Ինչպե՞ս են տարբերվում բանկերի լիցենզավորման իրավասությունները

Դրամախաղը և վարկերի տրամադրումը միևնույն տնտեսական գործունեությունն է ամենուր։ Բայց անհրաժեշտ լիազորությունը, պահանջվող կապիտալը, հավանության հասնելու ժամանակը և լիցենզիան բացող շուկաները շատ տարբեր են։ Այսպիսով, իրավասության ընտրությունը բանկային նախագծի ամենահետեւանքավոր որոշումներից մեկն է։

Այս հոդվածը բացատրում է, թե որտեղից են գալիս տարբերությունները և ինչպես են դրանք ազդում լիցենզիայի գործնական արժեքի վրա։

Ընդհանուր հարկում, ազգային դիզայն

Գլոբալ ստանդարտավորողները ստեղծում են միասնական հիմք։ Բազելի հանձնաժողովը սահմանում է խնամքի ստանդարտներ, FATF-ն սահմանում է AML/CFT ստանդարտներ, իսկ CPMI-ն սահմանում է վճարումների ենթակառուցվածքների համար ստանդարտներ։ Հաշվետվությունները ստուգում են իրականացումը։

Այդ հիմքի ներքո, յուրաքանչյուր իրավասություն որոշում է.

1. What activities need which license. Ոմանք ունեն մեկ բանկային լիցենզիա; մյուսները ունեն մի քանի դասակարգեր, ինչպիսիք են ամբողջական, սահմանափակված, մեծածախ կամ թվային.
2. Ինչքա՞ն կապիտալ է անհրաժեշտ սկսելու համար, և ինչքան են սպասում վերահսկիչները օրենսդրական առավելագույնից.
3. Ի՞նչ նյութ է անհրաժեշտ: տեղական կառավարում, անձնակազմ, խորհուրդների նիստերը և համակարգերը.
4. Ով կարող է ծառայել: բնակիչներ, ոչ բնակիչներ, առևտրային կամ մեծածախ հաճախորդներ, և որքան արժույթով.
5. Ո՞ր այլ շուկաներ է բացում լիցենզիանՊատվաստում, ճանաչում կամ ոչինչ:
6. Որքան արագ և կանխատեսելի է գործընթացը, որը կախված է կարգավորողի ռեսուրսներից և մոտեցումից:

Եվրոպական միություն: Միասնական կանոնների գրքույկ և անձնագրեր

Եվրոպական միությունը բանկային կարգավորման ոլորտում ավելի խորը համահունչություն է հաստատել, քան որևէ այլ տարածաշրջան։ Կապիտալի պահանջների կանոնադրությունը ուղղակիորեն կիրառվում է բոլոր անդամ-պետություններում, իսկ Կենտրոնական բանկի պահանջների դիրքորոշումը ներդրվել է ազգային օրենքներում։ Համախմբված EBA-ի տեխնիկական ստանդարտների հետ՝ նրանք կազմում են միասնական կանոնագրք։

Եվրո գոտում և այլ մասնակցող երկրներում, լիցենզիաները տրամադրվում են Միասնական վերահսկողական մեխանիզմի շրջանակներում։ Ըստ ECB-ի լիցենզավորման ուղեցույցի, ECB-ը իրավասու է տրամադրել բանկային լիցենզիաներ բոլոր այն բանկերին, որոնք ցանկանում են աշխատել եվրո գոտում։ Գործարքները ներմուծվում են ներգրավված երկրի ազգային համապատասխան մարմնի միջոցով, իսկ ECB-ն ընդունում է վերջնական որոշումը։

Պասպորտ

Եվրոպական միության լիցենզիայի հիմնական առավելությունը անձնագիրն է։ Ըստ CRD հոդվածի 33, մեկ անդամ-պետությունում լիազորված վարկային կազմակերպությունը կարող է իրականացնել I հավելվածում նշված գործունեությունները մյուս անդամ-պետություններում՝ մասնաճյուղերի կամ սահմանային ծառայությունների միջոցով, եթե դրա լիազորությունը ներառում է դրանց։ Հյուրընկալող երկիրը չի կարող պահանջել առանձին լիցենզիա։

Երրորդ երկրների բանկեր

Եվրոպական միությունից դուրս գտնվող բանկերը չունեն անձնագիր։ Directive (EU) 2024/1619 inserts Article 21c into the CRD, requiring enterprises established in a third country to establish a branch and obtain authorization before providing core banking services in a Member State.

Ընդհանուր առմամբ, ծառայությունները ներառում են հաճախորդի սեփական բացառիկ նախաձեռնությամբ տրամադրվող ծառայություններ, վարկային կազմակերպությունների ծառայություններ և intragroup services. Member States must apply this requirement from 11 January 2027.

Այսպիսի երրորդ երկրի մասնաճյուղը թույլատրվում է միայն այն անդամ պետության համար, որտեղ այն հիմնված է։ Այն չի կարող օգտագործել անձնագիր այլ անդամ պետությունների ծառայելու համար, այսպիսով մի խումբ, որը ցանկանում է հասնել ամբողջ ԵՄ-ին, ընդհանուր առմամբ պետք է ունենա ԵՄ ենթակա կազմակերպություն։

Եվրոպական միության ներսում մնացած տարբերությունները

Համահունչացումը միասնականություն չէ։ Միավորված պետությունները դեռևս տարբերվում են վերահսկողության գործընթացներում, լեզվում, հարկերում, տեղական ավանդների ապահովագրման պայմաններում, CRD-ի ազգային ընտրանքներում և դիմումների քննարկման համար պահանջվող ժամանակում։ Օրենքով նախատեսված առավելագույն սկզբնական կապիտալը կազմում է 5 միլիոն եվրո՝ CRD հոդված 12-ի համաձայն, սակայն կապիտալի վերահսկիչները սպասում են, որ դա կախված կլինի բիզնես պլանից։

Մեծ Բրիտանիա

Մեծ Բրիտանիան իր սեփական ռեժիմը վարում է ԵՄ-ից դուրս։ Պրոուդենցիալ Ռեգուլյացիոն Ավտոմատիզացիան թույլտվություն է տալիս դեպոզիտներ ընդունողներին, իսկ ֆինանսական վարքագծի Ավտոմատիզացիան պատասխանատու է վարքի համար։ Քանի որ Մեծ Բրիտանիան դուրս է եկել ԵՄ-ից, Մեծ Բրիտանիայի բանկերը ԵՄ բանկային օրենսդրության համաձայն երրորդ երկրների կառույցներ են և չեն կարող օգտագործել ԵՄ անձնագիրը։

Մեծ Բրիտանիան նոր բանկեր ստեղծելու համար կառուցվածքային ճանապարհ է առաջարկում։ Անգլիայի Բանկի Նոր Բանկի Ստեղծման Համակարգը (Bank of England’s New Bank Start-up Unit) սահմանափակումներով թույլտվություն է տալիս, որին հաջորդում է շարժունակության ժամանակահատված, որը սովորաբար տևում է ոչ ավելի քան 12 ամիս, որի ընթացքում ավանդների ընդունումը սահմանափակվում է ընդհանուր առմամբ £50,000-ով։ Սա հնարավորություն է տալիս բանկին պաշտպանել ներդրումները և լիցենզիա ձեռք բերելով ավարտել իր գործունեությունը։

Շվեյցարիա

Շվեյցարիան բանկերին թույլտվություն է տալիս FINMA միջոցով, որը նշում է, որ բանկերի և արժեթղթերի ընկերությունների մասին օրենքները նախատեսում են տարբեր տեսակի թույլտվություններ, որոնցից յուրաքանչյուրը ունի իր սեփական պայմանները։ Շվեյցարիան գտնվում է ԵՄ միասնական շուկայից դուրս, այնպես որ շվեյցարական թույլտվությունը չի համարվում ԵՄ-ի անձնագիր։ ԵՄ-ի հաճախորդներին սպասարկող շվեյցարական բանկերը հանդիպում են երրորդ երկրների կանոններին, որոնք նկարագրված են վերևում, ներառյալ 21c հոդվածը 2027 թվականից։

Սինգապուր

Սինգապուրի Հաշվապահական մարմինը ցույց է տալիս, թե ինչպես կարող է կարգավորող մարմինը ստեղծել լիցենզիայի դասակարգ քաղաքական նպատակների համար։ Այն տրամադրում է երկու թվային լիարժեք բանկային լիցենզիա և երկու թվային մեծածախ բանկային լիցենզիա, վերջինս՝ միջին և փոքր ձեռնարկությունների և այլ ոչ առևտրային սեգմենտների համար։

MAS նշում է, որ այն այս պահին չի տրամադրում նոր թվային բանկային լիցենզիաներ։ Լիցենզիայի դասակարգի հասանելիությունը կարող է փոխվել քաղաքականության հետ՝ անկախ դիմողի արժանիքներից։

Ֆինանսական ազատ գոտիներ: DIFC և ADGM

Միացյալ Արաբական Էմիրություններում գործում են երկու ֆինանսական ազատ գոտիներ, որոնք ունեն իրենց սեփական կարգավորող մարմինները և կանոնադրությունները, որոնք տարբերվում են օնշորային բանկային ռեժիմից։

	Դուբայի միջազգային ֆինանսական կենտրոն	Աբու Դաբիի համաշխարհային շուկա
Օգտագործող	Dubai Financial Services Authority, հիմնադրվել է Դուբայի օրենքով որպես «FINANCE SERVICES AND RELATED ACTIVITIES FOR THE DIFC» (DFSA GEN)	Ֆինանսական ծառայությունների կարգավորման մարմին (ADGM)
Քրեական հիմք	DFSA հաստատվել է Դուբայի օրենքով	Ֆեդերալ օրենքների համաձայն ստեղծվել է ֆինանսական ազատ գոտի; 2013 թվականի Աբու Դաբիի օրենքի թիվ 4-ով սահմանված կարգավորումները, հիմնված են անգլերեն ընդհանուր իրավունքի վրա
Տեղեկություն	1-ին կատեգորիա (PIB 1.3.1)	1-ին կատեգորիա (PRU 1.3.1)
Բնական կապիտալ	10 միլիոն դոլար	10 միլիոն դոլար

Ազատ գոտիների լիցենզիաները նախատեսված են միջազգային և մեծածախ բիզնեսի համար։ Թույլատրվող գործունեության շրջանակը, հաճախորդները, որոնց կարող է ծառայել, ինչպես նաև փոխազդեցությունը ԱՄԷ-ի բանկային կանոնների հետ պետք է հաստատվեն համապատասխան կարգավորող մարմնի հետ յուրաքանչյուր բիզնես մոդելի համար։

Համաշխարհային բանկային կենտրոններ

International Financial Centres license banks that mainly serve non-residents, often through categories that separate domestic from international business. Cayman Islands Monetary Authority reported 76 licensed banks at 30 June 2026, 11 with Category A licenses and 65 with Category B licenses, a split that reflects the centre's international orientation.

Ճշմարիտ կենտրոնները իրական ներկայություն են պահանջում։ Ֆրանսիայի Կենտրոնական բանկի կայք Բահրեյնում գրանցված բանկերը պետք է պահպանեն իրենց գլխավոր գրասենյակը, իսկ օտարերկրյա բանկերի մասնաճյուղերը պետք է պահպանեն տեղական կառավարման ներկայությունը և տարածքները։

Գլոբալ ստանդարտները նույն ուղղությամբ են շարժվում։ FATF-ը սահմանում է շոշափելի բանկը որպես ֆիզիկական ներկայության բացակայություն, ինչը նշանակում է «նշանավոր մտածողություն և կառավարում», իր լիցենզավորման երկրում, և արգելում է շոշափելի բանկերի հետ փոխհարաբերությունները:

Հեղինակություն և հասանելիություն

Լիցենզիան այնքան օգտակար է, որքան հարաբերությունները, որոնք այն կարող է աջակցել։ Կապված բանկերը գնահատում են պատասխանողի իրավասությունը որպես իրենց պատշաճ ուշադրության մասը։ CPMI-ն հայտնաբերեց, որ կապվածները այլ պատճառների շարքում ծառայություններ էին դադարեցրել պատասխանողների համար, ովքեր գտնվում էին շատ ռիսկային դատավճիռներում։

Երկու հանրային ցուցակներ ուղղակիորեն ներգրավված են այս գնահատման մեջ.

FATF ցուցակներ

Յուրաքանչյուր նիստից հետո, FATF Առաջին խումբը ներառում է բարձր ռիսկի երկրները, որոնց նկատմամբ գործողությունների կոչեր են արվում, և այն երկրները, որոնց նկատմամբ վերահսկողությունը խստացվել է։ Մալթայի ֆուտբոլի ազգային հավաքական, Հունիսի 2026-ի համագումարից հետո Կորեայի ժողովրդավարական հանրապետությունը, Իրանը և Մյանմարը մնացին գործողությունների կոչերի առարկա։ Բոսնիա և Հերցեգովինան և Իրաքը ավելացվեցին բարձրացված վերահսկողության, իսկ Ալժիրն ու Նամիբիան հեռացվեցին:

2026 թվականի հունիսի դրությամբ վերահսկողության ներքո գտնվող երկրների ցանկում ընդգրկված են ֆինանսական կենտրոնները, ինչպես նաև զարգացող տնտեսությունները, որոնց թվում են Մոնակո, Բուլղարիա և Վիրջինյան կղզիներ (Մեծ Բրիտանիա)։

Եվրոպական միություն

Եվրոպական միությունը հրապարակում է իր սեփական ցուցակը բարձր ռիսկային երրորդ երկրների, և Եվրոպական միության պարտավոր մարմինները պետք է կիրառեն բարելավված due diligence-ը հարաբերություններին և գործարքներին, որոնք ներառում են նրանց։ Հանձնաժողովի ցուցակում ավելացվել են Ռուսաստանը, Բոլիվիան և Բրիտանական Վերջին կղզիները՝ ուժի մեջ մտնելով 2026 թվականի հունվարի 29-ից:

Երկու ցուցակները կապված են, բայց ոչ նույնական, և նրանք շարժվում են տարբեր արագություններով։ Ալժիրը և Նամիբիան, օրինակ, դուրս եկան FATF ցուցակից հունիսի 2026-ին, բայց դեռևս հայտնվում էին կոմիտեի հրապարակված ԵՄ ցուցակում գրելու ժամանակ. A bank in a newly delisted jurisdiction may face EU enhanced due diligence for some time after FATF delisting.

Համեմատեք իրավասությունները գործնականում

Ֆակտոր	Պատասխանել հարցին
Մրցույթի մուտք	Լիցենզիան գործում է՞, և որ շուկաների համար, կարող են արդյոք նպատակային հաճախորդներին օրինական կերպով սպասարկել։
Հիմնական	Ո՞րն է օրենսդրական առավելագույնը, և ի՞նչ են սպասում վերահսկիչները այս բիզնես պլանից։
Ցուցադրում	Որտե՞ղ պետք է տեղի ունենան խորհրդի նիստերը և կարևոր գործառույթները։
Ժամանակացույց	Որքա՞ն ժամանակ է տևում դիմումների ընդունումը, և արդյոք կա՞ սահմանափակված կամ մոնիտորինգի փուլ։
Դրամախաղի ապահովագրություն	Կա՞ նման մի ծրագիր, ի՞նչ է այն ներառում և ինչքան արժե անդամակցությունը։
Հեղինակություն	Արդյո՞ք օրենսդիր մարմինը գտնվում է FATF կամ EU ցանկում, և ինչպիսի՞ն էր վերջին FATF գնահատականը:
Համապատասխան մուտք	Գլոբալ բանկերն արդյոք պահպանո՞ւմ են կապեր այդ երկրներում լիցենզավորված բանկերի հետ։
Վերահսկողական մշակույթ	Ինչպե՞ս է կարգավորող մարմինը ներգրավվում լիցենզիա տրամադրելուց առաջ և հետո, և որքանով է այն կանխատեսելի։

Ավարտ

Ամենաէժան կամ ամենաարագ լիցենզիան հազվադեպ է լինում այն մեկը, որն ունի ամենամեծ արժեքը։ Տնտեսության հասանելիությունը, բանկային փոխհարաբերությունները, հեղինակությունը և վերահսկողության որակը որոշում են, թե արդյոք լիցենզավորված բանկը կարող է իրականում գործել։ Այս շարքի նախորդ հոդվածները բացատրում են կապիտալը, լեգիտիմությունը, կառավարումը, համապատասխանությունը, տեխնոլոգիան և վճարման պահանջները, որոնք կիրառվում են ցանկացած երկրում, որտեղ ստացվել է լիցենզիան։