Các thẩm quyền khác nhau như thế nào trong cấp phép ngân hàng

Lấy tiền gửi và cho vay là cùng một hoạt động kinh tế ở mọi nơi. Tuy nhiên, giấy phép cần thiết, vốn cần thiết, thời gian chấp thuận và thị trường mà giấy phép mở rộng khác nhau rất nhiều.

Bài viết này giải thích những khác biệt đến từ đâu và chúng ảnh hưởng như thế nào đến giá trị thực tế của giấy phép.

Tầng chung, thiết kế quốc gia

Ủy ban Basel thiết lập các tiêu chuẩn cẩn thận, FATF thiết lập các tiêu chuẩn AML/CFT, và CPMI thiết lập các tiêu chuẩn cho cơ sở hạ tầng thanh toán.

Trong phạm vi đó, mỗi thẩm quyền quyết định:

1. Các hoạt động nào cần giấy phép nào. Một số có một giấy phép ngân hàng; những người khác có nhiều lớp, chẳng hạn như đầy đủ, giới hạn, bán buôn hoặc kỹ thuật số.
2. Bao nhiêu vốn cần để bắt đầu, và bao nhiêu người giám sát mong đợi trên mức tối thiểu hợp pháp.
3. Các yếu tố cần thiết: quản lý địa phương, nhân viên, các cuộc họp và hệ thống.
4. Ai có thể được phục vụ: cư dân, không cư dân, khách hàng bán lẻ hoặc bán buôn, và bằng loại tiền tệ nào.
5. Thị trường nào khác mà giấy phép mở ra, thông qua hộ chiếu, công nhận hoặc không có.
6. Quá trình diễn ra nhanh và có thể dự đoán được như thế nào là, phụ thuộc vào nguồn lực và cách tiếp cận của cơ quan quản lý.

European Union: single rulebook and passporting (bằng tiếng Anh).

Liên minh châu Âu thống nhất các quy định về ngân hàng sâu sắc hơn bất kỳ khu vực nào khác. Quy tắc yêu cầu vốn được áp dụng trực tiếp tại mỗi quốc gia thành viên, và Chỉ thị yêu cầu vốn được chuyển đổi thành luật quốc gia. EBA, chúng tạo thành quy tắc duy nhất.

Ở khu vực euro và các quốc gia tham gia khác, cấp phép nằm trong Cơ chế giám sát duy nhất. ECB’s licensing guide, the ECB Đối với các ngân hàng muốn hoạt động trong khu vực euro, việc cấp giấy phép phải thông qua cơ quan có thẩm quyền quốc gia của nước thành lập và cơ quan quản lý tài chính của quốc gia đó. ECB quyết định cuối cùng.

Hộ chiếu

Thuận lợi chính của giấy phép EU là hộ chiếu. Theo CRD Điều 33, một tổ chức tín dụng được cấp phép tại một quốc gia thành viên có thể thực hiện các hoạt động trong Phụ lục I ở các quốc gia thành viên khác thông qua một chi nhánh hoặc dịch vụ xuyên biên giới, miễn là giấy phép của nó bao gồm chúng.

Ngân hàng nước thứ ba

Các ngân hàng từ bên ngoài Liên minh châu Âu không có hộ chiếu. Chỉ thị (EU) 2024/1619 thêm Điều 21c vào CRD, yêu cầu các doanh nghiệp thành lập tại một quốc gia thứ ba thành lập một chi nhánh và nhận được giấy phép trước khi cung cấp dịch vụ ngân hàng cốt lõi ở một quốc gia thành viên.

Các ngoại lệ bao gồm các dịch vụ được cung cấp theo chủ trương độc quyền của khách hàng, dịch vụ cho các tổ chức tín dụng và dịch vụ nội bộ nhóm. Member States must apply this requirement from 11 January 2027.

Nó không thể sử dụng hộ chiếu để phục vụ các quốc gia thành viên khác, vì vậy một nhóm muốn tiếp cận toàn Liên minh châu Âu thường cần một công ty con của EU.

Sự khác biệt vẫn còn tồn tại trong EU

Các quốc gia thành viên vẫn khác nhau về thực hành giám sát, ngôn ngữ, thuế, các thỏa thuận bảo hiểm tiền gửi địa phương, các tùy chọn quốc gia trong CRD và thời gian cần thiết để xem xét các ứng dụng. Vốn ban đầu hợp pháp tối thiểu là 5 triệu euro theo CRD Điều 12, nhưng các cơ quan giám sát vốn dự kiến phụ thuộc vào kế hoạch kinh doanh.

Vương quốc Anh

Vương quốc Liên hiệp Anh và Bắc Ireland điều hành chế độ riêng của mình bên ngoài EU. Cơ quan Quản lý Kỷ luật ủy quyền cho các ngân hàng nhận tiền gửi, với Cơ quan Hành vi Tài chính chịu trách nhiệm về hành vi.

Vương quốc Anh cung cấp một con đường có cấu trúc cho các ngân hàng mới. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ^ a ă â mô tả việc cấp phép với những hạn chế, tiếp theo là một giai đoạn huy động thường kéo dài không quá 12 tháng, trong đó tiền gửi được giới hạn ở tổng cộng £50.000.

Thụy Sĩ

Thụy Sĩ cấp giấy phép ngân hàng qua FINMAThụy Sĩ nằm bên ngoài thị trường duy nhất của EU, vì vậy giấy phép Thụy Sĩ không phải là hộ chiếu vào EU. Các ngân hàng Thụy Sĩ phục vụ khách hàng EU phải đối mặt với các quy tắc quốc gia thứ ba được mô tả ở trên, bao gồm Điều 21c từ năm 2027.

SingaporeName

The Cơ quan tiền tệ Singapore Nó đã trao hai giấy phép ngân hàng đầy đủ kỹ thuật số và hai giấy phép ngân hàng bán buôn kỹ thuật số, sau này cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các phân khúc không bán lẻ khác.

MAS tuyên bố rằng hiện tại nó không cấp giấy phép ngân hàng số mới. Sự có mặt của một lớp giấy phép có thể thay đổi theo chính sách, độc lập với lợi ích của người nộp đơn.

Khu vực tự do tài chính: DIFC và ADGM

Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất có hai khu tự do tài chính với các cơ quan quản lý và quy tắc riêng của họ, tách biệt với chế độ ngân hàng trên đất liền.

	Trung tâm tài chính quốc tế Dubai	Chợ toàn cầu Abu Dhabi
Điều hòa	Cơ quan Dịch vụ Tài chính Dubai, được thành lập theo luật Dubai như là "cơ quan quản lý độc lập về dịch vụ tài chính và các hoạt động liên quan cho DIFC" (DFSA GEN)	Cơ quan Quản lý Dịch vụ Tài chính (ADGM)
Cơ sở pháp lý	DFSA được thành lập theo luật Dubai	Được thành lập như một khu tự do tài chính theo luật liên bang; khung được quy định bởi Luật Abu Dhabi số 4 năm 2013; hướng dẫn dựa trên luật chung Anh
Danh mục nhận tiền	Danh mục 1 (PIB 1.3.1)	Danh mục 1PRU 1.3.1)
Vốn cơ bản cho người nộp tiền gửi	10 triệu đô.	10 triệu đô.

Các giấy phép khu tự do được thiết kế cho kinh doanh quốc tế và bán buôn. phạm vi các hoạt động được phép, khách hàng có thể phục vụ và tương tác với quy định ngân hàng trên đất liền UAE nên được xác nhận với cơ quan quản lý liên quan cho mỗi mô hình kinh doanh.

Trung tâm ngân hàng quốc tế

Các trung tâm tài chính quốc tế cấp giấy phép cho các ngân hàng phục vụ chủ yếu cho người không cư trú, thường thông qua các loại tách biệt doanh nghiệp trong nước và quốc tế. The Cayman Islands Monetary Authority reported 76 licensed banks at 30 June 2026, 11 with Category A licences and 65 with Category B licences, a split that reflects the international orientation of the centre.

Các trung tâm nghiêm túc đòi hỏi sự hiện diện thực tế. Ngân hàng Trung ương Bahrain Rulebook làm cho tâm trí và quản lý là một điều kiện cấp phép: các ngân hàng có văn phòng đăng ký ở Bahrain phải giữ trụ sở chính của họ ở đó, và các chi nhánh ngân hàng nước ngoài phải duy trì sự hiện diện và cơ sở quản lý địa phương.

Các tiêu chuẩn toàn cầu đẩy theo cùng một hướng. FATF định nghĩa một ngân hàng hộp như là một người không có sự hiện diện vật lý, có nghĩa là "tâm trí và quản lý có ý nghĩa", trong quốc gia cấp phép của nó, và cấm các mối quan hệ tương ứng với các ngân hàng hộp.

Danh tiếng và quyền truy cập thư ký

Một giấy phép chỉ hữu ích như các mối quan hệ mà nó có thể hỗ trợ. Các ngân hàng tương ứng đánh giá thẩm quyền của người trả lời là một phần của sự cẩn thận cần thiết của họ. CPMI phát hiện ra rằng các đối tác đã cắt giảm dịch vụ cho những người trả lời nằm trong các khu vực pháp lý được coi là quá mạo hiểm, trong số các lý do khác.

Hai danh sách công khai cung cấp trực tiếp vào những đánh giá đó.

Danh sách FATF

Sau mỗi phiên họp toàn thể, FATF đặt tên các thẩm quyền có rủi ro cao phải tuân theo một yêu cầu hành động và các thẩm quyền đang được giám sát tăng cường. As summarised by Malta’s FIAU, after the June 2026 plenary the Democratic People’s Republic of Korea, Iran and Myanmar remained subject to a call for action. Bosnia và Herzegovina và Iraq đã được thêm vào để tăng cường giám sát, trong khi Algeria và Namibia đã bị loại bỏ.

The increased monitoring list as of June 2026 includes financial centres as well as developing economies, among them Monaco, Bulgaria and the Virgin Islands (UK). Danh sách không cấm kinh doanh, nhưng đối tác áp dụng nhiều kiểm tra hơn.

Danh sách EU

Liên minh châu Âu công bố danh sách các quốc gia thứ ba có rủi ro cao của riêng mình, và các thực thể có nghĩa vụ của EU phải áp dụng kiểm soát chặt chẽ hơn đối với các mối quan hệ và giao dịch liên quan đến chúng. The Commission’s list added Russia, Bolivia and the British Virgin Islands with effect from 29 January 2026.

Hai danh sách có liên quan nhưng không giống nhau, và chúng di chuyển với tốc độ khác nhau. Algeria and Namibia, for example, left the FATF list in June 2026 but still appeared on the Commission’s published EU list at the time of writing. Một ngân hàng trong một khu vực pháp lý mới được loại bỏ có thể đối mặt với sự kiểm tra cẩn thận tăng cường của EU trong một thời gian sau khi FATF loại bỏ.

So sánh thẩm quyền trong thực tế

Hiệu số	Quyết định đặt câu hỏi
Trở lại thị trường	Giấy phép có hợp lệ, và thị trường nào có thể phục vụ khách hàng mục tiêu?
Thủ đô	Tối thiểu pháp lý là gì, và những người giám sát sẽ mong đợi gì cho kế hoạch kinh doanh này?
Vật chất	Có bao nhiêu người cao cấp phải là cư dân, các cuộc họp của ban lãnh đạo và các chức năng chính phải ở đâu?
Thời gian	Các ứng dụng thường mất bao lâu, và có một giai đoạn hạn chế hoặc huy động không?
Bảo hiểm tiền gửi	Có một kế hoạch, nó bao gồm những gì, và chi phí thành viên là bao nhiêu?
Danh tiếng	Thẩm quyền của bất kỳ FATF hay danh sách EU, và cái gì là cuối cùng của nó FATF Đánh giá?
Truy cập tương ứng	Các ngân hàng toàn cầu có duy trì mối quan hệ tương ứng với các ngân hàng được cấp phép ở đó không?
Nghệ thuật giám sát	Làm thế nào để nhà điều hành tham gia trước và sau khi cấp giấy phép, và nó có thể dự đoán được như thế nào?

Kết luận

Các bài viết trước đây trong loạt này giải thích các yêu cầu về vốn, tính thanh khoản, quản lý, tuân thủ, công nghệ và thanh toán áp dụng bất kể nơi nào giấy phép được nhận.