Pamamahala at angkop at tamang mga kinakailangan

Ang isang lisensya sa pagbabangko ay ibinibigay sa isang institusyon, ngunit ang mga regulators ay nagpasya nang malaki sa mga tao at mga istraktura sa likod nito. Ang isang malakas na plano sa negosyo na may mahina board ay hindi aprubado. Ang isang lisensyadong bangko na ang mga manager ay tumigil na matugunan ang pamantayan ay maaaring alisin ang mga manager.

Ang artikulong ito ay nagpapaliwanag ng pamamahala framework karamihan sa mga regulators mag-aplay, gamit ang mga patakaran ng EU bilang ang pinaka-detalyadong nai-publish na reference.

Ang katawan ng pamamahala

EU batas ay gumagamit ng mga salitang "management body" upang masakop ang parehong isang solong board at isang dalawang-tier istraktura na may isang management board at isang superbisor board. Ang pamamahala function tumatakbo sa bangko araw-araw.

Minimum na kondisyon simula sa pahintulot. CRD Artikulo 13 ay nangangailangan na "hindi bababa sa dalawang tao epektibong utos ng negosyo" ng isang aplikante, madalas na tinatawag na ang apat-mata prinsipyo. Pahintulot ay dapat tanggihan kung ang mga miyembro ng katawan ng pamamahala ay hindi matugunan ang mga kinakailangan kahusayan sa Artikulo 91.

CRD Artikulo 91 set mga kinakailangang iyon. Ang mga miyembro ay dapat na "ng sapat na mabuting reputasyon at may sapat na kaalaman, kasanayan at karanasan upang maisagawa ang kanilang mga tungkulin", maglaan ng sapat na oras, at kumilos sa katapatan, integridad at kalayaan ng isip. Ang katawan bilang isang buo ay dapat magkaroon ng "angkop na kolektibong kaalaman, kasanayan at karanasan" upang maunawaan ang mga aktibidad ng institusyon at pangunahing panganib.

Limitasyon sa mga direktoryo

Para sa mga institusyong may malaking sukat, panloob na organisasyon at kumplikado, ang Artikulo 91(3) ay naglalagay ng limitasyon sa isang executive directorship na may dalawang non-executive directorships, o apat na non-executive directorships. Ang mga direktoryo sa loob ng parehong grupo ay isa lamang, at maaaring payagan ng mga awtoridad ang isang karagdagang non-executive role.

Mga komite ng Lupon

Mas malaking mga bangko ay inaasahan na magkaroon ng panganib, pag-audit, remuneration at nominasyon komite, staffed sa pamamagitan ng non-executive miyembro na may kaugnay na kadalubhasaan. mas maliit na mga bangko ay maaaring pagsamahin ang mga komite kung saan pambansang batas ay nagpapahintulot. Supervisors basahin komite minuto upang hatulan kung hamon ay tunay o pormal.

Ang tatlong linya ng depensa

Ang EBA Mga alituntunin sa panloob na pamamahala (EBA/GL/2021/05), na mag-aaplay mula Disyembre 31, 2021, ay naaayon sa tatlong linya ng modelo ng depensa.

Linya	Sino	Tungkulin
Una	Mga linya ng negosyo, at suporta function tulad ng IT, HR at legal	Kumuha ng mga panganib at pamahalaan ang mga ito nang direkta, na may mga proseso at kontrol na panatilihin ang mga aktibidad sa loob ng panganib gana
Ikalawang	Independent panganib pamamahala function at pagsunod function	Kilalanin, sukatin, subaybayan at mag-ulat ng mga panganib sa buong institusyon; hamon ang unang linya; subaybayan ang pagsunod sa batas at panloob na patakaran
Ikatlong	Panloob na pagsusuri	Independent, panganib-based na pagsusuri ng pamamahala, mga proseso at ang unang dalawang linya

Ang mga alituntunin estado na ang lahat ng panloob na kontrol function ay kailangang maging independiyenteng ng negosyo na kanilang kinokontrol, magkaroon ng sapat na pinansiyal at tao mapagkukunan, at mag-ulat nang direkta sa katawan ng pamamahala. Institusyon ay maaaring magdagdag ng tiyak na control function, tulad ng isang AML compliance function o IT seguridad control.

Para sa isang bagong bangko, ang praktikal na pagsubok ay staffing. Ang isang ulo ng panganib na din tumatakbo treasury, o isang opisyal ng pagsunod na nag-uulat sa ulo ng mga benta, ay hamon. Maliit na bangko ay maaaring pagsamahin ang ilang mga papeles, ngunit supervisors inaasahan malinaw na kalayaan para sa mga ulo ng panganib, pagsunod at panloob na pag-audit.

Mga may-ari ng susi function

Key function holders ay mga tao na hindi sa katawan ng pamamahala ngunit may makabuluhang impluwensiya sa direksyon ng institusyon. Ang mga pinuno ng panloob na kontrol na pag-andar at ang chief financial officer ay ang karaniwang halimbawa.

Directive (EU) 2024/1619 (CRD VI) ay nagdaragdag ng isang bagong Artikulo 91a sa CRD. Institusyon ay may pangunahing responsibilidad para sa pagtiyak na ang mga may-ari ng susi function ay sa lahat ng oras ng sapat na mabuting reputasyon, kumilos na may katapatan at integridad, at magkaroon ng sapat na kaalaman, kasanayan at karanasan. Dapat nilang suriin ang mga ito bago appointment at paminsan-minsan, at hindi dapat hihirangin, o dapat alisin, ang isang tao na hindi matugunan ang standard.

Para sa mga malalaking institusyon, ang mga may-kapangyarihan ay dapat na kanilang sariling suriin ang mga ulo ng panloob na kontrol function at ang CFO sa ilalim ng Artikulo 91a (5). CRD VI nangangailangan din ng isang kahusayan application upang maabot ang awtoridad hindi bababa sa 30 araw bago ang isang bagong executive miyembro o upuan tumatagal up ang papel sa malaking institusyon. Member States nagkaroon upang mag-aplay ang pangkalahatang CRD VI hakbang mula Enero 11, 2026.

Magsuot at tamang pagtatasa

Ang detalyadong paraan ng EU ay naka-set out sa joint ESMA at EBA Mga alituntunin sa pagtatasa ng pagiging angkop (EBA/GL/2021/06), na ESMA at ang EBA ilagay out para sa konsultasyon sa binagong form sa 2026 upang sumasalamin CRD VI. Para sa mga bangko ito direktang supervises, ang ECB nag-publish ng sarili nitong Gabay sa angkop at tamang pagtatasa.

Ang ECB gabay ay tinatasa ang mga miyembro ng katawan ng pamamahala laban sa limang pamantayan mula sa Artikulo 91 ng CRD.

Pamantayan	Ano ang tinatasa
Pakikipagsapalaran	Praktikal na karanasan at panteorya kaalaman na may kaugnayan sa papel
Reputasyon	Krimen at administratibong mga talaan, personal at negosyo pag-uugali, at anumang bagay na nagtataas ng materyal na pagdududa tungkol sa tunog at maingat na pamamahala
Conflicts ng interes at kalayaan ng isip	Personal, propesyonal, pinansiyal at pampulitikang relasyon; kakayahang hamon
Panahon ng pangako	Bilang at kalikasan ng iba pang mga mandato, at ang oras na ang papel ay talagang nangangailangan
Pangkalahatang angkop	Kung ang board bilang isang buo ay sumasaklaw sa mga gawain at panganib ng bangko

Pakiramdam thresholds

Ang ECB gabay ay gumagamit ng mga threshold na lumikha ng isang pagpapalagay ng sapat na karanasan. Sa ilalim ng mga ito, ang ECB tumingin mas malapit sa halip na pagtanggi awtomatikong.

Tungkulin	Threshold para sa pagpapalagay ng sapat na karanasan
CEO	Sampung taon ng kamakailan-lamang na praktikal na karanasan sa banking o pinansiyal na mga serbisyo, kabilang ang isang makabuluhang proporsyon sa senior managerial antas
Executive director	Limang taon ng kamakailan-lamang na praktikal na karanasan sa banking o pinansiyal na mga serbisyo sa senior managerial antas
Non-executive upuan	Sampung taon ng kamakailan-lamang na may kaugnayan praktikal na karanasan, na may isang makabuluhang proporsyon sa senior antas at makabuluhang panteorya kaalaman sa banking o isang katulad na larangan
Non-eksekutif direktor	Tatlong taon ng kamakailan-lamang na may kaugnayan praktikal na karanasan sa mataas na antas ng pamamahala, kabilang ang panteorya kaalaman sa banking

Panayam

Ang ECB treats interviews bilang bahagi ng kanyang katotohanan-paghanap. Sa ilalim ng gabay nito, ang mga pakikipanayam ay kinakailangan para sa mga bagong appointment ng CEO at ang upuan ng katawan pamamahala sa stand-alone bangko at sa tuktok na bangko ng isang grupo. Para sa iba pang mga tungkulin sila ay ginagamit sa isang proporsyonal, risk-based na batayan.

Paano gumagana ang isang pagsusuri sa pagsasanay

1. Ang institusyon ay nagsasagawa ng sarili nitong pagsusuri kahusayan at mga dokumento ito.
2. Ang kandidato ay kumpleto ang tanong ng regulator, na may CV, deklarasyon at sumusuporta sa katibayan.
3. Ang regulator ay tumitingin sa mga talaan ng iba pang mga awtoridad, kabilang ang sa ibang mga bansa kung saan ang tao ay nagtrabaho.
4. Ang regulator ay maaaring makipag-usap sa mga kandidato at humiling ng higit pang impormasyon.
5. Ang regulator ay nagpapahintulot, nagpapahintulot sa mga kondisyon tulad ng pagsasanay, o tumanggi.
6. Ang pagiging karapat-dapat ay muling tinatasa kapag ang mga bagong katotohanan ay lumilitaw, tulad ng isang imbestigasyon o isang natuklasan ng superbisor.

Ang Artikulo 91(1) ng CRD ay nagbibigay sa mga awtoridad ng kapangyarihan na alisin ang mga miyembro na hindi na nakakatugon sa mga kinakailangan. Ito ay nag-iisang sitwasyon kung saan may makatwirang batayan upang mag-aakala ng money laundering o financing ng terorista.

Ang mga shareholder ay nasuri din

Ang mga may-ari ng mga kwalipikadong pag-aari ay sinusuri para sa reputasyon, pinansiyal na katatagan at ang pagiging lehitimo ng kanilang mga pondo. Artikulo 14 ng CRD nangangailangan ng isang aplikante upang ihayag ang pagkakakilanlan ng mga shareholders na may mga kwalipikadong pag-aari, o ang 20 pinakamalaking shareholder kung saan walang. Regulators tumingin sa pamamagitan ng pagmamay-ari ng mga istraktura sa mga natural na tao na kontrolin ang mga ito.

Substance at isip at pamamahala

Substance ay nangangahulugan na ang lisensyadong entidad ay nakadirekta at kinokontrol kung saan ito ay lisensyado, sa mga tunay na tao paggawa ng mga tunay na desisyon. Ito ay ang pamamahala counterpart ng fit at tamang pagsubok.

Sa EU, CRD Artikulo 13 (2) ay nangangailangan ng isang credit institusyon na may isang nakarehistrong opisina upang magkaroon ng kanyang punong tanggapan sa parehong Member State. Ang EBA outsourcing mga alituntunin estado na institusyon "ay dapat mapanatili sa lahat ng oras sapat na sangkap at hindi maging 'walang laman shells' o 'letter-box entidad'". Na kasama ang pagpupulong ng lahat ng mga kondisyon ng pahintulot at isang katawan ng pamamahala na epektibong nagsasagawa ng mga responsibilidad nito.

Ang parehong ideya ay lumilitaw sa mga pandaigdigang AML pamantayan. Ang FATF glossary tinutukoy ang pisikal na presensya na nag-iiba ng isang tunay na bangko mula sa isang shell bangko bilang "makabuluhang isip at pamamahala na matatagpuan sa loob ng isang bansa", at estado na ang isang lokal na ahente o mababang antas ng kawani lamang ay hindi sapat.

Sa labas ng EU, ang substansiya ay madalas na binubuo bilang isang "isip at pamamahala" pagsubok. Ang Central Bank of Bahrain Rulebook gumagawa isip at pamamahala ng isang lisensya kondisyon: konvensyunal bangko na may isang nakarehistrong opisina sa Bahrain dapat panatilihin ang kanilang mga punong tanggapan doon, at sangay ng mga dayuhang bangko ay dapat mapanatili ang lokal na presence management at lugar naaangkop sa kanilang mga gawain.

Mga palatandaan na ang substansiya ay nawawala

1. Mga pulong ng Lupon na ginanap sa labas ng hurisdiksyon ng pag-license, kasama ang mga lokal na direktor na nag-apruba ng mga desisyong ginawa sa ibang lugar.
2. Senior managers na nakatira sa ibang bansa at bisitahin paminsan-minsan.
3. Core function, tulad ng mga desisyon sa credit o pamamahala ng panganib, ginanap sa pamamagitan ng isang grupo ng kumpanya nang walang dokumentado outsourcing arrangement at pangangasiwa.
4. Ang isang lokal na tanggapan na walang kawani ay maaaring sagutin ang mga tanong ng mga supervisor.
5. Mga talaan, mga sistema o data na ang lokal na entidad ay hindi maaaring ma-access nang walang pahintulot ng magulang.

Praktikal na puntos para sa mga aplikante

1. Recruit ang core team bago mag-apply. Regulators suriin pinangalanan indibidwal, hindi paglalarawan ng trabaho.
2. Match karanasan sa modelo ng negosyo. Ang isang digital lending bangko pangangailangan credit at teknolohiya panganib kadalubhasaan sa board, hindi lamang pangkalahatang karanasan sa pagbabangko.
3. Disclose ganap. Omissions natuklasan mamaya pinsala reputasyon higit pa kaysa sa orihinal na isyu.
4. Plano para sa oras na pangako. Non-executive kandidato na may maraming mga mandato ay maaaring mahulog sa panahon nag-iisa.
5. Document independence. Ipakita kung paano kontrol function ay hiwalay mula sa mga linya ng negosyo at kung paano sila maabot ang board.

Ang susunod na artikulo ay sumasaklaw sa compliance framework bawat bangko ay dapat gumana: anti-money laundering, malaman ang iyong mga customer at sanctions controls.