כרטיסים וסוללות תשלום

הלקוחות של הבנק שופטים אותו בעיקר על פי איך התשלומים עובדים. כרטיסי אשראי חייבים להתקבל, העברה חייבת להגיע, ומשכורות חייבות לנחות בזמן. מאחורי כל אחד מאלה עומדת מערכת של מסילות: תוכניות, מערכות קלינג ומערכות תשלום, לכל אחת מהן חוקי חברות משלה.

מאמר זה מסביר את המסילות העיקריות שבהן בנק חדש מחובר, תוך שימוש באיחוד האירופי כדוגמה הרגולטורית המפורטת ביותר.

תוכניות קלפים

תכנית כרטיסים היא מערכת של חוקים ורשת המאפשרת לכרטיס המונפק על ידי מוסד אחד לקבל את הכרטיס של סוחר אחר. EU Interchange Fee Regulation מבחין בין שני מודלים.

מודל	איך זה עובד	דוגמאות למבנה
תוכנית ארבעה-צדדים	העסקאות זורמות מהחשבון של השולח לחשבון של המקבל דרך התוכנית, היצרן בצד השולח והרוכש בצד המקבל.	הרשתות הבינלאומיות הגדולות של כרטיסי אשראי ודלק
תוכנית שלושה-צדדים	התוכנית עצמה מספקת גם ייצוא וגם רכישה	רשתות שמנפיקות כרטיסים ומחתימות סוחרים ישירות

הוצאה ורכש

החוק מגדיר את שני התפקידים. יצרנית היא ספקית של שירות תשלום "החתומה על חוזה לספק לשלם כלי תשלום כדי להתחיל ולתפעל את עסקאות התשלום המבוססות על כרטיסי אשראי של השלם". רוכשת היא ספקית "החתומה על חוזה עם מקבל תשלום לקבל ולתפעל עסקאות תשלום מבוססות על כרטיסי אשראי, מה שמוביל להעברת כספים למקבל התשלום".

תפקיד	לקוח	פעילויות עיקריות	סיכונים עיקריים
הוצאה	בעלי כרטיס	הוצאת כרטיס, אישור, אשראי או הלוואה של החשבון, מחלוקות, מעקב הונאה	סיכון האשראי על כרטיסי אשראי, הונאה, תשלומים חוזרים, תכנית אי-התאמה.
רכישה	סוחר	הרשמה של סוחרים, התיישבות עם סוחרים, טיפול בהחזרים.	הונאת סוחרים ופשיטת רגל, אחריות נגדית, AML סיכון בתיקים של סוחרים

שני עסקים שונים עם פרופילי סיכון שונים בנק יכול לעשות אחד או שניהם הוצאה היא נקודת ההתחלה הרגילה עבור בנק לקוחות; רכישה זקוקה למיומנות בסיכון של סוחר ויותר הון לחשיפה לתשלום חוזר.

החלפה

עלות ההחלפה היא התשלום ששולם בין היצרן לבין הרוכש על כל עסקה בכרטיס. באיחוד האירופי, התקנה על עלות ההחלפהמגדילה אותה ל-0.2% משווי העסקה עבור עסקאות כרטיסי אשראי ו-0.3% עבור עסקאות כרטיסי אשראי לצרכן.

כרטיס מסחרי הוא מחוץ למגבלות, הגבלות על העברות מקטינות את ההכנסה מהוצאת כרטיסים, שזה חשוב למודלים עסקיים שמסתמכים על הכנסות מכרטיס.

חברה ראשית ו BIN חסות

תוכניות מאפשרות למוסדות להנפיק או לרכוש תחת המותג שלהם. כללי החברות הם חוזים פרטיים שנקבעים על ידי כל תוכנית, לא תקנות, והם משתנים. המבנה הכללי דומה בכל הרשתות הגדולות.

הצטרפות ראשית

לחבר הראשי יש חוזה ישיר עם התוכנית. הוא מקבל מספר זיהוי בנקאי משלו (BIN), מתנהל ישירות עם התוכנית, והוא אחראי ישירות לציית לחוקי התוכנית.

חברות ראשית דורשת בדרך כלל רישיון, הון או ביטוח, יכולות פעולה ואישור תוכנית. חשיפה להתיישבות לתוכנית עשוי להיות צריך לכסות באמצעות ביטוח, במיוחד עבור חברים חדשים.

חסות BIN

יצרנית ממומנת מוציאה כרטיסים תחת חברות של חבר ראשי, בדרך כלל על טווחים BIN המוגדרים באמצעות הספונסר. הספונסר נשאר אחראי לתוכנית, ובתמורה מכריז על בקרות, דיווחים ולעיתים קרובות בטוחות על המוסד הממומן.

	הצטרפות ראשית	חסות BIN
חוזה עם התוכנית	ישיר	דרך הספונסר
זמן לשגר	ארוך יותר	קיצר
שליטה על המוצר והנתונים	מלא, בתוך חוקי התוכנית	משותף עם המממן
מבנה העלות	תשלומי תכנית והפעלה עצמית	דמי התוכנית ועוד שוק תורם
סיכון ריכוז	נמוך יותר	תלות גבוהה במממן אחד

הרבה בנקים חדשים וחברות תשלום מתחילים ממומנים ועוברים לחברה ראשית ברגע שהנפחים והבקרות מצדיקים את זה המעבר צריך להיות מתכנן מההתחלה, כי BIN טווחים, אספקת קלפים וחוזים משתנים.

מעבדת יציאה

בנפרד מהחברות, היצרן צריך מעבד כדי לאשר עסקאות בזמן אמת, לנהל כרטיסים ולהתחבר לתוכנית. עיבוד הוא בדרך כלל מיקור חוץ, ובבנק, זה בדרך כלל פונקציה קריטית או חשובה תחת מיקור חוץ וחוקי גמישות פעילות.

SEPA

אזור התשלומים היחידי באירופה מעודד תשלום ביורו. ECB, ה SEPA האזור מורכב מ-41 מדינות אירופאיות, כולל מדינות מחוץ לאיחוד האירופי ואזור האירו.

תכנית SEPA	מה זה עושה
SEPA העברת נקודות (SCT)	העברות יורו מטעם המשלם
SEPA העברת אשראי מיידי	העברות כספים מטעם המשלם שמאפשרות גישה לכספים בתוך עשר שניות.
SEPA חיוב ישיר (SDD)	איסוף כספים על ידי המקבל בהתבסס על מינוי של המשלם.

ה... SEPA חוק. דורש העברת אשראי ביורו והוצאות ישירות במסגרת תחום האחריות שלו כדי להשתמש ISO 20022 סטנדרט XML בין ספקי שירותי תשלום. בנק חדש המציע חשבונות אירו חייב להצטרף לתוכניות, ישירות או דרך משתתף ממומן, ולהגיע לכל ספק אחר שניתן להגיע אליו.

תשלומים מיידיים באיחוד האירופי

התקנות (איחוד האירופי) 2024/886 הפכו את העברת האשראי המיידית ביורו לחובה עבור ספקיות שמציעות העברה סטנדרטית של אשראי יורו.

דרישות	ספקי אזור האירו	ספקיות במדינות שאינן חברות באירופה
קבלת העברות אשראי מיידי ביורו	עד 9 בינואר 2025	עד 9 בינואר 2027.
לשלוח העברת אשראי מיידי ביורו	עד 9 באוקטובר 2025	עד 9 ביולי 2027
אישור של המקבל	עד 9 באוקטובר 2025	עד 9 ביולי 2027

ספק השירות של המקבל חייב להפוך את הכסף זמין בתוך 10 שניות מרגע קבלת פקודת התשלום. אם ספק השירות של המשלם לא מקבל אישור בתוך זמן זה, הוא חייב לשחזר את החשבון של המשלם. תשלומים עבור העברה מיידי לא יכולים לעלות על תשלומים עבור העברת אשראי סטנדרטית שווה ערך.

אישור של המקבל דורש מהספק של השולח לבדוק ששמו של המקבל תואם למזהה החשבון לפני שהתשלום מאושר, ולספר לשלם על כל חוסר התאמה. זהו שליטה בהונאה שסטנדרט השקיפות בתשלומים החדש של FATF גם מצביע עליו.

הרגולציה גם פתחה את מערכות התשלום לחברות שאינן בנקים. מכיוון שמוסדות תשלום ומוסדות כסף אלקטרוני לא היו מכוסים על ידי ההגדרה של מוסד לפי הנחיה זו, הם נאסרו באופן מעשי להשתתף במערכות מסוימות. הרגולציה שינתה את הנחייה זו, עם מדינות חברות שנדרשו ליישם את השינוי עד 9 באפריל 2025.

ISO 20022

ISO 20022 הוא סטנדרט בינלאומי למסרונים פיננסיים. בהשוואה לפורמטים ישנים, הוא מכיל מידע מבוקר יותר על משלמים, מקבלי תשלום, מטרות ומידע על העברה.

עבור הבנקים, ההשפעות המעשיות הן:

1. מידע טוב יותר לסנקציות סריקת וניטור העסקאות, כי השמות והכתובות מבוססים.
2. יותר אוטומציה בפיוס, מפני שמידע על העברת כספים נע עם התשלום.
3. מיפוי וסיכון קטיעה בהם מערכות עדיין הופכים בין פורמטים.
4. השקעה במערכות ליבה ותשלומים כדי ליצור ולקרוא את ההודעות העשירות יותר.

הסדר גולמי בזמן אמת

תשלומים בין-בנקאיים בעלי ערך גבוה מתפרשים בכסף של הבנק המרכזי באמצעות מערכות RTGS (Real-Time Gross Settlement). במערכת RTGS, כל תשלום מתפרש באופן יחידני ומיידי, במקום להיות ממוגן עם אחרים בסוף המחזור.

מערכת ה-RTGS של האירו-מערכת היא T2., ששוגר במרץ 2023 כדי להחליף את TARGET2. ECB הוא מתאר את זה כמעבד תשלומים אחד אחרי השני על בסיס רציף עם סיום מיידי, באמצעות ISO 20022 הוא מציין שכל שמונה ימים T2 מעבד תשלומים ביורו עם ערך סך של כמעט התוצר הלאומי הגולמי השנתי של אזור היורו.

השתתפות ישירה או עקיפה

מודל	מה זה אומר	טיפוסי עבור
משתתף ישיר	חשבון משלו בבנק המרכזי, שולח ומקבל תשלומים ישירות	בנקים גדולים יותר, בנקים עם נפחים גבוהים של אירו
גישה לא ישירה	תשלומים שנעשים דרך משתתף ישיר הפועל ככתב	בנקים קטנים וחדשים

השתתפות ישירה דורשת זכאות, חשבון בנק מרכזי, ניהול נזילות בתוך היום וחיבור טכני. גישה לא ישירה מהירה יותר אבל יוצרת תלות בבנק התשלום, כפי שנדון במאמר הבנקאי הקשורים.

תכנון ערמת התשלומים של הבנק

1. החליט איזה מסילות דרושות ביום הראשון. העברה פנימית, SEPA, תשלומים מיידי, כרטיסים ומטבעות זרים כל אחד צריך גישה נפרדת.
2. בחר גישה ישירה או ממומנת לכל מסילה, עם תוכנית הגירה בה החסות היא זמנית.
3. Size liquidity for settlement. Instant payments run around the clock, so liquidity must be available outside business hours.
4. תבנה בקרת הונאה לתוך הזרםכולל אישור של המקבלים וניטור בזמן אמת, כי תשלומים מיידי לא ניתן להזכיר.
5. לטפל במעבדים ובספונסרים כספקים קריטיים תחת חוקי מיקור חוץ ועמידות, עם תוכניות יציאה.

המאמר האחרון בסדרה מסביר מדוע אותן פעילויות מקבלות רישיון שונה ממדינה אחת לאחרת.