Az uniós fizetési reform: PSD3, a pénzforgalmi szolgáltatásokról szóló rendelet és az azonnali fizetések

Az uniós fizetési jog egyszerre két irányban változik. Az egyik reform már hatályban van: ez az azonnali fizetésekről szóló rendelet, amely a piacon szabványossá teszi az azonnali euróátutalásokat és a kedvezményezettek ellenőrzését. A másik, a PSD3 és a pénzforgalmi szolgáltatásokról szóló rendelet (PSR) politikai megállapodásra jutott, de még folyamatban van a hivatalos elfogadása.

A pénzforgalmi szolgáltatások engedélyezési vonatkozásaival, beleértve a pénzforgalmi és az elektronikuspénz-kibocsátó intézményekre vonatkozó tőkére és biztosítékokra vonatkozó szabályokat is, az elektronikuspénzről és a pénzforgalmi intézményekről szóló külön útmutató foglalkozik.

Miért változnak a szabályok?

PSD2 has applied since member states transposed it by 13 January 2018. Megnyitotta a piacot a fizetés-kezdeményezési és számlainformációs szolgáltatók előtt, és bevezette az erős ügyfélhitelesítést.

Gyengeségei azóta nyilvánvalóvá váltak. The Council’s April 2026 note describes the aims of the new package as tackling payment fraud, increasing consumer protection, boosting transparency, improving access to cash and adapting the rules to new technology.

Az azonnali euróátutalások már évek óta léteznek, de az elterjedésük nem volt egyenletes, és számos szolgáltató nem kínálta fel ezeket a szolgáltatásokat, ezért az EU úgy döntött, hogy szabályozási kötelezettséget ír elő rájuk vonatkozóan.

Az azonnali fizetési rendelet

2024/886/EU rendelet A 2024. március 19-én hatályba lépett törvény módosítja a SEPA a 260/2012/EU rendelet, PSD2 és az elszámolások véglegességéről szóló irányelvet, és az euróban történő átutalásokra alkalmazandó.

Főbb kötelezettségek

A rendelet négy fő kötelezettséget ró a már átutalást kínáló pénzforgalmi szolgáltatókra:

1. Ajánljon azonnali átutalásokat mindenkinek. Minden átutalást kínáló szolgáltatónak azonnali átutalások küldését és fogadását kell ajánlania minden ügyfelének, a számlák pedig bármely naptári napon napi 24 órában elérhetők (5a. cikk).
2. Tíz másodperc. A kedvezményezett szolgáltatójának elérhetővé kell tennie a pénzösszeget, és vissza kell igazolnia a teljesítést attól számított 10 másodpercen belül, hogy a fizető fél szolgáltatója megkapta a megbízást.
3. Árparitás. Az azonnali átutalások díja nem haladhatja meg az azonos típusú szokásos átutalás díját (5b. cikk).
4. A kedvezményezett ellenőrzése. Mielőtt a fizető fél engedélyezné az átutalást, a szolgáltatónak díjmentesen ellenőriznie kell a kedvezményezett nevét a számlaazonosítóval (5c. cikk).

Az azonnali átutalásoknak minden olyan csatornán elérhetőnek kell lenniük, amelyen keresztül az ügyfél rendes átutalást végezhet.

A kedvezményezett ellenőrzése a gyakorlatban

Alatt 5c. cikk, a kedvezményezett szolgáltatója megerősíti, hogy a név és IBAN Ha majdnem megegyeznek, a fizetőnek megjelenik a helyes név; ha nem egyeznek meg, figyelmeztetést kap arra vonatkozóan, hogy a pénz egy olyan számlára kerülhet, amelyet nem a szándékolt kedvezményezett vezetett.

A csekk nem blokkolhatja a kifizetést, a fizető továbbra is engedélyezheti azt, és tájékoztatni kell arról, hogy a figyelmeztetés figyelmen kívül hagyása mit jelent a visszatérítési jogokra nézve.

A tömeges fizetéseket küldő vállalati ügyfelek bármikor kijelentkezhetnek a csekkből, és vissza is jelentkezhetnek. Az ellenőrzést helyesen elvégző szolgáltató nem vállal felelősséget a rossz azonosító miatt téves kedvezményezettnek történő átutalásért, ha az ellenőrzés a szolgáltató hibája miatt sikertelen, akkor a fizető fél szolgáltatójának meg kell térítenie a fizető félnek, és a veszteséget behajthatja a kedvezményezett szolgáltatójánál.

Szankciók szűrése

A rendelet megváltoztatta az azonnali fizetésekre vonatkozó szankciószűrés működését. 5d. cikkA szolgáltatóknak legalább naptári naponként egyszer, valamint az új vagy módosított listák megjelenése után haladéktalanul ellenőrizniük kell ügyfeleiket a célzott uniós pénzügyi szankciókkal szemben.

Az egyéb okokból, többek között más szankciórendszerek és pénzmosás elleni szabályok alkalmazása céljából végzett átvilágítást ez nem érinti.

Határidők

A rendelet a határidőket a szolgáltató tagállamának pénzneme szerint rendezi el.

Kötelezettség	Szolgáltatók az euroövezeti tagállamokban	Szolgáltatók más tagállamokban
Azonnali átutalások fogadása	2025. január 9., péntek	2027. január 9., péntek
Azonnali átutalások küldése	2025. október 9., péntek	2027. július 9., péntek
Árparitás	2025. január 9., péntek	2027. január 9., péntek
Kedvezményezett ellenőrzése	2025. október 9., péntek	2027. július 9., péntek
Naponta szankciók ellenőrzése	2025. január 9., péntek	2025. január 9., péntek

A pénzforgalmi intézmények és az elektronikuspénz-kibocsátó intézmények saját időpontokkal rendelkeznek az azonnali átutalási kötelezettség tekintetében. 5a. cikkAz euróövezetben 2027. április 9-ig kell azonnali átutalásokat küldeniük és fogadniuk; máshol 2027. április 9-ig kell azonnali átutalást fogadniuk, és 2027. július 9-ig kell azonnali átutalást küldeniük.

Az euróövezeten kívüli tagállamokban működő szolgáltatók a felügyeleti hatóság előzetes engedélyével korlátozhatják a nemzeti pénznemben vezetett számlákról történő azonnali átutalások összegét. Ezt a határértéket a felügyeleti hatóság állapítja meg, és az nem lehet alacsonyabb, mint EUR 25,000.

A fizetési rendszerek megnyitása a nem banki szereplők előtt

A rendelet emellett a pénzforgalmi és elektronikuspénz-kibocsátó intézményeket érintő, régóta fennálló akadályt is megszüntette. Módosította az elszámolások véglegességéről szóló irányelvet annak érdekében, hogy a PI-k és az EMI-k részt vehessenek a kijelölt fizetési rendszerekben, valamint módosította a PSD2-t annak lehetővé tétele érdekében, hogy a biztosított pénzeszközöket egy központi banknál tartsák, az adott bank belátása szerint. A tagállamoknak 9 április 2025-ig kellett alkalmazniuk ezeket a változtatásokat.

A közvetlen hozzáférés a klíringhez és az elszámoláshoz csökkenti a szponzorbanktól való függést, bár minden rendszer és minden központi bank továbbra is saját felvételi kritériumokat határoz meg.

PSD3 és a pénzforgalmi szolgáltatásokról szóló rendelet

Az Európai Bizottság 2023. június 28-án terjesztette elő a csomagot, amely két részből áll:

Eszköz	Típus	Fő tartalom
PSD3	A tagállamok által átültetett irányelv	Pénzforgalmi intézmények engedélyezése és felügyelete, beleértve az elektronikuspénz-kibocsátást; készpénzszolgáltatások
PSR	Rendelet, közvetlenül alkalmazandó	Magatartási szabályok: átláthatóság, jogok és kötelezettségek, csalás, nyílt banki tevékenység, erős ügyfél-hitelesítés

A magatartási szabályok rendeletté történő átalakításának célja a nemzeti átültetésben mutatkozó eltérések megszüntetése, az engedélyezés pedig irányelv marad, mivel közelebb áll a nemzeti felügyeleti struktúrákhoz.

Jogalkotási státusz

A politikai megállapodásra a 2025. november 26-án megtartott záró háromoldalú egyeztetésen került sor, az Európai Bizottság szerint. A Tanács feljegyzéseA kompromisszumos szövegeket 2026 áprilisában küldték el jóváhagyásra a Corepernek, „azzal a céllal, hogy második olvasatban megállapodás szülessen”.

As of 7 October 2026, the Legislative Observatory shows that the Parliament’s ECON committee approved the agreed texts on 5 May 2026. Az akták a Tanács első olvasatban elfogadott álláspontjára várnak, és a Megfigyelőközpont szerint a plenáris ülés indikatív időpontja 14 december 2026.

Az alábbi cikkszámok és ábrák a 2026. áprilisi kompromisszumos szövegekből származnak, és előfordulhat, hogy a jogi-nyelvi véglegesítés során újraszámozásra vagy kiigazításra kerülnek.

Mikor alkalmazandók a szabályok?

A PSR kompromisszumos szöveg a hatálybalépést követő 21 hónapban lép érvénybe. Az 50 és az 57 cikkek, amelyek meghosszabbítják a kedvezményezett ellenőrzését, 27 hónap után lépnek érvénybe.

A meglévő pénzforgalmi és elektronikuspénz-kibocsátó intézményeknek a hatálybalépéstől számított 27 hónapon belül kell bizonyítaniuk felügyeletük számára, hogy megfelelnek az új követelményeknek.PSD3 Az irányelv hatálybalépését követően 21 hónapon belül át kell ültetni és alkalmazni kell.

Csalás: a PSR középpontjában

A csalás megelőzése a leglátványosabb változás az ügyfelek számára.PSR A kompromisszumos szöveg több eszközt is tartalmaz.

Kedvezményezett ellenőrzése minden átutalásnál

PSR 50. cikk az azonnali fizetésekről szóló rendelet kedvezményezett-ellenőrzési szabályait alkalmazza valamennyi átutalásra, beleértve az EU-n kívülieket is; SEPA Amennyiben a számlát nem egy azonosítóval, hanem valami mással azonosítják, IBAN, az ellenőrzés erre az azonosítóra vonatkozik.

Az 57 cikk a felelősség szabályát tükrözi. Ha a szolgáltató nem végzi el megfelelően az ellenőrzést, és a fizetés hibásan történik, akkor a fizető fél szolgáltatója köteles haladéktalanul visszatéríteni a fizető félnek a pénzösszeget, és követelheti annak behajtását a hibás szolgáltatótól.

Bank megszemélyesítési csalás

PSR 59. cikk Amennyiben a manipuláció eredményeként a fogyasztó fizetéseket engedélyez, a szolgáltatónak vissza kell térítenie a teljes összeget, feltéve, hogy a fogyasztó haladéktalanul értesítette erről a szolgáltatót, és bejelentette a csalást a rendőrségen, vagy ha a szolgáltató nem tudta azonosítani a fogyasztót.

A szolgáltatónak 15 munkanapja van a visszatérítésre vagy az elutasítás indokolására, amelyet csak akkor tagadhat meg, ha csalás vagy súlyos gondatlanság gyanúja áll fenn a fogyasztó részéről, és ennek bizonyítását viseli.

Költségkorlátok és adatmegosztás

A kompromisszumos szöveg több ellenőrzést biztosít a fogyasztók számára, és több információval látja el a szolgáltatókat:

• Költségkorlátok. Az ügyfelek tranzakciónként vagy időszakonként határozhatnak meg korlátokat, a távolról történő emelés pedig csak négy órás késedelem után lép hatályba, kivéve, ha az ügyfél úgy dönt (51. cikk).
• Csalás elleni adatmegosztás. A szolgáltatóknak részt kell venniük a csalásgyanús esetekre vonatkozó információmegosztási megállapodásokban, és az adatokat legfeljebb öt évig meg kell őrizni.
• Távközlés és platformok. Az elektronikus hírközlési szolgáltatóknak intézkedéseket kell hozniuk a hívóazonosító és az e-mail hamisítás ellen, a nagyon nagy online platformoknak pedig együtt kell működniük a fizetési szolgáltatókkal.
• Pénzügyi reklám. A nagyon nagy online platformoknak és keresőmotoroknak bizonyítékot kell kérniük a szabályozott pénzügyi szolgáltatások hirdetőitől arra vonatkozóan, hogy rendelkeznek engedéllyel (59b. cikk).

Összehasonlítás: a brit megközelítés

Az Egyesült Királyság szélesebb körű modellt választott az engedélyezett push-fizetési csalásokra. Since 7 October 2024, the Payment Systems Regulator has required reimbursement of Faster Payments APP scams up to GBP 85,000 per claim, with the Bank of England applying the same level to CHAPS.

Az uniós szöveg alkalmazási köre szűkebb, a fogyasztó saját szolgáltatójának megszemélyesítésére összpontosít, nem pedig az összes engedélyezett push-fizetési csalásra, és ahol alkalmazható, az 59. cikk előírja a teljes összeg visszatérítését.

Nyílt banki tevékenység a PSR alatt

PSD2 jogot teremtett az ügyfelek számára arra, hogy fizetés-megkezdő és számlainformációs szolgáltatókat használjanak (66 és 67 cikkek). A gyakorlatban az interfész minősége és a bankok által felállított akadályok korlátozták a bevezetést.

Az PSR kompromisszumos szöveg megtartja a modellt, és meghúzza:

• Dedikált interfészek. A számlavezető szolgáltatóknak dedikált adathozzáférési interfészt kell kínálniuk, teljesítmény- és rendelkezésre állási követelményekkel (a 35. cikktől).
• Tiltott akadályok. A harmadik félnek minősülő szolgáltatók hozzáférését akadályozó gyakorlatok listája tilos (44. cikk).
• Hozzájárulás irányítópult. A bankoknak a saját interfészükön egy irányítópultot kell biztosítaniuk az ügyfelek számára, amelyen keresztül megtekinthetik és visszavonhatják a számlainformációkhoz és az ismétlődő megbízásos online átutalási szolgáltatásokhoz való hozzájárulásukat (43. cikk).

A szöveg megtiltja a bankoknak, hogy úgy alakítsák ki az irányítópultot, hogy az eltántorítsa az ügyfeleket attól, hogy harmadik fél szolgáltatásait vegye igénybe.

A pénzforgalmi intézmények bankszámlákhoz való hozzáférése

PSD2 already required access to bank accounts for payment institutions on an objective, non-discriminatory and proportionate basis. A gyakorlatban a visszautasítások továbbra is gyakoriak maradtak.

PSR 32. cikk Az irányelv szűkíti azokat az indokokat, amelyek alapján egy bank megtagadhatja vagy lezárhatja a pénzforgalmi intézmény, annak ügynökei vagy a kérelmező számláját. AML Szabályozás, lényeges szerződésszegés, hiányzó dokumentumok és az intézmény engedélyének megtagadása vagy visszavonása.

Az elutasításról a hiánytalan kérelem benyújtásától számított egy hónapon belül értesíteni kell, és az általános indokok helyett a kérelmező kockázataira vonatkozó konkrét indokokat kell feltüntetni.

Készpénz és egyéb változások PSD3

PSD3 37. cikk a kiskereskedők számára lehetővé teszi, hogy készpénzfelvételenként legfeljebb 150 euró összegű készpénzt bocsássanak rendelkezésre vásárlás nélkül, az engedélyezési rendszeren kívül (a tagállamok legalább 100 eurós alsó korlátot állapíthatnak meg), és a készpénzfelvételnek erős ügyfél-hitelesítéshez kell kapcsolódnia;

PSD3 Az elektronikus pénzről és a pénzforgalmi intézményekről szóló útmutató (a továbbiakban: útmutató) az e-pénz és a pénzforgalmi intézmények közötti kapcsolatról, valamint az e-pénz és a pénzforgalmi szolgáltatások összehangolásáról szól.

Crypto és stablecoins

Az MiCA szerinti elektronikuspénz-tokenek szintén „pénzforrásnak” minősülnek a fizetési jogszabályok értelmében. A EBA 2026. március 2-ig adta meg a kriptoeszköz-szolgáltatóknak az e tokeneket érintő pénzforgalmi szolgáltatásokra vonatkozó PSD2 engedély beszerzésének határidejét, és egy 2026. februári véleményben tanácsot adott a felügyeleti szerveknek arra vonatkozóan, hogy miként járjanak el az említett időpont után.

A PSD3 kompromisszumos szöveg rövidebb utat kínál: a felügyelőknek 60 munkanapon belül kell dönteniük a MiCA által engedélyezett, kizárólag e-pénz tokenekkel pénzforgalmi szolgáltatásokat nyújtani kívánó CASP hiánytalan kérelméről.

Mit tegyenek most a cégek?

Mindkét reform tervezése párhuzamosan zajlik:

1. Azonnali kifizetések. Az euroátutalásokat kínáló IP-knek és EMI-knek azonnali képességet kell kiépíteniük az 5a. cikk szerinti határidőkre, a kedvezményezettek ellenőrzésével és a napi szankcióellenőrzéssel együtt.
2. Csalás elleni védelem. A bankoknak és a fizetési szolgáltatóknak a csalások nyomon követését, az ügyfélkommunikációt és a visszatérítési folyamatokat PSR 50., 57. és 59. cikk.
3. Open banking. A számlaszolgáltatóknak át kell tekinteniük a dedikált interfészeket és meg kell tervezniük a hozzájárulási irányítópultot.
4. Engedélyezés. A meglévő PI-knek és EMI-knek el kell készíteniük azokat a bizonyítékokat, amelyekre felügyelőjüknek szüksége lesz a PSD3 átmeneti szabályok.
5. Nézze meg a végleges szöveget. A PSR és PSD3 pontokban szereplő időpontok a hatálybalépéstől számítottak, amely a Hivatalos Lapban való közzétételtől függ.

Az EU-n kívül is hasonló az irány, még akkor is, ha az eszközök eltérőek: a több régióban ügyfelekkel rendelkező cégek arra számíthatnak, hogy az azonnali fizetések, a kedvezményezett ellenőrzése és a csalás visszatérítése nem opcionális extrák lesznek, hanem alapvető funkciók.