Karten und Zahlungsschienen

Die Kunden einer Bank beurteilen sie vor allem nach der Art und Weise, wie die Zahlungen funktionieren: Karten müssen akzeptiert werden, Überweisungen müssen ankommen und Gehälter müssen pünktlich eintreffen. Hinter jedem dieser Aspekte steht eine Reihe von Schienen: Schemata, Clearingsysteme und Abrechnungssysteme mit jeweils eigenen Mitgliedschaftsregeln.

Dieser Artikel erklärt die wichtigsten Schienen, an die sich eine neue Bank anschließt, wobei die EU als detailliertes regulatorisches Beispiel verwendet wird.

Kartenschemata

Ein Kartensystem ist eine Reihe von Regeln und ein Netzwerk, das es ermöglicht, dass Karten, die von einer Institution ausgestellt wurden, von Händlern akzeptiert werden, die von einer anderen bedient werden. EU-Verrechnungsgebührenverordnung Unterscheidet zwei Modelle.

Modell	So funktioniert's	Beispiele der Struktur
Vier-Parteien-Schema	Transaktionen fließen vom Konto des Zahlers zum Konto des Zahlungsempfängers über das Schema, einen Emittenten auf der Seite des Zahlers und einen Erwerber auf der Seite des Zahlungsempfängers	Die großen internationalen Debit- und Kreditkartennetzwerke
Dreiparteien-Schema	Das Schema selbst bietet sowohl Ausgabe als auch Erwerb	Netzwerke, die Karten ausstellen und Händler direkt unterzeichnen

Ausstellen und Erwerben

Die Verordnung definiert beide Rollen: Ein Emittent ist ein Zahlungsdienstleister, der „einem Zahler ein Zahlungsinstrument zur Auslösung und Abwicklung der kartengebundenen Zahlungsvorgänge des Zahlers zur Verfügung stellt“. Ein Acquirer ist ein Anbieter, der „mit einem Zahlungsempfänger einen Vertrag über die Annahme und Abwicklung von kartengebundenen Zahlungsvorgängen abschließt, die zu einer Überweisung von Geldern an den Zahlungsempfänger führen“.

Rolle	Kunde	Haupttätigkeiten	Hauptrisiken
Ausstellen	Karteninhaber	Kartenausstellung, Autorisierung, Gutschrift oder Belastung des Kontos, Streitigkeiten, Betrugsüberwachung	Kreditrisiko bei Kreditkarten, Betrug, Rückbuchungen, Schema-Compliance
Erwerben	Händler	Händler-Onboarding, Abrechnung mit Händlern, Rückbuchungsbearbeitung	Händlerbetrug und Insolvenz, Rücklastschrifthaftung, AML-Risiko in Händlerportfolios

Beide sind unterschiedliche Geschäftsbereiche mit unterschiedlichen Risikoprofilen, und eine Bank kann entweder eines oder beides tun. Die Ausgabe ist der übliche Ausgangspunkt für eine Retail-Bank; die Akquisition erfordert Expertise in Sachen Händlerrisiken und mehr Kapital für Rückbuchungsrisiken.

Tauschen

Die Interbankengebühr ist die zwischen Emittent und Acquirer für jede Kartentransaktion gezahlte Gebühr, die in der EU durch die Interbankenverordnung auf 0,2 % des Transaktionswerts bei Debitkartentransaktionen von Verbrauchern und 0,3 % bei Kreditkartentransaktionen von Verbrauchern begrenzt ist.

Die Interchange-Caps reduzieren die Ausgabeerlöse, was für Geschäftsmodelle wichtig ist, die auf Kartenerträge angewiesen sind.

Hauptmitgliedschaft und BIN Sponsoring

Die Mitgliedschaftsregeln sind private Verträge, die von den einzelnen Systemen festgelegt werden, nicht durch Regulierung, und sie variieren. Die allgemeine Struktur ist in allen großen Netzwerken ähnlich.

Hauptmitgliedschaft

Ein Hauptmitglied hat einen direkten Vertrag mit dem System, erhält eine eigene Bankidentifikationsnummer (BIN), führt die Abrechnung direkt mit dem System durch und ist für die Einhaltung der Regeln des Systems direkt verantwortlich.

Die Hauptmitgliedschaft erfordert in der Regel eine Lizenz, Kapital oder Sicherheiten, Betriebsfähigkeit und Genehmigung des Systems.Das Risiko einer Abwicklung gegenüber dem System muss möglicherweise durch Sicherheiten gedeckt werden, insbesondere für neue Mitglieder.

BIN-Sponsoring

Ein gesponserter Emittent gibt Karten unter der Mitgliedschaft eines Hauptmitglieds aus, in der Regel auf BIN Bereichen, die über den Sponsor zugewiesen werden.Der Sponsor bleibt für das Schema verantwortlich und legt seinerseits Kontrollen, Berichte und oft Sicherheiten für die gesponserte Institution fest.

	Hauptmitgliedschaft	BIN-Sponsoring
Vertrag mit dem Programm	Direkt	Über den Sponsor
Zeit zum Start	Länger	Verkürzen
Produkt- und Datenkontrolle	Vollständig, innerhalb der Schemaregeln	Mit dem Sponsor geteilt
Kostenstruktur	Systemgebühren und Eigenbetrieb	Programmgebühren zzgl. Sponsorenmarge
Konzentrationsrisiko	Unter	Hohe Abhängigkeit von einem Sponsor

Viele neue Banken und Zahlungsunternehmen starten gesponsert und wechseln zur Hauptmitgliedschaft, sobald Volumen und Kontrollen dies rechtfertigen.Die Migration sollte von Anfang an geplant werden, da sich BIN Sortimente, Kartenbestand und Verträge ändern.

Ausstellerbearbeitung

Unabhängig von der Mitgliedschaft benötigt der Emittent einen Prozessor, um Transaktionen in Echtzeit zu autorisieren, Karten zu verwalten und sich mit dem Schema zu verbinden.Die Verarbeitung wird normalerweise ausgelagert und ist für eine Bank typischerweise eine kritische oder wichtige Funktion gemäß den Regeln für Outsourcing und betriebliche Ausfallsicherheit.

SEPA

Der einheitliche Euro-Zahlungsverkehrsraum harmonisiert die Zahlungen in Euro. Laut ECB besteht die SEPA Region aus 41 europäischen Ländern, einschließlich der Länder außerhalb des Euroraums und der EU. Die Systeme werden vom European Payments Council, einem Verband von Zahlungsdienstleistern, entwickelt und verwaltet.

SEPA-Schema	Was es tut
SEPA Kreditübertragung (SCT)	Vom Zahler ausgelöste Euro-Überweisungen
SEPA Sofortüberweisung (SCT Inst)	Vom Zahler initiierte Überweisungen, die das Geld innerhalb von zehn Sekunden verfügbar machen
SEPA Lastschriftverfahren (SDD)	Zahlungsempfänger-initiierte Inkasso auf Basis des Mandats des Zahlers

Die SEPA Verordnung schreibt vor, dass Überweisungen und Lastschriften in Euro innerhalb ihres Geltungsbereichs den ISO 20022 XML-Standard zwischen Zahlungsdienstleistern verwenden müssen.Eine neue Bank, die Euro-Konten anbietet, muss sich direkt oder über einen Sponsoring-Teilnehmer den Systemen anschließen und jeden anderen erreichbaren Anbieter erreichen.

Sofortzahlungen in der EU

Verordnung (EU) 2024/886 Sofortüberweisungen in Euro sind für Anbieter, die standardmäßige Überweisungen in Euro anbieten, verpflichtend.

Anforderung	Anbieter aus dem Euro-Raum	Anbieter in Mitgliedstaaten außerhalb des Euroraums
Sofortüberweisungen in Euro empfangen	Bis zum 9. Januar 2025	Bis zum 9. Januar 2027
Sofortüberweisungen in Euro senden	bis 9. Oktober 2025	Bis zum 9. Juli 2027
Überprüfung des Zahlungsempfängers	bis 9. Oktober 2025	Bis zum 9. Juli 2027

Der Anbieter des Zahlungsempfängers muss innerhalb von 10 Sekunden nach Erhalt des Zahlungsauftrags das Geld zur Verfügung stellen, und wenn der Anbieter des Zahlers innerhalb dieser Zeit keine Bestätigung erhält, muss er das Konto des Zahlers wiederherstellen. Die Gebühren für Sofortüberweisungen dürfen die Gebühren für gleichwertige Standard-Überweisungen nicht überschreiten.

Die Verifizierung des Zahlungsempfängers erfordert, dass der Anbieter des Zahlers vor der Autorisierung der Zahlung überprüft, ob der Name des Zahlungsempfängers mit dem Kontokennzeichen übereinstimmt und den Zahler über etwaige Abweichungen informiert. Dies ist eine Betrugsbekämpfung, auf die auch der überarbeitete Zahlungstransparenzstandard von FATF hinweist.

Die Verordnung öffnete die Zahlungssysteme auch für Nichtbanken. Da Zahlungsinstitute und E-Geld-Institute nicht unter die Definition von Instituten der Richtlinie über die Wirksamkeit der Abrechnung fielen, waren sie faktisch daran gehindert, an den benannten Systemen teilzunehmen.Die Verordnung änderte diese Richtlinie, wobei die Mitgliedstaaten verpflichtet waren, die Änderung bis zum 9. April 2025 umzusetzen.

ISO 20022

ISO 20022 ist ein internationaler Standard für Finanznachrichten, der im Vergleich zu älteren Formaten mehr strukturierte Daten über Zahler, Zahlungsempfänger, Zwecke und Überweisungsinformationen enthält.

Für Banken sind die praktischen Auswirkungen:

1. Bessere Daten für Sanktionsscreening und Transaktionsüberwachung, weil Namen und Adressen strukturiert sind.
2. Mehr Automatisierung im Abgleich, da die Überweisungsinformationen mit der Zahlung reisen.
3. Mapping- und Abschnittsrisiko, wenn Systeme immer noch zwischen Formaten konvertieren.
4. Investition in Kern- und Zahlungshubsysteme, um die reichhaltigeren Nachrichten zu generieren und zu lesen.

Echtzeit-Bruttoabrechnung

Große Interbankzahlungen werden in Zentralbankgeld über Echtzeit-Bruttoabwicklungssysteme (RTGS) abgewickelt, bei denen jede Zahlung einzeln und sofort abgewickelt wird, anstatt am Ende eines Zyklus mit anderen Zahlungen verrechnet zu werden.

Das RTGS-System des Eurosystems ist T2, das im März 2023 als Nachfolger von TARGET2 eingeführt wird. ECB beschreibt es als eine kontinuierliche Verarbeitung von Zahlungen einzeln mit sofortiger Endgültigkeit unter Verwendung von ISO 20022 Messaging und zentralen Liquiditätsmanagementfunktionen. Es heißt, dass T2 alle acht Tage Euro-Zahlungen mit einem Gesamtwert in der Nähe des jährlichen BIP des Euroraums verarbeitet.

Direkte oder indirekte Beteiligung

Modell	Was es bedeutet	Typisch für
Direkter Teilnehmer	Eigenes Konto bei der Zentralbank, sendet und empfängt Zahlungen direkt	Größere Banken, Banken mit hohen Euro-Volumen
Indirekter Zugriff	Zahlungen, die über einen als Korrespondent handelnden direkten Teilnehmer erfolgen	Kleinere und neuere Banken

Die direkte Teilnahme erfordert eine Berechtigung, ein Zentralbankkonto, Intraday-Liquiditätsmanagement und technische Anbindung; der indirekte Zugang ist schneller, schafft aber Abhängigkeit von der Abwicklungsbank, wie im entsprechenden Bankartikel diskutiert.

Planung des Zahlungsstacks einer Bank

1. Entscheiden Sie am ersten Tag, welche Schienen benötigt werden. Inländische Überweisungen, SEPA, Sofortzahlungen, Karten und Fremdwährung benötigen jeweils einen separaten Zugang.
2. Wählen Sie zwischen direktem oder gesponsertem Zugang pro Schiene, mit einem Migrationsplan, bei dem das Sponsoring vorübergehend ist.
3. Größe der Liquidität für die Abwicklung. Sofortzahlungen laufen rund um die Uhr, daher muss die Liquidität außerhalb der Geschäftszeiten verfügbar sein.
4. Betrugskontrollen in den Ablauf integrieren, einschließlich der Verifizierung des Zahlungsempfängers und der Echtzeitüberwachung, da Sofortzahlungen nicht zurückgezogen werden können.
5. Behandeln Sie Verarbeiter und Sponsoren als kritische Anbieter unter Outsourcing- und Resilienzregeln, mit Exit-Plänen.

Der letzte Artikel in dieser Serie erklärt, warum dieselben Aktivitäten von einer Gerichtsbarkeit zur anderen unterschiedlich lizenziert werden.