EU:n maksuuudistus: PSD3, maksupalveluasetus ja pikamaksut

EU:n maksulainsäädäntöä muutetaan samanaikaisesti kahdella tavalla. Yksi uudistus on jo voimassa: pikamaksuasetus, jonka nojalla euromääräisistä pikasiirroista ja maksunsaajan todentamisesta tehdään standardi kaikkialla markkinoilla. Toinen uudistus, PSD3 ja maksupalveluasetus (PSR), on poliittisesti hyväksytty, mutta niiden virallinen hyväksyminen on vielä kesken.

Tässä oppaassa kerrotaan, mitä kukin uudistus edellyttää, milloin ja kenelle se vaikuttaa. Maksujen toimilupien myöntämistä koskevat asiat, kuten maksulaitosten ja sähköisen rahan liikkeeseenlaskijoiden pääoma- ja suojatoimenpiteitä koskevat säännöt, käsitellään erillisessä sähköistä rahaa ja maksulaitoksia koskevassa oppaassa.

Miksi säännöt muuttuvat

PSD2 Direktiiviä on sovellettu siitä lähtien, kun jäsenvaltiot saattoivat sen osaksi kansallista lainsäädäntöään 13. tammikuuta 2018Se avasi markkinat maksujen käynnistämiseen ja tilitietojen tarjoamiseen sekä otti käyttöön vahvan asiakkaan todentamisen.

Sen heikkoudet ovat sittemmin käyneet ilmi. Huhtikuu 2026 muistio Komissio kuvailee uuden paketin tavoitteita seuraavasti: maksupetosten torjuminen, kuluttajansuojaa koskevien sääntöjen parantaminen, avoimuuden lisääminen, käteisen saatavuuden parantaminen ja sääntöjen mukauttaminen uuteen teknologiaan.

Pikamaksut noudattivat erilaista linjaa. Euromääräiset pikasiirrot olivat olleet käytössä jo vuosia, mutta niiden käyttöönotto oli epätasaista. Monet palveluntarjoajat eivät tarjonneet niitä, joten EU päätti säätää niistä asetuksella.

Pikamaksuasetus

Asetus (EU) 2024/886 julkaistiin 19 maaliskuussa 2024. It amends the SEPA Regulation (EU) No 260/2012, PSD2 and the Settlement Finality Directive, and applies to credit transfers in euro.

Perusvelvoitteet

Asetuksessa asetetaan neljä pääasiallista velvoitetta maksupalveluntarjoajille, jotka jo tarjoavat tilisiirtoja:

1. Tarjoa välittömiä siirtoja kaikille. Kaikkien tilisiirtoja tarjoavien palveluntarjoajien on tarjottava pikatilisiirtojen lähettämistä ja vastaanottamista kaikille asiakkailleen siten, että tilit ovat käytettävissä 24 tuntia vuorokaudessa jokaisena kalenteripäivänä (5 a artikla).
2. Kymmenen sekuntia. Maksunsaajan palveluntarjoajan on annettava varat saataville ja vahvistettava suorittaminen 10 sekunnin kuluessa siitä, kun maksajan palveluntarjoaja on vastaanottanut toimeksiannon.
3. Hintapariteetti. Välitöntä tilisiirtoa koskevat maksut eivät saa ylittää samantyyppisistä tavanomaisista tilisiirroista perittäviä maksuja (5 b artikla).
4. Maksunsaajan todentaminen. Ennen kuin maksaja antaa luvan siirtoon, palveluntarjoajan on tarkistettava maksunsaajan nimi tilitunnisteeseen verrattuna maksutta (5 c artikla).

Pikasiirtojen on oltava saatavilla myös kaikkien niiden kanavien kautta, joiden kautta asiakas voi tehdä tavallisen tilisiirron.

Maksunsaajan todentaminen käytännössä

Maksunsaajan palveluntarjoaja vahvistaa artiklan 5c mukaisesti, vastaavatko maksajan antama nimi ja IBAN toisiaan. Jos vastaavuus on lähes täydellinen, maksajalle näytetään oikea nimi. Mikäli vastaavuus ei ole täydellinen, maksajaa varoitetaan siitä, että rahat saattavat mennä tilille, joka ei ole tarkoitetun maksunsaajan hallussa.

Maksaja voi silti sallia maksun ja hänelle on kerrottava, mitä varoituksen huomiotta jättäminen merkitsee takaisinmaksuoikeudelle.

Yritysasiakkaat voivat jättää sekin pois käytöstä ja ottaa sen uudelleen käyttöön milloin tahansa. Palveluntarjoaja, joka suorittaa tarkistuksen oikein, ei ole vastuussa väärästä tunnisteesta johtuvasta siirrosta väärälle maksunsaajalle.Jos tarkistus epäonnistuu palveluntarjoajan virheen vuoksi, maksajan palveluntarjoajan on maksettava takaisin maksajalle ja saatava tappiot takaisin maksunsaajan palveluntarjoajalta.

Pakotteiden seuranta

Asetus muutti tapaa, jolla pikamaksujen seuraamusselvitys toimii. 5 d artikla, palveluntarjoajien on tarkistettava omat asiakkaansa EU:n kohdennettujen taloudellisten seuraamusten varalta vähintään kerran kalenteripäivänä ja välittömästi uusien tai muutettujen luetteloiden jälkeen.

Jäsenvaltiot eivät saa myöskään suorittaa maksajan tai maksunsaajan seulontaa jokaisen välittömän siirron yhteydessä kyseisten kohdennettujen toimenpiteiden vuoksi, mikä ei vaikuta muista syistä tehtäviin seulontaan, mukaan lukien muut seuraamusjärjestelmät ja rahanpesun torjuntaa koskevat säännöt.

Määräajat

Asetus jakaa määräajat sen mukaan, mikä on palveluntarjoajan jäsenvaltion valuutta.

Velvollisuus	Palveluntarjoajat euroalueen jäsenvaltioissa	Palveluntarjoajat muissa jäsenvaltioissa
Vastaanota välittömiä siirtoja	9. tammikuuta 2025	9. tammikuuta 2027
Lähetä välittömiä siirtoja	9. lokakuuta 2025	9. heinäkuuta 2027
Hintapariteetti	9. tammikuuta 2025	9. tammikuuta 2027
Maksunsaajan vahvistaminen	9. lokakuuta 2025	9. heinäkuuta 2027
Päivittäiset pakotteet	9. tammikuuta 2025	9. tammikuuta 2025

Maksulaitoksilla ja sähköisen rahan laitoksilla on omat päivämääränsä välittömän siirron velvollisuudelle Suomessa. 5 a artiklaEuroalueella niiden on lähetettävä ja vastaanotettava pikasiirtoja viimeistään 9. huhtikuuta 2027; muualla niiden on vastaanotettava maksut viimeistään 9. huhtikuuta 2027 ja lähetettävä ne viimeistään 9. heinäkuuta 2027.

Euroalueen ulkopuolisissa jäsenvaltioissa toimivat palveluntarjoajat voivat valvontaviranomaisen ennakkosuostumuksella asettaa rajan euromääräisille pikasiirroille kansallisessa valuutassa olevilta tileiltä. Tämän rajan asettaa valvontaviranomainen, ja se ei saa olla pienempi kuin 25,000 euroa.

Maksujärjestelmien avaaminen muille kuin pankeille

Asetuksella poistettiin myös pitkäaikainen este maksu- ja sähköisen rahan liikkeeseenlaskijoille. Sillä muutettiin selvityksen lopullisuutta koskevaa direktiiviä siten, että maksulaitokset voivat osallistua nimettyihin maksujärjestelmiin, ja muutettiin PSD2-direktiiviä siten, että suojattuja varoja voidaan pitää keskuspankissa kyseisen pankin harkinnan mukaan. Jäsenvaltioiden oli pantava nämä muutokset täytäntöön viimeistään 9. huhtikuuta 2025.

Suora pääsy selvitys- ja toimitusjärjestelmään vähentää riippuvuutta sponsoripankista, vaikka kukin järjestelmä ja kukin keskuspankki asettaa edelleen omat hyväksymisperusteensa.

PSD3 ja maksupalveluasetus

Euroopan komissio ehdotti pakettia 28. kesäkuuta 2023, ja se koostuu kahdesta osasta:

Instrumentti	Tyyppi	Pääsisältö
PSD3	Direktiivi, jonka jäsenvaltiot ovat panneet täytäntöön	Maksulaitosten toimilupien myöntäminen ja valvonta, mukaan lukien sähköisen rahan liikkeeseenlasku; käteispalvelut
PSR	Asetus, suoraan sovellettava	Menettelysäännöt: avoimuus, oikeudet ja velvollisuudet, petokset, avoin pankkitoiminta, vahva asiakkaan todentaminen

Menettelysääntöjen siirtämisen asetukseksi tarkoituksena on poistaa erot kansallisessa täytäntöönpanossa, kun taas toimiluvat säilyvät direktiivissä, koska ne ovat lähempänä kansallisia valvontarakenteita.

Lainsäädännön asema

The political agreement came at the final trilogue on 26 November 2025, according to the Council’s note. The compromise texts were sent to Coreper in April 2026 for approval “with a view to reaching an agreement at second reading”.

7. lokakuuta 2026 alkaen Lainsäädännön seurantakeskus Euroopan parlamentin talous- ja raha-asioiden valiokunta hyväksyi sovitut tekstit 5. toukokuuta 2026. Asiakirjat odottavat neuvoston kantaa ensimmäisessä käsittelyssä. Seurantajärjestelmän mukaan täysistunnon alustava päivämäärä on 14. joulukuuta 2026.

Kumpaakaan säädöstä ei ole julkaistu virallisessa lehdessä. Alla olevat artiklan numerot ja luvut ovat peräisin huhtikuussa 2026 hyväksytyistä kompromissiteksteistä. Niitä voidaan numeroida uudelleen tai mukauttaa oikeudellis-kielellisessä lopullisessa versiossa.

Milloin sääntöjä sovellettaisiin

The PSR compromise text applies 21 months after entry into force. Artiklat 50 ja 57, jotka pidentävät maksunsaajan todennusta, tulevat voimaan 27 kuukauden kuluttua.

PSD3 must be transposed and applied within 21 months of entry into force. Nykyisillä maksu- ja sähköisen rahan laitoksilla on 27 kuukautta voimaantulon jälkeen aikaa osoittaa valvontaviranomaiselleen, että ne täyttävät uudet vaatimukset.

Petos: PSR-järjestelmän ydin

Petosten ehkäisy on asiakkaiden näkökulmasta kaikkein näkyvin muutos. PSR Kompromissiteksti lisää useita työkaluja.

Maksunsaajan varmennus kaikille tilisiirroille

PSR 50 artikla soveltaa pikamaksuasetuksen mukaista maksunsaajan sääntöjen tarkastamista kaikkiin tilisiirtoihin, myös EU:n ulkopuolisiin SEPA Jos tili on tunnistettavissa muun kuin tilin numeron perusteella, IBAN, tarkistus koskee kyseistä tunnistetta.

Artikla 57 heijastaa vastuusääntöä. Jos palveluntarjoaja ei tee tarkastusta oikein ja maksu menee pieleen, maksajan palveluntarjoajan on viipymättä maksettava maksu takaisin maksajalle ja se voi periä korvauksen viasta vastuussa olevalta palveluntarjoajalta.

Pankkitekijänä esiintyminen

PSR 59 artikla Direktiivissä puututaan petoksiin, joissa rikollinen tekeytyy kuluttajan omaksi pankiksi käyttämällä tähän pankkiin liittyviä viestintäkanavia. Jos tämä manipulointi saa kuluttajan hyväksymään maksuja, palveluntarjoajan on maksettava takaisin koko summa, jos kuluttaja ilmoittaa siitä viipymättä ja tekee petoksesta ilmoituksen poliisille.

Palveluntarjoajalla on 15 työpäivää aikaa palauttaa maksu tai perustella kieltäytymisensä. Palveluntarjoaja voi kieltäytyä vain, jos epäillään kuluttajan syyllistyneen petokseen tai törkeään huolimattomuuteen. Todistustaakka on palveluntarjoajalla.

Kulutusrajat ja tietojen jakaminen

Kompromissiteksti antaa kuluttajille enemmän valvontaa ja palveluntarjoajille enemmän tietoa:

• Käyttörajoitukset. Asiakkaat voivat asettaa rajoituksia maksutapahtumaa tai ajanjaksoa kohden, ja etäyhteyden kautta tehdyt korotukset tulevat voimaan vasta neljän tunnin viiveellä, ellei asiakas ole sitä kieltänyt (51 artikla).
• Petostietojen jakaminen. Palveluntarjoajien on osallistuttava epäiltyjä petoksia koskeviin tietojenjakojärjestelyihin, joissa tiedot säilytetään enintään viisi vuotta.
• Tietoliikenne ja alustat. Sähköisen viestinnän palveluntarjoajien on ryhdyttävä toimiin soittajan tunnistamista ja sähköpostien väärentämistä vastaan, ja erittäin suurten verkkoalustojen on tehtävä yhteistyötä maksupalvelujen tarjoajien kanssa.
• Taloudellinen mainonta. Hyvin suurten verkkopohjaisten alustojen ja hakukoneiden on pyydettävä säänneltyjen rahoituspalvelujen mainostajilta todisteita siitä, että niillä on toimilupa (59 b artikla).

Vertailu: Yhdistyneen kuningaskunnan lähestymistapa

Yhdistynyt kuningaskunta valitsi laajemman mallin sallittuja push-maksupetoksia varten. Since 7 October 2024, the Payment Systems Regulator has required reimbursement of Faster Payments APP scams up to GBP 85,000 per claim, with the Bank of England applying the same level to CHAPS.

EU:n teksti on soveltamisalaltaan suppeampi, sillä siinä keskitytään kuluttajan oman palveluntarjoajan tekeytymiseen eikä kaikkiin sallittuihin push-maksupetoksiin, ja silloin kun sitä sovelletaan, 59 artikla edellyttää täyden summan palauttamista.

Avoin pankkitoiminta PSR:n alla

PSD2 luotiin asiakkaille oikeudet käyttää maksun käynnistys- ja tilitietojen tarjoajia (artiklat 66 ja 67). Käytännössä käyttöliittymän laatu ja pankkien asettamat esteet rajoittivat käyttöönottoa.

Kompromissiteksti PSR säilyttää mallin ja kiristää sitä:

• Erilliset käyttöliittymät. Tilipalveluntarjoajien on tarjottava erityinen datan käyttöliittymä, johon liittyy suorituskyky- ja saatavuusvaatimuksia (35 artiklasta alkaen).
• Kielletyt esteet. Luettelo käytännöistä, jotka estävät kolmannen osapuolen palveluntarjoajien pääsyn markkinoille, on kielletty (44 artikla).
• Suostumuksen hallintapaneeli. Pankkien on annettava asiakkailleen omassa käyttöliittymässään hallintapaneeli, jonka avulla he voivat tarkastella ja peruuttaa tilitietoihin ja toistuviin maksutoimeksiantopalveluihin annettuja suostumuksia (43 artikla).

Hallintapaneelin on tarkoitus olla neutraali, ja teksti kieltää pankkeja suunnittelemasta sitä tavalla, joka estää asiakkaita käyttämästä kolmansien osapuolten palveluja.

Maksulaitosten pääsy pankkitileille

PSD2 Jäsenvaltioiden on jo nyt varmistettava, että maksulaitoksilla on mahdollisuus käyttää pankkitilejä objektiivisin, syrjimättömin ja oikeasuhteisin perustein.

PSR 32 artikla Direktiivissä rajoitetaan perusteita, joiden nojalla pankki voi kieltäytyä avaamasta tiliä maksulaitokselle, sen edustajille tai hakijalle tai sulkea tilin. AML Sääntely, olennainen sopimuksen rikkominen, puuttuvat asiakirjat ja laitoksen toimiluvan epääminen tai peruuttaminen.

Hylkäämisestä on ilmoitettava yhden kuukauden kuluessa täydellisen hakemuksen jättämisestä, ja siihen on esitettävä hakijan riskeihin liittyvät syyt eikä yleisiä syitä.

Käteisen rahan ja muiden varojen muutokset PSD3

PSD3 37 artikla Jäsenvaltiot voivat asettaa vähittäiskauppiaille enimmäismääräksi 150 euroa nostoa kohden, mutta jäsenvaltioiden on varmistettava, että nostoihin sovelletaan vahvaa asiakkaan todennusta ja että käteisen määrä ei ole pienempi kuin 100 euroa.

PSD3 Sähköistä rahaa ja maksulaitoksia koskevassa oppaassa käsitellään myös sähköisen rahan yhdistämistä maksulaitosten toimilupien piiriin sekä uusien pääomavaatimusten asettamista.Nämä muutokset ja nykyisiä toimiluvan haltijoita koskevat siirtymäsäännöt on esitetty sähköistä rahaa ja maksulaitoksia koskevassa oppaassa.

Crypto ja stablecoins

Sähköisen rahan merkkejä MiCA ovat myös "varat" maksulainsäädännön kannalta. EBA antoi kryptovaluuttoihin liittyvien palvelujen tarjoajille 2 maaliskuuhun 2026 asti aikaa saada PSD2 valtuutus kyseisiin rahakkeisiin liittyviin maksupalveluihin, ja helmikuussa 2026 antamassaan lausunnossa se neuvoi valvojia menettelytapoihin kyseisen päivämäärän jälkeen.

Kompromissiteksti PSD3 tarjoaa lyhemmän reitin. Valvontaviranomaisen on tehtävä päätös 60 työpäivän kuluessa täydellisestä hakemuksesta, jonka on tehnyt MiCA-valtuutettu CASP, joka haluaa tarjota maksupalveluja ainoastaan sähköisen rahan tunnuksilla.

Mitä yritysten pitäisi tehdä nyt

Molempien uudistusten suunnittelu etenee rinnakkain:

1. Välittömät maksut. Euromääräisiä tilisiirtoja tarjoavien maksupalveluntarjoajien ja EMI:iden olisi luotava välittömät valmiudet noudattaa 5 a artiklan mukaisia määräaikoja sekä toteutettava maksunsaajan todentaminen ja päivittäinen seuraamusten tarkastelu.
2. Petosten valvonta. Pankkien ja maksupalveluntarjoajien tulisi kartoittaa petosten seuranta, asiakasviestintä ja hyvitysprosessit PSR 50, 57 ja 59 artikla.
3. Open banking. Tilipalveluntarjoajien tulisi tarkastella niille tarkoitettuja käyttöliittymiä ja suunnitella suostumuksen hallintapaneeli.
4. Lisensointi. Olemassa olevien PI:iden ja EMI:iden tulisi valmistella todisteet, joita heidän valvojansa tarvitsee PSD3 siirtymäsäännöt.
5. Katso lopullinen teksti. Viitteissä PSR ja PSD3 mainitut päivämäärät alkavat voimaantulosta, joka riippuu julkaisusta virallisessa lehdessä.

EU:n ulkopuolella suuntaus on samankaltainen, vaikka välineet ovatkin erilaisia.Yritysten, joilla on asiakkaita useilla alueilla, pitäisi odottaa pikamaksujen, maksunsaajan tarkistusten ja petosten hyvittämisen olevan vakio-ominaisuuksia eikä valinnaisia lisäominaisuuksia.