بطاقات ومسارات الدفع

إن عملاء البنوك يحكمون على البنك إلى حد كبير من خلال كيفية عمل المدفوعات. فلابد وأن تُقبل البطاقات، ولابد أن تصل التحويلات المالية، ولابد أن تسدد الرواتب في الوقت المحدد. وخلف كل هذا هناك مجموعة من السكك الحديدية: المخططات، وأنظمة المقاصة، وأنظمة التسوية، وكل منها له قواعد العضوية الخاصة به.

يشرح هذا المقال السكك الحديدية الرئيسية التي يتصل بها مصرف جديد، باستخدام الاتحاد الأوروبي كأكثر الأمثلة التنظيمية تفصيلاً.

مخططات البطاقات

ونظام البطاقات هو مجموعة من القواعد والشبكة التي تسمح بأن يقبل التجار الذين تخدمهم مؤسسة أخرى بطاقات صادرة عن مؤسسة ما. لائحة الاتحاد الأوروبي المتعلقة برسوم التبادل يميز بين نموذجين.

نموذج	كيف يعمل	أمثلة على الهيكل
خطة الأطراف الأربعة	وتتدفق المعامﻻت من حساب الدافع إلى حساب المستفيد عن طريق المخطط، ويكون هناك مُصدر في جانب الدافع ومقتني في جانب المستفيد.	الشبكات الدولية الكبيرة لبطاقات الدفع وبطاقات الائتمان
خطة الأطراف الثلاثة	وينص المخطط نفسه على إصدار واحتياز	الشبكات التي تصدر البطاقات وتوقّع على التجار مباشرة

إصدار واقتناء

وتعرّف اللائحة كلا الدورين، فالمصدر هو مقدِّم خدمات سداد " يتعاقد على تزويد الدافع بأداة سداد لبدء وتجهيز معاملات السداد بالبطاقات التي يقوم بها الدافع " ، والمقتني هو مقدِّم خدمات " يتعاقد مع المتلقي لقبول وتجهيز معاملات السداد بالبطاقات التي تؤدي إلى تحويل الأموال إلى المتلقي " .

الدور	الزبائن	الأنشطة الرئيسية	المخاطر الرئيسية
إصدار	حامل البطاقة	إصدار البطاقات، والترخيص بها، وقيدها لحساب دائن أو مدين، والمنازعات، ورصد الغش	المخاطر الائتمانية فيما يتعلق ببطاقات الائتمان، والغش، وسحب المدفوعات، والامتثال للخطة
الحصول	التاجر	إدماج التجار، والتسوية مع التجار، ومعالجة إعادة التحميل	الاحتيال التجاري والإعسار، والمسؤولية عن إعادة التحميل، ومخاطر AML في حوافظ التاجر

إن البنك التجاري وبنك التجزئة عملان مختلفان ولهما مواصفات مختلفة من حيث المخاطر. فالبنك يستطيع أن يقوم بأحد العملين أو كليهما. والإصدار هو نقطة البداية المعتادة بالنسبة لبنك التجزئة؛ أما الاستحواذ فيحتاج إلى خبرة في مخاطر التاجر والمزيد من رأس المال للتعرض لاسترداد الرسوم.

التبادل

رسوم التبادل هي الرسوم التي تدفع بين المصدر والمشتري على كل معاملة بالبطاقات. تنظيم رسوم تبادل العملات :: وضع حد أقصى للرسوم بنسبة 0.2 في المائة من قيمة المعاملات بالنسبة للمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع الاستهلاكية و0.3 في المائة بالنسبة للمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الائتمان الاستهلاكية.

وتقع البطاقات التجارية خارج الحدود القصوى. وتقلل الحدود القصوى للتبادل من عائدات الإصدار، وهو أمر مهم بالنسبة لنماذج الأعمال التي تعتمد على إيرادات البطاقات.

العضوية الرئيسية والرعاية BIN

وترخص المخططات للمؤسسات بإصدار أو حيازة الأوراق المالية تحت علامتها التجارية. وقواعد العضوية هي عقود خاصة تحددها كل خطة، وليس التنظيم، وهي تتغير. والبنية العامة متماثلة عبر الشبكات الرئيسية.

العضوية الرئيسية

ويرتبط العضو الرئيسي بعقد مباشر مع المخطط، ويتلقى نطاقات من رقم التعريف المصرفي الخاص به (BIN)، ويقوم بالتسوية مباشرة مع المخطط، وهو مسؤول مباشرة عن الامتثال لقواعد المخطط.

وعادة ما تتطلب العضوية الرئيسية ترخيصا، ورأس مال أو ضماناً إضافياً، وقدرة تشغيلية، والموافقة على المخطط.() وقد يلزم تغطية تعرض المستوطنات للمخطط بضمانات إضافية، ولا سيما بالنسبة للأعضاء الجدد.

BIN رعاية

ويصدر المُصدِر المدعوم بطاقات بموجب عضوية العضو الرئيسي، عادة على نطاقات BIN مخصصة من خلال الراعي. ويظل الراعي مسؤولاً عن المخطط، ويفرض بدوره الضوابط والإبلاغ والضمانات في كثير من الأحيان على المؤسسة المدعومة.

	العضوية الرئيسية	BIN رعاية
العقد مع المخطط	مباشرة	عن طريق الجهة الراعية
وقت الإطلاق	أطول	تقصير
مراقبة المنتجات والبيانات	كامل، في حدود قواعد المخطط	بالاشتراك مع مقدم الطلب
هيكل التكلفة	رسوم المخطط وعملياته الخاصة	رسوم المخطط مضافا إليها هامش الراعي
خطر التركيز	الأسفل	الاعتماد الشديد على جهة رعاية واحدة

ويبدأ العديد من المصارف وشركات المدفوعات الجديدة بتقديم الرعاية وتنتقل إلى العضوية الرئيسية بمجرد أن تبرر الأحجام والضوابط ذلك. وينبغي التخطيط لهذا الانتقال منذ البداية، لأنه يشكل تحدياً كبيراً بالنسبة للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم. BIN النطاقات، مخزون البطاقات والعقود كلها تتغير.

معالجة المصدر

وبغض النظر عن العضوية، يحتاج المصدر إلى جهة معالجة للسماح بالمعاملات في الوقت الحقيقي، وإدارة البطاقات والاتصال بالنظام. وعادة ما يتم الاستعانة بمصادر خارجية لعملية التجهيز، وهي بالنسبة للمصرف عادة وظيفة حاسمة أو هامة بموجب قواعد الاستعانة بمصادر خارجية والمرونة التشغيلية.

SEPA

وتنسق منطقة المدفوعات الموحدة باليورو مدفوعات اليورو. وفقا ل ECB، تتألف المنطقة SEPA من 41 البلدان الأوروبية، بما في ذلك البلدان خارج منطقة اليورو والاتحاد الأوروبي. ويقوم بوضع هذه المخططات وإدارتها مجلس المدفوعات الأوروبي، وهو رابطة لمقدمي خدمات الدفع.

مخطط SEPA	ما الذي يفعله
SEPA التحويلات الدائنة	تحويلات اليورو التي يبدأها الدافع
SEPA التحويلات الائتمانية الفورية	:: التحويلات التي يبدأها المدفوع والتي تتيح الأموال في غضون عشر ثوان
SEPA السحب المباشر	عمليات التحصيل التي يبادر بها المستفيدون استنادا إلى تفويض الجهة المدفوعة

اللجنة الفرعية SEPA اللائحة يقتضي التحويلات الدائنة باليورو وعمليات الدفع المباشر باليورو ضمن نطاقه لاستخدام ISO 20022 معيار XML بين مقدمي خدمات الدفع - يجب على المصرف الجديد الذي يقدم حسابات باليورو أن ينضم إلى الخطط، مباشرة أو عن طريق مشارك راعي، وأن يصل إلى كل مقدم آخر يمكن الوصول إليه.

المدفوعات الفورية في الاتحاد الأوروبي

لائحة الاتحاد الأوروبي 2024/886 جعل التحويلات الائتمانية الفورية باليورو إلزامية لمقدمي الخدمات الذين يعرضون تحويلات ائتمانية موحدة باليورو.

متطلبات	مقدمي منطقة اليورو	مقدمو الخدمات في الدول الأعضاء غير المشاركة في اليورو
تلقي تحويلات ائتمانية فورية باليورو	بحلول 9 كانون الثاني/يناير 2025	بحلول 9 كانون الثاني/يناير 2027
إرسال تحويلات ائتمانية فورية باليورو	بحلول 9 تشرين الأول/أكتوبر 2025	بحلول 9 تموز/يوليه 2027
التحقق من هوية المستفيد	بحلول 9 تشرين الأول/أكتوبر 2025	بحلول 9 تموز/يوليه 2027

ويجب على مقدم الخدمات للمستفيد أن يتيح اﻷموال في غضون 10 ثوان من استﻻم أمر السداد . وإذا لم يتلق مقدم خدمات الدافع أي تأكيد في غضون ذلك الوقت، فإنه يجب عليه أن يستعيد حساب الدافع. ولا يجوز أن تتجاوز رسوم التحويلات الفورية رسوم التحويلات الدائنة العادية المكافئة.

إن التحقق من المستفيد يتطلب من مقدم خدمات الدفع أن يتأكد من أن اسم المستفيد يطابق بيانات تحديد هوية الحساب قبل الإذن بالدفع، وأن يبلغ المدفوع بأي عدم تطابق. وهذه هي مكافحة الغش التي يشير إليها أيضاً معيار FATF المنقح لشفافية الدفع.

وفتحت اللائحة أيضاً نظم الدفع أمام غير المصارف. ونظرا ﻷن مؤسسات الدفع ومؤسسات النقود اﻻلكترونية غير مشمولة بتعريف المؤسسة في التوجيه المتعلق بنهائية التسويات ، فانها ممنوعة فعليا من المشاركة في النظم المعينة . The regulation amended that directive, with Member States required to apply the change by 9 April 2025.

ISO 20022

ISO 20022 هو معيار دولي للرسائل المالية، وهو يحمل بيانات أكثر تنظيما عن الدافعين والمستفيدين والأغراض والمعلومات المتعلقة بالتحويلات مقارنة بالأشكال القديمة.

وفيما يتعلق بالمصارف، تتمثل الآثار العملية فيما يلي:

1. :: تحسين البيانات المتعلقة بفحص الجزاءات ورصد المعاملات، لأن الأسماء والعناوين هيكلية.
2. :: زيادة التشغيل الآلي في التسويات، لأن المعلومات المتعلقة بالتحويلات تنتقل مع المدفوعات.
3. :: مخاطر رسم الخرائط وقطعها حيثما لا تزال النظم تحول بين الصيغ.
4. :: الاستثمار في نظم أساسية ومحورية للدفع من أجل توليد رسائل أكثر ثراءً وقراءتها.

التسوية الإجمالية في الوقت الحقيقي

وتتم تسوية المدفوعات الكبيرة بين المصارف بأموال البنك المركزي من خلال نظم التسويات الإجمالية في الوقت الحقيقي. وفي نظام التسويات الإجمالية في الوقت الحقيقي، يتم تسوية كل مدفوعة على حدة وعلى الفور، بدلا من معاوضة المدفوعات الأخرى في نهاية الدورة.

إن نظام التحويلات النقدية الفورية (RTGS) لدى النظام الأوروبي هو T2، والذي أطلق في مارس/آذار 2023 ليحل محل TARGET2. ويصفه ECB بأنه يقوم بمعالجة المدفوعات واحداً تلو الآخر على أساس مستمر وبشكل نهائي فوري، باستخدام ISO 20022 الرسائل، مع وظائف مركزية لإدارة السيولة. وهو ينص على أن T2 يتولى كل ثمانية أيام معالجة مدفوعات اليورو بقيمة إجمالية تقرب من الناتج المحلي الإجمالي السنوي لمنطقة اليورو.

المشاركة المباشرة أو غير المباشرة

نموذج	ماذا يعني ذلك	نموذجي ل
المشارك المباشر	حساب خاص لدى المصرف المركزي، يرسل المدفوعات ويتلقاها مباشرة	المصارف الأكبر حجما، والمصارف التي لديها أحجام كبيرة من اليورو
الوصول غير المباشر	المدفوعات المقدمة عن طريق مشارك مباشر يعمل بصفة مراسل	المصارف الأصغر والأحدث

وتتطلب المشاركة المباشرة الأهلية، وحساب مصرفي مركزي، وإدارة السيولة اليومية، والربط التقني. أما الوصول غير المباشر فهو أسرع ولكنه يخلق اعتماداً على مصرف التسوية، كما نوقش في المقالة المصرفية المناظرة.

تخطيط مجموعة مدفوعات مصرفية

1. اقرر اي السكك الحديدية مطلوبة في اليوم الاول التحويلات المحلية SEPAويحتاج كل من المدفوعات الفورية والبطاقات والعمﻻت اﻷجنبية إلى وصول مستقل.
2. Choose direct or sponsored access per rail, with a migration plan where sponsorship is temporary.
3. حجم السيولة للتسوية. وتجري المدفوعات الفورية على مدار الساعة، وبالتالي يجب أن تكون السيولة متاحة خارج ساعات العمل.
4. Build fraud controls into the flow, including payee verification and real-time monitoring, because instant payments cannot be recalled.
5. :: معاملة الجهات المصنعة والراعية بوصفها جهات رئيسية لتقديم الخدمات (ب) بموجب قواعد الاستعانة بمصادر خارجية والمرونة، مع خطط للخروج.

وتشرح المقالة الأخيرة في هذه السلسلة سبب منح تراخيص مختلفة لنفس الأنشطة من ولاية قضائية إلى أخرى.