מה זה בנק?

חברות רבות קוראות לעצמן בנקים, הרבה פחות מחזיקות ברישיון בנקאי, ההבדל חשוב ללקוחות, שותפים ומשקיעים, כי רק בנק בעל רישיון יכול לקבל באופן חוקי הלוואות מהציבור, ורק בנק בעל רישיון הוא כפוף למשטר זהירות מלא שמגן על ההפקדות האלו.

מאמר זה מציג את המבחן המשפטי, מודלי העסקים העיקריים, ואת מה שהרישיון למעשה מאפשר.

המבחן המשפטי: הלוואות ועוד אשראי.

רוב המערכות המשפטיות מגדירות בנק על פי פעילותו ולא על פי שמו. ההגדרה של האיחוד האירופי היא נקודת התייחסות שימושית כיוון שרבים מחוץ לאירופה משתמשים במילים דומות. סעיף 4(1)(1) לתקנות דרישות ההון, מוסד אשראי הוא עסק שמטרתו "לקחת הלוואות או כספים אחרים הניתנים להחזר מהציבור ולהעניק אשראי לחשבון שלה".

שני אלמנטים חייבים להיות נוכחים ביחד, לקחת הלוואות בלי להלוות, או להלוות את ההון שלך ללא קבלת הלוואות, זה עסק שונה עם טיפול רגולטורי שונה.

הפעילות המוגבלת היא קבלת הלוואות. סעיף 9 של הנחיה לדרישות ההון (CRD) דורש ממדינות האיחוד האירופי "לאסור על אנשים או חברות שאינן מוסדות אשראי לבצע את העסק של קבלת הלוואות או כספים אחרים הניתנים להחזר מהציבור".

מדוע מתייחסים להלוואות בצורה שונה?

הבטחה היא הבטחה להחזיר בשיעור שווה, לעיתים קרובות על פי דרישה, ניתנת לחברי הציבור שבדרך כלל לא יכולים להעריך את הסיכון של הבנק ההבטחה הזו היא מה שהופך את כסף הבנק לשימושי כמו כסף. בנק אנגליה הארגון ציין שההשקעות הבנקאיות היו 97% מהכסף הכללי בבריטניה בזמן ניתוחו משנת 2014.

מכיוון שההשקעות פועלות ככסף, כישלון בנקאי הוא בעיה ציבורית כמו גם בעיה פרטית. זהו הבסיס לחוקי ההון והנזילות, ביטוח הלוואות, מתקנים של בנק מרכזי לניירות ערך ובדיקות מתאימות ומתאימות למנהלים ולבעלים. כל אחד מאלה מכוסה במאמר משלו בסדרה זו.

הגדרה רחבה יותר של האיחוד האירופי לחברות השקעות גדולות מאוד

ההגדרה הנוכחית של האיחוד האירופי גם תופסת חברות השקעות גדולות מסוימות. CRR לפי המאמר, חברה שעוסקת בחשבון עצמי או מבטחת ניירות ערך על בסיס התחייבות חזקה היא מוסד אשראי כשהנכסים המשותפים שלה מגיעים ל-30 מיליארד אירו, או כשהיא שייכת לקבוצה בגודל כזה, בהתאם להוצאות מוגדרות.

מה רישיון בנקאי מאפשר

רישיון הוא אישור לביצוע מגוון מוגדר של פעילויות. באיחוד האירופי, התוספת הראשונה של CRD מרשימה את הפעילויות שזכו להכרה הדדית בכל השוק האחד.

פעילות התאריך הראשון	מה הוא מכסה במעשיו
1. לקחת הלוואות וכספים אחרים שניתן לשלם בחזרה	חשבון זמני, חיסכון וחשבונות לטווח ארוך
2. הלוואה	אשראי לצרכן, משכנתאות, פקטורינג, מימון מסחרי.
3. השכרה פיננסית	מימון נכסים
4. שירותי תשלום	העברה, הוצאת כרטיס, קבלת
6. הבטחות והתחייבויות	מכתבי אשראי, הבטחות ביצוע.
7. מסחר בחשבון עצמי או עבור לקוחות	כלים בשוק הכסף, מטבע חוץ, נגזרים, ניירות ערך
8. השתתפות בהוצאות מניות	הרשמה והשקעה
9.ייעוץ לחברות	מבנה ההון, מיזוגים ורכישות
11. ניהול תיק השקעות וייעוץ	ניהול נכסים ועושר

רישיון מכסה בדרך כלל רק את הפעילויות המפורטות באישור.בנק שרוצה להוסיף שירותים של השקעה, אחזקה או נכסים ממוחשבים עשוי להזדקק להרחבת הרישיון שלו או אישור נפרד.

תנאי הרישיון

אישור מגיע עם תנאי מינימום. באיחוד האירופי אלה כוללים הון ראשוני של לפחות 5 מיליון אירו, או לא פחות מ-1 מיליון אירו עבור קטגוריות מסוימות שמדינה חברה מדווחת (CRD סעיף 12). הם כוללים גם לפחות שני אנשים שמנהלים את העסק באופן אפקטיבי, ומשרד ראשי במדינה החברה של המשרד הרשום (CRD סעיף 13).

בממלכה המאוחדת, היחידה להקמת בנקים חדשים של בנק אנגליה מתאר תקופת גיוס אשר נמשכת בדרך כלל לא יותר מ-12 חודשים, שבמהלכה קבלת הלוואות מוגבלת לסכום כולל של 50,000 ליש"ט.

טריטוריה

רישיון מוענק על ידי רשות אחת לטריטוריה אחת. בתוך האיחוד האירופי, CRD סעיף 33 מאפשר למוסד האשראי המוסמך במדינת חברה אחת לבצע פעילויות של התוספת הראשונה באחרים, באמצעות סניפים או שירותים חוץ-גבוליים, כל עוד הפעילות מכסה את הרשות המקומית שלו. זה נקרא דרכון.

מחוץ להסדרים כאלה, רישיון עוצר בגבול. לפי סעיף 21c של CRD כפי ששונתה על ידי הנחיה (EU) 2024/1619, מדינות חברות חייבות לדרוש מארגונים מחוץ לאיחוד האירופי להקים סניף מוסמך לפני שהם מספקים שירותים בנקאיים בסיסיים במדינה חברה זו, בהתאם לחריגות כמו הזמנה הפוכה ושירותים למוסדות אשראי. מדינות חברות חייבות ליישם את הכלל הזה החל מה-11 בינואר 2027.

סוגי בנקים

התגיות למטה מתאר מודל עסקי רובם עומדים על אותו רישיון קבלת הלוואות, עם רשיונות שונים, לקוחות ופרופיל סיכון.

סוג	עסקים עיקריים	לקוחות טיפוסיים	הערות רישוי
בנק מסחרי	הלוואות, הלוואה להון מעורב, מימון מסחרי, תשלומים.	חברות, גופים ציבוריים	רישיון בנקאי מלא; לעיתים קרובות זקוק לתשלום ולרשימת הרשאות
בנק קמעונאי	חשבונות זרים, חיסכון, משכנתאות, אשראי לצרכן, כרטיסים	אנשים וחברות קטנות	רישיון מלא, חברות בביטוח הלוואות, תקנות התנהגות קשות.
בנק פרטי	הלוואות, הלוואות נגד נכסים, ניהול תיקים וייעוץ	אנשים ומשפחות עשירים.	רישיון בנקאי ועוד אישור לשירותי השקעה.
בנק השקעות	ביטוח, מסחר, ייעוץ, שירותים ראשונים.	חברות, מוסדות, ממשלות.	לעיתים קרובות חברה להשקעות, זקוקה לרישיון בנקאי אם היא מקבלת הלוואות
בנק דיגיטלי	אותו דבר כמו בנק קמעונאי או SME, מועבר ללא סניפים	פרטים ועסקים קטנים	אותו רישיון כמו בנקים אחרים ברוב השיפוטיות; כמה מפקחים הוציאו סוגי רישיון ספציפיים
בנק חוץ או בינלאומי	הלוואות והפקדות בעיקר לאנשים שאינם תושבי המדינה.	לקוחות בינלאומיים, קבוצות, מבני עושר	מורשה במרכז פיננסי בינלאומי, לעיתים קרובות עם מגבלות על עסקים מקומיים

בנקים דיגיטליים

בנק דיגיטלי הוא בנק הפועל ללא סניפים פיזיים, וברוב הרשויות הוא מחזיק באותו רישיון ומקיים את אותם חוקי ההון, הניידות והממשל כמו בנק המבוססת על סניפים.

כמה מפקחים יצרו כיתות רישיון מיוחדות. The Monetary Authority of Singapore awarded two digital full bank licences and two digital wholesale bank licences, the latter serving SMEs and other non-retail segments. MAS מציין כי הוא כעת לא מעניק רישיון חדש מסוג זה.

בנקים בינלאומיים ומחוץ למדינה.

מרכזים פיננסיים בינלאומיים מספקים רישיון לבנקים המשרתים בעיקר לקוחות מחוץ לטריטוריה. רישומים לעיתים קרובות מחולקים על פי סוג העסק המותר. The Cayman Islands Monetary Authority reported 76 licensed banks at 30 June 2026, of which 11 held Category A licences and 65 held Category B licences.

מרכזים רציניים מצפים לנוכחות אמיתית, לא לוחית נחושת. The Central Bank of Bahrain Rulebook requires conventional bank licensees with their registered office in Bahrain to maintain their head office in Bahrain, and requires branches of foreign banks to maintain local management presence and premises appropriate to their business.

מה רישיון לא נותן לך

רישיון הוא הכרחי לבנקאות, אבל זה לעיתים רחוקות מספיק כדי לנהל בנק.

1. גישה לשוק במקומות אחרים. מחוץ להסדרי הדרכון, כל שוק חדש צריך אישור משלו, סניף או פטור.
2. חשבונות של מתכתבים. רישיון לא מחייב כל בנק אחר לפתוח עבורך חשבון גישה לדולר אמריקאי ואירו תלויה בהערכת הסיכון של הבנקים הקשורים.
3. מערכת תשלום וגישה לתוכנית כרטיסים. השתתפות ישירה במערכת התשלומים הכוללים בזמן אמת או תוכנית כרטיסים היא בעלת חוקים משלה והצטרפות.
4. כל מוצר. שירותי השקעה, חלוקת ביטוח ושירותים של נכסי קריפטו יכולים לדרוש רשות נפרדת.

רישיון שכנים שאינם בנקים

מספר סוגי רישיון נמצאים ליד הבנקאות מבלי להרשות קבלת הלוואות. מוסדות תשלום ומוסדות כסף אלקטרוני מעבירים ואחסנים את כספי הלקוחות, אבל באיחוד האירופי, לא יכולים לקבל הלוואות, כיוון שפעילות זו מוגבלת למוסדות אשראי לפי CRD סעיף 9.

מלווים שאינם בנקים מלווים את כספי הקנייה שלהם או כספים שאולמו, בהתאם לתחום השיפוט הם עשויים להזדקק לאשרת אשראי לצרכן או הלוואה, אבל לא רישיון בנקאי, כל עוד הם לא לוקחים כסף בתשלום מהציבור.

שאלות שצריך לפתור לפני בחירת רישיון

1. האם העסק יקח כספים שניתנים להחזרה מהציבור, או שהוא יוכל לפעול על פי מודל של תשלום או כסף אלקטרוני?
2. איזה פעילויות מרשימת המפקח דרושות ביום הראשון, ואילו יכולות לחכות?
3. איזה לקוחות ומדינות יתקבלו, והאם זה דורש דרכון, סניפים או רישיון נפרד?
4. מי יספק חשבונות של מתקשרים וגישה למערכת התשלום, ובאילו תנאים?
5. האם הקבוצה יכולה לעמוד בתנאי ההון המינימלי, ניהול מקומי וממשל למשך התקופה המלאה עד לשיא?

התשובות בדרך כלל מצמצמות את האפשרויות הריאליות לשני או שלושה תחומי סמכות. המאמר הבא בסדרה מסביר את דרישות ההגנה, הממשלה, ההתאמה והתשתית שניתנות ברגע שהבחירה נעשית.