این صفحه به صورت خودکار از انگلیسی ترجمه شده و توسط مترجم بررسی نشده است. ممکن است اصطلاحات قانونی و مقرراتی نادرست باشند. نسخه انگلیسی معتبر است. این مقاله را به انگلیسی بخوانید.
با يه مشاور صحبت کن

قانون مالیات‌های مستقیم

اصلاح پرداخت‌های اتحادیه اروپا: PSD3، مقررات خدمات پرداخت و پرداخت‌های فوری

قانون پرداخت‌های اتحادیه اروپا به شرح زیر است: PSD3 و PSR، مقررات پرداخت فوری، تأیید دریافت‌کننده، مسئولیت کلاهبرداری و بانکداری باز.

11 min read · Updated 2026-10-07 · 9 منابع

نقاط کلیدی

  1. 01مقررات پرداخت فوری از قبل قانون است: بانک‌های منطقه یورو باید انتقال فوری یورو را ارسال و دریافت کنند و گیرنده را تأیید کنند؛ PIها و EMIها تا 9 آوریل 2027 دنبال خواهند شد.
  2. 02PSD3 و مقررات خدمات پرداخت از نظر سیاسی در نوامبر 2025 توافق شد و در حال تصویب رسمی است؛ آنها هنوز قانون نیستند.
  3. 03 PSR اعتبارسنجی دریافت‌کننده را به تمام انتقال‌های اعتباری گسترش می‌دهد و باعث می‌شود که ارائه‌دهندگان مصرف‌کنندگان را در تقلب بانکی بازپرداخت کنند.
  4. 04بانکداری باز با رابط‌های اختصاصی داده، ممنوعیت موانع و صفحه کنترل رضایت برای مشتریان باقی می‌ماند.
  5. 05. اون PSRقوانین اصلی باید 21 ماه پس از اجرایی شدن اعمال شود، بنابراین بیشتر شرکت‌ها برای 2028 یا بعدتر برنامه‌ریزی می‌کنند.

قانون پرداخت‌های اتحادیه اروپا در دو مسیر به یکباره تغییر می‌کند. یکی از اصلاحات از قبل در حال اجراست: مقررات پرداخت فوری، که انتقال فوری یورو و استاندارد تأیید دریافت‌کننده را در سراسر بازار انجام می‌دهد. دیگری، PSD3 و مقررات خدمات پرداخت (PSR)، از نظر سیاسی توافق شده است اما هنوز در حال تصویب رسمی است.

بخش مجوزدهی پرداخت‌ها، از جمله سرمایه و قوانین حفاظتی برای پرداخت و موسسات پول الکترونیکی، در راهنمای جداگانه دربارهٔ پول الکترونیکی و مؤسسات پرداخت پوشش داده شده‌است.

چرا قوانين تغيير ميکنه

PSD2 از زمانی که کشورهای عضو آن را به تصویب رساندند 13 ژانویه 2018این بازار را برای آغاز پرداخت و ارائه دهندگان اطلاعات حساب باز کرد و احراز هویت قوی مشتری را معرفی کرد.

ضعف هايش از اون موقع به بعد واضح شده April 2026 یادداشت اهداف بسته جدید را به عنوان مقابله با کلاهبرداری پرداخت، افزایش محافظت از مصرف‌کننده، افزایش شفافیت، بهبود دسترسی به پول نقد و سازگاری قوانین با فناوری‌های جدید توصیف می‌کند.

انتقال فوری یورو برای سال‌ها وجود داشت، اما پذیرش آن ناهموار بود و بسیاری از ارائه دهندگان آن‌ها را ارائه نمی‌کردند، بنابراین اتحادیه اروپا تصمیم گرفت تا آنها را با مقررات به رسمیت بشناسد.

قانون پرداختهای فوری

Regulation (EU) 2024/886 منتشر شد در 19 مارس 2024. این قانون مقررات SEPA (EU) No 260/2012, PSD2 و دستورالعمل نهایی تسویه را اصلاح می‌کند، و برای انتقال‌های اعتباری در یورو اعمال می‌شود.

تعهدات اصلی

این مقررات چهار وظیفه اصلی را بر عهده ارائه دهندگان خدمات پرداخت که از قبل انتقال اعتبار ارائه می‌دهند، قرار می‌دهد:

  1. انتقال فوري به همه رو پيشنهاد ميکنم هر ارائه‌دهنده خدمات انتقال اعتبار باید ارسال و دریافت انتقال اعتبار فوری را به تمام مشتریان خود با حساب‌هایی که 24 ساعت در روز در هر روز تقویمی قابل دسترسی هستند، ارائه دهد (ماده 5a).
  2. ده ثانیه. ارائه دهنده گیرنده باید پول را در دسترس قرار دهد و تکمیل را تأیید کند، در عرض 10 ثانیه از دریافت سفارش توسط ارائه دهنده پرداخت کننده.
  3. برابری قیمت. هزینه‌های انتقال فوری نباید از هزینه‌های انتقال اعتباری استاندارد از همان نوع بیشتر باشد (ماده 5ب).
  4. تأیید دریافت‌کننده. قبل از اینکه پرداخت‌کننده به یک انتقال اجازه دهد، ارائه‌دهنده باید نام دریافت‌کننده را در مقابل شناسهٔ حساب بررسی کند (ماده 5ج).

انتقال فوری نیز باید از طریق هر کانالی که مشتری می‌تواند یک انتقال اعتباری معمولی را انجام دهد، در دسترس باشد.

تأیید دریافت‌کننده در عمل

طبق ماده 5c، ارائه دهنده دریافت کننده تأیید می‌کند که آیا نام و IBAN توسط پرداخت کننده فراهم شده است. اگر تقریباً مطابقت دارند، به پرداخت کننده نام صحیح نشان داده می‌شود؛ اگر مطابقت ندارند، پرداخت کننده هشدار داده می‌شود که پول ممکن است به حسابی برود که توسط دریافت کننده در نظر گرفته نشده باشد.

چک نمی‌تواند پرداخت را مسدود کند. پرداخت‌کننده هنوز می‌تواند آن را تأیید کند، و باید به او گفته شود که نادیده گرفتن یک هشدار برای حقوق بازپرداخت چه معنایی دارد.

مشتری‌های تجاری که پرداخت‌ها را به صورت انبوه می‌فرستند می‌توانند از چک خارج شوند و در هر زمان دوباره وارد شوند. یک ارائه‌دهنده که چک را به‌طور صحیح انجام می‌دهد برای انتقال به دریافت‌کنندهٔ اشتباهی که به دلیل شناسهٔ نادرست ایجاد شده‌است، مسئول نیست. اگر چک به دلیل خطای ارائه‌دهنده شکست بخورد، ارائه‌دهندهٔ پرداخت‌کننده باید پرداخت‌کننده را بازپرداخت کند و می‌تواند ضرر را از ارائه‌دهندهٔ دریافت‌کننده جبران کند.

بررسی تحریم‌ها

اين مقررات طرز کار شناسايي مجازات ها رو براي پرداخت هاي فوري تغيير داد ماده 5.ارائه دهندگان باید مشتریان خود را در برابر تحریم‌های مالی هدفمند اتحادیه اروپا حداقل یک بار در هر روز تقویمی و بلافاصله پس از لیست جدید یا اصلاح شده بررسی کنند.

آن‌ها همچنین ممکن است پرداخت‌کننده یا دریافت‌کننده را در طول هر انتقال فوری برای آن اقدامات هدفمند بررسی نکنند.

مدت‌ها

این قانون، مهلت‌های خود را بر اساس واحد پول کشور عضو ارائه‌دهنده تنظیم می‌کند.

التزامفهرست کشورهای عضو اتحادیه اروپاارائه‌دهندگان در دیگر کشورهای عضو
تحویل فوری دریافت کنید9 ژانویه 20259 ژانویه 2027
فرستادن انتقال فوری9 اکتبر 20259 ژوئیه 2027
برابری قیمت9 ژانویه 20259 ژانویه 2027
تایید دریافت‌کننده9 اکتبر 20259 ژوئیه 2027
تحقیق روزانه تحریم‌ها9 ژانویه 20259 ژانویه 2025

مؤسسات پرداخت و مؤسسات پول الکترونیکی تاریخ خود را برای تعهد انتقال فوری در ماده 5.در منطقه یورو آن‌ها باید تا 9 آوریل 2027 انتقالات فوری را ارسال و دریافت کنند؛ در دیگر نقاط آن‌ها باید تا 9 آوریل 2027 دریافت کنند و تا 9 ژوئیه 2027 بفرستند.

ارائه دهندگان در کشورهای عضو غیر یورو می‌توانند با اجازه قبلی نظارت‌کننده، انتقال فوری را در یورو از حساب‌های ارز ملی محدود کنند. این محدودیت توسط سرپرست تعیین می‌شود و نباید کمتر از EUR 25,000 باشد.

باز کردن سیستم‌های پرداخت به غیربانک‌ها

این مقررات همچنین یک مانع طولانی مدت برای پرداخت و موسسات پول الکترونیکی را برطرف کرد.این دستورالعمل نهایی تسویه حساب را اصلاح کرد تا PIها و EMIها بتوانند در سیستم‌های پرداخت تعیین شده شرکت کنند، و PSD2 را اصلاح کرد تا اجازه دهد که منابع محافظت شده در بانک مرکزی در اختیار آن بانک قرار گیرد.دولت‌های عضو باید این تغییرات را تا 9 آوریل 2025 اعمال کنند.

دسترسی مستقیم به تصفیه و تسویه، وابستگی به یک بانک حامی را کاهش می‌دهد، اگرچه هر سیستم و هر بانک مرکزی هنوز معیارهای پذیرش خود را تعیین می‌کند.

PSD3 و مقررات خدمات پرداخت

کمیسیون اروپا این بسته را در 28 ژوئن 2023 پیشنهاد کرد.

سازنوعمحتوای اصلی
PSD3دستورالعمل، توسط کشورهای عضو اجرا می‌شودمجوزدهی و نظارت بر موسسات پرداخت، از جمله انتشار پول الکترونیکی؛ خدمات نقد.
PSRمقررات، مستقیماً قابل اجراقوانین رفتاری: شفافیت، حقوق و تعهدات، کلاهبرداری، بانکداری باز، احراز هویت قوی مشتری

جابجایی قوانین رفتاری به یک مقرره برای حذف تفاوت‌ها در انتقال ملی است.مجوزدهی در یک دستورالعمل باقی می‌ماند زیرا نزدیک‌تر با ساختارهای نظارتی ملی قرار دارد.

وضعیت قانونی

توافق سیاسی در آخرین گفتگوی سه‌جانبه در 26 نوامبر 2025 به دست آمد، بر اساس یادداشت مجلسمتن‌های توافقی در آوریل 2026 برای تأیید به کورپر فرستاده شد «با هدف رسیدن به توافق در خواندن دوم».

As of 7 October 2026, the Legislative Observatory shows that the Parliament’s ECON committee approved the agreed texts on 5 May 2026. این فایل‌ها منتظر اولین قرائت شورا هستند، و رصدخانه تاریخ جلسه عمومی را 14 دسامبر 2026 نشان می‌دهد.

اعداد و ارقام زیر از متن توافقی آوریل 2026 گرفته شده‌اند و ممکن است در پایان‌بندی حقوقی-زبان‌شناسی دوباره شماره‌گذاری یا تنظیم شوند.

وقتي که قانون ها اعمال بشه

متن توافقی PSR پس از 21 ماه بعد از اجرای آن اعمال می‌شود. مقالات 50 و 57، که تأیید دریافت‌کننده را گسترش می‌دهند، پس از 27 ماه اعمال می‌شوند.

PSD3 باید در طول 21 ماه پس از اجرایی شدن آن اجرا شود. مؤسسات پرداخت و پول الکترونیکی موجود تا 27 ماه پس از اجرای این قانون فرصت دارند تا به نظارت‌کننده خود نشان دهند که آن‌ها نیازهای جدید را برآورده کرده‌اند.

فریب: مرکز PSR

پیشگیری از کلاهبرداری قابل مشاهده‌ترین تغییر برای مشتریان است. PSR متن توافقی چندین ابزار را اضافه می‌کند.

تأیید دریافت‌کننده برای تمام انتقال‌های اعتباری

PSR ماده 50 تایید مقررات پرداختهای فوری از قوانین دریافت کننده به تمام انتقالات اعتباری، از جمله آنها خارج از SEPA جایی که یک حساب توسط چیزی غیر از یک IBAN, بررسی به آن شناسه اعمال می‌شود.

ماده 57 قانون مسئولیت را منعکس می‌کند. اگر یک ارائه دهنده در انجام چک به درستی شکست بخورد و پرداخت اشتباه باشد، ارائه دهنده پرداخت کننده باید بدون تاخیر به پرداخت کننده بازگردانده شود و ممکن است از ارائه دهنده خطای خود را جبران کند.

سرقت تقلب بانکی

PSR ماده 59 اگر این دستکاری باعث شود که مصرف کننده پرداخت را تأیید کند، ارائه دهنده باید مبلغ کامل را پس بدهد، به شرط اینکه مصرف کننده بلافاصله آن را اعلام کرده و کلاهبرداری را به پلیس گزارش دهد.

ارائه‌دهنده 15 روز کاری برای بازپرداخت یا توجیه یک رد کردن دارد. او می‌تواند فقط در صورت شک به تقلب یا سهل‌انگاری عمدی از سوی مصرف‌کننده را رد کند، و بار اثبات آن را بر عهده می‌گیرد.

محدودیت‌های هزینه و اشتراک‌گذاری داده‌ها

متن توافق‌نامه به مشتریان کنترل بیشتری می‌دهد و به ارائه دهندگان اطلاعات بیشتری می‌دهد:

  • محدوديت هزينه ها مشتریان می‌توانند محدودیت‌ها را برای هر تراکنش یا دوره تعیین کنند. افزایش‌های دور تنها پس از تاخیر چهار ساعته اثر می‌گذارد، مگر اینکه مشتری آن را انتخاب کند (ماده 51).
  • مبادله اطلاعات تقلب. ارائه دهندگان باید در ترتیبات به اشتراک گذاری اطلاعات در مورد کلاهبرداری مشکوک شرکت کنند، با داده‌هایی که بیش از پنج سال نگه داشته نمی‌شوند.
  • شبکه‌های مخابراتی و پلتفرم‌ها. ارائه دهندگان ارتباطات الکترونیکی باید اقداماتی را علیه شناسایی تماس‌گیرنده و جعل ایمیل انجام دهند، و پلتفرم‌های آنلاین بسیار بزرگ باید با ارائه دهندگان پرداخت همکاری کنند.
  • تبلیغات مالی. پلتفرم‌های آنلاین بسیار بزرگ و موتورهای جستجو باید از آگهی دهندگان خدمات مالی تنظیم شده برای اثبات اینکه آنها مجوز دارند بخواهند (ماده 59ب).

یک مقایسه: رویکرد بریتانیا

بریتانیا یک مدل گسترده‌تر برای کلاهبرداری پرداخت Push را انتخاب کرد. از 7 اکتبر 2024، تنظیم‌کننده سیستم‌های پرداخت درخواست بازپرداخت کلاهبرداری‌های Faster Payments APP را تا GBP 85,000 در هر ادعا کرده است، با بانک انگلستان که همان سطح را برای CHAPS اعمال می‌کند.

متن اتحادیه اروپا در زمینه محدودتر است.این بر روی تقلید از ارائه دهنده خود مصرف کننده به جای تمام کلاهبرداری‌های مجاز پرداخت فشار تمرکز دارد و جایی که این مورد اعمال می‌شود، ماده 59 نیازمند بازپرداخت مبلغ کامل است.

بانکداری باز تحت PSR

PSD2 حقوقی را برای مشتریان ایجاد کرد تا از شرکت‌های ارائه‌دهنده آغاز پرداخت و اطلاعات حساب استفاده کنند (مواد 66 و 67).

متن توافقی PSR مدل را نگه می‌دارد و آن را تنگ می‌کند:

  • وبگاه اختصاصی ارائه دهندگان خدمات حساب باید یک رابط اختصاصی دسترسی به داده‌ها را با نیازهای عملکرد و در دسترس بودن (از ماده 35) ارائه دهند.
  • مشکلات ممنوعه. یک لیست از شیوه‌هایی که مانع دسترسی توسط ارائه دهندگان شخص ثالث می‌شود ممنوع است (ماده 44).
  • صفحهٔ موافقت. بانک‌ها باید به مشتریان یک صفحه نمایش در رابط کاربری خود برای دیدن و برداشتن موافقت داده شده به اطلاعات حساب و خدمات آغاز پرداخت تکراری (ماده 43) را بدهند.

این متن بانک‌ها را از طراحی آن به گونه‌ای که مشتریان را از استفاده از خدمات شخص ثالث بازدارد، منع می‌کند.

دسترسی به حساب‌های بانکی برای موسسات پرداخت

PSD2 این قانون از قبل نیازمند دسترسی به حساب های بانکی برای موسسات پرداخت بر اساس عینی، غیر تبعیض آمیز و متناسب بود.

PSR ماده 32 این قانون، دلایل را محدود می‌کند که بانک می‌تواند حسابی را برای یک مؤسسه پرداخت، نماینده آن یا درخواست‌دهنده ببندد. AML قوانین، نقض مواد قرارداد، اسناد گم شده و رد یا بازپس‌گیری مجوز مؤسسه.

در صورت رد شدن درخواست، باید ظرف یک ماه پس از تکمیل آن، به دلایل مربوط به ریسک‌های خاص متقاضی و نه ریسک‌های کلی، اطلاع داده شود.

پول نقد و سایر تغییرات در PSD3

PSD3 ماده 37 اجازه می‌دهد خرده‌فروشان بدون خرید، خارج از نظام مجوزدهی، تا 150 یورو در هر برداشت نقدی ارائه دهند. کشورهای عضو می‌توانند حد پایین‌تری را که کمتر از 100 یورو نباشد تعیین کنند و برداشت باید تحت احراز هویت قوی مشتری باشد.

PSD3 این تغییرات و قوانین انتقالی برای دارندگان مجوز فعلی، در راهنمای پول الکترونیک و موسسات پرداخت پوشش داده شده‌اند.

رمزنگاری و استابل کوین‌ها

توکن‌های پول الکترونیکی تحت MiCA نیز برای قانون پرداخت‌ها «صندوق» هستند. EBA به ارائه دهندگان خدمات دارایی‌های رمزنگاری شده تا 2 مارس 2026 اجازه داد تا PSD2 مجوز برای خدمات پرداخت که شامل این توکن‌ها می‌شود را دریافت کنند، و در یک فوریه 2026 نظر به نظارت کنندگان دربارهٔ اینکه چگونه پس از آن تاریخ ادامه دهند، توصیه کرد.

. اون PSD3 ناظران بايد در عرض 60 روز کاری بر اساس درخواست کامل از طرف سازمان تأييد شده توسط MiCA تصميم بگيرند CASP که ميخواد خدمات پرداخت رو فقط با توکن هاي پول الکترونيکي ارائه کنه

شرکت ها باید چه کار کنند ؟

برنامه‌ریزی برای هر دو اصلاحات به صورت موازی انجام می‌شود:

  1. پرداخت فوری. پی‌آی‌ها و EMIها که انتقال اعتبار یورو را ارائه می‌دهند باید توانایی فوری برای مهلت‌های ماده 5a خود را به همراه تأیید دریافت کننده و بررسی روزانه تحریم‌ها ایجاد کنند.
  2. کنترل تقلب. بانک‌ها و ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت باید نظارت بر کلاهبرداری، ارتباط با مشتریان و فرایندهای بازپرداخت را برای PSR صص 50، 57 و 59.
  3. بانکداری باز. ارائه دهندگان خدمات حساب باید رابط اختصاصی خود را بررسی کنند و صفحه کنترل رضایت را طراحی کنند.
  4. مجوزدهی. PIها و EMIهای موجود باید شواهدی را آماده کنند که سرپرست آنها تحت قوانین انتقالی PSD3 نیاز دارد.
  5. متن نهایی را ببینید. تاریخ‌های در PSR و PSD3 از ورود به اجرا، که بستگی به انتشار در روزنامه رسمی دارد.

شرکت‌هایی که مشتریانی در چندین منطقه دارند باید انتظار داشته باشند که پرداخت‌های فوری، چک‌های دریافت‌کننده و بازپرداخت کلاهبرداری به جای ویژگی‌های اضافی گزینشی به ویژگی‌های استاندارد تبدیل شوند.

Sources(9)
  1. EUR-Lex: Regulation (EU) 2024/886 on instant credit transfers in euro · checked 2026-10-07
  2. EUR-Lex: Directive (EU) 2015/2366 on payment services (PSD2) · checked 2026-10-07
  3. Council of the EU: I item note on PSD3 and PSR, doc. 8220/26 (17 April 2026) · checked 2026-10-07
  4. Council of the EU: PSR final compromise text, doc. 8221/26 · checked 2026-10-07
  5. Council of the EU: PSD3 final compromise text, doc. 8222/26 · checked 2026-10-07
  6. European Parliament Legislative Observatory: procedure 2023/0210(COD), PSR · checked 2026-10-07
  7. European Parliament Legislative Observatory: procedure 2023/0209(COD), PSD3 · checked 2026-10-07
  8. EBA: Opinion on actions at the end of the PSD2 and MiCA no-action transition period (12 February 2026) · checked 2026-10-07
  9. UK Payment Systems Regulator: PS24/7 APP scams reimbursement, maximum level · checked 2026-10-07

فقط اطلاعات، نه مشاوره حقوقی، مالیاتی یا سرمایه‌گذاری. Regulatory notice.