Пояснення щодо кореспонденційного банку

Майже всі міжнародні платіжки здійснюються через банки- кореспонденти. Банку у певній країні, який бажає сплачувати або отримувати долари США, євро або будь- яку іншу іноземну валюту, потрібен рахунок у банку, який може розраховуватися у цій валюті. Для нового банку отримання таких рахунків зазвичай складніше, ніж отримання самої ліцензії.

Корреспонденти і респонденти

The CPMI’s 2016 report on correspondent banking cites a standard definition: an arrangement under which one bank, the correspondent, “holds deposits owned by other banks (respondents) and provides payment and other services to those respondent banks”. У найпростішому вигляді він вимагає від респондентів відкрити рахунки в книгах кореспондента, а два банки обмінюватися повідомленнями для розрахунку операцій шляхом дебетування і кредитування цих рахунків.

Корреспондент надає доступ. Респондент використовує його від свого імені і від імені своїх клієнтів. До послуг, як правило, відносяться міжнародні перекази, управління готівкою, розрахунок чеків, позики, аккредитиви та обмін валюти.

CPMI зауважує, що відносини часто є взаємними, кожен банк обслуговує інший у різній валюті. Корреспондентський банкінг має найбільше значення для транскордонних платежів, оскільки внутрішні платежі зараз зазвичай розраховуються за допомогою платіжних систем.

Облікові записи Nostro і Vostro

Ці два терміни описують один і той же рахунок з протилежних боків.

Термін	Значення	Чиї книги містять рахунок	Приклад з точки зору банку А
Nostro (	Наш рахунок у іншому банку.	Книги іншого банку	Счет банка А в долларах США в банке Б в Нью-Йорке - это наш счет банка А.
Vostro (	Інший банківський рахунок, який ведеться у нас	Наші книги	Счет банку C в євро у банку A є для банку A vostro- рахунком

Отже, рахунок банку A у банку B є nostro для банку A і vostro для банку B. Крім того, кожен банк зберігає внутрішній запис свого балансу nostro, який він порівнює зі звітами від кореспондента. Звіт CPMI називає цей внутрішній запис дзеркальним рахунком, який зберігається для облікових цілей.

Термін loro (« їхні ») іноді використовується для позначення рахунка третьої сторони, який утримується у кореспондента. На практиці більшість банків використовують nostro і vostro.

Як пересувати відповідну платіжку

Звіт CPMI показує платіж від клієнта банку А до клієнта банку С через банк Б.

1. Банк А дебетує рахунок свого клієнта.
2. Банк А надсилає повідомлення про платіж банку Б.
3. Банк B дебетує рахунок банку A в своїх книгах.
4. Банк B кредитує рахунок банку C у своїх книгах, або, якщо банк C не має рахунку в ньому, сплачує банку C через платіжну систему, в якій беруть участь обидва.
5. Банк B відсилає повідомлення до банку C.
6. Банк C кредитує клієнта-одержувача.

Посередницькі банки

Якщо банки- відправники і отримувачі не мають спільного кореспондента, до ланцюга приєднуються ще кілька банків. Ці банки часто називають проміжними банками.

Кожне з цих правил додає час, вартість, перевірку відповідності і точку невдачі. Для кожного з них також потрібна достатня кількість відомостей у повідомленні про платіж для його перевірки, що є метою правила подорожей, описаного у статті про відповідність.

Крім того, платежі можна розділити. Під час оплати за попереднім записом дані про клієнта передаються безпосередньо з банку- замовника до банку бенефіціара, у той час як окреме повідомлення між банками передає кошти через кореспондентів. У доповіді CPMI зазначено, що і послідовний метод, і метод попереднього запису можна використовувати відповідно до правил AML, якщо в повідомленні про попередній запис міститься потрібна інформація.

Там, де відбувається остаточне заселення.

Корреспонденти розраховуються між собою у платіжних системах валюти. Для євро, брутто- система розрахунків у реальному часі Євросистеми — це T2, до якої ECB вказує установи, які можуть отримати доступ як прямі учасники, як багатоадресні або за допомогою кореспондентських договорів. Банк- респондент без прямого доступу покладається на участь свого кореспондента.

Роль SWIFT

SWIFT, Товариство всесвітньої міжбанківської фінансової телекомунікації (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), керує мережею обміну повідомленнями. Вона передає стандартизовані платіжні інструкції між банками, але не веде рахунки або не переміщає грошові кошти. Розрахунок відбувається у книгах кореспондентів і в системах оплати.

Отже, з’ єднання SWIFT і код ідентифікації банку є необхідними, але недостатніми. Без рахунків- кореспондентів банк може надсилати повідомлення, але не може розраховувати платежі у іноземній валюті. Основні системи оплати, зокрема T2, тепер використовують стандарт повідомлень ISO 20022, який містить більш складні структуровані дані про сторони.

Вкладені зв’ язки і рахунки, що оплачувані через

Доповідь CPMI описує два варіанти більшого ризику.

1. Вкладений кореспондентський банк. Декілька банків використовують одне кореспондентне відношення опосередковано, за допомогою прямого відповідача кореспондента. Корреспондент бачить платежі від банків, які він ніколи не оцінював.
2. Розрахунки, що оплачувані через рахунок. Репондент дозволяє своїм власним клієнтам безпосередньо отримати доступ до рахунку кореспондента для здійснення операцій від свого власного імені.

Обидва ці фактори ускладнюють кореспондентам дізнатися, чиї платежі вони обробляють. CPMI виявив, що ці послуги були зменшені, отже традиційні кореспондентські банківські операції домінували у всіх інших відносинах.

Що правила вимагають від кореспондентів

FATF Рекомендація 13 вимагає від кореспондентів, крім звичайної ретельності до клієнта:

1. Збирайте достатню інформацію про респондента, щоб зрозуміти його бізнес і визначити, на основі публічної інформації, його репутацію та якість його контролю, включаючи будь-яке розслідування ML / TF або регулюючі дії.
2. Оцініть контрольні параметри AML/CFT респондента.
3. Отримувати схвалення старшого керівництва перед встановленням нових відносин з кореспондентами.
4. Ясно розуміти відповідальність кожної установи.
5. Для рахунків, які оплачувані через, переконайтеся, що респондент проводив CDD на клієнтах з прямим доступом і може надати його за запитом.

FATF також забороняє кореспондентські відносини з підставними банками і вимагає від кореспондентів переконатися, що респонденти не дозволяють підставним банкам використовувати їх рахунки. Глосарій FATF визначає підставний банк як такий, який не має фізичного представництва у країні, в якій він зареєстрований і ліцензований, а також не пов’ язано з регульованою групою під ефективним консолідованим наглядом. Фізичне представництво означає « значущий розум і управління, розташовані всередині країни », а не просто місцевий агент або персонал низького рівня.

Федеральне законодавство США застосовує те ж саме правило до рахунків, що знаходяться у Сполучених Штатах: 31 КФР 1010.630, фінансовий інститут, на який поширюється законопроект, «не може створювати, підтримувати, управляти або керувати кореспондентськими рахунками в Сполучених Штатах для іноземних підставних банків або від їх імені», а також повинен вживати розумні заходи проти непрямого використання.

Зменшення ризику і падіння відносин

Зменшення ризику означає припинення або обмеження відносин з цілими категоріями клієнтів чи країн, а не управління ризиком у кожному конкретному випадку. Це стало політичним питанням після 2011 року.

CPMI і SWIFT відстежували цю тенденцію. Коментарі CPMI за 2020 рік повідомили, що кількість активних банків-кореспондентів у світі знизилась приблизно на 22% між 2011 і 2019 роками, в той час як кількість платіжних коридорів зменшилася приблизно на 12%.

Обсяг і вартість транскордонних платежів продовжували зростати протягом того ж періоду, що означає, що більше трафіку проходить через менше банків. CPMI і SWIFT опублікували річні дані до кінця набору даних 2022 року, виконуючи свої зобов'язання перед FSB.

Це... Рада з фінансової стабільності приписує зниження "консолідації промисловості, зменшення прибутковості від цих видів діяльності, загального ризику апетиту кореспондентів банків і різноманітних причин, пов'язаних AML/CFT План дій з чотирьох пунктів, який було затверджено в листопаді 2015 року, включав подальший аналіз, роз’яснення очікувань регуляторних органів FATF і Базельського комітету, посилення внутрішнього потенціалу та кращі інструменти 2018 ФСБ також опублікувала підсумки щодо провайдерів послуг по переказу грошей, які втратили доступ до банківської системи.

Звіт CPMI виявив, що кореспонденти скоротили послуги для респондентів, які не генерували достатньо обсягу, щоб покрити витрати на відповідність, були розташовані в юрисдикціях, що сприймаються як занадто ризиковані, обслуговували клієнтів, про яких інформація була недостатньою, або пропонували продукти з більш високим ризиком або типи клієнтів.

Чому нові банки борються за отримання клірингу в доларах і євро

Кожен пункт вище застосовується з додатковою силою до недавно ліцензованого банку.

1. Немає досвіду роботи. Корреспондент не може переглядати дані про платежі, аудиторські звітності або історію нагляду.
2. Низький початковий обсяг. Введення і щорічний перегляд респондента коштують кореспонденту однаково, незалежно від обсягу, а ранні обсяги нового банку рідко їх покривають.
3. Юрисдикційний ризик. Банки, ліцензовані в юрисдикціях на FATF або списках ЄС, або зі слабкими останніми оцінками, стикаються з більшою ретельністю або відмовою.
4. Ризик клієнта. Бізнес-моделі, побудовані на нерезидентних клієнтів, fintech або платіжних інститутів клієнтів, крипто-активів фірм або високоризичних секторах виглядають як гніздування до кореспондента.
5. Власність і управління. Непрозора власність або менеджери без банківського досвіду не проходять відповідну ретельну перевірку, навіть якщо вони пройшли ліцензування.
6. Концентрація серед постачальників. З меншою кількістю кореспондентів, активних у кожній валюті, відмова одного або двох може закриття ринку.

Як кандидати підвищують свої шанси

1. Плануйте доступ кореспондентів перед подачею заявки. Бізнес-план, який залежить від платежів у іноземній валюті, потребує достовірної відповіді на питання про те, як вони будуть розраховуватися, а керівники перевірять його.
2. Почати з регіонального кореспондента. Респондент може створити запис у регіональному банку перед зверненням до глобальних клірингових центрів доларів або євро.
3. Підготуйте повний набір документів для перевірки. Диаграми власності фізичних осіб, ліцензії, AML політика, оцінка ризику, результати аудиту і анкети промислових кореспондентів.
4. Зберігайте модель клієнта чіткою. Поясніть, чиї платежі будуть надходити, і уникайте пропонування рахунків іншим банкам або платіжним компаніям до тих пір, поки контроль не буде доведено.
5. Диверсифікуйте рано. Два кореспондента на основну валюту зменшують ризик того, що одне припинення зупинить бізнес.

Наступна стаття описує системи, що стоять за цим: основні банківські платформи, аутсорсинг і регулювання технологій.