Reforma platebního styku v EU: PSD3, nařízení o platebních službách a okamžité platby

Právní předpisy EU v oblasti plateb se mění ve dvou směrech současně. Jedna reforma již vstoupila v platnost: nařízení o okamžitých platbách, které činí okamžité převody v eurech a ověřování příjemců standardem na celém trhu; druhá reforma, PSD3 a nařízení o platebních službách (PSR), byla politicky dohodnuta, ale stále prochází formálním přijetím.

Otázky související s udělováním licencí v oblasti plateb, včetně kapitálových a ochranných pravidel pro platební instituce a instituce elektronických peněz, jsou řešeny v samostatných pokynech o elektronických penězích a platebních institucích.

Proč se mění pravidla

PSD2 Směrnice se uplatňuje od okamžiku, kdy ji členské státy provedly do vnitrostátního práva. 13. ledna 2018Otevřel trh poskytovatelům iniciace platby a informací o účtu a zavedl silné ověřování totožnosti zákazníků.

Od té doby se ukázaly její slabiny. Duben 2026 poznámka Komise popisuje cíle nového balíčku jako boj proti platebním podvodům, zvýšení ochrany spotřebitelů, posílení transparentnosti, zlepšení přístupu k hotovosti a přizpůsobení pravidel novým technologiím.

Okamžité převody v eurech existovaly již léta, ale jejich zavádění bylo nerovnoměrné a mnozí poskytovatelé je nenabízeli, takže se EU rozhodla vytvořit pro ně regulační povinnost.

Nařízení o okamžitých platbách

Nařízení (EU) č. 2024/886 Vyhláška byla zveřejněna dne 19. března 2024. SEPA nařízení (EU) č. 260/2012, PSD2 a směrnice o neodvolatelnosti zúčtování a vztahuje se na úhrady v eurech.

Základní povinnosti

Nařízení ukládá poskytovatelům platebních služeb, kteří již nabízejí úhrady, čtyři hlavní povinnosti:

1. Nabídněte okamžité převody všem. Každý poskytovatel nabízející úhrady musí nabídnout odesílání a přijímání okamžitých úhrad všem svým zákazníkům, přičemž účty jsou dostupné 24 hodin denně v kterýkoli kalendářní den (článek 5a).
2. Deset sekund. Poskytovatel příjemce musí zpřístupnit finanční prostředky a potvrdit dokončení do 10 sekund od obdržení příkazu poskytovatelem plátce.
3. Cenová parita. Poplatky za okamžité převody nesmějí být vyšší než poplatky za standardní úhrady stejného druhu (článek 5b).
4. Ověření příjemce. Předtím, než plátce povolí převod, musí poskytovatel bezplatně ověřit jméno příjemce pomocí identifikátoru účtu (článek 5c).

Okamžité převody musí být rovněž k dispozici prostřednictvím všech kanálů, kterými může zákazník provést běžný úhradní převod.

Ověření příjemce v praxi

Podle článku 5c poskytovatel příjemce potvrzuje, zda se jméno a IBAN uvedené plátcem shodují. Pokud se téměř shodují, zobrazí se plátci správné jméno. Pokud se neshodují, je plátce upozorněn, že peníze mohou jít na účet, který není v držení zamýšleného příjemce.

Šek nemůže platbu zablokovat, plátce ji může i nadále autorizovat a musí být informován o tom, co ignorování varování znamená pro jeho nárok na vrácení peněz.

Firemní zákazníci, kteří odesílají hromadné platby, se mohou od kontroly odhlásit a kdykoli ji znovu zapnout. Poskytovatel, který provede kontrolu správně, nenese odpovědnost za převod na nesprávného příjemce způsobený chybným identifikátorem.Pokud kontrola selže kvůli chybě poskytovatele, musí poskytovatel plátce vrátit peníze plátci a může získat ztrátu od poskytovatele příjemce.

Sankční screening

Nařízení změnilo způsob, jakým funguje sankční screening pro okamžité platby. Článek 5d, musí poskytovatelé kontrolovat své vlastní zákazníky z hlediska cílených finančních sankcí EU alespoň jednou za kalendářní den a okamžitě po novém nebo změněném zápisu.

Nesmějí rovněž provádět kontrolu plátce nebo příjemce během každého okamžitého převodu za účelem těchto cílených opatření.Prověřování z jiných důvodů, včetně jiných sankčních režimů a pravidel proti praní peněz, tím není dotčeno.

Termíny

Nařízení rozkládá své lhůty podle měny členského státu poskytovatele.

Povinnost	Poskytovatelé v členských státech eurozóny	Poskytovatelé v jiných členských státech
Přijmout okamžité převody	9. leden 2025	9. leden 2027
Odeslat okamžité převody	9. říjen 2025	9. července 2027
Cenová parita	9. leden 2025	9. leden 2027
Ověření příjemce platby	9. říjen 2025	9. července 2027
Denní sledování sankcí	9. leden 2025	9. leden 2025

Platební instituce a instituce elektronických peněz mají pro povinnost okamžitého převodu vlastní termíny. Článek 5aV eurozóně musí odesílat a přijímat okamžité převody do 9. dubna 2027; v ostatních zemích musí přijímat do 9. dubna 2027 a odesílat do 9. července 2027.

Poskytovatelé v členských státech mimo eurozónu mohou s předchozím souhlasem orgánu dohledu omezit okamžité převody v eurech z účtů vedených v národní měně. Tento limit stanoví orgán dohledu a nesmí být nižší než EUR 25,000.

Otevření platebních systémů nebankovním subjektům

Nařízení rovněž řešilo dlouhodobou překážku pro platební instituce a instituce elektronických peněz. Novelizovala směrnici o neodvolatelnosti zúčtování tak, aby se PI a EMI mohly účastnit určených platebních systémů, a novelizovala PSD2 tak, aby umožňovala držet zajištěné finanční prostředky u centrální banky podle uvážení této banky. Členské státy měly tyto změny uplatnit do 9 dubna 2025.

Přímý přístup ke zúčtování a vypořádání snižuje závislost na sponzorské bance, i když každý systém a každá centrální banka si stále stanovuje vlastní kritéria pro přijetí.

PSD3 a Nařízení o platebních službách

Evropská komise navrhla balíček dne 28. června 2023 a skládá se ze dvou částí:

Nástroj	Typ	Hlavní obsah
PSD3	Směrnice, provedená členskými státy	Udělování licencí platebním institucím a dohled nad nimi, včetně vydávání elektronických peněz; hotovostní služby
PSR	Nařízení, přímo použitelné	Pravidla chování: transparentnost, práva a povinnosti, podvody, otevřené bankovnictví, silná autentizace zákazníků

Přesunutí pravidel chování do podoby nařízení má za cíl odstranit rozdíly v provádění ve vnitrostátních právních předpisech, zatímco udělování licencí zůstává ve směrnici, protože je blíže vnitrostátním strukturám dohledu.

Legislativní status

The political agreement came at the final trilogue on 26 November 2025, according to the Council’s note. The compromise texts were sent to Coreper in April 2026 for approval “with a view to reaching an agreement at second reading”.

Od 7. října 2026, Legislativní observatoř Z přehledu vyplývá, že výbor ECON schválil dohodnuté texty dne 5. května 2026, že dokumenty čekají na postoj Rady v prvním čtení a že orientační datum plenárního zasedání je uvedeno jako 14. prosince 2026.

Ani jeden z těchto nástrojů nebyl zveřejněn v Úředním věstníku. Čísla článků a níže uvedené obrázky pocházejí z dubnového kompromisního textu 2026 a mohou být přečíslovány nebo upraveny při právně-lingvistickém dokončování.

Když by pravidla platila

The PSR compromise text applies 21 months after entry into force. Články 50 a 57, které prodlužují ověření příjemce platby, platí po 27 měsících.

PSD3 musí být provedena a použita do 21 měsíců od vstupu v platnost. Stávající platební instituce a instituce elektronických peněz mají do 27 měsíců po vstupu v platnost prokázat svému orgánu dohledu, že nové požadavky splňují.

Podvod: středobod PSR

Nejviditelnější změnou pro zákazníky je prevence podvodů.PSR Kompromisní text přidává několik nástrojů.

Ověření příjemce pro všechny převody

PSR Článek 50 uplatňuje nařízení o okamžitých platbách pro ověřování pravidel příjemců plateb na všechny úhrady, včetně těch mimo EU. SEPA Pokud je účet identifikován něčím jiným než jménem nebo názvem, IBAN, kontrola se vztahuje na tento identifikátor.

Článek 57 zrcadlí pravidlo odpovědnosti. Pokud poskytovatel neprovede kontrolu správně a platba se nezdaří, musí poskytovatel plátce vrátit peníze plátci bez prodlení a může požadovat náhradu od zaviněného poskytovatele.

Bankovní podvod

PSR Článek 59 řeší podvody, kdy se pachatel vydává za vlastníka banky spotřebitele a používá komunikační kanály připisované této bance. Pokud tato manipulace vede k tomu, že spotřebitel autorizuje platby, musí poskytovatel vrátit celou částku, pokud to spotřebitel neprodleně oznámil a nahlásil podvod policii.

Poskytovatel má 15 pracovních dnů na vrácení peněz nebo odůvodnění odmítnutí, které může odmítnout pouze v případě podezření z podvodu nebo hrubé nedbalosti ze strany spotřebitele, přičemž nese důkazní břemeno.

Limity útraty a sdílení dat

Kompromisní znění dává zákazníkům větší kontrolu a poskytovatelům více informací:

• Limity na výdaje. Zákazníci si mohou stanovit limity na transakci nebo na období, přičemž zvýšení na dálku se projeví až po čtyřhodinovém zpoždění, pokud se zákazník neodhlásí (článek 51).
• Sdílení údajů o podvodech. Poskytovatelé se musí účastnit dohod o sdílení informací o podezření z podvodu, přičemž údaje nebudou uchovávány déle než pět let.
• Telekomunikace a platformy. Poskytovatelé elektronických komunikací musí přijmout opatření proti identifikaci volajícího a spoofingu e-mailů a velmi velké online platformy musí spolupracovat s poskytovateli plateb.
• Finanční inzerce. Velmi velké internetové platformy a vyhledávače musí od inzerentů regulovaných finančních služeb požadovat důkaz o tom, že mají povolení (článek 59b).

Srovnání: přístup Spojeného království

Spojené království si zvolilo širší model pro podvody s autorizovanými push platbami. Od 7 října 2024 vyžaduje Regulátor platebních systémů úhradu podvodů v rámci programu Faster Payments APP až do výše GBP 85,000 za nároky, přičemž Bank of England uplatňuje stejnou úroveň na program CHAPS.

Text EU má užší rozsah působnosti. Zaměřuje se spíše na vydávání se za vlastního poskytovatele spotřebitele než na veškeré podvody s autorizovanými push platbami, a pokud je to možné, článek 59 požaduje vrácení plné částky.

Otevřené bankovnictví pod PSR

PSD2 vytvořená práva pro zákazníky k použití Poskytovatelé iniciace platby a informací o účtu (Články 66 a 67).V praxi kvalita rozhraní a překážky, které kladou banky, omezují zavádění.

Kompromisní text PSR zachová model a zpřísní ho:

• Vyhrazená rozhraní. Poskytovatelé služeb vedení účtu musí nabízet vyhrazené rozhraní pro přístup k údajům s požadavky na výkon a dostupnost (od článku 35).
• Zakázané překážky. Je zakázán seznam praktik, které brání přístupu poskytovatelů třetích stran (článek 44).
• Přehled souhlasů. Banky musí poskytnout zákazníkům ve svém vlastním rozhraní přehled, který jim umožní zobrazit a odvolat souhlasy udělené k informacím o účtu a opakovaným službám iniciování platby (článek 43).

Přístrojový panel má být neutrální, text zakazuje bankám navrhovat jej takovým způsobem, který by odrazoval zákazníky od využívání služeb třetích stran.

Přístup platebních institucí k bankovním účtům

PSD2 Členské státy již vyžadovaly, aby platební instituce měly přístup k bankovním účtům na objektivním, nediskriminačním a přiměřeném základě.

PSR Článek 32 zúžuje důvody, na základě kterých může banka odmítnout nebo uzavřít účet platební instituce, jejího zástupce nebo žadatele o účet. AML Regulace, podstatné porušení smlouvy, chybějící dokumenty a zamítnutí nebo odnětí licence instituce.

Odmítnutí musí být oznámeno do jednoho měsíce od podání úplné žádosti, přičemž důvody musí být specifické pro rizika žadatele a nikoli obecné.

Hotovostní prostředky a jiné změny v PSD3

PSD3 Článek 37 umožňuje maloobchodníkům poskytovat hotovost bez nákupu, mimo licenční režim, až do výše 150 EUR za výběr; členské státy mohou stanovit nižší limit nejméně 100 EUR a výběr musí podléhat silnému ověření totožnosti zákazníka.

PSD3 rovněž slučuje elektronické peníze do licence platební instituce a stanovuje nové kapitálové požadavky. Těmito změnami a přechodnými pravidly pro stávající držitele licencí se zabývají obecné pokyny k elektronickým penězům a platebním institucím.

Krypto a stablecoiny

Žetony elektronických peněz pod MiCA jsou také „fondy“ pro platební právo. EBA poskytovatelům služeb v oblasti kryptoaktiv až do 2. března 2026, aby získali PSD2 povolení k platebním službám zahrnujícím tyto tokeny a v souladu s Únor 2026 názor poskytla orgánům dohledu rady, jak postupovat po tomto datu.

Kompromisní znění PSD3 nabízí kratší cestu: orgány dohledu by měly do 60 pracovních dnů rozhodnout o úplné žádosti od subjektu s povolením MiCA CASP, který chce poskytovat platební služby pouze pomocí tokenů elektronických peněz.

Co by firmy měly udělat teď

Plánování obou reforem probíhá souběžně:

1. Okamžité platby. IP a EMI, které nabízejí úhrady v eurech, by měly vybudovat okamžitou kapacitu pro své lhůty podle článku 5a spolu s ověřováním příjemců plateb a denním sledováním sankcí.
2. Kontroly proti podvodům. Banky a poskytovatelé platebních služeb by měli zmapovat své monitorování podvodů, komunikaci se zákazníky a procesy vracení peněz tak, aby PSR Články 50, 57 a 59.
3. Otevřené bankovnictví. Poskytovatelé služeb pro účty by měli zkontrolovat svá vyhrazená rozhraní a navrhnout řídicí panel souhlasu.
4. Licencování. Stávající PI a EMI by si měli připravit důkazy, které bude jejich nadřízený potřebovat podle PSD3 přechodná pravidla.
5. Podívejte se na konečné znění. Data v PSR a PSD3 začínají běžet ode dne vstupu v platnost, který závisí na zveřejnění v Úředním věstníku.

Firmy se zákazníky v několika regionech by měly očekávat, že okamžité platby, kontroly příjemců plateb a náhrady za podvody se stanou standardními funkcemi spíše než volitelnými doplňky.