Եվրոպական միության վճարումների բարեփոխում: PSD3, Վճարման ծառայությունների կանոնակարգ և անմիջական վճարումներ

Եվրոպական միության վճարումների մասին օրենքները փոխվում են երկու ուղղություններով։ Մեկ բարեփոխումը արդեն ուժի մեջ է մտել՝ Instant Payments Regulation-ը, որը շուկայում ստանդարտ դարձնում է եվրոյի անմիջական փոխանցումները և վճարվողների ստուգումը։ Մյուսը՝ PSD3 and the Payment Services Regulation (PSR), քաղաքական համաձայնություն է ձեռք բերվել, բայց դեռևս պաշտոնական ընդունման փուլում է։

Այս ուղեցույցը ներկայացնում է, թե ինչ է պահանջում յուրաքանչյուր բարեփոխում, երբ և ում վրա է այն ազդում։ Պետական վճարումների լիցենզավորման կողմը, ներառյալ կապիտալն ու վճարումների և էլեկտրոնային գումարների հաստատությունների պաշտպանության կանոնները, ներառված են էլեկտրոնային գումարների և վճարումների հաստատությունների առանձին ուղեցույցում։

Ինչու՞ են փոփոխվում կանոնները

PSD2 չի կիրառվել, քանի որ անդամ պետությունները փոխանցել են այն 13 հունվարի 2018Այն բացել է շուկան վճարումների և հաշիվների տեղեկատվության մատակարարման համար, ինչպես նաև ներդրել է հաճախորդի հավաստիացման ուժեղ համակարգ։

Խորհրդի 2026 թվականի ապրիլի նամակում նշվում է, որ նոր փաթեթի նպատակներն են՝ դիմակայել վճարումների կեղծմանը, բարձրացնել սպառողների պաշտպանությունը, խթանել թափանցիկությունը, բարելավել գանձման հասանելիությունը և նոր տեխնոլոգիաներին համապատասխանեցնել կանոնները։

Ժամանակավոր վճարումները տարբեր ճանապարհով են անցել։ Յուրաքանչյուր տարվա ընթացքում գոյություն էին ունեցել ժամանակավոր եվրո փոխանցումներ, սակայն դրանց ընդունումը բավականին անհավասար էր և շատ մատակարարներ չէին առաջարկում դրանք, այնպես որ ԵՄ-ն որոշեց կարգավորման միջոցով պարտադիր դարձնել դրանք։

Ժամանակավոր վճարումների կանոնադրություն

Regulation (EU) 2024/886 was published on 19 March 2024. It changes the SEPA Regulation (EU) No 260/2012, PSD2 and the Settlement Finality Directive, and applies to credit transfers in euro.

Հիմնական պարտավորություններ

Օրենքը չորս հիմնական պարտավորություններ է սահմանում վճարային ծառայությունների մատակարարների համար, որոնք արդեն առաջարկում են վարկային փոխանցումներ.

1. Օգտագործեք բոլորի համար արագ փոխանցումներ: Յուրաքանչյուր վարկային փոխանցումներ առաջարկող մատակարարը պետք է առաջարկի իր բոլոր հաճախորդներին անմիջական վարկային փոխանցումներ ուղարկել և ստանալ, իսկ հաշիվները հասանելի են օրվա 24 ժամում ցանկացած օրացույցային օր (Աղբյուր 5a).
2. Ten seconds. The payee’s provider must make the funds available, and confirm completion, within 10 seconds of the payer’s provider receiving the order.
3. Price parity. Առաջին փոխանցումների համար վճարները չեն կարող գերազանցել նույն տեսակի ստանդարտ վարկային փոխանցումների համար վճարները (Աղբյուր 5b).
4. Վերահսկողություն ստացողի. Նախքան վճարողը թույլատրում է փոխանցումը, մատակարարը պետք է ստուգի ստացողի անունը հաշվի ինդեքսի հետ, անվճար (Աղբյուր 5c).

Առաջին հերթին պետք է ապահովել այնպիսի պայմաններ, որոնք թույլ կտան յուրաքանչյուր քաղաքացու ազատորեն շարժվել երկրի տարածքով։

Պահանջվողի ստուգումը գործնականում

Article 5c-ի համաձայն, վճարողի մատակարարը հաստատում է, թե արդյոք անունն ու IBAN-ը համապատասխանում են վճարողի կողմից տրվածին։ Եթե նրանք մոտավորապես համընկնում են, ապա վճարողին ցույց է տրվում ճիշտ անունը։ Եթե նրանք համընկնում չեն, ապա վճարողը նախազգուշացվում է, որ գումարը կարող է գնալ հաշվին, որը չի պատկանում նախատեսված ստացողին։

Չիկը չի կարող կանգնեցնել վճարումը։ Վճարողը դեռևս կարող է թույլատրել այն, և նրան պետք է ասվի, թե ինչ նշանակություն ունի նախազգուշացումն անտեսելը վերադարձի իրավունքների համար։

Բիզնես հաճախորդները, որոնք մեծ քանակությամբ վճարումներ են ուղարկում, կարող են հրաժարվել ստուգումից և ցանկացած պահի վերադառնալ այն։ Պատվիրատու, որը ճիշտ է կատարում ստուգումը, պատասխանատվություն չի կրում սխալ ճանաչողական տվյալների պատճառով սխալ ստացողին փոխանցման համար։ Եթե ստուգումը ձախողվում է տրամադրողի սխալի պատճառով, տրամադրողը պարտավոր է փոխհատուցել վճարողին և կարող է վերադարձնել կորուստը ստացողի տրամադրողից։

Սահմանափակումների ստուգում

Օրենքը փոխել է այն, թե ինչպես են գործում պատժամիջոցները անմիջական վճարումների համար։ Ըստ Article 5d-ի, մատակարարները պետք է ստուգեն իրենց հաճախորդներին ԵՄ նպատակային ֆինանսական պատժամիջոցների դեմ առնվազն մեկ անգամ ամեն օր և անմիջապես նոր կամ փոփոխված ցուցակներից հետո։

Նրանք կարող են նաև չսկանավորել վճարողին կամ ստացողին յուրաքանչյուր անմիջական փոխանցման ժամանակ այդ նպատակային միջոցառումների համար։ Սկանավորումը այլ պատճառներով, ներառյալ այլ պատժամիջոցների ռեժիմներ և հակա- գումար լվալու կանոնները, չի ազդում:

Վերջնաժամկետներ

The regulation staggers its deadlines by the currency of the provider’s member state.

Հաշվի առնել	Եվրոզոնայի անդամ պետությունների մատակարարներ	Օգտագործողի անուն
Առաջարկված փոխանցումները ստանալ	9 Հունվար 2025	9 January 2027
Առաջին իսկ փոխանցում ուղարկել	9 Հոկտեմբեր 2025	9 July 2027
Գինի զուգահեռություն	9 Հունվար 2025	9 January 2027
Հաշվառվածի ստուգում	9 Հոկտեմբեր 2025	9 July 2027
Ամենօրյա պատժամիջոցների ստուգում	9 Հունվար 2025	9 Հունվար 2025

Վճարային կազմակերպությունները և էլեկտրոնային գումարի կազմակերպությունները ունեն իրենց սեփական ժամկետները Article 5a-ում նշված արագ փոխանցման պարտավորության համար։ Եվրոզոնայում նրանք պետք է ուղարկեն և ստանա արագ փոխանցումներ մինչև 2027 թվականի ապրիլի 9-ը; այլուր նրանք պետք է ստանա մինչև 2027 թվականի ապրիլի 9-ը և ուղարկի մինչև 2027 թվականի հուլիսի 9-ը:

Եվրո չկիրառող երկրների ծառայություններ մատուցողները կարող են, վերահսկիչի նախնական թույլտվությամբ, սահմանել եվրոյի անմիջական փոխանցումների նվազագույն չափը ազգային արժույթով հաշիվներից։ Այս սահմանը սահմանվում է վերահսկիչի կողմից և չի կարող լինել 25,000 եվրոից ցածր։

Առանց բանկի վճարման համակարգերի բացում

Համաձայնագիրը նաև լուծում է վճարման և էլեկտրոնային գումարի հաստատությունների համար երկարատև խոչընդոտը։ Այն փոփոխություններ է կատարել Կատարման վերջնականության դիրքորոշման մեջ, որպեսզի PI-ները և EMI-ները կարողանան մասնակցել նշանակված վճարման համակարգերին, ինչպես նաև փոփոխություն է կատարել PSD2-ում` թույլ տալով կենտրոնական բանկում պահպանվող միջոցները պահել այդ բանկի որոշմամբ։ Ամուսնացող երկրները պետք է կիրառեին այս փոփոխությունները մինչև 2025 թվականի ապրիլի 9։

Ոչ բանկային կազմակերպությունների համար սա նշանակալի է։ Կլիրինգի և հաշվարկման ուղղակի հասանելիությունը նվազեցնում է կախվածությունը ֆինանսավորող բանկից, չնայած այն բանին, որ յուրաքանչյուր համակարգ և յուրաքանչյուր կենտրոնական բանկ դեռևս սահմանում է իր սեփական ընդունելության կանոնները։

PSD3 և վճարման ծառայությունների կարգավորում

Եվրոպական հանձնաժողովը առաջարկել է փաթեթը 2023 թվականի հունիսի 28-ին։ Այն երկու մասից է կազմված.

Ծրագիր	Տիպ	Հիմնական պարունակություն
PSD3	Օրենք, որը փոխանցվել է անդամ երկրների կողմից	Լիցենզավորման և վերահսկողության վճարային հաստատությունների, ներառյալ էլեկտրոնային գումարի արտադրության; գույքային ծառայություններ
PSR	Օրենք, ուղղակիորեն կիրառելի	վարքագծի կանոններ՝ թափանցիկություն, իրավունքներ և պարտավորություններ, կեղծիք, բաց բանկային գործունեություն, հաճախորդների ուժեղ հավաստիացում

Պատասխանատվության կանոնները կարգավորման վերածելու նպատակն է ազգային փոխանցման տարբերությունները հեռացնելը։ Լիցենզավորումը մնում է դիրքորոշում, քանի որ այն ավելի մոտ է ազգային վերահսկողական կառույցներին։

Հրապարակ

2025 թվականի նոյեմբերի 26-ին տեղի ունեցած վերջնական երեքակողմ հանդիպման ժամանակ քաղաքական համաձայնություն է ձեռք բերվել։ Խորհրդի արձանագրություն2026 թվականի ապրիլին կոմպրոմիսային տեքստը ուղարկվել է Կորպեր՝ հավանության համար «երկրորդ կարդումից հետո համաձայնության հասնելու նպատակով»։

2026 թվականի հոկտեմբերի 7-ի դրությամբ, Կառավարման վերլուծական կենտրոնը ցույց է տալիս, որ Եվրոպական խորհրդարանի տնտեսական և ֆինանսական հարցերի հանձնաժողովը հավանություն է տվել համաձայնեցված տեքստերին 2026 թվականի մայիսի 5-ին։ Փաստաթղթերը սպասում են Խորհրդի առաջին կարդացման դիրքորոշմանը, և վերլուծական կենտրոնը ցույց է տալիս, որ պլեներալ նիստերի նախնական ժամկետն է 2026 թվականի դեկտեմբերի 14-ը։

Ոչ մի փաստաթուղթ չի հրապարակվել պաշտոնական օրաթերթում։ Առաջին հոդվածի համարները և նկարագրությունները վերցված են 2026 թվականի ապրիլի փոխըմբռնման տեքստերից, որոնք կարող են վերանշանակվել կամ փոփոխվել իրավա-լեզուաբանական վերջնական տարբերակում։

Երբ կիրառվում են կանոնները

PSR համոզիչ տեքստը կիրառվում է ուժի մեջ մտնելուց հետո 21 ամիս։ 50-րդ և 57-րդ հոդվածները, որոնք ընդլայնում են վճարվողի ստուգումը, կիրառվում են 27 ամսից հետո։

PSD3 պետք է փոխանցվեն և կիրառվեն ուժի մեջ մտնելուց հետո 21 ամսվա ընթացքում։ Գոյություն ունեցող վճարման և էլեկտրոնային գումարի հաստատությունները ուժի մեջ մտնելուց հետո մինչև 27 ամիս ունեն իրենց վերահսկիչներին ցույց տալու, որ նրանք համապատասխանում են նոր պահանջներին։

Չարաշահում: PSR-ի կենտրոնը

Խարդախության կանխարգելումը ամենատեսանելի փոփոխությունն է հաճախորդների համար։ PSR փոխզիջման տեքստը ավելացնում է մի քանի գործիքներ։

Հատկություն

PSR 50-րդ հոդվածը կիրառում է Instant Payments Regulation-ի վճարվողների կանոնների ստուգումը բոլոր վարկային փոխանցումների համար, ներառյալ այնպիսիները, որոնք դուրս են SEPA Regulation-ի շրջանակից։ Երբ հաշիվն իդենտիֆիկացվում է այլ բանով, քան IBAN-ը, ապա ստուգումը կիրառվում է այդ ինդիկատորին։

57-րդ հոդվածը պատասխանատվության կանոնն է արտացոլում։ Եթե մատակարարը չի կարողանում ճիշտ կատարել ստուգումը, և վճարումը սխալ է գնում, ապա վճարողի մատակարարը պետք է անմիջապես փոխհատուցի վճարողին և կարող է վերականգնել վնասը մատակարարից, որը մեղավոր է։

Բանկի կերպարով կաշառք

PSR 59-րդ հոդված Հաշվի է առնում կեղծիքները, երբ հանցագործը ներկայացնում է սպառողի սեփական բանկը, օգտագործելով նրան վերագրվող հաղորդակցման ուղիներ։ Եթե այդ մանիպուլյացիան ստիպում է սպառողին թույլատրել վճարումները, ծառայության մատակարարը պարտավոր է փոխհատուցել ամբողջ գումարը, եթե սպառողն անմիջապես տեղեկացրել է դրա մասին և հայտնել է կեղծիքը ոստիկանությանը։

Ծառայությունը տրամադրողը 15 աշխատանքային օր ունի վերադարձնելու կամ մերժումը հիմնավորելու համար։ Այն կարող է մերժել միայն սպառողի կողմից հանցագործության կասկածի կամ ծանր անտեսման դեպքում, և այն կրում է դրա ապացուցման բեռը։

Օգտագործման սահմանափակումներ և տվյալների փոխանակում

Կոմպրոմիսային տեքստը հաճախորդներին ավելի մեծ վերահսկողություն է տալիս, իսկ մատակարարներին՝ ավելի շատ տեղեկատվություն.

• Ծախսերի սահմանափակումներ. Հաճախորդները կարող են սահմանել նվազագույն և առավելագույն չափերը մեկ գործարքի կամ ժամանակահատվածի համար։ Հեռավորության վրա ավելացումը ուժի մեջ է մտնում միայն չորս ժամ տևողությամբ հետաձգման դեպքում, եթե հաճախորդը չի հրաժարվում դրանից (51-րդ հոդված)։
• Ընդհանուր տեղեկատվություն. Ընդհանուր առմամբ, տվյալների պաշտպանության մասին միջազգային պայմանագրերը սահմանում են, որ տվյալները պետք է պահպանվեն ոչ ավելի, քան հինգ տարի։
• Տելեկոմներ և պլատֆորմներ. Էլեկտրոնային հաղորդակցության մատակարարները պետք է միջոցներ ձեռնարկեն հեռախոսահամարի և էլեկտրոնային փոստի սխալների դեմ, իսկ շատ մեծ օնլայն պլատֆորմները պետք է համագործակցեն վճարման մատակարարների հետ։
• Ֆինանսական գովազդ. Շատ մեծ առցանց պլատֆորմները և որոնման համակարգերը պետք է խնդրեն կարգավորված ֆինանսական ծառայությունների գովազդատուներից ապացույցներ, որ նրանք լիազորված են (Աղյուսակ 59b).

Համեմատություն՝ Մեծ Բրիտանիայի մոտեցումը

Մեծ Բրիտանիան ընտրել է ավելի լայն մոդել թույլատրված push վճարման խարդախության համար։ 2024 թվականի հոկտեմբերի 7-ից սկսած, Payment Systems Regulator-ը պահանջում է Faster Payments APP-ի խարդախությունների փոխհատուցում մինչև GBP 85,000 մեկ դիմումի համար, իսկ Անգլիայի բանկը նույն մակարդակը կիրառում է CHAPS-ի նկատմամբ։

Եվրոպական միության օրենքը ավելի սահմանափակ է, այն կենտրոնանում է սպառողի սեփական մատակարարին ներկայացնելու վրա, այլ ոչ թե բոլոր թույլատրված վճարման կեղծիքներին, և եթե դա գործում է, ապա 59-րդ հոդվածը պահանջում է ամբողջ գումարի փոխհատուցում։

Բանկային հաշիվ բացել PSR-ի ներքո

PSD2 ստեղծել է իրավունքներ հաճախորդների համար օգտագործելու վճարման սկզբնական և հաշիվների տեղեկատվության մատակարարներին (Աղբյուրներ 66 և 67)։ Պրակտիկայում, ինտերֆեյսի որակը և բանկերի կողմից դրված խոչընդոտները սահմանափակել են ընդունումը։

PSR կոմպրոմիս տեքստը պահպանում է մոդելը և ամրացնում այն:

• Dedicated interfaces. Հաշվի սպասարկման մատակարարները պետք է առաջարկեն հատուկ տվյալների հասանելիության ինտերֆեյս, կատարողականության և հասանելիության պահանջներով (մասն 35).
• Անթույլատրելի խոչընդոտներ. Առաջարկվող ծառայությունների ցանկ, որոնք խոչընդոտում են երրորդ կողմի մատակարարների հասանելիությունը (Article 44).
• Consent dashboard. Banks must give customers a dashboard in their own interface to see and withdraw consents given to account information and recurring payment initiation services (Article 43).

Տեսախցիկը պետք է լինի անմիջական։ Թղթերը արգելում են բանկերին այնպես դիզայն անել, որ հաճախորդները չկարողանան օգտվել երրորդ կողմի ծառայություններից։

Վճարային հաստատությունների համար բանկային հաշիվների հասանելիություն

PSD2 արդեն պահանջում էր բանկային հաշիվների հասանելիությունը վճարային հաստատությունների համար օբյեկտիվ, ոչ դիսկրիմինացիոն և համապատասխան հիմքի վրա։ Պրակտիկայում, հրաժարումները մնացին սովորական:

PSR 32-րդ հոդվածը Սահմանում է պատճառները, որոնց վրա հիմնվելով բանկը կարող է հրաժարվել կամ փակել հաշիվը վճարային կազմակերպության, դրա ներկայացուցիչների կամ դիմորդի համար։ Թույլատրվող պատճառներն են ԵՄ կանոնադրության խախտումը AML Օրենքի խախտում, պայմանագրի խախտում, փաստաթղթերի բացակայություն և հաստատության լիցենզիայի մերժում կամ վերացում.

Առաջին դասարանից սկսած՝ սովորողը պետք է ունենա առնվազն մեկ ամսվա աշխատանքային փորձ, իսկ երկրորդ դասարանից սկսած՝ ոչ պակաս քան մեկ տարի.

Գումար և այլ փոփոխություններ PSD3

PSD3 37-րդ հոդված թույլ է տալիս առևտրային կազմակերպություններին առանց գնման, լիցենզավորման ռեժիմի սահմաններից դուրս, մինչև 150 Եվրո դրամական միջոցներ տրամադրել մեկ գումարի դուրսբերման համար։ Անդամ երկրները կարող են սահմանել ոչ պակաս քան 100 Եվրո գումարի ներքևի սահմանը, և գումարի դուրսբերումը պետք է ենթարկվի հաճախորդի ուժեղ ավանդականացմանը։

PSD3 էլեկտրոնային գումարը միավորվում է վճարման հաստատության լիցենզիայում և սահմանում նոր կապիտալ մակարդակներ։ Այս փոփոխությունները, ինչպես նաև ներկայիս լիցենզիա ունեցողների համար անցումային կանոնները ներառված են էլեկտրոնային գումարի և վճարման հաստատությունների ուղեցույցում։

Քրիպտո և stablecoins

MiCA-ի տակ գտնվող էլեկտրոնային դրամական նշանները նույնպես «գումարներ» են վճարումների օրենքով։ EBA-ը crypto-asset ծառայությունների մատակարարներին մինչև 2026 թվականի մարտի 2-ը տրամադրել է PSD2 թույլտվություն ստանալ այդ նշանների հետ կապված վճարման ծառայությունների համար, և -ի փետրվարի 2026-ի կարծիքի մեջ խորհուրդ է տվել վերահսկիչներին, թե ինչպես պետք է գործել այդ ժամկետից հետո:

PSD3 կոմպրոմիսային տեքստը ավելի կարճ ուղի է առաջարկում։ Հսկիչները պետք է որոշում կայացնեն 60 աշխատանքային օրվա ընթացքում MiCA-ի կողմից վկայակոչված CASP-ից ստացված ամբողջական դիմման վերաբերյալ, որը ցանկանում է միայն էլեկտրոնային դրամով վճարման ծառայություններ մատուցել։

Ի ՞ նչ պետք է անեն ընկերությունները հիմա :

Այս երկու բարեփոխումների ծրագրերը միմյանց հետ համընկնում են.

1. Ժամանակավոր վճարումներ. Էլեկտրոնային առևտրի կայքերը, որոնք առաջարկում են եվրո վարկավորման փոխանցումներ, պետք է ստեղծեն իրենց 5-րդ հոդվածի ժամկետների համար անմիջական հնարավորություններ, ինչպես նաև վճարողի ստուգում և օրական պատժամիջոցների ստուգում.
2. Չարաշահումների վերահսկում. Բանկերը և վճարման ծառայություններ մատուցողները պետք է իրենց հափշտակությունների վերահսկողության, հաճախորդների հետ կապի և փոխհատուցման գործընթացները համապատասխանեցնեն PSR 50, 57 և 59 հոդվածներ.
3. Բանկային գործունեություն. Հաշիվների սպասարկման մատակարարները պետք է վերանայեն իրենց հատուկ ինտերֆեյսերը և նախագծեն համաձայնության դաստակը։
4. Լիցենզիա. Ընդունված է, որ ներկայիս PI-ները և EMI-ները պետք է պատրաստեն ապացույցներ, որոնք իրենց վերահսկողին անհրաժեշտ կլինեն PSD3 անցումային կանոններ։
5. Կարդացեք վերջնական տեքստը։ PSR և PSD3 տարեթվերը սկսվում են ուժի մեջ մտնելու օրվանից, որը կախված է Official Journal-ում հրատարակվելուց։

Եվրոպական միությունից դուրս, ուղղությունը նման է, նույնիսկ այն դեպքում, երբ գործիքները տարբեր են։ Ֆիրմերը, որոնք ունեն հաճախորդներ մի քանի տարածաշրջաններում, պետք է սպասեն, որ անմիջական վճարումները, վճարվողների ստուգումները և կեղծիքի փոխհատուցումը դառնան ստանդարտ հատկություններ, այլ ոչ թե ընտրելի հավելումներ։