Կարտերներ և վճարման ուղիներ

Բանկի հաճախորդները հիմնականում գնահատում են այն ըստ դրա վճարումների աշխատանքի։ Կարտերը պետք է ընդունվեն, փոխանցումները պետք է հասնեն և աշխատավարձերը պետք է ժամանակին հասնեն։ Այս ամենից յուրաքանչյուրի հետևում կան մի շարք ուղիներ՝ սխեմաներ, հաշվառման համակարգեր և հաշվարկների համակարգեր, որոնցից յուրաքանչյուրն ունի իր սեփական անդամակցության կանոնները։

Այս հոդվածը բացատրում է, թե ինչպիսին են նոր բանկի հիմնական սկզբունքները, օգտագործելով Եվրոպական միությունը որպես ամենախոշոր կարգավորման օրինակ։

Կարտերի դասավորություններ

Կարտերի համակարգը կանոնների և ցանց է, որը թույլ է տալիս մեկ ինստիտուտի կողմից տրամադրված քարտերը ընդունել մյուսի կողմից սպասարկվող առևտրականների կողմից։ EU Interchange Fee Regulation-ը տարբերակում է երկու մոդելներ։

Մոդել	Ինչպես է այն աշխատում	Կառույցի օրինակներ
Պատմություն	Աշխատանքները հոսում են վճարողի հաշվից դեպի վճարվողի հաշիվ սխեմայի միջոցով, վճարողի կողմում թողարկողը և վճարվողի կողմում ձեռք բերողը	Մեծ միջազգային դեբետային և վարկային քարտերի ցանցերը
Three-party scheme	Սխեման ինքնին ապահովում է ինչպես տրամադրումը, այնպես էլ ձեռքբերումը	Ցանցեր, որոնք քարտեր են թողարկում և առևտրականներին ուղղակիորեն գրանցում

Հրապարակել և ձեռք բերել

Օրենքը սահմանում է երկու դերը. Առաջարկողը վճարման ծառայություն մատուցողն է, որը «հաշվապահին վճարման գործիք է տրամադրում վճարողի քարտային վճարումների գործարքները սկսելու և իրականացնելու համար»։ Գործառնողը վճարման ծառայություն մատուցողն է, որը «վճարվողի հետ պայմանագիր է կնքում քարտային վճարումների գործարքներ ընդունելու և իրականացնելու համար, ինչի արդյունքում գումարներ են փոխանցվում վճարվողին»։

Դեր	Մուտք	Հիմնական գործունեություն	Հիմնական ռիսկեր
Հրապարակել	Կարտատեր	Ձևակերպման, վկայագրման, հաշվի վարկավորման կամ դեբետավորման, հակասությունների, կեղծիքի վերահսկողության	Կրեդիտային քարտեր, կեղծիքներ, վերադարձված վճարումներ, սխեմայի համապատասխանություն
Գրանցում	Մարկետ	Առևտրականների ներգրավում, հաշվետվություն առևտրականներին, chargeback կառավարում	Առևտրականի կեղծիք և չարաշահում, chargeback պատասխանատվություն, AML ռիսկը առևտրականների պորտալներում

Երկուսն էլ տարբեր բիզնեսներ են տարբեր ռիսկերով։ Բանկը կարող է անել մեկը կամ երկուսը։ Առևտրային բանկի համար հաճախորդին գումար տրամադրելը սովորական սկզբնական փուլն է, ձեռք բերելը պահանջում է առևտրականի ռիսկային փորձ և ավելի շատ կապիտալ՝ վերադարձի ռիսկի դիմակայելու համար։

Աշխատանքներ

Interchange- ը վճարվում է յուրաքանչյուր քարտային գործարքի համար հանձնողի և ստացողի միջև։ Եվրոպայում Interchange Fee Regulation- ն այն սահմանում է որպես գործարքի արժեքի 0.2% սպառողական դեբետային քարտերի գործարքների համար և 0.3% սպառողական վարկային քարտերի գործարքների համար։

Բիզնես քարտեր չպետք է սահմանափակվեն։ Վերափոխանակման սահմանափակումները նվազեցնում են թողարկման եկամուտները, ինչը կարևոր է այն բիզնես մոդելների համար, որոնք հիմնված են քարտի եկամտի վրա։

Հիմնական անդամակցություն և BIN հովանավորություն

Սկզբունքները թույլատրում են ինստիտուտներին իրենց բրենդի ներքո տպագրել կամ ձեռք բերել։ Միավորման կանոնները մասնավոր պայմանագրեր են, որոնք սահմանվում են յուրաքանչյուր սխեմայի կողմից, ոչ թե կարգավորումներով, և նրանք փոխվում են։ Բարձր կառուցվածքը նման է բոլոր խոշոր ցանցերում։

Պարզ անդամակցություն

Հիմնական անդամը ուղղակի պայմանագիր ունի սխեմայի հետ։ Նա ստանում է իր սեփական բանկային ճանաչման համարի (BIN) շրջանակները, ուղղակիորեն հաշվարկում է սխեմայի հետ և ուղղակի պատասխանատվություն է կրում սխեմայի կանոնների պահպանման համար։

Հիմնական անդամակցությունը սովորաբար պահանջում է լիցենզիա, կապիտալ կամ երաշխիքներ, գործունեության ունակություն և սխեմայի հավանություն։ Սխեմայի հետ պայմանավորվածությունները կարող են պահանջել երաշխիքներ, հատկապես նոր անդամների համար։

BIN հովանավորում

Սպոնսերավորված թողարկողը քարտեր է թողարկում հիմնական անդամի անդամության ներքո, սովորաբար BIN շրջանակներում, որոնք հատկացվում են սփոնսերների միջոցով։ Սպոնսերը մնում է պատասխանատու սխեմայի համար և իր հերթին սահմանում է վերահսկողություն, հաշվետվություններ և հաճախ նաև երաշխիքներ սփոնսերավորված կազմակերպության վրա։

	Պարզ անդամակցություն	BIN հովանավորում
Կապվել սխեմայի հետ	Ապահովել	Հետո հովանավորի
Առաջարկման ժամը	Ավելի երկար	Խմբագրել
Պրոդուկտի և տվյալների վերահսկում	Ամբողջական, սխեմայի կանոնների շրջանակներում	Ընդհանուր օգտագործման
Գինի կառուցվածք	Սխեմայի վճարներ և սեփական գործողություններ	Սխեմայի վճարներ և հովանավորի շահույթ
Կոնցենտրացիայի ռիսկի	Ներքև	Մեծ կախվածություն մեկ հովանավորից

Բազմաթիվ նոր բանկեր և վճարման ընկերություններ սկսում են աջակցել և անցնում են հիմնական անդամության, երբ հոսքերն ու վերահսկողությունները դա արդարացնում են։ Մեկուսացումը պետք է նախատեսված լինի սկզբից, քանի որ BIN շրջանները, քարտեր և պայմանագրերը բոլորը փոխվում են։

Հրապարակել

Հատուկ անդամությունից բացի, թողարկողը պետք է ունենա գործընթաց՝ իրական ժամանակում ավտոմատացնելու համար գործարքները, վարելու համար քարտերը և կապվելու համար սխեմային։ Գործընթացը սովորաբար արտաքին է, իսկ բանկի համար դա հաճախ կարևոր ֆունկցիա է արտաքին և օպերատիվ դիմադրության կանոնների ներքո։

SEPA

Եվրոյի միասնական վճարման տարածքը համահունչ է եվրոյի վճարումներին։ Ըստ ECB, SEPA տարածաշրջանը կազմված է 41 Եվրոպական երկրներից, ներառյալ երկրներ, որոնք չեն պատկանում եվրոյի գոտին և ԵՄ- ն։ Սխեմաներ են մշակվել և կառավարվում են Եվրոպական վճարումների խորհրդի կողմից, որը վճարման ծառայություններ մատուցողների ասոցիացիա է։

SEPA սխեմա	Ինչ է անում
SEPA Կրեդիտային փոխանցում (SCT)	Եվրոյի փոխանցումներ վճարողի կողմից
SEPA Հետադարձ փոխանցում (SCT Inst)	Փոխանցումներ, որոնք կատարվում են վճարողի կողմից և գումարը հասանելի է դառնում տաս վայրկյանների ընթացքում
SEPA Հատուկ հաշիվ (SDD)	Հաշվառվողի կողմից սկզբնավորված հավաքագրումները` հիմնված վճարողի լիազորության վրա

SEPA Կանոնադրությունը պահանջում է, որ եվրոյի վարկային փոխանցումները և ուղղակի դեբետները իր շրջանակներում օգտագործեն ISO 20022 XML ստանդարտ վճարման ծառայությունների մատակարարների միջև։ Եվրոյի հաշիվներ առաջարկող նոր բանկը պետք է միանա սխեմաներին, ուղղակիորեն կամ հովանավորող մասնակիցների միջոցով, և հասնի բոլոր այլ հասանելի մատակարարներին։

Ժամանակավոր վճարումներ ԵՄ-ում

Օրենք (EU) 2024/886 եվրո վարկային փոխանցումները պարտադիր են դարձել այն կազմակերպությունների համար, որոնք առաջարկում են ստանդարտ եվրո վարկային փոխանցումներ։

Պահանջ	Euro area providers	Օգտագործող
Առաջարկված արժույթը	By 9 January 2025	By 9 January 2027
Առաջարկեք արագ վարկային փոխանցումներ եվրոներով	By 9 October 2025	By 9 July 2027
Հատկություն	By 9 October 2025	By 9 July 2027

Հաշվառողի ծառայության մատակարարը պարտավոր է գումարները հասանելի դարձնել վճարման հրահանգի ստացումից հետո 10 վայրկյանվա ընթացքում։ Եթե վճարողի ծառայության մատակարարը չի ստանում հաստատում այդ ժամանակահատվածում, ապա նա պետք է վերականգնի վճարողի հաշիվը։ Առանձին փոխանցումների համար գանձվող վճարները չեն կարող գերազանցել հավասարաչափ ստանդարտ վարկային փոխանցումների համար գանձվող գանձումները։

Պետք է ստուգել, որ ստացողի անունը համապատասխանում է հաշվի ինդեքսին մինչև վճարման թույլտվության տրամադրումը և տեղեկացնել վճարողին ցանկացած անհամապատասխանության մասին։ Սա խարդախության կանխարգելման միջոց է, որը նաև նշված է FATF-ի վերանայված վճարումների թափանցիկության ստանդարտներում։

Եվրոպական միության անդամ պետությունները պարտավոր են մինչև 2025 թվականի ապրիլի 9-ը ներդնել այդ փոփոխությունը։

ISO 20022

ISO 20022 ֆինանսական հաղորդագրությունների միջազգային ստանդարտ է։ Համեմատած ավելի հին ձևաչափերի հետ, այն պարունակում է ավելի շատ կառուցվածքային տվյալներ վճարողների, ստացողների, նպատակների և փոխանցման տեղեկատվության մասին։

Բանկերի համար գործնական հետևանքները հետևյալն են.

1. Ավելի լավ տվյալներ՝ պատժամիջոցների ստուգման և գործարքների վերահսկման համար, քանի որ անուններն ու հասցեները կառուցված են։
2. Ավելի շատ ավտոմատացում հաշտեցման գործընթացում, քանի որ փոխանցումների մասին տեղեկատվությունը ուղևորվում է վճարման հետ:
3. Ճանապարհագրում և խզման ռիսկը, երբ համակարգերը դեռևս փոխակերպվում են տարբեր ձևաչափերի միջև։
4. Ներդրումներ հիմնական և վճարման կենտրոնական համակարգերում՝ ավելի հարուստ հաղորդագրությունները ստեղծելու և կարդալու համար։

Ընդհանուր հաշվետվություն

Մեծ արժեքի միջբանկային վճարումները կենտրոնական բանկի միջոցով կատարվում են իրական ժամանակում ընդհանուր հաշվարկման (RTGS) համակարգերի միջոցով։ RTGS համակարգում յուրաքանչյուր վճարումը կատարվում է անհատական և անմիջապես, այլ ոչ թե մյուսների հետ հաշվի առնելով շրջանի վերջում։

Եվրոհամակարգի RTGS համակարգը T2 է, որը կսկսվի 2023 թվականի մարտին TARGET2-ն փոխարինելու համար։ ECB-ը այն բնութագրում է որպես վճարումների մեկ առ մեկ կատարում անխափան հիմքի վրա և անմիջական վերջնականությամբ՝ օգտագործելով ISO 20022 հաղորդագրությունները, կենտրոնական լեգիտիմության կառավարման ֆունկցիաներով։ Այն նշում է, որ ամեն ութ օր T2-ն իրականացնում է եվրոյի վճարումներ, որոնց ընդհանուր արժեքը մոտ է եվրոզոնային երկրների տարեկան ՀՆԱ-ին։

Տեղեկատվություն

Մոդել	Ինչ է դա նշանակում	Տիպիկ
Հեռախոսով մասնակցել	Կենտրոնական բանկի սեփական հաշիվ, ուղարկում և ստանում է վճարումները ուղղակիորեն	Մեծ բանկեր, մեծ եվրոյի ծավալներով բանկեր
Առանցքային մուտք	Փոխանցումները կատարվում են ուղղակի մասնակիցի միջոցով, որը հանդես է գալիս որպես հղում	Փոքր և նոր բանկեր

Տեղեկատվության փոխանցման համար անհրաժեշտ է կենտրոնական բանկի հաշիվ, օրվա ընթացքում արժեթղթերի կառավարում և տեխնիկական կապ։ Անուղղակի հասանելիությունը ավելի արագ է, բայց ստեղծում է կախվածություն վճարման բանկից, ինչը քննարկվել է համապատասխան բանկային հոդվածում։

Բանկի վճարման շտեմարանի պլանավորում

1. Առաջին օրվանից որոշեք, թե որ երթուղիներն են անհրաժեշտ։ Տեղական փոխանցումներ, SEPA, արագ վճարումները, քարտերը և օտարերկրյա արժույթը յուրաքանչյուրն առանձին մուտք է պահանջում:
2. Ընտրեք ուղիղ կամ աջակցված հասանելիությունը գնացքի, միգրացիոն պլանով, որտեղ աջակցությունը ժամանակավոր է.
3. Հաշվարկման համար անհրաժեշտ գումարի չափը: Հետադարձ վճարումները կատարվում են ամբողջ օրվա ընթացքում, այնպես որ գումարը պետք է հասանելի լինի նաև աշխատանքային ժամերին.
4. Կառուցեք խարդախության վերահսկողություն հոսքի մեջ, ներառյալ վճարվողի ստուգումը և իրական ժամանակում վերահսկումը, քանի որ ակնթարթային վճարումները չեն կարող վերադառնալ.
5. Հաշվի առնել գործընթացները և հովանավորներին որպես կարևոր մատուցողներ ըստ արտաքին գործընկերության և դիմացկունության կանոնների, դուրս գալու պլաններով։

Այս շարքի վերջին հոդվածը բացատրում է, թե ինչու են միևնույն գործունեությունները տարբեր կերպ թույլատրվում մեկ իրավասությունից մյուսին։