¿Qué es un banco?

Muchas empresas se autodenominan bancos, pero son muchas menos las que poseen una licencia bancaria. La diferencia es importante para los clientes, contrapartes e inversores, porque solo un banco con licencia puede aceptar legalmente depósitos del público y solo un banco con licencia está sujeto al régimen prudencial completo que protege esos depósitos.

En este artículo se expone la prueba legal, los principales modelos de negocio y lo que realmente permite una licencia.

La prueba legal: depósitos más crédito

La mayoría de los sistemas jurídicos definen a un banco por sus actividades y no por su nombre.La definición de la UE es un punto de referencia útil porque muchas jurisdicciones fuera de Europa utilizan una redacción similar. Artículo 4, apartado 1, punto 1, del Reglamento sobre requisitos de capital, una entidad de crédito es una empresa cuya actividad consiste en “recibir del público depósitos u otros fondos reembolsables y conceder créditos por cuenta propia”.

Deben estar presentes dos elementos: tomar depósitos sin prestar, o prestar su propio capital sin tomar depósitos, es un negocio diferente con un tratamiento regulatorio diferente.

La actividad reservada es la recepción de depósitos. El artículo 9 de la Directiva sobre Requisitos de Capital (CRD) requiere que los Estados miembros de la UE “prohíban a las personas o empresas que no sean entidades de crédito llevar a cabo la actividad de aceptar depósitos u otros fondos reembolsables del público”.

Por qué los depósitos son tratados de manera diferente

Un depósito es una promesa de reembolso a la par, a menudo bajo demanda, hecha a miembros del público que generalmente no pueden evaluar los riesgos del banco. Esa promesa es lo que hace que el dinero bancario sea utilizable como dinero. Banco de Inglaterra El Banco de Inglaterra señaló que los depósitos bancarios representaban el 97% del dinero en general en el Reino Unido en el momento de su análisis de 2014.

Dado que los depósitos funcionan como dinero, la quiebra de un banco es tanto un problema público como uno privado. Esta es la base de las normas sobre capital y liquidez, el seguro de depósitos, las facilidades de liquidez del banco central y las pruebas de aptitud para gerentes y propietarios, cada una de las cuales se trata en su propio artículo de esta serie.

Una definición más amplia de la UE para las empresas de inversión muy grandes

La actual definición de la UE también abarca a ciertas grandes empresas de inversión. En virtud de la letra b) del mismo artículo CRR, una empresa que opera por cuenta propia o suscribe valores sobre la base de un compromiso firme es una entidad de crédito cuando sus activos consolidados alcancen 30 mil millones EUR, o cuando pertenezca a un grupo de ese tamaño, con sujeción a las exclusiones indicadas. Esto afecta a un pequeño número de grandes casas comerciales, no a los corredores ordinarios.

Lo que permite una licencia bancaria

Una licencia es un permiso para llevar a cabo un conjunto definido de actividades. En la UE, Anexo I de la CRD En la presente Directiva se enumeran las actividades que se benefician del reconocimiento mutuo en el mercado único.

Actividad del Anexo I	Lo que cubre en la práctica
1. Aceptación de depósitos y otros fondos reembolsables	Cuentas corrientes, de ahorro y a plazo
2. Préstamos	Crédito al consumo, hipotecas, factoring, financiación comercial
3. Arrendamiento financiero	Financiación de activos
4. Servicios de pago	Transferencias, emisión de tarjetas, adquisición
6. Garantías y compromisos	Cartas de crédito, garantías de cumplimiento
7. Negociación por cuenta propia o para clientes	Instrumentos del mercado monetario, divisas, derivados, valores
8. Participación en emisiones de valores	Suscripción y colocación
9. Asesoramiento a las empresas	Estructura de capital, fusiones y adquisiciones
11. Gestión de carteras y asesoramiento	Gestión de patrimonio y activos

Normalmente, una licencia solo cubre las actividades mencionadas en la autorización; un banco que desee añadir servicios de inversión, custodia o servicios de criptoactivos puede necesitar una extensión de su licencia o un permiso separado.

Condiciones de la licencia

La autorización viene con condiciones mínimas. En la UE, estos requisitos incluyen un capital inicial de al menos 5 millones EUR o no inferior a 1 millones EUR para determinadas categorías que notifique un Estado miembro (CRD Artículo 12). También incluyen al menos dos personas que dirigen efectivamente la empresa, y una oficina central en el Estado miembro del domicilio social (CRD Artículo 13).

Los reguladores también pueden conceder una licencia con restricciones mientras un nuevo banco termina de establecer sus operaciones.En el Reino Unido, la New Bank Start-up Unit del Banco de Inglaterra describe un período de movilización que normalmente no dura más de 12 meses, durante el cual la aceptación de depósitos está restringida a un total de £50.000.

Territorio

Una licencia es otorgada por una autoridad para un territorio. Dentro de la UE, CRD Artículo 33 Permite a una entidad de crédito autorizada en un Estado miembro ejercer las actividades del anexo I en otros Estados miembros, por sucursal o servicios transfronterizos, siempre que dichas actividades estén cubiertas por su autorización de origen.

Fuera de esos acuerdos, la licencia se detiene en la frontera. Artículo 21c del CRD Directiva modificada por la Directiva (UE) 2024/1619, los Estados miembros deben exigir a las empresas de fuera de la UE que establezcan una sucursal autorizada antes de prestar servicios bancarios básicos en ese Estado miembro, con sujeción a excepciones como la solicitud inversa y los servicios a entidades de crédito.Los Estados miembros deben aplicar esta norma a partir del 11 de enero de 2027.

Tipos de banco

Las etiquetas siguientes describen modelos de negocio, la mayoría de los cuales se basan en la misma licencia de aceptación de depósitos, con diferentes permisos, clientes y perfiles de riesgo.

Tipo	Actividades básicas	Clientes típicos	Notas de licencia
Banco comercial	Depósitos, préstamos de capital de trabajo, financiación comercial, pagos	Empresas, organismos públicos	Licencia bancaria completa; a menudo necesita permisos de pago y FX
Banco minorista	Cuentas corrientes, ahorros, hipotecas, crédito al consumo, tarjetas	Particulares y pequeñas empresas	Licencia completa; membresía de seguro de depósitos; regulación de conducta pesada
Banco privado	Depósitos, préstamos contra activos, gestión de carteras y asesoramiento	Individuos y familias ricos	Licencia bancaria más permisos de servicios de inversión
Banco de inversión	Suscripción, negociación, asesoría y servicios principales	Empresas, instituciones, gobiernos	A menudo una empresa de inversión; necesita una licencia bancaria si acepta depósitos
Banco digital	Igual que el banco minorista o PYME, entregado sin sucursales	Particulares y pymes	La misma licencia que otros bancos en la mayoría de las jurisdicciones; algunos reguladores emitieron clases específicas de licencia
Banco offshore o internacional	Depósitos y préstamos principalmente para no residentes	Clientes internacionales, grupos, estructuras patrimoniales	Licenciada en un centro financiero internacional, a menudo con limitaciones en los negocios nacionales

Bancos digitales

Un banco digital es un banco que opera sin sucursales físicas y, en la mayoría de las jurisdicciones, posee la misma licencia y cumple con las mismas normas de capital, liquidez y gobernanza que un banco basado en sucursales.

Algunos reguladores crearon clases de licencia dedicadas. The Monetary Authority of Singapore awarded two digital full bank licences and two digital wholesale bank licences, the latter serving SMEs and other non-retail segments. MAS declara que actualmente no está concediendo nuevas licencias de este tipo.

Bancos offshore e internacionales

Los centros financieros internacionales otorgan licencias a los bancos que prestan servicios principalmente a clientes fuera del territorio. Las licencias suelen dividirse por el tipo de negocio permitido. Autoridad Monetaria de las Islas Caimán El 30 de junio de 2026, el país contaba con 76 bancos autorizados, de los cuales 11 tenían licencias de Categoría A y 65 tenían licencias de Categoría B.

Los centros serios esperan presencia real, no una placa de bronce.El Banco Central de Bahréin Reglamento requiere que los bancos convencionales con licencia y su oficina registrada en Bahrein mantengan su sede en Bahrein, y exige sucursales de bancos extranjeros para mantener la presencia local de gestión y locales apropiados para sus negocios.

Lo que una licencia no te da

Una licencia es necesaria para la actividad bancaria, pero rara vez es suficiente para dirigir un banco.Cuatro lagunas son importantes en la práctica.

1. Acceso al mercado en otros lugares. Fuera de los acuerdos de pasaporte, cada nuevo mercado necesita su propia autorización, sucursal o exención.
2. Cuentas corresponsales. Una licencia no obliga a ningún otro banco a abrir una cuenta para usted.El acceso a la compensación en dólares estadounidenses y euros depende de las propias evaluaciones de riesgo de los bancos corresponsales.
3. Acceso a sistemas de pago y esquemas de tarjetas. La participación directa en un sistema de liquidación bruta en tiempo real o esquema de tarjeta tiene sus propias reglas e incorporación.
4. Todos los productos. Los servicios de inversión, distribución de seguros y servicios de criptoactivos pueden requerir permisos separados.

Licencias vecinas que no son bancos

Varios tipos de licencia se sitúan cerca de la banca sin permitir la toma de depósitos. Las entidades de pago y las entidades de dinero electrónico mueven y almacenan fondos de clientes pero, en la UE, no pueden aceptar depósitos, ya que esa actividad está reservada a las entidades de crédito según el artículo CRD 9. Las empresas de inversión poseen activos de clientes y operan, pero no son instituciones de crédito a menos que se ajusten al criterio de las grandes empresas de inversión antes mencionado.

Los prestamistas no bancarios prestan sus propios fondos al por mayor o fondos tomados en préstamo, y dependiendo de la jurisdicción pueden necesitar una licencia de crédito al consumidor o de préstamo, pero no una licencia bancaria, siempre que no reciban fondos reembolsables del público.

Preguntas a resolver antes de elegir una licencia

1. ¿La empresa aceptará fondos reembolsables del público o puede operar con un modelo de pago o dinero electrónico?
2. ¿Qué actividades de la lista del regulador son necesarias el primer día y cuáles pueden esperar?
3. ¿A qué clientes y países se prestará servicio? ¿Se requiere un pasaporte, sucursales o licencias separadas?
4. ¿Quién proporcionará las cuentas de corresponsal y el acceso al sistema de pago, y en qué condiciones?
5. ¿Puede el grupo cumplir con las condiciones mínimas de capital, gestión local y gobernanza durante todo el período hasta alcanzar el punto de equilibrio?

Las respuestas suelen limitar las opciones realistas a dos o tres jurisdicciones.Los artículos posteriores de esta serie explican los requisitos prudenciales, de gobernanza, cumplimiento e infraestructura que se aplican una vez que se hace la elección.