How to license a bank: from business plan to authorization (bằng tiếng Anh).

Người nộp đơn yêu cầu nhà nước cho phép nhận tiền gửi từ công chúng, đó là lý do tại sao các cơ quan giám sát kiểm tra toàn bộ tổ chức trước khi mở cửa: chủ sở hữu của nó, người quản lý của nó, tiền của nó, hệ thống và kiểm soát của nó.

Đây là hướng dẫn theo con đường mà hầu hết các ứng viên đã đi, từ kế hoạch kinh doanh đầu tiên đến khách hàng đầu tiên.  Nó sử dụng các phương pháp tiếp cận được công bố của Ngân hàng Trung ương châu Âu (ECB) dưới Cơ chế giám sát đơn lẻ, Cơ quan Quản lý Kiểm soát Vương quốc Anh (PRA), Cơ quan Giám sát Thị trường Tài chính Thụy Sĩ (FINMA), Cơ quan tiền tệ Singapore (MAS) và Cơ quan tiền tệ Hồng Kông (HKMA).

Ai cấp giấy phép

Câu trả lời phụ thuộc vào nơi ngân hàng sẽ được thành lập, và nó ảnh hưởng đến cách bạn lên kế hoạch dự án.

Quản lý	Cơ quan cấp phép	Điểm nhập cho ứng dụng
Khu vực EuroName	ECB (cho tất cả các tổ chức tín dụng)	Cơ quan có thẩm quyền quốc gia (NCA)
Vương quốc Anh	PRA (ngân hàng được điều chỉnh song song với FCA)	PRA Đơn vị khởi động ngân hàng mới
Thụy Sĩ	FINMA	FINMA nền tảng khảo sát và ứng dụng
SingaporeName	MAS	MAS
Hồng Kông	HKMA	HKMA

Ở khu vực euro, ECB là cơ quan chịu trách nhiệm về các giấy phép ngân hàng, nhưng các nhà giám sát quốc gia là điểm nhập cảnh cho hầu hết các ứng dụng và làm việc với ECB trong việc đánh giá.The NCA chuẩn bị một dự thảo quyết định, và ECB có quyết định cuối cùng.Bên ngoài khu vực euro, các quốc gia thành viên EU cấp phép cho các ngân hàng thông qua NCA của riêng họ theo Chỉ thị yêu cầu vốn tương tự (CRD).

Bước 1: Chọn giấy phép đúng

Nhiều dự án bắt đầu như "một ngân hàng" được phục vụ tốt hơn bởi một giấy phép tiền điện tử, thanh toán hoặc công ty đầu tư, có vốn thấp hơn và ít nghĩa vụ cẩn thận nhưng không cho phép nhận tiền gửi.

Thụy Sĩ có giấy phép FinTech cho các công ty chấp nhận tiền gửi công cộng lên đến 100 triệu CHF mà không đầu tư hoặc trả lãi suất cho chúng. Hồng Kông điều hành một hệ thống ba cấp của các ngân hàng được cấp phép, các ngân hàng có giấy phép hạn chế và các công ty nhận tiền gửi, mỗi người với vốn tối thiểu riêng của mình. Singapore tách biệt các ngân hàng đầy đủ, ngân hàng bán lẻ và ngân hàng số.

Danh sách ECB xác định "có phải giấy phép của tổ chức tín dụng là sự ủy quyền phù hợp cho thực thể" như một trong những mục đích của các cuộc thảo luận trước khi nộp đơn, theo Hướng dẫn đánh giá hồ sơ xin giấy phép.

Bước 2: Trước khi ứng dụng

Tất cả năm nhà điều hành trong hướng dẫn này khuyến khích liên hệ trước khi nộp đơn chính thức. Nó là tùy chọn trong luật, nhưng trong thực tế các ứng dụng bỏ qua nó hiếm khi chạy mượt mà.

• ECB và NCAs khu vực euro. The ECB hướng dẫn mô tả một giai đoạn trước khi nộp đơn được sử dụng để giải thích quy trình và yêu cầu thông tin, xem xét các kế hoạch cấp phép và đưa ra những lo ngại về sự thận trọng sớm.
• Vương quốc Anh. The PRA’s Đơn vị khởi động ngân hàng mới chạy một quá trình cấu trúc trước ứng dụng trong ba giai đoạn: một cuộc họp đề xuất kinh doanh, một đánh giá của dự thảo kế hoạch kinh doanh quy định, và các phiên họp kỹ thuật về kế hoạch kinh doanh cuối cùng, ICAAP và ILAAP. Mỗi giai đoạn thường có một cuộc gặp gỡ trong vòng ba đến sáu tuần sau khi nộp đơn và phản hồi bằng văn bản sau đó.
• Thụy Sĩ. FINMA yêu cầu rằng dự án cấp phép được trình bày trước khi một đơn xin chính thức được nộp.

Các nhà quyết định cấp cao nên tham dự các cuộc họp này. ECB hướng dẫn lưu ý rằng những người tham gia đúng là "các nhân viên cấp cao với khả năng đưa ra quyết định cũng như những người có đủ kiến thức hoạt động để trả lời các câu hỏi chi tiết."

Bước 3: Xây gói ứng dụng

Nội dung của ứng dụng tương tự rộng rãi giữa các khu vực pháp lý. EBA Quy tắc về việc cấp phép cho các tổ chức tín dụng (EBA/GL/2021/12) thiết lập một phương pháp đánh giá chung bao gồm chương trình hoạt động, vốn, cổ đông, cơ quan quản lý, quản trị nội bộ, ICT, thuê ngoài và rủi ro rửa tiền.

Một gói thông thường chứa:

1. Chương trình hoạt động và kế hoạch kinh doanh: chiến lược, khách hàng và thị trường mục tiêu, sản phẩm, kênh phân phối và dự báo tài chính trong một trường hợp cơ bản và một trường hợp căng thẳng nghiêm trọng nhưng có thể.
2. Kế hoạch vốn: vốn ban đầu, yêu cầu nguồn vốn dự kiến, thiệt hại khởi động và nguồn vốn.
3. Thông tin cổ đông: chuỗi sở hữu đầy đủ đến các chủ sở hữu hưởng lợi cuối cùng, với báo cáo tài chính và nguồn quỹ cho mỗi cổ đông đủ điều kiện.
4. Cơ quan quản lý: CV, câu hỏi phù hợp và đúng đắn và bằng chứng về cam kết thời gian cho mỗi thành viên ban lãnh đạo và người nắm giữ chức năng chính.
5. Quy chế quản trị và khung rủi ro: biểu đồ tổ chức, ủy ban, ba tuyến phòng thủ, nhu cầu mạo hiểm, vốn nội bộ và đánh giá tính thanh khoản (ICAAP và ILAAP).
6. IT và outsourcing: kiến trúc, an ninh, liên tục kinh doanh, và mọi hợp đồng outsourcing vật liệu.
7. AML/CFT framework: đánh giá rủi ro toàn bộ doanh nghiệp, chính sách, thủ tục kiểm tra khách hàng và nhân viên được bổ nhiệm AML.
8. Quy hoạch phục hồi và thoát: làm thế nào ngân hàng sẽ khôi phục vị trí của mình dưới áp lực, và, khi được hỏi, làm thế nào nó sẽ kết thúc theo một cách có trật tự.

Các hướng dẫn EBA cũng nói với các giám sát viên để hỏi liệu một người nộp đơn có kế hoạch làm hầu hết các hoạt động kinh doanh của mình ở nơi khác đã chọn thẩm quyền "cho mục đích tránh tiêu chuẩn quy định nghiêm ngặt hơn (ví dụ, đối với chế độ AML / CFT)".

Bước 4: Thủ đô

Căn cứ pháp lý tại Liên minh châu Âu được quy định bởi Điều 12 của CRD: Giấy phép phải bị từ chối khi vốn ban đầu dưới 5 triệu euro.  Các quốc gia thành viên có thể cho phép các loại tổ chức tín dụng đặc biệt bắt đầu với không ít hơn 1 triệu euro, sau khi thông báo cho Ủy ban và EBA.

Theo phương pháp EBA, các nhà giám sát ước tính yêu cầu vốn của mình trong ít nhất ba năm trong cả kịch bản cơ sở và căng thẳng, so sánh với vốn ban đầu cộng với tổn thất tích lũy dự kiến ​​cho ba năm đầu tiên, và lấy con số cao hơn. ECB áp dụng logic tương tự, và hướng dẫn cấp phép fintech của nó yêu cầu các ứng viên cho thấy họ có thể "giữ trong dự trữ đủ vốn để bù đắp những thiệt hại khởi nghiệp trong ba năm hoạt động đầu tiên".

Các cơ quan quản lý khác công bố mức tối thiểu cố định:

Quản lý	Tối thiểu đã công bố cho một ngân hàng đầy đủ	Nguồn
EU	5 triệu euro vốn ban đầu (1 triệu euro cho các loại được phép)	CRD Điều 12
Thụy Sĩ	10 triệu CHF đã trả hết.	FINMA
Hồng Kông	HK$300 triệu (ngân hàng có giấy phép); HK$100 triệu (ngân hàng có giấy phép hạn chế); HK$25 triệu (công ty nhận tiền gửi)	HKMA
SingaporeName	1,5 tỉ đô la Singapore được trả cho một ngân hàng kỹ thuật số đầy đủ; 15 triệu đô la Singapore khi nhập vào như một ngân hàng kỹ thuật số đầy đủ hạn chế	MAS

Vốn phải được thanh toán, không bị ràng buộc và từ một nguồn mà người giám sát có thể kiểm tra. tiền mượn được trình bày như cổ phần, hoặc các quỹ không thể theo dõi, là một trong những lý do phổ biến nhất khiến các ứng dụng ngừng hoạt động.

Bước 5: Đánh giá phù hợp và chính xác

Các giám sát viên đánh giá hai nhóm người: những người điều hành ngân hàng và những người sở hữu nó.

Quản lý. CRD yêu cầu ít nhất hai người điều hành hiệu quả kinh doanh. ECB đánh giá thành viên hội đồng quản trị về kinh nghiệm, danh tiếng, xung đột lợi ích, khả năng phù hợp tập thể và cam kết thời gian, như được quy định trong Hướng dẫn về thủ tục sở hữu đủ điều kiện. FINMA yêu cầu tách biệt giữa giám sát chiến lược và quản lý điều hành, một kiểm toán nội bộ độc lập, và quản lý được chỉ đạo từ Thụy Sĩ. HKMA nói rằng chủ tịch, giám đốc, kiểm soát viên và các quan chức điều hành phải là "tốt và phù hợp".

Cổ đông. Bất kỳ ai nắm giữ một cổ phần đủ điều kiện (10% hoặc hơn vốn hoặc quyền bỏ phiếu, hoặc ảnh hưởng đáng kể) được đánh giá về danh tiếng, tính bền vững tài chính và liên kết với rủi ro rửa tiền. HKMA của Hướng dẫn về các tiêu chí tối thiểu cho phép nói rằng một người có ý định nắm giữ 50% hoặc nhiều hơn của một tổ chức được cấp phép hợp nhất tại địa phương thường là "một ngân hàng đã được thành lập tốt hoặc một tổ chức tài chính khác được giám sát trong tình trạng tốt". FINMA yêu cầu các ngân hàng do nước ngoài kiểm soát phải thể hiện quyền tương ứng ở các quốc gia nơi những người tham gia đủ điều kiện có trụ sở.

Luật cổ đông tương tự sẽ áp dụng sau này khi ai đó muốn mua ngân hàng.

Bước 6: IT, thuê ngoài và khả năng phục hồi hoạt động

Công nghệ được đánh giá là một phần của giấy phép. For EU banks, the Digital Operational Resilience Act, Regulation (EU) 2022/2554, has applied since 17 January 2025 and sets binding requirements on ICT risk management, incident reporting, testing and third-party risk.

Chỉ dẫn công nghệ tài chính của ECB nêu ra những điều mà các nhà giám sát kiểm tra về việc thuê ngoài: liệu hợp đồng có cho phép ngân hàng và người giám sát của nó kiểm toán các hoạt động thuê ngoài, cách sắp xếp đám mây được quản lý như thế nào, và liệu ngân hàng có thể phát hiện và phản ứng lại các sự cố mạng.

Điểm thực tế cho ứng dụng:

• Bản đồ tất cả các chức năng quan trọng và người thực hiện nó, ở đâu, và theo hợp đồng nào.
• Cho thấy rằng rời khỏi mỗi nhà cung cấp quan trọng là có thể mà không dừng ngân hàng.
• Các hướng dẫn EBA cho phép các giám sát viên yêu cầu thử nghiệm hệ thống ICT trước khi giấy phép có hiệu lực.

Bước 7: AML và khung tội phạm tài chính

Các hướng dẫn EBA xử lý rủi ro ML / TF như là một phần của mọi khu vực đánh giá, từ mô hình kinh doanh và thị trường mục tiêu đến sự phù hợp của cổ đông và quản lý.

Một ứng dụng nên bao gồm một đánh giá rủi ro toàn bộ doanh nghiệp gắn liền với tập hợp sản phẩm thực tế và cơ sở khách hàng, một nhân viên tuân thủ AML được đặt tên với thẩm quyền và nguồn lực để hành động, kiểm tra khách hàng và các thủ tục theo dõi giao dịch, sàng lọc trừng phạt, và một kế hoạch đào tạo.

Đối với các ngân hàng sẽ cần thanh toán ngoại hối, đặc biệt là trong đô la Mỹ, các ngân hàng tương ứng sẽ thực hiện kiểm tra kỹ lưỡng của riêng mình trên ngân hàng mới. AML Quy chế này có thể khiến một ngân hàng được cấp phép không có mối quan hệ đối tác cần thiết để hoạt động.

Bước 8: Giấy phép có điều kiện và huy động

Một vài ngân hàng mới đã sẵn sàng phục vụ khách hàng vào ngày họ được cấp giấy phép.

• UK mobilisation. The PRA offers authorization with restrictions, during which “the bank’s deposit-taking permission is limited to a total of £50,000” while it completes its operational build. Thời gian này thường kéo dài không quá 12 tháng.
• Điều kiện và hạn chế của EU. Các hướng dẫn EBA cho phép các cơ quan giám sát gắn các điều kiện tiền lệ, nghĩa vụ và hạn chế với giấy phép, ví dụ như giới hạn số tiền gửi mỗi người gửi.
• Singapore restricted digital bank (bằng tiếng Anh). Một ngân hàng kỹ thuật số mới ở Singapore bắt đầu như một DFB hạn chế với vốn trả trước 15 triệu S$, tổng số tiền gửi tối đa là 50 triệu S$ và các khoản gửi cá nhân tối đa là 75.000 S$, sau đó tốt nghiệp bằng cách xây dựng vốn lên đến 1,5 tỷ S$.

Một giấy phép được cấp nhưng không được sử dụng không kéo dài mãi mãi. ^ Theo CRD Điều 18, việc cấp phép có thể bị hủy bỏ nếu ngân hàng không sử dụng nó trong vòng 12 tháng.

Bước 9: Thời gian

Thời hạn pháp lý đặt giới hạn bên ngoài, nhưng thời gian thực sự phụ thuộc vào việc chuẩn bị và phản ứng.

Quản lý	Thời gian quy định hoặc công bố
EU (CRD Article 15)	Quyết định trong vòng sáu tháng sau khi hoàn thành đơn xin visa, và trong bất kỳ trường hợp nào trong vòng 12 tháng kể từ ngày nhận hồ sơ.
Anh (PRA)	Mục tiêu bốn tháng cho một ứng dụng hoàn chỉnh (sách lệ sáu); mười tháng cho một không đầy đủ (sách lệ 12)
Thụy Sĩ	Không có thời gian cố định; phụ thuộc vào loại giấy phép, chất lượng và độ phức tạp của ứng dụng

ECB lưu ý rằng các quốc gia thành viên bắt đầu đồng hồ khác nhau: một số khi nhận ngay cả khi không hoàn chỉnh, những người khác chỉ khi hoàn tất. hướng dẫn của nó nói rằng toàn bộ quá trình "không nên vượt quá 12 tháng, bao gồm bất kỳ thời gian tạm dừng nào." công việc trước khi nộp đơn và huy động sau giấy phép không được bao gồm trong các con số này, do đó hành trình từ cuộc họp đầu tiên đến khách hàng đầu tiên thường dài hơn.

Phí đăng ký tại Anh, bao gồm cả PRA và FCA, là £ 56.300 theo trang New Bank Start-up Unit của PRA vào thời điểm viết bài này.

Điều gì đang thay đổi

The ECB announced in June 2026 that its Guide to licence applications is being revised to clarify procedural matters and refer expressly to the EBA guidelines, with publication expected in the third quarter of 2026. Những người nộp đơn ở khu vực euro nên kiểm tra hướng dẫn sửa đổi trước khi nộp hồ sơ.

The amended CRD (Directive (EU) 2024/1619) also requires many third-country banks to establish an authorised branch to provide core banking services in a Member State, with most of those rules applying from 11 January 2027. Các nhóm có kế hoạch phục vụ khách hàng EU từ bên ngoài Liên minh nên tính đến điều này trong lựa chọn giữa một công ty con và một chi nhánh.

Lý do phổ biến các ứng dụng thất bại

• Một kế hoạch kinh doanh không sống sót qua thử nghiệm căng thẳng, hoặc dự án lợi nhuận mà không có một con đường đáng tin cậy đến họ.
• Vốn từ các nguồn mà người giám sát không thể xác minh, hoặc phụ thuộc vào một cổ đông duy nhất với phương tiện hạn chế.
• Quản lý không có kinh nghiệm ngân hàng trong các lĩnh vực kinh doanh đề xuất.
• Việc thuê bên ngoài khiến ngân hàng không thể kiểm soát được hệ thống cốt lõi của mình.
• Một AML framework được sao chép từ một mẫu thay vì xây dựng cho khách hàng thực sự.
• Có ít hoặc không có chất trong phạm vi cấp phép.

Không có vấn đề nào trong số này là nguy hiểm nếu được đưa ra sớm. Đó là giá trị chính của giai đoạn trước khi nộp đơn: nó cho phép người nộp đơn sửa chữa những điểm yếu trước khi chúng được ghi lại trong một đánh giá chính thức.