كيف تختلف الولايات القضائية في منح التراخيص للمصارف

إن أخذ الودائع وتقديم القروض هو نفس النشاط الاقتصادي في كل مكان، ومع ذلك فإن الترخيص المطلوب، ورأس المال المطلوب، والوقت اللازم للموافقة، والأسواق التي يفتحها الترخيص تتفاوت تفاوتاً كبيراً، وبالتالي فإن اختيار ولاية قضائية هو واحد من القرارات الأكثر تأثيراً في أي مشروع مصرفي.

وتشرح هذه المادة من أين تأتي اﻻختﻻفات وكيفية تأثيرها على القيمة العملية للتراخيص.

أرضية مشتركة، تصميم وطني

وتضع جهات وضع المعايير العالمية خط أساس مشتركاً، فلجنة بازل تضع معايير تحوطية، وFATF تضع معايير AML/CFT، والرابطة الدولية لمؤسسات المدفوعات تضع معايير للبنية التحتية للمدفوعات.

وفي إطار هذا الخط الأساسي، تقرر كل ولاية قضائية ما يلي:

1. :: تحديد الأنشطة التي تحتاج إلى ترخيص. وبعضها يملك ترخيصا مصرفيا واحدا؛ وبعضها الآخر له عدة فئات، مثل الترخيص الكامل أو المقيد أو بالجملة أو الرقمي.
2. مقدار رأس المال اللازم للبدءوكم يتوقع المشرفون أن يتجاوز الحد الأدنى القانوني.
3. ما هي المادة المطلوبة:: الإدارة المحلية والموظفون واجتماعات المجالس والنظم.
4. من يمكن أن يحصل على الخدمة: المقيمون، وغير المقيمين، وزبائن التجزئة أو الجملة، والعملات المستخدمة.
5. Which other markets the licence opens, through passporting, recognition or none.
6. How fast and how predictable the process is, which depends on the regulator’s resources and approach.

الاتحاد الأوروبي: مجموعة قواعد وحيدة وإصدار جوازات السفر

وينسق الاتحاد الأوروبي التنظيم المصرفي بصورة أعمق من أي منطقة أخرى. وتُطبَّق لائحة متطلبات رأس المال تطبيقاً مباشراً في كل دولة من الدول الأعضاء، ويُنقل التوجيه المتعلق بمتطلبات رأس المال إلى القانون الوطني. وتشكل هذه المعايير، إلى جانب المعايير التقنية من EBA، مجموعة القواعد الوحيدة.

وفي منطقة اليورو وغيرها من الدول المشاركة، يقع إصدار التراخيص ضمن آلية الإشراف الموحدة. ووفقا لدليل الترخيص الصادر عن ECB، يملك ECB سلطة منح تراخيص مصرفية لجميع المصارف الراغبة في العمل في منطقة اليورو. وتقدَّم الطلبات من خلال السلطة الوطنية المختصة في بلد التأسيس، ويعتمد ECB القرار النهائي.

الحصول على جواز سفر

والميزة الرئيسية لرخصة الاتحاد الأوروبي هي جواز السفر. وبموجب المادة CRD 33، يجوز لمؤسسة ائتمان مرخص لها في دولة عضو أن تضطلع بالأنشطة المدرجة في المرفق الأول في دول أعضاء أخرى من خلال فرع أو خدمات عبر الحدود، شريطة أن يشملها ترخيصها. ولا يجوز للدولة المضيفة أن تشترط ترخيصا منفصلا.

مصارف البلدان الثالثة

ولا يوجد جواز سفر للمصارف من خارج الاتحاد الأوروبي. Directive (EU) 2024/1619 inserts Article 21c into the CRD, requiring undertakings established in a third country to establish a branch and obtain authorisation before providing core banking services in a Member State.

وتشمل اﻻستثناءات الخدمات المقدمة بمبادرة حصرية من العميل، والخدمات المقدمة إلى المؤسسات اﻻئتمانية، والخدمات داخل المجموعة، ويجب على الدول اﻷعضاء تطبيق هذا الشرط اعتبارا من 11 كانون الثاني/يناير 2027.

ومثل هذا الفرع في دولة ثالثة لا يُسمَح له إلا بالعمل في الدولة العضو التي تأسس فيها. ولا يستطيع أن يستخدم جواز سفر لخدمة دول أعضاء أخرى، لذا فإن المجموعة الراغبة في الوصول إلى كافة بلدان الاتحاد الأوروبي تحتاج عادة إلى فرع في الاتحاد الأوروبي.

الفروق التي لا تزال قائمة داخل الاتحاد الأوروبي

ولا تزال الدول الأعضاء تختلف في الممارسة الإشرافية، واللغة، والضرائب، وترتيبات التأمين على الودائع المحلية، والخيارات الوطنية في CRD، والوقت الذي يستغرقه استعراض الطلبات. والحد الأدنى القانوني لرأس المال الأولي هو 5 ملايين يورو بموجب CRD المادة 12، ولكن المشرفين على رأس المال يتوقعون أن يتوقف ذلك على خطة الأعمال التجارية.

المملكة المتحدة

إن المملكة المتحدة تدير نظامها الخاص خارج الاتحاد الأوروبي. وتتولى هيئة التنظيم التحوطي الترخيص لأصحاب الودائع، في حين تتحمل هيئة السلوك المالي المسؤولية عن السلوك. ومنذ رحيل المملكة المتحدة عن الاتحاد الأوروبي، أصبحت بنوك المملكة المتحدة مؤسسات من بلدان ثالثة بموجب القانون المصرفي للاتحاد الأوروبي ولا يمكنها استخدام جواز سفر الاتحاد الأوروبي.

وتتيح المملكة المتحدة طريقاً منظماً للمصارف الجديدة. The Bank of England’s New Bank Start-up Unit describes authorisation with restrictions, followed by a mobilisation period that typically lasts no longer than 12 months, during which deposit-taking is capped at £50,000 in total. وهذا يسمح للمصرف بتأمين الاستثمار وإكمال بناءه بعد الحصول على ترخيص.

سويسرا

وتمنح سويسرا تراخيص للمصارف من خلال FINMA، والتي تشير إلى أن التشريعات المتعلقة بالمصارف وشركات الأوراق المالية تنص على أنواع مختلفة من التراخيص، وكل منها له شروطه الخاصة. وسويسرا خارج السوق الموحدة للاتحاد الأوروبي، وبالتالي فإن الترخيص السويسري ليس جواز سفر إلى الاتحاد الأوروبي. وتواجه المصارف السويسرية التي تخدم عملاء في الاتحاد الأوروبي قواعد البلدان الثالثة المبينة أعلاه، بما في ذلك المادة 21ج اعتبارا من عام 2027.

سنغافورة

اللجنة الفرعية الهيئة النقدية لسنغافورة وتبين هذه القضية كيف يمكن لجهة تنظيمية أن تنشئ فئة من التراخيص لتحقيق هدف من أهداف السياسة العامة، فقد منحت ترخيصين مصرفيين رقميين كاملين وترخيصين مصرفيين رقميين للبيع بالجملة()، وكان هذا الأخير للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم وغيرها من القطاعات غير المتعلقة بالتجزئة.

تشير MAS إلى أنها لا تمنح حاليا تراخيص مصرفية رقمية جديدة، وبالتالي فإن توافر فئة من التراخيص يمكن أن يتغير مع السياسة العامة، بصرف النظر عن مزايا مقدم الطلب.

المناطق الحرة المالية: DIFC و ADGM

وتستضيف الإمارات العربية المتحدة منطقتين ماليتين حرتين لهما هيئتاهما التنظيميتان ومجموعتا قواعدهما، منفصلتان عن النظام المصرفي المحلي.

	مركز دبي المالي الدولي	سوق أبو ظبي العالمية
المنظم	هيئة دبي للخدمات المالية، التي أنشئت بموجب قانون دبي بوصفها " الهيئة المستقلة لتنظيم الخدمات المالية والأنشطة ذات الصلة بالصندوق الدولي للتنمية الصناعية " (DFSA GEN)	هيئة تنظيم الخدمات الماليةADGM)
الأساس القانوني	DFSA منشأة بموجب قانون دبي	أنشئت كمنطقة مالية حرة بموجب التشريع الاتحادي؛ الإطار المحدد في قانون أبو ظبي رقم 4 لعام 2013؛ التوجيهات المستندة إلى القانون العام الإنكليزي
فئة أخذ الإيداع	Category 1 (PIB 1.3.1)	Category 1 (PRU 1.3.1)
رأس المال الأساسي لقبول الودائع	10 ملايين دولار	10 ملايين دولار

وتراخيص المناطق الحرة مصممة للأعمال التجارية الدولية وأعمال الجملة، وينبغي تأكيد نطاق الأنشطة المسموح بها والعملاء الذين يمكن خدمتهم والتفاعل مع القواعد المصرفية الداخلية للإمارات العربية المتحدة مع الهيئة التنظيمية المعنية لكل نموذج من نماذج الأعمال.

المراكز المصرفية الدولية

وتمنح المراكز المالية الدولية تراخيص للمصارف التي تخدم أساساً غير المقيمين، وكثيراً ما يتم ذلك من خلال فئات تفصل بين الأعمال التجارية المحلية والأعمال التجارية الدولية. الهيئة النقدية لجزر كايمان وأفادت وزارة المالية() عن وجود 76 مصرفا مرخصا لها في 30 حزيران/يونيه 2026، منها 11 مصرفا مرخصا لها من الفئة ألف و 65 مصرفا مرخصا لها من الفئة باء، وهو تقسيم يعكس التوجه الدولي للمركز.

وتحتاج المراكز الجادة إلى وجود حقيقي. قواعد مصرف البحرين المركزي :: يجعل العقل والإدارة شرطا للترخيص: فالمصارف التي لها مكتب مسجل في البحرين يجب أن تحتفظ بمكاتبها الرئيسية هناك، ويجب على فروع المصارف الأجنبية الاحتفاظ بوجود إداري محلي ومباني.

وتدفع المعايير العالمية في نفس الاتجاه. FATF ويعرّف القانون المصرف الصوري بأنه مصرف ليس له وجود مادي، أي " عقلية وإدارات ذات مغزى " ، في البلد الذي أصدر ترخيصه، ويحظر إقامة عﻻقات مراسلة مع المصارف الصورية.

السمعة ووصول المراسلين

وﻻ يكون الترخيص مفيدا إﻻ بقدر العﻻقات التي يمكن أن يدعمها، وتقوم المصارف المراسلة بتقييم الوﻻية القضائية للمدعى عليه كجزء من إجراءات العناية الواجبة. اللجنة الدولية للصليب الأحمر ووجدت الدراسة الاستقصائية أن المراسلين قد قطعوا الخدمات عن المجيبين الموجودين في ولايات قضائية تعتبر مخاطرة للغاية، وذلك لأسباب من بينها.

وتدخل قائمتان عامتان مباشرة في هذه التقييمات.

قوائم فرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية

وبعد كل اجتماع عام، يحدد FATF الولايات القضائية العالية المخاطر الخاضعة لدعوة لاتخاذ إجراءات، والولايات القضائية الخاضعة لرصد متزايد. As summarised by Malta’s FIAU, after the June 2026 plenary the Democratic People’s Republic of Korea, Iran and Myanmar remained subject to a call for action. وأضيفت البوسنة والهرسك والعراق إلى الرصد المعزز، بينما حذفت الجزائر وناميبيا.

وتشمل قائمة المراقبة المتزايدة اعتباراً من يونيو/حزيران 2026 المراكز المالية فضلاً عن الاقتصادات النامية، ومن بينها موناكو وبلغاريا وجزر فرجن (المملكة المتحدة). ولا يحظر الإدراج في القائمة الأعمال التجارية، ولكن النظراء يطبقون المزيد من التدقيق.

قائمة الاتحاد الأوروبي

وينشر الاتحاد الأوروبي قائمته الخاصة بالبلدان الثالثة العالية المخاطر، ويتعين على الكيانات الملزمة في الاتحاد الأوروبي أن تبذل العناية الواجبة المعززة في العلاقات والمعاملات التي تشملها. قائمة اللجنة وأضافت روسيا وبوليفيا وجزر فرجن البريطانية اعتبارا من 29 كانون الثاني/يناير 2026.

والقائمتان مترابطتان ولكنهما غير متماثلتين، وتتحركان بسرعة مختلفة. Algeria and Namibia, for example, left the FATF list in June 2026 but still appeared on the Commission’s published EU list at the time of writing. A bank in a newly delisted jurisdiction may face EU enhanced due diligence for some time after FATF delisting.

مقارنة الولايات القضائية في الممارسة العملية

عامل	أسئلة للسؤال
الوصول إلى السوق	:: هل يسمح الترخيص بالسفر، وإلى أي أسواق؟ وهل يمكن خدمة الزبائن المستهدفين بصورة قانونية؟
العاصمة	ما هو الحد الأدنى القانوني، وماذا يتوقع المشرفون من خطة العمل هذه؟
المادة	:: كم عدد كبار السن الذين يجب أن يكونوا مقيمين؟ وأين يجب أن تعقد اجتماعات المجلس وتجري المهام الرئيسية؟
خط الزمن	ما هو الوقت الذي تستغرقه الطلبات عادة، وهل هناك مرحلة مقيدة أو مرحلة تعبئة؟
التأمين على الودائع	هل هناك خطة، وماذا تشمل، وما هي تكلفة العضوية؟
السمعة	هل اﻻختصاص على أي FATF أو قائمة الاتحاد الأوروبي، وما هو آخر تاريخ FATF التقييم؟
الوصول إلى المراسل	:: هل تقيم المصارف العالمية علاقات مراسلة مع المصارف المرخص لها هناك؟
ثقافة الإشراف	:: كيف تشارك الهيئة التنظيمية قبل منح الترخيص وبعده، ومدى قابليتها للتنبؤ؟

الاستنتاج

إن أرخص أو أسرع ترخيص نادراً ما يكون هو الأكثر قيمة. فالوصول إلى الأسواق، والمراسلة المصرفية، والسمعة، والجودة الإشرافية هي التي تحدد ما إذا كان المصرف المرخص له قادراً فعلياً على العمل. وقد شرحت المقالات السابقة في هذه السلسلة متطلبات رأس المال، والسيولة، والحوكمة، والامتثال، والتكنولوجيا، والمدفوعات التي تنطبق أينما تم الحصول على الترخيص.