Correspondent banking ipinaliwanag

Ang isang bangko sa isang bansa na gustong magbayad o tumanggap ng US dollars, euros o anumang iba pang dayuhang pera ay nangangailangan ng account sa isang bangko na maaaring mag-settle sa pera na iyon. Para sa isang bagong bangko, ang pagkuha ng mga account na ito ay madalas na mas mahirap kaysa sa pagkuha ng lisensya mismo.

Correspondents at respondents

Ang 2016 ulat ng CPMI sa correspondent banking nabanggit ng isang karaniwang kahulugan: isang pagkakasunud-sunod kung saan ang isang bangko, ang tagapagbalita, "may hawak na deposito pag-aari ng iba pang mga bangko (tagapagbalita) at nagbibigay ng pagbabayad at iba pang mga serbisyo sa mga respondent bangko". Sa kanyang pinaka-pangunahin, ito ay nangangailangan respondents upang buksan ang mga account sa mga libro ng tagapagbalita at ang dalawang bangko upang makipagpalitan ng mga mensahe upang ayusin ang mga transaksyon sa pamamagitan ng debiting at crediting na mga account.

Ang respondent ay gumagamit nito sa ngalan ng sarili at ng mga customer nito. Ang mga serbisyo ay karaniwang kinabibilangan ng internasyonal na paglipat, cash management, check clearing, mga pautang, mga titik ng credit at foreign exchange.

Ang CPMI tandaan na ang mga relasyon ay madalas na katumbas, bawat bangko paghahatid ng iba sa isang iba't ibang pera. Correspondent banking bagay pinaka-para sa cross-border pagbabayad, dahil domestic pagbabayad ngayon ay karaniwang settle sa pamamagitan ng sistema ng pagbabayad.

Nostro at vostro account

Ang dalawang terminong ito ay naglalarawan ng parehong account mula sa magkabilang panig.

Panahon	Kahulugan	Na ang mga aklat hold ang account	Halimbawa mula sa punto ng view ng Bank A
Nostro (	Ang aming account, gaganapin sa ibang bangko	Ang iba pang mga libro ng bangko	Ang US dollar account ng Bank A sa Bank B sa New York ay nostro account ng Bank A
Vostro (	Ang account ng ibang bangko, gaganapin sa amin	Aming mga aklat	Ang euro account ng Bank C sa Bank A ay isang vostro account para sa Bank A

Kaya ang account na hawak ng Bank A sa Bank B ay isang nostro para sa Bank A at isang vostro para sa Bank B. Ang bawat bangko ay panatilihin din ng isang panloob na talaan ng kanyang nostro balanse, na kung saan ito reconciles laban sa mga pahayag mula sa correspondent.

Ang salitang loro (“kanilang”) ay minsan ginagamit para sa account ng isang ikatlong partido na gaganapin sa isang correspondent. Sa pagsasanay, karamihan sa mga bangko gamitin nostro at vostro.

Paano gumagalaw ang isang correspondent payment

Ang ulat CPMI naglalarawan ng isang pagbabayad mula sa isang customer ng Bank A sa isang customer ng Bank C sa pamamagitan ng Bank B.

1. Ang Bank A ay nagdedebit sa account ng customer nito.
2. Ang Bank A ay nagpapadala ng isang mensahe ng pagbabayad sa Bank B.
3. Bank B debits account ng Bank A sa kanyang mga aklat.
4. Bank B credits account ng Bank C sa kanyang mga aklat, o, kung ang Bank C ay hindi humawak ng isang account sa ito, nagbabayad Bank C sa pamamagitan ng isang sistema ng pagbabayad na kung saan parehong lumahok.
5. Bank B ay nagpapadala ng isang mensahe sa Bank C.
6. Bank C credits ang natatanggap na customer.

Intermediary bangko

Kapag ang pagpapadala at pagtanggap ng mga bangko ay hindi ibahagi ang isang correspondent, higit pang mga bangko sumali sa chain. Ang mga ito ay madalas na tinatawag na intermediary bangko.

Ang bawat isa ay nagdaragdag ng oras, gastos, isang pagsusuri sa pagsunod at isang punto ng pagkabigo. Ang bawat kailangan din ng sapat na impormasyon sa pagbabayad mensahe upang i-screen ito, na kung saan ay ang layunin ng mga patakaran sa paglalakbay na inilarawan sa artikulong pagsunod.

Pagbabayad ay maaaring nahahati din. Sa isang takip pagbabayad, ang mga detalye ng customer pumunta nang direkta mula sa pag-order ng bangko sa bangko ng benepisyaryo, habang ang isang hiwalay na bank-to-bank message gumagalaw ang mga pondo sa pamamagitan ng mga correspondents. Ang ulat CPMI napansin na parehong ang serial paraan at ang takip pamamaraan ay maaaring gamitin sa pagsunod sa AML patakaran, ibinigay na ang takip mensahe nagdadala ng kinakailangang impormasyon.

Kung saan settlement sa wakas ay nangyayari

Para sa euro, ang real-time gross settlement system ng Eurosystem ay T2 , na kung saan ang ECB sabi institusyon ay maaaring ma-access bilang mga direktang kalahok, bilang multi-addressees, o sa pamamagitan ng correspondent arrangements. Ang isang respondent bangko nang walang direkta access umaasa sa pakikilahok nito correspondents.

Ang papel ng SWIFT

SWIFT, ang Kapisanan para sa Worldwide Interbank Financial Telecommunication, nagpapatakbo ng isang messaging network. Ito ay nagdadala standardised pagbabayad mga tagubilin sa pagitan ng mga bangko, ngunit ito ay hindi humahawak ng mga account o ilipat ang pera.

Ang isang SWIFT koneksyon at isang bank identifier code ay samakatuwid ay kinakailangan ngunit hindi sapat. Nang walang mga correspondent account, ang isang bangko ay maaaring magpadala ng mga mensahe ngunit hindi maaaring ayusin ang mga pagbabayad sa dayuhang pera. Malalaking sistema ng pagbabayad, kabilang ang T2, ngayon gamitin ang ISO 20022 messaging standard, na nagdadala mas mayaman naka-istrakturang data tungkol sa mga partido.

Nested relasyon at payable-sa pamamagitan ng mga account

Ang ulat ng CPMI ay naglalarawan ng dalawang variant na may mataas na panganib.

1. Nested correspondent banking. Maraming mga bangko gamitin ang isang correspondent relasyon di-tuwiran, sa pamamagitan ng direktang respondent ng correspondent. Nakikita ng correspondent pagbabayad mula sa mga bangko ito ay hindi kailanman nasuri.
2. Payable-sa pamamagitan ng accounts. Ang respondent ay nagbibigay-daan sa sarili nitong mga customer upang ma-access ang correspondent account nang direkta sa transaksyon sa kanilang sariling ngalan.

Parehong gawin itong mas mahirap para sa mga correspondent upang malaman kung kanino pagbabayad ito ay pagpoproseso. Ang CPMI natagpuan na ang mga serbisyong ito ay scaled pabalik, kaya na tradisyonal na correspondent banking dominado ang natitirang relasyon.

Ano ang mga patakaran ay nangangailangan ng correspondents

FATF Recommendation 13 nangangailangan ng correspondents, bilang karagdagan sa normal na customer due diligence, upang:

1. Kumuha ng sapat na impormasyon tungkol sa isang respondent upang maunawaan ang negosyo nito at matukoy, mula sa pampublikong impormasyon, ang reputasyon nito at ang kalidad ng superbisyon nito, kabilang ang anumang ML / TF imbestigasyon o regulatory aksyon.
2. Suriin ang respondente ng AML / CFT controls.
3. Kumuha ng senior management approval bago magtatag ng bagong correspondent relasyon.
4. Malinaw na maunawaan ang mga responsibilidad ng bawat institusyon.
5. Para sa payable-sa pamamagitan ng mga account, maging nasiyahan na ang respondent ay isinasagawa CDD sa mga customer na may direktang access at maaaring magbigay ito sa kahilingan.

Ang FATF din ipinagbabawal correspondent relasyon sa shell bangko at nangangailangan ng mga tagapagbalita upang matiyak respondents hindi ipaalam shell bangko gamitin ang kanilang mga account. Ang FATF glossary tinutukoy isang shell bangko bilang isa na walang pisikal na presensya sa bansa kung saan ito ay incorporated at lisensyado, at unaffiliated sa isang regulated grupo sa ilalim ng epektibong pinagsama-samang pangangasiwa. Pisikal na presence ibig sabihin "makabuluhang isip at pamamahala na matatagpuan sa loob ng isang bansa", hindi lamang ng isang lokal na ahente o mababang antas ng kawani.

Ang pederal na regulasyon ng US ay inilalapat ang parehong patakaran sa mga account na hawak sa Estados Unidos: sa ilalim ng 31 CFR 1010.630, isang sakop na institusyong pinansyal “ay hindi magtatag, magpapanatili, mag-administrate, o pamahalaan ang isang correspondent account sa Estados Unidos para sa, o sa ngalan ng, isang dayuhang shell bank”, at dapat gumawa ng makatwirang hakbang laban sa di-tuwirang paggamit. Dahil karamihan sa mga pagbabayad ng dolyar ng US ay nalulutas sa pamamagitan ng mga bangko ng US, ang patakarang ito ay mahalaga sa buong mundo.

De-risking at ang pagbagsak sa mga relasyon

Ang de-risking ay nangangahulugang pagtatapos o paghihigpit ng mga relasyon sa buong kategorya ng mga customer o bansa, sa halip na pamamahala ng panganib kaso sa pamamagitan ng kaso. Ito ay naging isang alalahanin sa patakaran pagkatapos ng 2011.

Ang CPMI at SWIFT ay sinubaybayan ang trend. Iniulat ng CPMI’s 2020 commentary na ang bilang ng mga aktibong correspondent bank sa buong mundo ay bumagsak ng humigit-kumulang na 22% sa pagitan ng 2011 at 2019, habang ang bilang ng mga pagbabayad na koridor ay bumagsak ng humigit-kumulang na 12%.

Ang dami at halaga ng mga cross-border na pagbabayad ay patuloy na lumago sa parehong panahon, ibig sabihin mas maraming trapiko ang dumadaan sa pamamagitan ng mas kaunting mga bangko. Ang CPMI at SWIFT na-publish na taunang data hanggang sa katapusan ng 2022 set ng data, natutupad ang kanilang pangako sa FSB.

Ang Financial Stability Board attributes ang pagbagsak sa "konsolidasyon ng industriya, nabawasan kapaki-pakinabang mula sa mga aktibidad na ito, pangkalahatang panganib appetites ng correspondent bangko at iba't ibang mga dahilan na may kaugnayan sa AML / CFT o sanctions regimes". nito apat na puntong plano ng aksyon, inilunsad noong Nobyembre 2015, sakop karagdagang pagsusuri, pagpapalinaw ng regulatory inaasahan sa pamamagitan ng FATF at Basel Committee, domestic kapasidad gusali, at mas mahusay na due diligence tools. Sa 2018 ang FSB nai-publish din ng isang stocktake sa remittance serbisyo provider pagkawala ng access sa banking.

Ang CPMI ulat ay natagpuan na ang mga correspondents had hiwa serbisyo para sa mga respondents na hindi makabuo ng sapat na dami upang masakop ang mga gastos ng pagsunod, ay matatagpuan sa mga hurisdiksyon perceived bilang masyadong mapanganib, nagsilbi customer tungkol sa kung kanino impormasyon ay hindi sapat, o inaalok mataas na panganib na mga produkto o uri ng customer.

Bakit bagong bangko struggle upang makakuha ng USD at EUR clearing

Ang bawat punto sa itaas ay nalalapat sa dagdag na puwersa sa isang bagong lisensyadong bangko.

1. Walang track record. Ang tagapagbalita ay hindi maaaring suriin ang mga taon ng data ng pagbabayad, mga ulat sa pag-audit o kasaysayan ng superbisyon.
2. Mababang unang dami. Onboarding at taunang pagsusuri ng isang respondent gastos sa correspondent ang parehong anuman ang dami, at maagang mga volume ng isang bagong bangko bihirang takpan ang mga ito.
3. Jurisdiction panganib. Banks lisensyado sa mga hurisdiksyon sa FATF o EU listahan, o may mahina kamakailan-lamang na pagsusuri, harapin ang higit pang pagsisiyasat o pagtanggi.
4. Customer panganib. Business modelo na itinayo sa mga non-resident customer, fintech o pagbabayad institusyon kliyente, crypto-asset firms o mataas na panganib sektor tumingin tulad ng nesting sa isang tagapagbalita.
5. Pagmamay-ari at pamamahala. Hindi maliwanag pagmamay-ari o mga manager na walang karanasan sa pagbabangko matalo correspondent due diligence kahit na sila ay pumasa sa pagbibigay ng lisensya.
6. Concentration sa pagitan ng mga provider. Sa mas kaunting mga correspondents na aktibo sa bawat pera, ang isang pagtanggi mula sa isa o dalawa ay maaaring isara ang merkado.

Paano aplikante mapabuti ang kanilang mga pagkakataon

1. Planuhin ang pag-access ng tagapagbalita bago mag-apply. Ang isang plano sa negosyo na umaasa sa mga pagbabayad sa dayuhang pera ay nangangailangan ng isang maaasahang sagot sa kung paano sila magtatagpo, at susuriin ito ng mga supervisor.
2. Simulan sa isang rehiyonal na correspondent. Ang isang respondent ay maaaring bumuo ng isang talaan sa isang rehiyonal na bangko bago lumapit global dolyar o euro clearers.
3. Ihanda ang isang buong due diligence pack. Ownership charts sa mga natural na tao, lisensya, AML patakaran, pagtatasa ng panganib, mga resulta ng pag-audit, at ang industriya katanungan correspondents gamitin.
4. Panatilihin ang modelo ng customer malinaw. Ipaliwanag kung sino ang mga pagbabayad ay dumadaloy, at iwasan ang nag-aalok ng mga account sa iba pang mga bangko o pagbabayad firms hanggang controls ay napatunayan.
5. Diversify maaga. Dalawang correspondents bawat pangunahing pera bawasan ang panganib na isang pagtatapos huminto sa negosyo.

Ang susunod na artikulo ay sumasaklaw sa mga sistema sa likod ng lahat ng ito: core banking platform, outsourcing at teknolohiya regulasyon.