվետվության վերլուծություն և հաստատում ֆինանսական և ռիսկերի տեսանկյունից, փաստաթղթավորված վերահսկողությամբ։
5. Օգտագործվում է ռեժիմի կամ ֆորմատի միջոցով.

Հաշվետվության մեջ սխալները կարող են հանգեցնել վերահսկողական բացահայտումների և, երբ նրանք խաբում են վերահսկողին, կիրառմանը։ Նոր բանկերը հաճախ չափազանց փոքր են գնահատում արտադրանքի տվյալների քարտեզագրման աշխատանքը` հաշվետվության ձևանմուշներին նախքան սկսելը։

Ի՞նչ են ուսուցիչները փնտրում լիցենզիաների դիմումներում

1. Մի պարզ նպատակային ճարտարապետություն, յուրաքանչյուր համակարգով, դրա սեփականատիրոջ, նրա մատակարարի և տեղակայման հետ։
2. Անհրաժեշտ կամ կարևոր ֆունկցիաների քարտեզ, որը ցույց է տալիս, թե որ ֆունկցիաներն են արտադրվում և ում համար.
3. Exit plans for every critical provider, realistic in time and cost.
4. Դիտարկման վայրը և հասանելիությունը, ներառյալ վերահսկողության և լուծման մարմինները։
5. Ստուգվել է դիմացկունությունը, վերականգնման ժամանակները համապատասխանում են բիզնես պլանի սպասարկման խոստումներին:
6. Պատրա՞ստ եք, ինչպիսիք են վերջից մինչև վերջ փորձարկումը, միգրացիայի վերապատրաստումը և գործողությունների ընդունումը։

ECB-ի Fintech բանկի լիցենզավորման ուղեցույցը խնդրում է դիմորդներին հաշվի առնել դուրս գալու պլան՝ գործունեությունը դադարեցնելու համար կարգապահական և լուծվող ձևով, առանց սպառողների վնասելու կամ պահանջելով ռեգուլյար միջամտություն։ Տեխնոլոգիաների ընտրությունները որոշում են, թե այդպիսի պլանը հավաստի՞ է. տվյալները պետք է վերցվեն, հաշիվները փոխանցվեն, իսկ վճարումները կարողանան մաքուր կանգնել։

Հաջորդ հոդվածը բացատրում է վճարման երթուղիները, որոնց հետ կապված է հիմնական համակարգը: Card schemes, SEPA, instant payments and real-time gross settlement.