Cómo las jurisdicciones difieren en la concesión de licencias a los bancos

Tomar depósitos y hacer préstamos es la misma actividad económica en todas partes, pero las licencias necesarias, el capital requerido, los plazos de aprobación y los mercados que abre la licencia varían enormemente. Por lo tanto, elegir una jurisdicción es una de las decisiones más importantes en un proyecto bancario.

Este artículo explica de dónde provienen las diferencias y cómo afectan al valor práctico de una licencia.

Piso común, diseño nacional

El Comité de Basilea establece las normas prudenciales, el FATF establece las normas AML/CFT y el CPMI establece las normas para la infraestructura de pagos. Las revisiones entre pares comprueban la implementación.

Dentro de esa línea base, cada jurisdicción decide:

1. Qué actividades necesitan qué licencia. Algunos tienen una licencia bancaria; otros tienen varias clases, como completa, restringida, mayorista o digital.
2. Cuánto capital se necesita para comenzar, y cuánto esperan los supervisores por encima del mínimo legal.
3. Qué sustancia se requiere: gestión local, personal, juntas directivas y sistemas.
4. Quién puede ser atendido: residentes, no residentes, clientes minoristas o mayoristas, y en qué divisas.
5. Qué otros mercados abre la licencia, mediante pasaporte, reconocimiento o ninguno.
6. Qué rápido y predecible es el proceso, que depende de los recursos y el enfoque del regulador.

La Unión Europea: reglamento único y pasaporte

La UE armoniza la regulación bancaria más profundamente que cualquier otra región. El Reglamento sobre Requisitos de Capital es directamente aplicable en todos los Estados miembros, y la Directiva sobre Requisitos de Capital se transpone al Derecho nacional. EBA, forman el único libro de reglas.

En la zona del euro y en los demás Estados participantes, la concesión de licencias forma parte del Mecanismo Único de Supervisión. ECBGuía de licenciamiento, el ECB Las solicitudes se presentan a través de la autoridad nacional competente del país en el que se constituye el banco, y el BCE tiene competencia para conceder licencias bancarias a todos los bancos que deseen operar en la zona del euro. ECB adopta la decisión final.

Pasaporte

La principal ventaja de una licencia de la UE es el pasaporte. CRD Artículo 33, una entidad de crédito autorizada en un Estado miembro podrá ejercer las actividades que figuran en el anexo I en otros Estados miembros a través de una sucursal o prestando servicios transfronterizos, siempre que su autorización cubra dichas actividades.

Bancos de terceros países

Los bancos de fuera de la UE no tienen pasaporte. Directiva (UE) 2024/1619 inserta el artículo 21c en el CRD, que exige a las empresas establecidas en un tercer país establecer una sucursal y obtener autorización antes de prestar servicios bancarios básicos en un Estado miembro.

Las excepciones incluyen los servicios prestados por iniciativa exclusiva del cliente, los servicios a entidades de crédito y los servicios intragrupo.Los Estados miembros deberán aplicar este requisito a partir del 11 de enero de 2027.

Dicha sucursal de un tercer país solo está autorizada para el Estado miembro en el que esté establecida y no puede utilizar un pasaporte para prestar servicios a otros Estados miembros, por lo que un grupo que quiera tener alcance en toda la UE generalmente necesita una filial de la UE.

Diferencias que persisten dentro de la UE

La armonización no significa uniformidad, ya que los Estados miembros siguen teniendo prácticas de supervisión diferentes, idiomas distintos, sistemas fiscales y locales de garantía de depósitos diferentes, opciones nacionales en el marco del CRD y plazos para examinar las solicitudes. El capital inicial mínimo legal es de 5 millones EUR con arreglo al CRD artículo 12, pero los supervisores de capital esperan que dependa del plan de negocios.

Reino Unido

Desde que el Reino Unido abandonó la UE, los bancos del Reino Unido son instituciones de terceros países bajo la legislación bancaria de la UE y no pueden utilizar el pasaporte de la UE.

El Reino Unido ofrece una vía estructurada para los nuevos bancos. La New Bank Start-up Unit del Banco de Inglaterra describe la autorización con restricciones, seguida por un período de movilización que normalmente no dura más de 12 meses, durante el cual la aceptación de depósitos está limitada a £50.000 en total.

Suiza

Suiza otorga licencias a los bancos a través de FINMA, que señala que la legislación sobre bancos y empresas de valores prevé varios tipos de licencias, cada una con sus propias condiciones.Suiza está fuera del mercado único de la UE, por lo que una licencia suiza no es pasaporte para la UE.Los bancos suizos que atienden a clientes de la UE se enfrentan a las normas de terceros países descritas anteriormente, incluido el artículo 21c a partir de 2027.

Singapur

The Autoridad Monetaria de Singapur La Comisión Europea ha concedido dos licencias bancarias digitales completas y dos licencias bancarias digitales mayoristas, esta última para las pymes y otros segmentos no minoristas.

MAS indica que actualmente no está otorgando nuevas licencias de banco digital, por lo que la disponibilidad de una clase de licencia puede cambiar con la política, independientemente de los méritos del solicitante.

Zonas francas financieras: DIFC y ADGM

Los Emiratos Árabes Unidos albergan dos zonas francas financieras con sus propios reguladores y reglamentos, separados del régimen bancario onshore.

	Centro Financiero Internacional de Dubái	Mercado global de Abu Dabi
Regulador	Autoridad de Servicios Financieros de Dubai, establecida bajo la ley de Dubai como “el regulador independiente de los servicios financieros y actividades relacionadas para el DIFC” (DFSA GEN)	Autoridad Reguladora de los Servicios Financieros (ADGM)
Base legal	DFSA establecido bajo la ley de Dubai	Establecida como zona franca financiera en virtud de la legislación federal; marco establecido por la Ley Nº 4 de Abu Dhabi de 2013; orientación basada en el common law inglés
Categoría de toma de depósitos	Categoría 1 (PIB 1.3.1)	Categoría 1 (PRU 1.3.1)
Capital básico para los depositantes	10 millones de dólares	10 millones de dólares

El alcance de las actividades permitidas, los clientes que pueden ser atendidos y la interacción con las reglas bancarias onshore de los EAU deben ser confirmados con el regulador pertinente para cada modelo de negocio.

Centros bancarios internacionales

Los centros financieros internacionales otorgan licencias a bancos que prestan servicios principalmente a no residentes, a menudo mediante categorías que separan los negocios nacionales de los internacionales. Autoridad Monetaria de las Islas Caimán El 30 de junio de 2026, el Banco Central del Perú contaba con 76 bancos autorizados, 11 con licencias de Categoría A y 65 con licencias de Categoría B, una división que refleja la orientación internacional del centro.

Los centros serios requieren una presencia real.El Reglamento del Banco Central de Bahrein hace que la mente y la gestión sean una condición para obtener licencias: los bancos con oficina registrada en Bahrein deben mantener allí su sede central, y las sucursales de bancos extranjeros deben mantener una presencia local de gestión y locales.

Los estándares globales empujan en la misma dirección: el FATF define a un banco ficticio como uno sin presencia física, lo que significa “mente y gestión significativas”, en su país de licencia, y prohíbe las relaciones de correspondencia con los bancos ficticios.

Reputación y acceso de corresponsales

Una licencia solo es tan útil como las relaciones que puede apoyar. Los bancos corresponsales evalúan la jurisdicción del demandado como parte de su diligencia debida. CPMI encontró que los corresponsales habían cortado servicios para los demandados ubicados en jurisdicciones percibidas como demasiado arriesgadas, entre otras razones.

Dos listas públicas alimentan directamente esas evaluaciones.

Listas del GAFI

Después de cada sesión plenaria, el FATF nombra las jurisdicciones de alto riesgo sujetas a un llamamiento para la acción y las jurisdicciones bajo mayor vigilancia. Como resumió la UIF de Malta, después de la sesión plenaria de junio de 2026, la República Popular Democrática de Corea, Irán y Myanmar siguieron siendo objeto de un llamado para la acción.

La lista de vigilancia ampliada a partir de junio de 2026 incluye centros financieros, así como economías en desarrollo, entre ellas Mónaco, Bulgaria y las Islas Vírgenes (Reino Unido).La inclusión en la lista no prohíbe hacer negocios, pero las contrapartes aplican un mayor escrutinio.

La lista de la UE

La UE publica su propia lista de terceros países de alto riesgo, y las entidades obligadas de la UE deben aplicar una diligencia debida reforzada a las relaciones y transacciones en las que participen dichos países. Lista de la Comisión Rusia, Bolivia y las Islas Vírgenes Británicas entrarán en vigor el 29 de enero de 2026.

Las dos listas están relacionadas pero no son idénticas, y se mueven a diferentes velocidades. Algeria and Namibia, for example, left the FATF list in June 2026 but still appeared on the Commission’s published EU list at the time of writing. A bank in a newly delisted jurisdiction may face EU enhanced due diligence for some time after FATF delisting.

Comparación de jurisdicciones en la práctica

Factor	Preguntas para hacer
Acceso al mercado	¿La licencia tiene pasaporte, y a qué mercados? ¿Pueden los clientes objetivo ser atendidos legalmente?
Capital	¿Cuál es el mínimo legal y qué esperan los supervisores de este plan de negocios?
Sustancia	¿Cuántas personas mayores deben ser residentes?¿Dónde deben estar las reuniones del consejo y las funciones clave?
Línea de tiempo	¿Cuánto tiempo suelen durar las solicitudes y hay una fase restringida o de movilización?
Seguro de depósito	¿Existe un plan, qué cubre y cuánto cuesta la membresía?
Reputación	¿Está la jurisdicción en alguna lista FATF o de la UE, y cuál fue su última FATF evaluación?
Acceso correspondiente	¿Los bancos internacionales mantienen relaciones de corresponsalía con los bancos autorizados allí?
Cultura de supervisión	¿Cómo se involucra el regulador antes y después de la concesión de licencias, y qué tan predecible es?

Conclusión

El acceso al mercado, la banca corresponsal, la reputación y la calidad de la supervisión determinan si un banco autorizado puede operar realmente. Los artículos anteriores de esta serie explican los requisitos de capital, liquidez, gobernanza, cumplimiento, tecnología y pagos que se aplican dondequiera que se obtenga la licencia.