Co je banka?

Mnoho firem se nazývá bankami, ale mnohem méně z nich má bankovní licenci. Tento rozdíl je důležitý pro zákazníky, protistrany a investory, protože pouze banka s licencí může legálně přijímat vklady od veřejnosti a pouze licence podléhá plnému obezřetnostnímu režimu, který tyto vklady chrání.

Tento článek popisuje právní test, hlavní obchodní modely a co licence ve skutečnosti umožňuje.

Právní test: vklady plus úvěr

Většina právních systémů definuje banku spíše podle její činnosti než podle názvu.Definice EU je užitečným referenčním bodem, protože mnoho jurisdikcí mimo Evropu používá podobné znění.Podle článku 4 odst. 1 bodu 1 nařízení o kapitálových požadavcích je úvěrovou institucí podnik, jehož činností je „přijímat vklady nebo jiné vratné finanční prostředky od veřejnosti a poskytovat úvěry na vlastní účet“.

Musí být přítomny dva prvky: přijímání vkladů bez půjčování nebo půjčování vlastního kapitálu bez přijímání vkladů je jiný druh podnikání s jiným regulačním zacházením.

Vyhrazenou činností je přijímání vkladů. Článek 9 směrnice o kapitálových požadavcích (CRD) Členské státy EU musí „zabránit osobám nebo podnikům, které nejsou úvěrovými institucemi, vykonávat činnost spočívající v přijímání vkladů nebo jiných vratných prostředků od veřejnosti.“ Existují úzké výjimky pro vlády, veřejné mezinárodní subjekty a případy výslovně upravené vnitrostátním právem nebo právem EU.

Proč se s vklady zachází jinak

Vklad je příslib splacení ve stejné výši, často na vyžádání, daný členům veřejnosti, kteří obvykle nemohou posoudit rizika banky. Tento slib činí bankovní peníze použitelnými jako peníze. Bank of England poznamenala, že bankovní vklady tvořily 97% širokých peněz ve Spojeném království v době její analýzy z roku 2014.

Vzhledem k tomu, že vklady fungují jako peníze, je krach banky veřejným i soukromým problémem. To je základem kapitálových a likviditních pravidel, pojištění vkladů, likviditních facilit centrálních bank a testů způsobilosti a bezúhonnosti manažerů a vlastníků, z nichž každému se věnuje samostatný článek v této sérii.

Širší definice velmi velkých investičních podniků v EU

Stávající definice EU zahrnuje také některé velké investiční podniky. Podle písmene b) téhož článku CRR je podnik, který obchoduje na vlastní účet nebo upisuje cenné papíry na základě pevného závazku, úvěrovou institucí, pokud její konsolidovaná aktiva dosahují 30 miliard EUR, nebo pokud patří do skupiny této velikosti, s výhradou uvedených vyloučení.

Co bankovní licence umožňuje

Licence je oprávnění k výkonu definovaného souboru činností. V EU, Příloha I nařízení CRD uvádí seznam činností, které mají prospěch ze vzájemného uznávání napříč jednotným trhem.

Aktivita podle přílohy I	Co zahrnuje v praxi
1. Přijímání vkladů a jiných vratných prostředků	Běžné, spořicí a termínované účty
2. Půjčování	Spotřebitelský úvěr, hypotéky, faktoring, obchodní financování
3. Finanční leasing	Finance aktiv
4. Platební služby	Převody, vydávání karet, akvizice
6. Záruky a závazky	Akreditivy, záruky za plnění
7. Obchodování na vlastní účet nebo pro zákazníky	Nástroje peněžního trhu, devizy, deriváty, cenné papíry
8. Účast na emisích cenných papírů	Upisování a umístění
9. Poradenství podnikům	Kapitálová struktura, fúze a akvizice
11. Správa portfolia a poradenství	Správa majetku a aktiv

Licence se zpravidla vztahuje pouze na činnosti uvedené v oprávnění, banka, která chce přidat investiční služby, úschovu nebo služby s kryptoaktivy, může potřebovat rozšíření licence nebo samostatné povolení.

Podmínky spojené s licencí

Povolení podléhá minimálním podmínkám, které v EU zahrnují počáteční kapitál ve výši alespoň 5 milionů EUR nebo nejméně 1 milion EUR pro určité kategorie, které členský stát oznámí (CRD článek 12), alespoň dvě osoby, které skutečně řídí podnikání, a ústředí v členském státě sídla (CRD článek 13).

Regulační orgány mohou také udělit licenci s omezeními, dokud nová banka nedokončí budování své činnosti. Oddělení Bank of England pro nové bankovní startupy popisuje období mobilizace, které obvykle netrvá déle než 12 měsíců a během něhož je přijímání vkladů omezeno na celkovou částku £50,000.

Území

Licenci uděluje jeden orgán pro jedno území. V rámci EU CRD Článek 33 umožňuje úvěrové instituci povolené v jednom členském státě vykonávat činnosti uvedené v příloze I v jiných členských státech prostřednictvím poboček nebo přeshraničních služeb za předpokladu, že se na tyto činnosti vztahuje povolení udělené její domovské zemi.

Mimo tyto dohody se licence zastaví na hranici. Článek 21c Smlouvy CRD ve znění směrnice (EU) 2024/1619Členské státy musí od podniků ze zemí mimo EU vyžadovat, aby před poskytováním základních bankovních služeb v daném členském státě zřídily povolenou pobočku, s výhradou výjimek, jako je reverzní nabídka a služby úvěrovým institucím.Členské státy musí toto pravidlo uplatňovat od 11. ledna 2027.

Typy bank

Níže uvedené štítky popisují obchodní modely, z nichž většina vychází ze stejné licence na přijímání vkladů s různými oprávněními, zákazníky a rizikovými profily.

Typ	Hlavní oblast podnikání	Typičtí zákazníci	Licenční poznámky
Komerční banka	Vklady, půjčky na provozní kapitál, financování obchodu, platby	Společnosti, veřejné orgány	Plná bankovní licence; často vyžaduje platební a FX oprávnění
Retail bank	Běžné účty, spoření, hypotéky, spotřebitelský úvěr, karty	Jednotlivci a malé firmy	Plná licence; členství v pojištění vkladů; těžká regulace chování
Privátní banka	Vklady, půjčky zajištěné aktivy, správa portfolií a poradenství	Bohatí jednotlivci a rodiny	Bankovní licence plus oprávnění k investičním službám
Investiční banka	Upisování, obchodování, poradenství, prvotřídní služby	Firmy, instituce, vlády	Často investiční společnost; potřebuje bankovní licenci, pokud přijímá vklady
Digitální banka	Stejné jako retailová nebo SME banka, dodáván bez poboček	Fyzické osoby a malé a střední podniky	Stejná licence jako ostatní banky ve většině jurisdikcí; někteří regulátoři vydali specifické třídy licencí
Offshore nebo mezinárodní banka	Vklady a úvěry zejména pro nerezidenty	Mezinárodní klienti, skupiny, majetkové struktury	Licencována v mezinárodním finančním centru, často s omezeními na domácí podnikání

Digitální banky

Digitální banka je banka, která funguje bez fyzických poboček a ve většině jurisdikcí má stejnou licenci a splňuje stejná pravidla kapitálu, likvidity a řízení jako banka s pobočkami.

Některé regulační orgány vytvořily vyhrazené třídy licencí. Singapurský měnový úřad udělil dvě plné digitální bankovní licence a dvě digitální velkoobchodní bankovní licence, přičemž druhá z nich slouží malým a středním podnikům a dalším nemaloobchodním segmentům. MAS Uvádí, že v současné době neuděluje nové licence tohoto druhu.

Offshore a mezinárodní banky

Mezinárodní finanční centra licencují banky, které slouží především klientům mimo území. Licence jsou často rozděleny podle typu povoleného podnikání. Kajmanské ostrovy Monetary Authority uvedl 76 licencovaných bank k 30. červnu 2026, z nichž 11 mělo licence kategorie A a 65 licenci kategorie B.

Seriózní centra očekávají skutečnou přítomnost, nikoli pouhou nálepku.Směrnice Bahrajnské centrální banky vyžaduje, aby si držitelé běžných bankovních licencí se sídlem v Bahrajnu udržovali své ústředí v Bahrajnu. Pobočky zahraničních bank musí mít místní vedení a prostory odpovídající jejich činnosti.

Co vám licence nedá

Licence je pro bankovnictví nezbytná, ale jen zřídka stačí k provozování banky.V praxi jsou důležité čtyři mezery.

1. Přístup na jiné trhy. Mimo režim pasů potřebuje každý nový trh své vlastní oprávnění, pobočku nebo výjimku.
2. Korespondenční účty. Licence nezavazují žádnou jinou banku k otevření účtu pro Vás.Přístup ke zúčtování v amerických dolarech a eurech závisí na vlastním posouzení rizika korespondenčních bank.
3. Přístup k platebnímu systému a karetnímu schématu. Přímá účast v systému hrubého zúčtování v reálném čase nebo v kartovém schématu má svá vlastní pravidla a onboarding.
4. Každý výrobek. Investiční služby, distribuce pojištění a služby v oblasti kryptoaktiv mohou vyžadovat samostatná oprávnění.

Sousední licence, které nejsou bankami

Několik typů licencí sedí blízko bankovnictví, aniž by umožňovaly přijímání vkladů. Platební instituce a instituce elektronických peněz přesouvají a uchovávají peněžní prostředky klientů, ale v EU nesmějí přijímat vklady, protože tato činnost je vyhrazena úvěrovým institucím podle článku CRD 9. Investiční podniky drží aktiva klientů a obchodují, ale nejsou úvěrovými institucemi, pokud nesplňují výše uvedený test velkého investičního podniku.

Nebankovní věřitelé půjčují vlastní nebo vypůjčené velkoobchodní prostředky, v závislosti na jurisdikci mohou potřebovat spotřebitelský úvěr nebo licenci k půjčování, ale ne bankovní licenci, pokud nepřijímají vratné finanční prostředky od veřejnosti.

Otázky k vyřešení před výběrem licence

1. Bude podnik přijímat splatné prostředky od veřejnosti, nebo může fungovat na platebním nebo elektronickém peněžním modelu?
2. Které činnosti ze seznamu regulátora jsou potřebné hned první den a které mohou počkat?
3. Které zákazníky a země budou obsluhovány a vyžaduje to pas, pobočky nebo samostatné licence?
4. Kdo a za jakých podmínek bude poskytovat korespondenční účty a přístup do platebního systému?
5. Může skupina splnit minimální kapitálové, místní řídící a správcovské podmínky po celou dobu do dosažení ziskovosti?

Následující články v této sérii vysvětlují obezřetnostní požadavky, požadavky na řízení a správu, dodržování předpisů a infrastrukturu, které se uplatní poté, co bude rozhodnutí učiněno.