Ngân hàng là gì?

Nhiều công ty tự gọi mình là ngân hàng. ít hơn nhiều có giấy phép ngân hàng. sự khác biệt quan trọng đối với khách hàng, đối tác và nhà đầu tư, bởi vì chỉ một ngân hàng được cấp phép có thể hợp pháp nhận tiền gửi từ công chúng, và chỉ một ngân hàng được cấp phép phải tuân thủ đầy đủ chế độ cẩn thận bảo vệ các khoản tiết kiệm đó.

Bài viết này nêu ra bài kiểm tra pháp lý, các mô hình kinh doanh chính, và những gì một giấy phép thực sự cho phép.

Kiểm tra pháp lý: tiền gửi cộng với tín dụng

Hầu hết các hệ thống pháp lý định nghĩa một ngân hàng bởi hoạt động của nó hơn là tên gọi của nó. Định nghĩa EU là một điểm tham khảo hữu ích vì nhiều thẩm quyền bên ngoài châu Âu sử dụng cụm từ tương tự. Theo Điều 4(1)(1) của Quy định yêu cầu vốn, một tổ chức tín dụng là một doanh nghiệp có kinh doanh là "nhận tiền gửi hoặc các khoản tiền phải trả khác từ công chúng và cấp tín dụng cho tài khoản riêng".

Hai yếu tố phải hiện diện cùng nhau. nhận tiền gửi mà không cho vay, hoặc cho vay vốn của chính mình mà không nhận tiền gửi, là một hoạt động kinh doanh khác với cách xử lý quy định khác.

Điều 9 của Chỉ thị yêu cầu vốn (CRD) yêu cầu các quốc gia thành viên EU "cấm những người hoặc doanh nghiệp không phải là tổ chức tín dụng thực hiện kinh doanh nhận tiền gửi hoặc các khoản tiền có thể trả lại khác từ công chúng".

Tại sao tiền gửi lại được xử lý khác nhau

Một khoản gửi là một lời hứa trả lại bằng nhau, thường theo yêu cầu, được thực hiện cho các thành viên của công chúng người thường không thể đánh giá rủi ro của ngân hàng. Ngân hàng Anh Ngân hàng Trung ương Anh lưu ý rằng tiền gửi ngân hàng chiếm 97% số tiền rộng lớn ở Vương quốc Anh vào thời điểm phân tích năm 2014.

Bởi vì tiền gửi hoạt động như tiền, một ngân hàng thất bại là một vấn đề công cộng cũng như một vấn đề tư nhân. Đây là cơ sở cho các quy tắc vốn và lưu thông, bảo hiểm tiền gửi, cơ sở lưu thông của ngân hàng trung ương và thử nghiệm phù hợp và đúng đắn cho người quản lý và chủ sở hữu. Mỗi trong số đó được bao gồm trong bài viết riêng của nó trong loạt này.

Một định nghĩa rộng hơn của EU cho các công ty đầu tư rất lớn

Định nghĩa hiện tại của EU cũng bao gồm một số công ty đầu tư lớn nhất định. Theo điểm (b) của cùng một bài viết CRR, một công ty giao dịch theo tài khoản riêng hoặc ký quỹ chứng khoán trên cơ sở cam kết chắc chắn là một tổ chức tín dụng khi tài sản hợp nhất của nó đạt đến 30 tỷ euro, hoặc khi nó thuộc về một nhóm có kích thước đó, tùy thuộc vào các ngoại lệ được nêu ra.

Giấy phép ngân hàng cho phép.

Một giấy phép là sự cho phép thực hiện một tập hợp các hoạt động được xác định. Ở EU, Phụ lục I của CRD liệt kê các hoạt động có lợi từ việc công nhận lẫn nhau trên toàn thị trường duy nhất. Chúng bao gồm:

Phụ lục	Nó bao gồm những gì trong thực tế
1. nhận tiền gửi và các khoản vay trả góp khác	Tài khoản hiện tại, tiết kiệm và ngắn hạn
2. Mượn	tín dụng tiêu dùng, thế chấp, tài chính thương mại
3. Thuê tài chính	Quản lý tài sản
4. Dịch vụ thanh toán	Chuyển tiền, phát hành thẻ, mua bán.
6. Đảm bảo và cam kết	Thư tín dụng, bảo lãnh thực hiện
7. Thương mại cho riêng mình hoặc cho khách hàng	Công cụ thị trường tiền tệ, ngoại hối, phái sinh, chứng khoán
8. tham gia vào việc phát hành chứng khoán	Bảo hiểm và phân bổ
9. Tư vấn cho các doanh nghiệp	Cấu trúc vốn, sáp nhập và mua lại
11. Quản lý quỹ và tư vấn	Quản lý tài sản

Một ngân hàng muốn thêm các dịch vụ đầu tư, quản lý hoặc dịch vụ tài sản mã hóa có thể cần mở rộng giấy phép của mình hoặc một giấy phép riêng biệt.

Điều kiện gắn liền với giấy phép

Tại EU, điều này bao gồm vốn ban đầu ít nhất 5 triệu euro, hoặc không dưới 1 triệu euro cho các hạng mục đặc biệt mà một quốc gia thành viên thông báo (CRD Điều 12 ). Chúng cũng bao gồm ít nhất hai người có hiệu quả chỉ đạo kinh doanh, và một văn phòng chính tại quốc gia thành viên của văn phòng đăng ký (CRD Điều 13 ).

Các cơ quan quản lý cũng có thể cấp giấy phép với các hạn chế trong khi một ngân hàng mới hoàn thành việc xây dựng hoạt động của mình. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ^ a ă â mô tả một giai đoạn huy động thường kéo dài không quá 12 tháng, trong đó tiền gửi được giới hạn ở tổng cộng £50.000.

Lãnh thổ

Một giấy phép được cấp bởi một cơ quan cho một lãnh thổ. Trong EU, CRD Điều 33 cho phép một tổ chức tín dụng được cấp phép tại một quốc gia thành viên thực hiện các hoạt động Phụ lục I ở nước khác, theo chi nhánh hoặc dịch vụ xuyên biên giới, miễn là các hoạt động được bao gồm trong giấy phép của nhà cung cấp.

Bên ngoài các thỏa thuận như vậy, giấy phép dừng lại tại biên giới. Theo Điều 21c của CRD như được sửa đổi bởi Chỉ thị (EU) 2024/1619, các quốc gia thành viên phải yêu cầu các doanh nghiệp từ bên ngoài EU thành lập một chi nhánh được ủy quyền trước khi cung cấp dịch vụ ngân hàng cốt lõi tại quốc gia thành viên đó, trừ trường hợp ngoại lệ như kêu gọi ngược và dịch vụ cho các tổ chức tín dụng. Member States must apply this rule from 11 January 2027.

Ngân hàng

Các nhãn dưới đây mô tả các mô hình kinh doanh. hầu hết trong số chúng dựa trên cùng một giấy phép nhận tiền gửi, với quyền hạn khác nhau, khách hàng và hồ sơ rủi ro.

Kiểu	Công việc chính	Khách hàng điển hình	Ghi chú về giấy phép
Ngân hàng thương mại	Tiền gửi, vay vốn lưu động, tài chính thương mại, thanh toán.	Công ty, cơ quan công cộng	Giấy phép ngân hàng đầy đủ; thường cần phải thanh toán và FX cho phép
Ngân hàng bán lẻ	Tài khoản thường xuyên, tiết kiệm, thế chấp, tín dụng tiêu dùng, thẻ	Các cá nhân và công ty nhỏ	Giấy phép đầy đủ; thành viên bảo hiểm tiền gửi; quy định hành vi nghiêm ngặt
Ngân hàng tư nhân	Tiền gửi, cho vay với tài sản, quản lý quỹ và tư vấn	Các cá nhân và gia đình giàu có	Giấy phép ngân hàng và giấy phép dịch vụ đầu tư.
Ngân hàng đầu tư	Bảo hiểm, giao dịch, tư vấn, dịch vụ hàng đầu.	Các công ty, tổ chức, chính phủ	Thường là một công ty đầu tư; cần giấy phép ngân hàng nếu nó nhận tiền gửi
Ngân hàng số	Giống như ngân hàng bán lẻ hoặc SME, không có chi nhánh	Các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa	Giấy phép tương tự như các ngân hàng khác trong hầu hết các khu vực pháp lý; một số cơ quan quản lý cấp giấy phép cụ thể
Ngân hàng nước ngoài hay quốc tế	Tiền gửi và cho vay chủ yếu dành cho người không cư trú	Khách hàng quốc tế, nhóm, cấu trúc tài sản	Được cấp phép ở một trung tâm tài chính quốc tế, thường có giới hạn về kinh doanh trong nước

Ngân hàng số

Một ngân hàng số là một ngân hàng hoạt động không có chi nhánh vật lý. Trong hầu hết các khu vực pháp lý, nó có cùng giấy phép và đáp ứng cùng quy tắc vốn, lưu thông tiền tệ và quản trị như một ngân hàng có chi nhánh.

Một số cơ quan quản lý đã tạo ra các hạng giấy phép đặc biệt. Cơ quan tiền tệ Singapore được trao hai giấy phép ngân hàng đầy đủ kỹ thuật số và hai giấy phép ngân hàng bán buôn kỹ thuật số, sau đó phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các phân khúc không bán lẻ khác. MAS tuyên bố rằng hiện tại không cấp giấy phép mới của loại này.

Ngân hàng nước ngoài và quốc tế

Các trung tâm tài chính quốc tế cấp giấy phép cho các ngân hàng chủ yếu phục vụ khách hàng bên ngoài lãnh thổ. Giấy phép thường được chia theo loại hình kinh doanh được cho phép. The Cayman Islands Monetary Authority reported 76 licensed banks at 30 June 2026, of which 11 held Category A licences and 65 held Category B licences.

Các trung tâm nghiêm túc mong đợi sự hiện diện thực sự, không phải là một tấm đồng thau. Ngân hàng Trung ương Bahrain Rulebook yêu cầu các nhà phát hành giấy phép ngân hàng thông thường với văn phòng đăng ký của họ ở Bahrain để duy trì trụ sở chính tại Bahrain, và yêu cầu các chi nhánh của các ngân hàng nước ngoài duy trì sự hiện diện quản lý địa phương và cơ sở phù hợp với kinh doanh của họ.

Những gì giấy phép không cho anh

Một giấy phép là cần thiết cho ngân hàng, nhưng nó hiếm khi đủ để điều hành một ngân hàng.

1. Tiếp cận thị trường ở nơi khác. Bên ngoài các thỏa thuận hộ chiếu, mỗi thị trường mới cần có giấy phép, chi nhánh hoặc miễn trừ riêng của mình.
2. Tài khoản tương ứng. Một giấy phép không buộc bất kỳ ngân hàng nào khác phải mở một tài khoản cho bạn. Truy cập vào thanh toán bằng đô la Mỹ và euro phụ thuộc vào đánh giá rủi ro của chính các ngân hàng tương ứng.
3. Trình duyệt hệ thống thanh toán và chương trình thẻ. Đóng góp trực tiếp vào một hệ thống thanh toán tổng thời gian thực hoặc chương trình thẻ có các quy tắc riêng của mình và đăng ký.
4. Mỗi sản phẩm. Dịch vụ đầu tư, phân phối bảo hiểm và dịch vụ tài sản mã hóa có thể yêu cầu quyền riêng biệt.

Giấy phép lân cận không phải ngân hàng

Các tổ chức thanh toán và các tổ chức tiền điện tử di chuyển và lưu trữ tiền của khách hàng nhưng, trong EU, không được nhận tiền gửi, vì hoạt động đó được dành riêng cho các tổ chức tín dụng theo CRD Điều 9.

Tùy thuộc vào thẩm quyền, họ có thể cần một giấy phép tín dụng tiêu dùng hoặc cho vay, nhưng không phải là giấy phép ngân hàng, miễn là họ không lấy tiền trả nợ từ công chúng.

Câu hỏi cần giải quyết trước khi chọn giấy phép

1. Liệu doanh nghiệp sẽ nhận tiền trả nợ từ công chúng, hay nó có thể hoạt động trên một mô hình thanh toán hoặc tiền điện tử?
2. Các hoạt động nào trong danh sách của cơ quan quản lý là cần thiết vào ngày đầu tiên, và những gì có thể chờ đợi?
3. Khách hàng và quốc gia nào sẽ được phục vụ, và điều đó có yêu cầu hộ chiếu, chi nhánh hoặc giấy phép riêng biệt không?
4. Ai sẽ cung cấp tài khoản liên lạc và truy cập hệ thống thanh toán, và theo những điều kiện nào?
5. Nhóm có thể đáp ứng được điều kiện vốn tối thiểu, quản lý địa phương và quản trị trong suốt thời gian cho đến khi cân bằng?

Các câu trả lời thường thu hẹp các lựa chọn thực tế cho hai hoặc ba khu vực pháp lý. Các bài viết sau trong loạt này giải thích các yêu cầu cẩn thận, quản trị, tuân thủ và cơ sở hạ tầng áp dụng một khi lựa chọn được thực hiện.