Thẻ và thanh toán

Khách hàng của một ngân hàng đánh giá nó chủ yếu dựa trên cách thức thanh toán. Thẻ phải được chấp nhận, chuyển khoản phải đến nơi, và lương phải được trả đúng thời gian. Bên sau mỗi thứ này là một tập hợp các đường ray: kế hoạch, hệ thống thanh toán và hệ thống thanh toán, mỗi hệ thống có những quy tắc thành viên riêng.

Bài viết này giải thích các đường ray chính mà một ngân hàng mới kết nối với, sử dụng EU như là ví dụ quy định chi tiết nhất.

Bộ bài

Một chương trình thẻ là một tập hợp các quy tắc và một mạng lưới cho phép thẻ được phát hành bởi một tổ chức được chấp nhận bởi các thương nhân phục vụ bởi người khác. Bản mẫu:EU Interchange Fee Regulation phân biệt hai kiểu.

Mô hình	Nó hoạt động thế nào?	Ví dụ về cấu trúc
Quá trình bốn bên	Các giao dịch chảy từ tài khoản của người trả tiền đến tài khoản của người nhận tiền thông qua kế hoạch, một nhà phát hành ở phía người trả tiền và một người mua ở phía người nhận tiền	Mạng lưới thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ quốc tế lớn
Kế hoạch ba bên	Bản thân kế hoạch cung cấp cả phát hành và thu thập	Các mạng lưới phát hành thẻ và ký tên trực tiếp cho các thương nhân

Phát hành và thu thập

Một nhà phát hành là một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán "hợp đồng để cung cấp cho người trả tiền với một công cụ thanh toán để khởi động và xử lý các giao dịch thanh toán dựa trên thẻ của người trả tiền". Một người thu thập là một nhà cung cấp "hợp đồng với người nhận tiền để chấp nhận và xử lý các giao dịch thanh toán dựa trên thẻ, dẫn đến việc chuyển khoản tiền cho người nhận tiền".

Vai trò	Khách hàng	Hoạt động chính	Mối nguy cơ chính
Giấy phép	Thẻ	Phát hành thẻ, ủy quyền, ghi nợ hoặc trả nợ tài khoản, tranh chấp, giám sát gian lận	Rủi ro tín dụng trên thẻ tín dụng, gian lận, thu hồi tiền, tuân thủ kế hoạch
Đang thu	Nhà buôn	Đăng ký thương nhân, thanh toán cho thương nhân, xử lý thu hồi tiền.	Lừa đảo thương nhân và phá sản, trách nhiệm thu hồi, rủi ro AML trong danh mục thương nhân

Hai là các doanh nghiệp khác nhau với hồ sơ rủi ro khác nhau. Một ngân hàng có thể làm cả hai hoặc cả hai. Phát hành là điểm khởi đầu thông thường cho một ngân hàng bán lẻ; mua lại cần chuyên môn rủi ro thương nhân và nhiều vốn hơn để phơi bày thu hồi.

Trao đổi

Tại EU, Interchange Fee Regulation giới hạn nó ở mức 0,2% giá trị giao dịch cho các giao dịch thẻ tín dụng tiêu dùng và 0,3% cho các giao dịch thẻ tín dụng tiêu dùng.

Các thẻ thương mại nằm ngoài giới hạn, giới hạn trao đổi giảm thu nhập phát hành, điều này quan trọng đối với các mô hình kinh doanh dựa trên thu nhập thẻ.

Thành viên chính và BIN tài trợ

Các kế hoạch cấp phép cho các tổ chức phát hành hoặc mua lại dưới thương hiệu của họ. Quy tắc thành viên là hợp đồng riêng tư được thiết lập bởi mỗi kế hoạch, không phải quy định, và chúng thay đổi. Cấu trúc rộng tương tự trên tất cả các mạng lưới chính.

Thành viên chính

Một thành viên chính có một hợp đồng trực tiếp với kế hoạch. nó nhận được số nhận dạng ngân hàng của riêng mình (BIN) phạm vi, giải quyết trực tiếp với kế hoạch, và chịu trách nhiệm trực tiếp cho việc tuân thủ các quy tắc của kế hoạch.

Thành viên chính thường yêu cầu giấy phép, vốn hoặc bảo đảm, khả năng hoạt động và phê duyệt kế hoạch.

BIN tài trợ

Một nhà phát hành được tài trợ phát hành thẻ dưới thành viên của một thành viên chính, thường là trên BIN phạm vi được phân bổ thông qua nhà tài trợ.

	Thành viên chính	BIN tài trợ
Hợp đồng với kế hoạch	Đường thẳng	Qua người tài trợ
Thời gian khởi động	Dài hơn	Ngắn hơn
Kiểm soát sản phẩm và dữ liệu	Toàn bộ, trong quy tắc của schema	Chia sẻ với nhà tài trợ
Cấu trúc chi phí	Chi phí và các hoạt động của bản thân	Lệ phí kế hoạch cộng với lãi suất tài trợ
Rủi ro tập trung	Thấp hơn	Sự phụ thuộc cao vào một nhà tài trợ

Nhiều ngân hàng và công ty thanh toán mới bắt đầu được tài trợ và chuyển sang thành viên chính một khi khối lượng và kiểm soát hợp lý. BIN Khoảng cách, số lượng thẻ và hợp đồng đều thay đổi.

Phát hành xử lý

Tách biệt với thành viên, nhà phát hành cần một bộ xử lý để ủy quyền các giao dịch trong thời gian thực, quản lý thẻ và kết nối với kế hoạch.

SEPA

Theo ECB, khu vực SEPA bao gồm 41 quốc gia châu Âu, bao gồm cả các nước nằm ngoài khu vực euro và EU. Các kế hoạch được phát triển và quản lý bởi Hội đồng thanh toán châu Âu, một hiệp hội của các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán.

Kiểu SEPA	Nó làm gì?
SEPA Chuyển tín dụng	Chuyển tiền Euro bắt đầu bởi người trả tiền
SEPA Chuyển khoản ngay lập tức (SCT Inst)	Payer-initiated transfers that make funds available within ten seconds
SEPA Đầu tư trực tiếp (SDD)	Thu thập bắt đầu bởi người nhận dựa trên ủy quyền của người trả

SEPA Quy định yêu cầu chuyển khoản tín dụng euro và rút tiền trực tiếp trong phạm vi của nó để sử dụng ISO 20022 tiêu chuẩn XML giữa các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán.

Tiền gửi ngay lập tức trong EU

Quy định (EU) 2024/886 làm chuyển khoản tín dụng euro tức thời bắt buộc cho các nhà cung cấp cung cấp chuyển khoản tín dụng euro tiêu chuẩn.

Yêu cầu	Nhà cung cấp khu vực Euro	Các nhà cung cấp ở các quốc gia thành viên không thuộc euro
Nhận chuyển khoản ngay lập tức bằng Euro	By 9 January 2025	By 9 January 2027
Gửi chuyển khoản ngay lập tức bằng Euro	By 9 October 2025	By 9 July 2027
Kiểm tra người nhận	By 9 October 2025	By 9 July 2027

Người cung cấp dịch vụ của người nhận tiền phải có sẵn tiền trong vòng 10 giây sau khi nhận được lệnh thanh toán. Nếu người cung cấp dịch vụ của người trả tiền không nhận được xác nhận trong thời gian đó, nó phải khôi phục tài khoản của người trả tiền. Chi phí cho chuyển khoản tức thì không thể vượt quá chi phí cho các chuyển khoản tín dụng tiêu chuẩn tương đương.

Kiểm tra người nhận yêu cầu nhà cung cấp của người trả tiền phải kiểm tra rằng tên người nhận phù hợp với mã số tài khoản trước khi thanh toán được ủy quyền, và để nói cho người trả tiền về bất kỳ sự không tương thích nào. FATFTiêu chuẩn minh bạch thanh toán được sửa đổi cũng chỉ ra.

Quy định này cũng mở hệ thống thanh toán cho các tổ chức không phải ngân hàng. Bởi vì các tổ chức thanh toán và các tổ chức tiền điện tử không được bao gồm trong định nghĩa của Chỉ thị Thỏa thuận cuối cùng, chúng đã bị ngăn chặn tham gia vào các hệ thống được chỉ định. The regulation amended that directive, with Member States required to apply the change by 9 April 2025.

ISO 20022

ISO 20022 là một tiêu chuẩn quốc tế cho các thông điệp tài chính. So với các định dạng cũ, nó mang nhiều dữ liệu cấu trúc hơn về người trả tiền, người nhận tiền, mục đích và thông tin chuyển khoản.

Đối với các ngân hàng, tác động thực tế là:

1. Dữ liệu tốt hơn cho kiểm tra trừng phạt và giám sát giao dịch, vì tên và địa chỉ được cấu trúc.
2. Tự động hóa nhiều hơn trong việc hòa giải, vì thông tin chuyển tiền đi cùng với khoản thanh toán.
3. Bản đồ và rủi ro cắt nơi các hệ thống vẫn chuyển đổi giữa các định dạng.
4. Đầu tư vào hệ thống trung tâm lõi và thanh toán để tạo ra và đọc các tin nhắn giàu hơn.

Thống kê tổng thời gian thực

Các khoản thanh toán liên ngân hàng có giá trị lớn được giải quyết bằng tiền của ngân hàng trung ương thông qua các hệ thống thanh toán tổng thời gian thực (RTGS).

The Eurosystem’s RTGS system is T2, launched in March 2023 to replace TARGET2. ECB miêu tả nó như là xử lý các khoản thanh toán một cách liên tục với sự kết thúc ngay lập tức, sử dụng thông điệp ISO 20022, với chức năng quản lý lưu động trung tâm. Nó nói rằng mỗi tám ngày T2 xử lý các khoản thanh toán euro với tổng giá trị gần GDP hàng năm của khu vực euro.

Đối tác trực tiếp hoặc gián tiếp

Mô hình	Nghĩa là gì?	Đặc trưng cho
Đối tác trực tiếp	Tài khoản riêng tại ngân hàng trung ương, gửi và nhận tiền trực tiếp	Ngân hàng lớn, ngân hàng có khối lượng Euro cao
Truy cập gián tiếp	Các khoản thanh toán được thực hiện thông qua một người tham gia trực tiếp đóng vai trò là người liên lạc	Ngân hàng nhỏ và mới

Việc tham gia trực tiếp đòi hỏi đủ điều kiện, một tài khoản ngân hàng trung ương, quản lý thanh khoản trong ngày và kết nối kỹ thuật. truy cập gián tiếp nhanh hơn nhưng tạo ra sự phụ thuộc vào ngân hàng thanh toán, như được thảo luận trong bài viết ngân hàng tương ứng.

Kế hoạch thanh toán của ngân hàng

1. Quyết định những đường ray nào cần thiết vào ngày đầu tiên. Chuyển khoản trong nước, SEPA, thanh toán ngay lập tức, thẻ và tiền tệ nước ngoài mỗi người cần truy cập riêng biệt.
2. Chọn truy cập trực tiếp hoặc được tài trợ trên mỗi đường ray, với một kế hoạch di cư nơi tài trợ là tạm thời.
3. Kích thước thanh khoản cho việc thanh toán. Tiền gửi ngay lập tức chạy quanh giờ, do đó tính thanh khoản phải có sẵn ngoài giờ làm việc.
4. Xây dựng kiểm soát gian lận vào dòng chảy, bao gồm xác thực người nhận và giám sát thời gian thực, vì các khoản thanh toán tức thì không thể được nhắc lại.
5. Đối xử với người xử lý và nhà tài trợ như những nhà cung cấp quan trọng theo quy tắc thuê ngoài và tính bền vững, với kế hoạch thoát ra.

Bài viết cuối cùng trong loạt bài này giải thích tại sao các hoạt động tương tự được cấp giấy phép khác nhau từ một thẩm quyền đến thẩm quyền khác.