Pagtupad: AML, KYC at mga parusa

Financial krimen pagsunod ay kung saan karamihan sa mga bagong bangko matugunan ang kanilang unang malubhang superbisyon natuklasan. Ito rin ang lugar na correspondent bangko suriin ang pinaka-malapit bago pagbubukas ng account. Ang isang bangko na may isang tunog kapital plano ngunit mahina anti-money laundering controls ay magtiis upang makakuha ng isang lisensya at, sa sandaling lisensyado, upang kumonekta sa internasyonal na sistema ng pagbabayad.

Ang pandaigdigang pamantayan: FATF

Ang Financial Action Task Force ay nagtatakda ng internasyonal na pamantayan sa kanyang 40 Recommendations. Ang kasalukuyang teksto, na pinagtibay noong 2012, ay huling na-update sa Oktubre 2025. Mga bansa ipatupad ang mga rekomendasyon sa pamamagitan ng batas, at ang FATFat ang mga rehiyonal na katawan nito suriin ang bawat bansa sa pamamagitan ng magkasamang pagsusuri.

Ang mga rekomendasyon na pinaka-kaugnayan sa mga bangko ay nakalista sa ibaba.

Rekomendasyon	Layunin
R.1	Pagtatasa ng mga panganib at pag-apply ng isang diskarte na batay sa panganib
R.6 at R.7	Target na pinansiyal sanctions sa terorismo at proliferation
R.10	Customer due diligence
R.11	Pamamahala ng talaan
R.12	Politically nakalantad tao
R.13	Pakikipag-ugnayan sa pagbabangko
R.15	Bagong teknolohiya, kabilang ang virtual assets
R.16	Pagbabayad transparency, dating wire transfer
R.17 hanggang R.19	Pagtitiwala sa mga ikatlong partido, panloob na kontrol, mas mataas na panganib bansa
R.20 at R.21	Pag-uulat ng mga kahina-hinalang transaksyon at tipping-off
R.24 at R.25	Benepisyaryong pagmamay-ari ng mga legal na tao at mga pagkakasunud-sunod

Ang pundasyon ay ang panganib-based na diskarte sa R.1. Mga hakbang ay dapat na proporsyonal sa mga panganib na kinikilala, na nangangahulugang higit pang pagsusuri para sa mas mataas na panganib ng mga customer at mga produkto at pinasimpleng mga panukala kung saan ang panganib ay demonstrably mas mababa.

Alamin ang iyong customer at customer due diligence

Payo 10 nangangailangan ito ng CDD kapag nagtatatag ng isang relasyon sa negosyo, para sa mga paminsan-minsang transaksyon sa itaas USD / EUR 15,000, kapag may pagdududa ng money laundering o financing terorista, at kapag ang institusyon doubts dati nakuha pagkakakilanlan data.

Ang mga CDD hakbang ay:

1. Pagkilala sa customer at pagpapatunay ng pagkakakilanlan gamit ang maaasahang, independiyenteng pinagmulan dokumento, data o impormasyon.
2. Pagkilala sa benepisyaryong may-ari at pagkuha ng mga makatwirang hakbang upang kumpirmahin ang pagkakakilanlan, kabilang ang pag-unawa sa pagmamay-ari at kontrol na istraktura ng mga legal na tao at mga pagtatakda.
3. Pag-unawa, at bilang naaangkop na pagkuha ng impormasyon sa, ang layunin at inilaan kalikasan ng relasyon.
4. Pagsasagawa ng patuloy na due diligence at pagsusuri ng mga transaksyon upang matiyak ang mga ito ay naaayon sa kaalaman ng institusyon ng customer, kabilang ang, kung kinakailangan, ang pinagmulan ng mga pondo.

Kung hindi makumpleto ng institusyon ang CDD, dapat itong huwag buksan ang account o itigil ang relasyon, at isaalang-alang ang pagsusumite ng ulat sa kahina-hinalang transaksyon. Sa ilalim ng R.11, ang mga talaan ng transaksyon at CDD ay dapat na mapanatili nang hindi bababa sa limang taon.

Pinabuting due diligence

Pinabuting due diligence (EDD) ay nalalapat kung saan ang panganib ay mas mataas. Karaniwang triggers ay kumplikadong mga istraktura ng pagmamay-ari, cash-matindi negosyo, mga customer na naka-link sa mas mataas na panganib bansa, pribadong pagbabangko, at non-face-to-face relasyon nang walang malakas na pagpapatunay.

Benepisyaryong pagmamay-ari

Ang isang kapaki-pakinabang na may-ari ay ang natural na tao na sa huli nagmamay-ari o kinokontrol ng isang customer. R.24 nangangailangan bansa upang matiyak na sapat, tumpak at up-to-date kapaki-pakinabang na pagmamay-ari impormasyon ay magagamit sa mga awtoridad, sa pamamagitan ng isang register o isang alternatibong mekanismo. Ito rin ay ipinagbabawal bagong bearer shares at nangangailangan ng mga hakbang laban sa maling paggamit ng nominee shareholders at direktor.

Sa ilalim ng Anti-Money Laundering Regulation, isang pagmamay-ari interes ay nangangahulugang direkta o hindi direktang pag-aari ng 25% o higit pa ng mga shares, karapatan sa botohan o iba pang mga interes sa pagmamay-ari sa isang korporasyon entity. Kontrol sa pamamagitan ng iba pang paraan ay maaaring gumawa ng isang tao ng isang kapaki-pakinabang na may-ari, at ang isang 25% threshold ay hindi alisin ang pangangailangan upang maunawaan ang buong istraktura.

Politically nakalantad tao

Ang isang PEP ay isang tao na ipinagkatiwala ng isang kilalang pampublikong function, tulad ng isang pinuno ng estado, senior pulitiko, senior hukom o senior opisyal ng isang state-owned enterprise. Mga miyembro ng pamilya at malapit na mga kasamahan ay sakop din.

Para sa mga dayuhang PEPs, R.12 nangangailangan institusyon upang:

1. May mga sistema ng panganib-pamamahala upang matukoy kung ang isang customer o benepisyaryo may-ari ay isang PEP.
2. Kumuha ng senior management approval upang magtatag o magpatuloy ang relasyon.
3. Gamitin ang mga makatwirang hakbang upang magtatag ng pinagmumulan ng kayamanan at pinagmumulan ng pondo.
4. Magsagawa ng pinabuting patuloy na pagsubaybay.

Para sa mga domestic PEPs at mga tao na may prominenteng pag-andar sa mga internasyonal na organisasyon, ang mga hakbang na ito ay mag-aplay kung saan ang relasyon ay mas mataas na panganib.

Sanctions screening

Sa ilalim ng R.6, mga bansa ay dapat i-freeze "walang pagkaantala" ang mga pondo ng mga tao na hinirang ng UN Security Council para sa terorismo, at R.7 ay inilapat ang parehong lohika sa proliferation financing.

Ang mga bangko ay inilalapat din ang mga awtonomong parusa ng mga hurisdiksyon kung saan sila ay nagpapatakbo. Sa EU ang mga ito ay mga regulasyon ng Konseho. Ang mga bangko na gumawa ng mga pagbabayad sa iba pang mga pera ay dapat ding isaalang-alang ang mga rehimeng parusa ng kanilang mga correspondent banks, dahil ang isang pagbabayad na lumalabag sa mga rehimeng iyon ay hihinto sa chain.

Ang isang programa ng mga parusa ay sumasaklaw sa:

1. Pag-screen ng mga customer, benepisyaryo may-ari at konektado partido sa onboarding at tuwing nagbabago ang listahan.
2. Pag-screen ng mga pagbabayad, kabilang ang mga pangalan ng mga partido, bangko, vessels at lokasyon, sa real time bago pagpapatupad.
3. Pamamahala ng mga alerto na may dokumentadong desisyon, pag-iwas sa parehong maling kaginhawaan at labis blocking.
4. Pag-iimbak at pag-uulat ng mga tugma sa may-kapangyarihan awtoridad.
5. Mga kontrol laban sa pag-iwas, tulad ng pagtanggal o pagbabago ng impormasyon sa pagbabayad.

Transaksyon pagsubaybay at kahina-hinalang mga ulat ng aktibidad

Transaksyon pagsubaybay ihahambing customer aktibidad sa inaasahang profile at may kilala typologies. Pagsubaybay ay karaniwang awtomatikong, na may mga scenarios at thresholds tuned sa sariling customer base ng bangko, at sinuri ng sinanay na analysts.

Sa ilalim ng R.20, ang isang institusyon na “suspicions o may makatwirang batayan upang mag-aakala” na ang mga pondo ay ang mga kita ng krimen o kaugnay sa financing terorista ay dapat ulat kaagad sa financial intelligence unit. Ang mga ulat na ito ay tinatawag na kahina-hinalang transaksyon ulat o kahina-hinalang aktibidad ulat depende sa hurisdiksyon.

R.21 pinoprotektahan ang mga kawani na mag-ulat sa mabuting pananampalataya at ipinagbabawal tipping-off, na nangangahulugang pagbubunyag sa customer o iba na isang ulat ay nai-file. Ang isang bangko ay dapat samakatuwid pamahalaan ang relasyon ng customer nang maingat pagkatapos ng filing, nang hindi nagpapakita ng ulat.

Ang EU AML pakete at AMLA

Ang EU ay nagpatibay ng isang pakete sa 2024 na gumagalaw ang karamihan sa mga patakaran mula sa mga direktiba sa isang direkta na naaangkop na regulasyon at lumilikha ng isang awtoridad ng EU.

Instrumento	Ano ang ginagawa nito	Key petsa
Regulasyon (EU) 2024/1624 (AMLR)	Single rulebook para sa mga obligadong entidad: CDD, kapaki-pakinabang pagmamay-ari, PEPs, pag-uulat, isang EU-wide na limitasyon sa cash pagbabayad ng mga mangangalakal sa mga kalakal at serbisyo ng EUR 10,000	Naglalapat mula sa 10 Hulyo 2027, na may isang mamaya petsa para sa ilang mga entidad
Direksyon (EU) 2024/1640 (AMLD6)	National supervisors, FIUs, benepisyaryo pagmamay-ari ng mga talaan, mga talaan ng account sa bangko	Pangkalahatang pagsasalin sa pamamagitan ng 10 Hulyo 2027, na may mas maagang mga petsa para sa ilang mga artikulo
Regulasyon (EU) 2024/1620 (AMLA)	Lumilikha ng Anti-Money Laundering Authority, nakaupo sa Frankfurt am Main	Naglalapat mula sa 1 Hulyo 2025, na may ilang mga artikulo mas maaga

AMLA ay direktang supervise ng isang limitadong bilang ng mga mataas na panganib credit at pinansiyal na institusyon na nagpapatakbo sa hindi bababa sa anim na Member States. Ang regulasyon ay nangangailangan ng unang proseso ng pagpili upang magsimula sa pamamagitan ng Hulyo 1, 2027, at estado na ang direktang pangangasiwa ng mga napiling entidad ay dapat simulan sa 2028. Kung higit sa 40 entity kwalipikado sa unang round, AMLA supervises ang 40 operating sa pinakamataas na bilang ng mga Member States.

Para sa iba pang mga institusyon, ang mga pambansang superbisor ay nananatiling may pananagutan, na may AMLA na nagkoordina at nagtatakda ng mga teknikal na pamantayan.

Ang patakaran ng paglalakbay

Ang patakaran ng paglalakbay ay nangangailangan ng impormasyon sa pagbabayad tungkol sa originator at benepisyaryo na kasama ang isang transfer sa pamamagitan ng chain ng pagbabayad. Ito ay nagmumula sa FATF R.16.

Sa EU, Regulation (EU) 2023/1113 ay nalalapat mula sa Disyembre 30, 2024 sa mga paglipat ng pondo at ng crypto-assets. Para sa mga paglipat ng mga pondo, ang buong payer at payee impormasyon ay kinakailangan sa itaas EUR 1,000, na may mas magaan na mga kinakailangan para sa mas maliit na mga transfer na hindi naka-link.

Ang FATF binagong R.16 at interpretive tala nito sa Hunyo 2025, renaming ito pagbabayad transparency. Ayon sa CSSF ng buod, ang mga pagbabago standardise ang impormasyong kinakailangan sa mga mensahe ng pagbabayad, ipaliwanag ang mga responsibilidad kasama ang chain ng pagbabayad, magdagdag ng mga hakbang laban sa panloloko, misrouting at error tulad ng payee pag-verify, at ay upang magkaroon ng epekto sa pamamagitan ng katapusan ng 2030.

Country panganib at pampublikong listahan

Ang FATF publish ng dalawang listahan pagkatapos ng bawat plenaryo. Sa kanyang Hunyo 2026 plenaryo, bilang summarised sa pamamagitan ng FIAU Malta , ang Demokratikong Republika ng mga Tao ng Korea, Iran at Myanmar ay nanatili mataas na panganib jurisdictions paksa sa isang tawag para sa pagkilos. Bosnia at Herzegovina at Iraq ay idinagdag sa listahan ng mga hurisdiksyon sa ilalim ng pagtaas ng pagsubaybay, at Algeria at Namibia ay inalis.

Pinapanatili ng EU ang sarili nitong listahan ng mga bansang may mataas na panganib. Ang European Commission ay nagpatupad ng mga amendment noong Disyembre 2025 na idinagdag ang Russia, Bolivia at British Virgin Islands na may bisa mula Enero 29, 2026.

Ano regulators inaasahan mula sa isang bagong bangko

1. Ang isang negosyo-wide na pagtatasa ng panganib na sumasaklaw sa mga customer, produkto, channel at bansa, na inaprubahan ng board.
2. Isang money laundering reporting officer may awtoridad, mga mapagkukunan at direktang access sa board.
3. Nakasulat na mga patakaran at mga pamamaraan na tumugma sa aktwal na onboarding at pagsubaybay sistema.
4. Tested system para sa pagkakakilanlan ng pagpapatunay, screening at pagsubaybay, na may dokumentado tuning.
5. Training para sa lahat ng mga kawani, na may espesyalista pagsasanay para sa front office at pagsunod.
6. Independent testing sa pamamagitan ng panloob na pag-audit o isang panlabas na reviewer.
7. Konsistensiya sa plano ng negosyo. Regulators ihambing ang AML framework sa target na mga customer at bansa sa application, at hamon gaps.

Ang susunod na artikulo ay tumitingin sa correspondent banking, kung saan ang mga kontrol ay sinubukan ng iba pang mga bangko pati na rin sa pamamagitan ng mga supervisors.