Μεταρρύθμιση των πληρωμών της ΕΕ: PSD3, ο κανονισμός για τις υπηρεσίες πληρωμών και οι στιγμιαίες πληρωμές

Η νομοθεσία της ΕΕ για τις πληρωμές αλλάζει ταυτόχρονα σε δύο επίπεδα. Το ένα είναι ήδη σε ισχύ: ο κανονισμός για τις στιγμιαίες πληρωμές, που καθιστά τις στιγμιαίες μεταφορές χρημάτων σε ευρώ και την επαλήθευση του δικαιούχου πρότυπο σε ολόκληρη την αγορά. PSD3 και ο κανονισμός για τις υπηρεσίες πληρωμών (PSR), έχει συμφωνηθεί πολιτικά, αλλά βρίσκεται ακόμη στο στάδιο της επίσημης έγκρισης.

Ο παρών οδηγός καθορίζει τι απαιτεί κάθε μεταρρύθμιση, πότε και ποιον επηρεάζει.Η πτυχή της αδειοδότησης των πληρωμών, συμπεριλαμβανομένων των κανόνων περί κεφαλαίου και διασφαλίσεων για τα ιδρύματα πληρωμών και ηλεκτρονικού χρήματος, καλύπτεται από τον ξεχωριστό οδηγό για το ηλεκτρονικό χρήμα και τα ιδρύματα πληρωμών.

Γιατί αλλάζουν οι κανόνες

PSD2 εφαρμόζεται από τότε που τα κράτη μέλη την μετέφεραν στο εθνικό τους δίκαιο. Τετάρτη, 13 Ιανουαρίου 2018Άνοιξε την αγορά στους παρόχους υπηρεσιών έναρξης πληρωμής και πληροφοριών λογαριασμού και εισήγαγε ισχυρούς ελέγχους ταυτότητας των πελατών.

Οι αδυναμίες του έχουν γίνει έκτοτε σαφείς. Απρίλιος 2026 περιγράφει τους στόχους της νέας δέσμης μέτρων ως αντιμετώπιση της απάτης στις πληρωμές, αύξηση της προστασίας των καταναλωτών, ενίσχυση της διαφάνειας, βελτίωση της πρόσβασης σε μετρητά και προσαρμογή των κανόνων στη νέα τεχνολογία.

Οι στιγμιαίες πληρωμές ακολούθησαν διαφορετική πορεία.Οι στιγμιαίες μεταφορές χρημάτων σε ευρώ υπήρχαν για χρόνια, αλλά η υιοθέτησή τους ήταν ανομοιογενής και πολλοί πάροχοι δεν τις προσέφεραν, επομένως η ΕΕ επέλεξε να τις επιβάλει με κανονισμό.

Ο κανονισμός για τις στιγμιαίες πληρωμές

Κανονισμός (ΕΕ) 2024/886 Δημοσιεύτηκε στις 19 Μαρτίου 2024. Τροποποιεί το SEPA Κανονισμός (ΕΕ) αριθ. 260/2012, PSD2 και την οδηγία για το αμετάκλητο του διακανονισμού, και εφαρμόζεται στις μεταφορές πιστώσεων σε ευρώ.

Βασικές υποχρεώσεις

Ο κανονισμός επιβάλλει τέσσερις βασικές υποχρεώσεις στους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών που ήδη προσφέρουν μεταφορές πιστώσεων:

1. Προσφέρετε άμεσες μεταφορές σε όλους. Κάθε πάροχος που προσφέρει μεταφορές πιστώσεων πρέπει να προσφέρει την αποστολή και τη λήψη στιγμιαίων μεταφορών πιστώσεων σε όλους τους πελάτες του, με λογαριασμούς προσβάσιμους 24 ώρες το εικοσιτετράωρο οποιαδήποτε ημερολογιακή ημέρα (άρθρο 5α).
2. Δέκα δευτερόλεπτα. Ο πάροχος του δικαιούχου πρέπει να καταστήσει διαθέσιμα τα χρήματα και να επιβεβαιώσει την ολοκλήρωση εντός 10 δευτερολέπτων από τη στιγμή που ο πάροχος του πληρωτή λαμβάνει την εντολή.
3. Ισοτιμία τιμών. Τα τέλη για στιγμιαίες μεταφορές πιστώσεων δεν μπορούν να υπερβαίνουν τα τέλη για τυποποιημένες μεταφορές πιστώσεων του ίδιου είδους (άρθρο 5β).
4. Επαλήθευση του δικαιούχου. Προτού ο πληρωτής εγκρίνει μια μεταφορά, ο πάροχος πρέπει να ελέγξει το όνομα του δικαιούχου σε σχέση με τον αναγνωριστικό αριθμό λογαριασμού, χωρίς χρέωση (άρθρο 5γ).

Οι άμεσες μεταφορές χρημάτων πρέπει επίσης να είναι διαθέσιμες μέσω κάθε διαύλου μέσω του οποίου ο πελάτης μπορεί να πραγματοποιήσει μια συνηθισμένη μεταφορά πιστώσεων.

Πρακτική επαλήθευση του δικαιούχου

Κάτω Άρθρο 5γ, ο πάροχος του δικαιούχου επιβεβαιώνει εάν το όνομα και IBAN Αν σχεδόν ταιριάζουν, ο πληρωτής βλέπει το σωστό όνομα. Αν δεν ταιριάζουν, ο πληρωτής προειδοποιείται ότι τα χρήματα μπορεί να πάνε σε λογαριασμό που δεν ανήκει στον δικαιούχο της πληρωμής. Εάν οι πληροφορίες του λογαριασμού δεν ταιριάζουν, εμφανίζεται ένα μήνυμα σφάλματος.

Η επιταγή δεν μπορεί να εμποδίσει την πληρωμή, αλλά ο πληρωτής εξακολουθεί να έχει το δικαίωμα να εγκρίνει την πληρωμή και πρέπει να ενημερώνεται για τις συνέπειες που θα έχει η αγνόηση μιας προειδοποίησης όσον αφορά τα δικαιώματα επιστροφής χρημάτων.

Οι επιχειρηματικοί πελάτες που στέλνουν μαζικές πληρωμές μπορούν να εξαιρεθούν από την επιταγή και να επιλέξουν ξανά ανά πάσα στιγμή.Ένας πάροχος που εκτελεί τον έλεγχο σωστά δεν είναι υπεύθυνος για μεταφορά σε λάθος δικαιούχο που προκλήθηκε από λάθος αναγνωριστικό.Εάν ο έλεγχος αποτύχει λόγω σφάλματος του παρόχου, ο πάροχος του πληρωτή πρέπει να επιστρέψει στον πληρωτή και μπορεί να ανακτήσει τη ζημιά από τον πάροχο του δικαιούχου.

Έλεγχος κυρώσεων

Ο κανονισμός άλλαξε τον τρόπο με τον οποίο λειτουργεί ο έλεγχος των κυρώσεων για τις στιγμιαίες πληρωμές. Άρθρο 5δ, οι πάροχοι πρέπει να ελέγχουν τους δικούς τους πελάτες για στοχευμένες οικονομικές κυρώσεις της ΕΕ τουλάχιστον μία φορά κάθε ημερολογιακή ημέρα και αμέσως μετά από νέες ή τροποποιημένες καταχωρίσεις.

Ο έλεγχος για άλλους λόγους, συμπεριλαμβανομένων άλλων καθεστώτων κυρώσεων και κανόνων για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, δεν θίγεται.

Προθεσμίες

Ο κανονισμός κλιμακώνει τις προθεσμίες του από το νόμισμα του κράτους μέλους του παρόχου.

Υποχρέωση	Πάροχοι υπηρεσιών στα κράτη μέλη της ζώνης του ευρώ	Παροχείς σε άλλα κράτη μέλη
Λήψη στιγμιαίων μεταφορών	9 Ιανουαρίου 2025	9 Ιανουαρίου 2027
Αποστολή στιγμιαίων μεταφορών	9 October 2025	9 Ιουλίου 2027
Ισοτιμία τιμών	9 Ιανουαρίου 2025	9 Ιανουαρίου 2027
Επαλήθευση του δικαιούχου	9 October 2025	9 Ιουλίου 2027
Καθημερινός έλεγχος κυρώσεων	9 Ιανουαρίου 2025	9 Ιανουαρίου 2025

Τα ιδρύματα πληρωμών και τα ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος έχουν τις δικές τους ημερομηνίες για την υποχρέωση της στιγμιαίας μεταφοράς Άρθρο 5αΣτη ζώνη του ευρώ πρέπει να αποστέλλουν και να λαμβάνουν στιγμιαίες μεταφορές πιστώσεων έως τις 9 Απριλίου 2027· σε άλλες περιοχές πρέπει να λαμβάνουν μέχρι τις 9 Απριλίου 2027 και να αποστέλλουν μέχρι τις 9 Ιουλίου 2027.

Οι πάροχοι σε κράτη μέλη εκτός ζώνης ευρώ μπορούν, με την προηγούμενη άδεια της εποπτικής αρχής, να ορίσουν ανώτατο όριο για τις στιγμιαίες μεταφορές χρημάτων σε ευρώ από λογαριασμούς σε εθνικό νόμισμα, το οποίο καθορίζεται από την εποπτική αρχή και δεν μπορεί να είναι χαμηλότερο των 25.000 ευρώ.

Άνοιγμα των συστημάτων πληρωμών σε μη τράπεζες

Ο κανονισμός αντιμετώπισε επίσης ένα μακροχρόνιο εμπόδιο για τα ιδρύματα πληρωμών και ηλεκτρονικού χρήματος. It amended the Settlement Finality Directive so that PIs and EMIs can participate in designated payment systems, and amended PSD2 to allow safeguarded funds to be held at a central bank at that bank’s discretion. Member states had to apply these changes by 9 April 2025.

Η άμεση πρόσβαση στην εκκαθάριση και τον διακανονισμό μειώνει την εξάρτηση από μια τράπεζα-χορηγό, αν και κάθε σύστημα και κάθε κεντρική τράπεζα εξακολουθεί να καθορίζει τα δικά του κριτήρια εισδοχής.

PSD3 και τον Κανονισμό Υπηρεσιών Πληρωμών

Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή πρότεινε τη δέσμη μέτρων στις 28 Ιουνίου 2023 και αποτελείται από δύο μέρη:

Όργανο	Τύπος	Κύριο περιεχόμενο
PSD3	Οδηγία, μεταφορά στο εθνικό δίκαιο των κρατών μελών	Αδειοδότηση και εποπτεία των ιδρυμάτων πληρωμών, συμπεριλαμβανομένης της έκδοσης ηλεκτρονικού χρήματος· υπηρεσίες μετρητών
ΠΡΣ	Κανονισμός, άμεσα εφαρμόσιμος	Κανόνες δεοντολογίας: διαφάνεια, δικαιώματα και υποχρεώσεις, απάτη, ανοιχτές τραπεζικές συναλλαγές, αυστηρός έλεγχος ταυτότητας πελατών

" μεταφορά των κανόνων δεοντολογίας σε έναν κανονισμό αποσκοπεί στην εξάλειψη των διαφορών κατά τη μεταφορά στο εθνικό δίκαιο. " χορήγηση αδειών παραμένει σε μια οδηγία, διότι βρίσκεται πιο κοντά στις εθνικές εποπτικές δομές.

Νομοθετικό καθεστώς

Η πολιτική συμφωνία επιτεύχθηκε στον τελικό τριμερή διάλογο στις 26 Νοεμβρίου 2025, σύμφωνα με την ανακοίνωση της Επιτροπής. Σημείωμα του ΣυμβουλίουΤα συμβιβαστικά κείμενα διαβιβάστηκαν στην Επιτροπή Μονίμων Αντιπροσώπων τον Απρίλιο του 2026 για έγκριση «με σκοπό την επίτευξη συμφωνίας σε δεύτερη ανάγνωση».

Από τις 7 Οκτωβρίου 2026, η Νομοθετικό Παρατηρητήριο της ΕΕ Το Παρατηρητήριο δείχνει ότι η επιτροπή του Κοινοβουλίου ενέκρινε τα συμφωνηθέντα κείμενα στις 5 Μαΐου 2026.Οι φάκελοι αναμένουν τη θέση σε πρώτη ανάγνωση του Συμβουλίου, και το Παρατηρητήριο δείχνει ως ενδεικτική ημερομηνία της Ολομέλειας τις 14 Δεκεμβρίου 2026.

Καμία από τις δύο πράξεις δεν έχει δημοσιευθεί στην Επίσημη Εφημερίδα.Οι αριθμοί των άρθρων και τα στοιχεία που ακολουθούν προέρχονται από τα συμβιβαστικά κείμενα του Απριλίου 2026 και ενδέχεται να αναριθμηθούν ή να προσαρμοστούν κατά τη νομικογλωσσική οριστικοποίηση.

Πότε θα εφαρμόζονταν οι κανόνες

The PSR compromise text applies 21 months after entry into force. Τα άρθρα 50 και 57, που επεκτείνουν την επαλήθευση του δικαιούχου, ισχύουν μετά από 27 μήνες.

PSD3 must be transposed and applied within 21 months of entry into force. Existing payment and e-money institutions have until 27 months after entry into force to show their supervisor that they meet the new requirements.

Απάτη: στο επίκεντρο της προσοχής PSR

Η πρόληψη της απάτης είναι η πιο ορατή αλλαγή για τους πελάτες. PSR Το συμβιβαστικό κείμενο προσθέτει αρκετά εργαλεία.

Επαλήθευση δικαιούχου για όλες τις μεταφορές πίστωσης

PSR Άρθρο 50 εφαρμόζει τους κανόνες επαλήθευσης των δικαιούχων που προβλέπονται στον Κανονισμό για τις στιγμιαίες πληρωμές σε όλες τις μεταφορές πιστώσεων, συμπεριλαμβανομένων εκείνων εκτός ΕΕ. SEPA Όταν ένας λογαριασμός προσδιορίζεται από κάτι άλλο εκτός από ένα κωδικό πρόσβασης, ο λογαριασμός αυτός IBAN, ο έλεγχος εφαρμόζεται σε αυτό το αναγνωριστικό.

Το άρθρο 57 αντικατοπτρίζει τον κανόνα της ευθύνης. Εάν ένας πάροχος δεν εκτελέσει σωστά τον έλεγχο και η πληρωμή αποτύχει, ο πάροχος του πληρωτή οφείλει να επιστρέψει τα χρήματα στον πληρωτή χωρίς καθυστέρηση και μπορεί να ανακτήσει το ποσό από τον υπαίτιο πάροχο.

Απάτη πλαστογράφησης τράπεζας

PSR Άρθρο 59 αντιμετωπίζει την απάτη κατά την οποία ένας εγκληματίας προσποιείται ότι είναι η τράπεζα του καταναλωτή, χρησιμοποιώντας διαύλους επικοινωνίας που αποδίδονται σε αυτήν.Εάν ο χειρισμός αυτός οδηγήσει τον καταναλωτή να εξουσιοδοτήσει πληρωμές, ο πάροχος πρέπει να επιστρέψει το πλήρες ποσό, υπό την προϋπόθεση ότι ο καταναλωτής ενημέρωσε αμέσως και κατήγγειλε την απάτη στην αστυνομία.

Ο προμηθευτής έχει στη διάθεσή του 15 εργάσιμες ημέρες για να επιστρέψει τα χρήματα ή να δικαιολογήσει την άρνησή του, εκτός εάν υπάρχει υποψία απάτης ή βαριάς αμέλειας εκ μέρους του καταναλωτή και ο τελευταίος φέρει το βάρος της απόδειξης.

Όρια δαπανών και κοινή χρήση δεδομένων

Το συμβιβαστικό κείμενο παρέχει στους καταναλωτές περισσότερο έλεγχο και στους παρόχους περισσότερες πληροφορίες:

• Όρια δαπανών. Οι πελάτες μπορούν να ορίσουν όρια ανά συναλλαγή ή ανά περίοδο.Οι εξ αποστάσεως αυξήσεις τίθενται σε ισχύ μόνο μετά από καθυστέρηση τεσσάρων ωρών, εκτός εάν ο πελάτης επιλέξει την εξαίρεση (άρθρο 51).
• Κοινή χρήση δεδομένων απάτης. Οι πάροχοι πρέπει να συμμετέχουν σε ρυθμίσεις ανταλλαγής πληροφοριών σχετικά με εικαζόμενες περιπτώσεις απάτης, με τα δεδομένα να διατηρούνται για χρονικό διάστημα που δεν υπερβαίνει τα πέντε έτη.
• Τηλεπικοινωνίες και πλατφόρμες. Οι πάροχοι ηλεκτρονικών επικοινωνιών πρέπει να λάβουν μέτρα κατά της αναγνώρισης καλούντος και της πλαστογράφησης ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, ενώ οι πολύ μεγάλες διαδικτυακές πλατφόρμες πρέπει να συνεργάζονται με τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών.
• Χρηματοοικονομική διαφήμιση. Οι πολύ μεγάλες διαδικτυακές πλατφόρμες και μηχανές αναζήτησης πρέπει να ζητούν από τους διαφημιζόμενους ρυθμιζόμενων χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών αποδεικτικά στοιχεία για την αδειοδότησή τους (άρθρο 59β).

Μια σύγκριση: η προσέγγιση του Ηνωμένου Βασιλείου

Το Ηνωμένο Βασίλειο επέλεξε ένα ευρύτερο μοντέλο για την επιτρεπόμενη απάτη πληρωμών Από τις 7 Οκτωβρίου 2024, το Ρυθμιστική Αρχή Συστημάτων Πληρωμών Η Τράπεζα της Αγγλίας έχει απαιτήσει την επιστροφή των απάτων έως και £85.000 ανά αξίωση, με την Τράπεζα της Αγγλίας να εφαρμόζει το ίδιο επίπεδο στο CHAPS.

Το κείμενο της ΕΕ έχει πιο περιορισμένο πεδίο εφαρμογής, καθώς επικεντρώνεται στην πλαστοπροσωπία του παρόχου του καταναλωτή και όχι σε όλες τις εγκεκριμένες απάτες πληρωμών και, όπου εφαρμόζεται, το άρθρο 59 απαιτεί την επιστροφή του πλήρους ποσού.

Ανοιχτό τραπεζικό σύστημα PSR

PSD2 created rights for customers to use payment initiation and account information providers (Articles 66 and 67). Στην πράξη, η ποιότητα της διεπαφής και τα εμπόδια που θέτουν οι τράπεζες περιορίζουν την υιοθέτηση.

Η PSR το συμβιβαστικό κείμενο διατηρεί το μοντέλο και το καθιστά πιο αυστηρό:

• Αποκλειστικές διεπαφές. Οι πάροχοι εξυπηρέτησης λογαριασμού πρέπει να προσφέρουν ειδική διεπαφή πρόσβασης στα δεδομένα, με απαιτήσεις απόδοσης και διαθεσιμότητας (από το άρθρο 35).
• Απαγορευμένα εμπόδια. Απαγορεύεται ένας κατάλογος πρακτικών που παρεμποδίζουν την πρόσβαση τρίτων παρόχων (άρθρο 44).
• Πίνακας εργαλείων συγκατάθεσης. Οι τράπεζες πρέπει να παρέχουν στους πελάτες τους έναν πίνακα ελέγχου στη δική τους διεπαφή για να βλέπουν και να ανακαλούν τις συναινέσεις που έχουν δοθεί σε πληροφορίες λογαριασμού και επαναλαμβανόμενες υπηρεσίες εκκίνησης πληρωμών (άρθρο 43).

Το κείμενο απαγορεύει στις τράπεζες να σχεδιάζουν τον πίνακα ελέγχου με τρόπο που αποθαρρύνει τους πελάτες από τη χρήση υπηρεσιών τρίτων.

Πρόσβαση των ιδρυμάτων πληρωμών σε τραπεζικούς λογαριασμούς

PSD2 Η πρόσβαση σε τραπεζικούς λογαριασμούς για τα ιδρύματα πληρωμών απαιτείται ήδη σε αντικειμενική, αμερόληπτη και αναλογική βάση.

PSR Άρθρο 32 περιορίζει τους λόγους για τους οποίους μια τράπεζα μπορεί να αρνηθεί ή να κλείσει λογαριασμό σε ένα ίδρυμα πληρωμών, στους αντιπροσώπους του ή στον αιτούντα. AML Κανονισμός, ουσιώδης παραβίαση της σύμβασης, έγγραφα που λείπουν και άρνηση ή ανάκληση της άδειας του ιδρύματος.

Η απόρριψη πρέπει να κοινοποιείται εντός ενός μηνός από την υποβολή πλήρους αίτησης, με αιτιολόγηση ειδικά για τους κινδύνους του αιτούντος και όχι γενικούς λόγους.

Μετρητά και λοιπές μεταβολές σε PSD3

PSD3 Άρθρο 37 επιτρέπει στους εμπόρους λιανικής πώλησης να παρέχουν μετρητά χωρίς αγορά, εκτός του καθεστώτος αδειοδότησης, μέχρι 150 ευρώ ανά ανάληψη.Τα κράτη μέλη μπορούν να ορίσουν κατώτατο όριο όχι μικρότερο των 100 ευρώ και η ανάληψη πρέπει να υπόκειται σε αυστηρή εξακρίβωση ταυτότητας πελάτη.

PSD3 Οι αλλαγές αυτές, καθώς και οι μεταβατικοί κανόνες για τους υφιστάμενους κατόχους αδειών, καλύπτονται από τον οδηγό σχετικά με το ηλεκτρονικό χρήμα και τα ιδρύματα πληρωμών.

Κρυπτογραφία και σταθερά νομίσματα

Ηλεκτρονικά νομίσματα χρημάτων κάτω από MiCA είναι επίσης «ταμεία» για το δίκαιο των πληρωμών. EBA έδωσε στους παρόχους υπηρεσιών κρυπτογράφησης μέχρι τις 2 Μαρτίου 2026 για να αποκτήσουν PSD2 άδεια παροχής υπηρεσιών πληρωμών που αφορούν τα εν λόγω διακριτικά, και Φεβρουάριος 2026 γνώμη ενημέρωσε τους επόπτες σχετικά με το πώς θα προχωρήσουν μετά την ημερομηνία αυτή.

Η PSD3 Οι επόπτες θα πρέπει να αποφασίζουν εντός 60 εργάσιμων ημερών σχετικά με μια πλήρη αίτηση που υποβάλλεται από εξουσιοδοτημένο φορέα. CASP που επιθυμεί να παρέχει υπηρεσίες πληρωμών μόνο με διακριτικά ηλεκτρονικού χρήματος.

Τι πρέπει να κάνουν τώρα οι επιχειρήσεις

Ο σχεδιασμός και για τις δύο μεταρρυθμίσεις πραγματοποιείται παράλληλα:

1. Άμεσες πληρωμές. Οι ΠΥ και τα ΕΝΙ που προσφέρουν μεταφορές πιστώσεων σε ευρώ θα πρέπει να αναπτύσσουν άμεση ικανότητα για τις προθεσμίες του άρθρου 5α, μαζί με την επαλήθευση του δικαιούχου και τον καθημερινό έλεγχο των κυρώσεων.
2. Έλεγχοι απάτης. Οι τράπεζες και οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών θα πρέπει να χαρτογραφήσουν την παρακολούθηση της απάτης, τις επικοινωνίες με τους πελάτες και τις διαδικασίες επιστροφής χρημάτων PSR Άρθρα 50, 57 και 59.
3. Ανοιχτή τραπεζική. Οι πάροχοι υπηρεσιών λογαριασμού θα πρέπει να επανεξετάσουν τις ειδικές διεπαφές τους και να σχεδιάσουν τον πίνακα εργαλείων συγκατάθεσης.
4. Αδειοδότηση. Οι υφιστάμενοι ΠΕ και ΕΠΕ θα πρέπει να προετοιμάσουν τα αποδεικτικά στοιχεία που θα χρειαστεί ο επόπτης τους σύμφωνα με το PSD3 μεταβατικούς κανόνες.
5. Δείτε το τελικό κείμενο. Ημερομηνίες στο ημερολόγιο PSR και PSD3 από την έναρξη ισχύος, η οποία εξαρτάται από τη δημοσίευσή της στην Επίσημη Εφημερίδα.

Εκτός της Ευρωπαϊκής Ένωσης, η κατεύθυνση είναι παρόμοια ακόμη και όταν τα μέσα διαφέρουν: Οι επιχειρήσεις με πελάτες σε διάφορες περιοχές θα πρέπει να αναμένουν ότι οι άμεσες πληρωμές, οι επιταγές δικαιούχων και η επιστροφή χρημάτων για απάτες θα αποτελέσουν βασικά χαρακτηριστικά παρά προαιρετικά πρόσθετα.