Kufuata: AML, KYC na adhabu

Ufuatiliaji wa makosa ya kifedha ni eneo ambalo benki nyingi mpya hukutana na matokeo yao ya kwanza ya uchunguzi. Pia ni eneo ambalo benki za mawasiliano huchunguza kwa karibu zaidi kabla ya kufungua akaunti. Benki yenye mpango mzuri wa mtaji lakini udhibiti dhaifu dhidi ya ufisadi wa fedha itapambana kupata leseni na, mara baada ya kupata leseni, kuunganishwa na mfumo wa malipo ya kimataifa.

kiwango cha kimataifa: FATF

Mapendekezo 40 ya Financial Action Task Force yanaweka viwango vya kimataifa. maandishi ya sasa, yaliyopitishwa mwaka 2012, yalisasishwa mwishoni mwa Oktoba 2025. Nchi hutekeleza mapendekezo kwa njia ya sheria, na FATFna vyombo vyake vya mikoa hupima kila nchi kupitia tathmini za pamoja.

Mapendekezo muhimu zaidi kwa benki ni orodha ya chini.

Ushauri	Mada
R.1	Tathmini ya hatari na kutumia mbinu hatari-msingi
R.6 na R.7	Kulenga vikwazo vya kifedha dhidi ya ugaidi na kuenea kwa silaha
R.10	Mteja wajibu wa kuzingatia
R.11	Rekodi kuhifadhi
R.12	Watu walioathiriwa kisiasa
R.13	Correspondent benki
R.15	Teknolojia mpya, ikiwa ni pamoja na mali virtual
R.16	Uwazi wa malipo, zamani uhamisho waya
R.17 hadi R.19	Kutegemea juu ya watu wa tatu, udhibiti wa ndani, nchi hatari zaidi
R.20 na R.21	Kushawishi shughuli ya kuripoti na tipping-off
R.24 na R.25	Umiliki wa manufaa ya watu na makubaliano ya kisheria

msingi ni mbinu hatari-kutegemea katika R.1. hatua zinapaswa kuwa sawa na hatari zilizotambuliwa, ambayo ina maana uchunguzi zaidi kwa ajili ya wateja high-hatari na bidhaa na hatua rahisi ambapo hatari ni demonstrably chini.

Kujua mteja wako na wateja makini

Mapendekezo 10 inakataza akaunti zisizotambulika na akaunti katika majina waziwazi ya uongo. Inahitaji CDD wakati wa kuanzisha uhusiano wa kibiashara, kwa shughuli za mara kwa mara juu ya USD / EUR 15,000, wakati kuna shaka ya kusafisha fedha au ufadhili wa kigaidi, na wakati taasisi ina mashaka data ya utambulisho iliyopatikana awali.

hatua CDD ni:

1. Kutambua mteja na kuthibitisha utambulisho kwa kutumia ya kuaminika, huru chanzo nyaraka, data au habari.
2. Kutambua mmiliki wa manufaa na kuchukua hatua za kutosha kuthibitisha utambulisho, ikiwa ni pamoja na kuelewa umiliki na udhibiti muundo wa watu kisheria na maandalizi.
3. Kuelewa, na kama inafaa kupata habari juu ya, madhumuni na asili inayokusudiwa ya uhusiano.
4. Kufanya juhudi ya kuendelea na uchunguzi wa shughuli ili kuhakikisha kuwa ni sambamba na elimu taasisi ya mteja, ikiwa ni pamoja na, pale inapohitajika, chanzo cha fedha.

Ikiwa taasisi haiwezi kukamilisha CDD, haipaswi kufungua akaunti au lazima ikatishe uhusiano, na lazima ifikirie kuwasilisha ripoti ya shughuli inayotia shaka. Chini ya R.11, rekodi za shughuli na CDD lazima zihifadhiwe kwa angalau miaka mitano.

Uangalifu ulioboreshwa

Kuboresha uangalifu wa lazima (EDD) inatumika ambapo hatari ni ya juu. triggers kawaida ni miundo tata ya umiliki, biashara fedha-mkali, wateja kuhusishwa na nchi hatari zaidi, benki binafsi, na si uso kwa uso mahusiano bila nguvu ya uthibitisho. EDD hatua ni pamoja na ushahidi zaidi juu ya chanzo cha fedha na chanzo cha utajiri, idhini ya usimamizi wa juu na marekebisho mara nyingi zaidi.

Umiliki wa faida

mmiliki wa manufaa ni mtu binafsi ambaye hatimaye anamiliki au kudhibiti mteja. R.24 inahitaji nchi kuhakikisha kwamba ya kutosha, sahihi na up-to-date faida umiliki habari inapatikana kwa mamlaka, kupitia usajili au njia mbadala. Pia inaruhusu hisa mpya kubeba na inahitaji hatua dhidi ya matumizi mabaya ya wawekezaji walioteuliwa na wakurugenzi.

EU inaweka kikomo cha kawaida. Chini ya Anti-Money Laundering Regulation, maslahi ya umiliki inamaanisha moja kwa moja au kwa njia isiyo ya moja kwa moja umiliki wa 25% au zaidi ya hisa, haki za kupiga kura au maslahi mengine ya umiliki katika chombo cha kampuni. Udhibiti kupitia njia nyingine pia unaweza kufanya mtu mmiliki faida, na kikomo cha 25% haiondoi haja ya kuelewa muundo kamili.

Watu walioathiriwa kisiasa

A PEP ni mtu aliyeaminiwa na kazi ya umma inayojulikana, kama vile kiongozi wa nchi, mwanasiasa mstaafu, jaji mstaafu au afisa mstaafu wa kampuni iliyomilikiwa na serikali. Wanachama wa familia na marafiki wa karibu pia wanajumuishwa.

Kwa PEPs kigeni, R.12 inahitaji taasisi ya:

1. Kuwa na mifumo ya hatari-usimamizi wa kuamua kama mteja au mmiliki faida ni PEP.
2. Kupata idhini ya usimamizi wa juu kuanzisha au kuendelea na uhusiano.
3. Kuchukua hatua za busara kuanzisha chanzo cha utajiri na chanzo cha fedha.
4. Kufanya kuboreshwa usimamizi unaoendelea.

Kwa PEP za ndani na watu wenye kazi muhimu katika mashirika ya kimataifa, hatua hizi hutumika pale ambapo uhusiano ni hatari zaidi.

Sanctions uchunguzi

Chini ya R.6, nchi lazima freeze "bila kuchelewa" fedha za watu walioteuliwa na Baraza la Usalama la Umoja wa Mataifa kwa ajili ya ugaidi, na R.7 hutumia mantiki hiyo hiyo kwa proliferation mikopo.

Benki pia kutumika adhabu ya kujitegemea ya mamlaka ambapo wao kufanya kazi. Katika EU hizi ni kanuni za Baraza. Benki kwamba kufanya malipo katika sarafu nyingine lazima pia kuchukua akaunti ya mifumo ya vikwazo benki zao correspondent kuomba, kwa sababu malipo ambayo inakiuka mifumo hiyo itakuwa imezuiliwa katika mnyororo.

mpango wa adhabu inajumuisha:

1. Kuchunguza wateja, owners manufaa na vyama kushikamana katika onboarding na wakati wowote orodha mabadiliko.
2. Kuchunguza malipo, ikiwa ni pamoja na majina ya vyama, benki, vyombo na maeneo, katika wakati halisi kabla ya utekelezaji.
3. Usimamizi wa tahadhari na maamuzi kumbukumbu, kuepuka wote faraja uongo na kuzuia kupita kiasi.
4. Kufungia na kuripoti mechi kwa mamlaka husika.
5. Udhibiti dhidi ya kuepuka, kama vile kuondoa au kubadili maelezo ya malipo.

Ufuatiliaji wa shughuli na ripoti ya shughuli za kushangaza

Ufuatiliaji wa shughuli ya mteja na wasifu unaotarajiwa na typologies inajulikana. Ufuatiliaji ni kawaida automatised, na scenarios na mipaka tuned kwa benki mwenyewe wateja msingi, na kufanyiwa marekebisho na wataalamu mafunzo.

Kwa mujibu wa R.20, taasisi ambayo “ina wasiwasi au ina sababu za kuaminika za shaka” kwamba fedha ni mapato ya uhalifu au yanayohusiana na ufadhili wa ugaidi lazima iripoti haraka kwa kitengo cha habari za kifedha. Ripoti hizi huitwa ripoti za shughuli za mashaka au ripoti za shughuli za mashaka kulingana na mamlaka.

R.21 inalinda wafanyakazi ambao ripoti kwa nia njema na kupiga marufuku tipping-off, ambayo inamaanisha kubainisha kwa mteja au wengine kwamba ripoti imekuwa filed. benki lazima hivyo kusimamia uhusiano wa mteja kwa makini baada ya filed, bila kuonyesha ripoti.

Umoja wa Ulaya AML mfuko na AMLA

Umoja wa Ulaya ulipitisha mpango mwaka 2024 ambao unahamisha sheria nyingi kutoka kwa maelekezo hadi katika utaratibu unaotumika moja kwa moja na kuunda mamlaka ya EU.

Kifaa	Inayofanya	Tarehe muhimu
Mwongozo (EU) 2024/1624 (AMLR)	Single rulebook kwa vyombo wajibu: CDD, umiliki wa manufaa, PEPs, kuripoti, kikomo EU-wide juu ya malipo ya fedha na wafanyabiashara katika bidhaa na huduma za EUR 10,000	Inatumika kutoka 10 Julai 2027, na tarehe ya baadaye kwa vyombo fulani
Mwongozo (EU) 2024/1640 (AMLD6)	Wasimamizi wa kitaifa, FIUs, usajili wa umiliki wa faida, usajili wa akaunti ya benki	Upitishaji wa jumla tarehe 10 Julai 2027, na tarehe za awali kwa baadhi ya makala
Mwongozo (EU) 2024/1620 (AMLA)	Huunda Mamlaka ya Kupambana na Utakatishaji wa Fedha, iliyoko Frankfurt am Main	Inatumika kutoka 1 Julai 2025, na baadhi ya makala mapema

AMLA itasimamia moja kwa moja idadi ndogo ya taasisi za mikopo na fedha zenye hatari kubwa zinazofanya kazi katika nchi wanachama angalau sita. Sheria hiyo inahitaji mchakato wa kwanza wa uteuzi kuanza kabla ya tarehe 1 Julai, 2027, na inaeleza kuwa usimamizi wa moja kwa moja wa taasisi zilizochaguliwa unapaswa kuanza mwaka 2028. Kama zaidi ya taasisi 40 zitahitimu katika raundi ya kwanza, AMLA itasimamia taasisi 40 zinazofanya kazi katika idadi kubwa ya nchi wanachama.

Kwa taasisi zingine, wasimamizi wa kitaifa wanabaki kuwa na jukumu, na AMLA kushirikiana na kuweka viwango vya kiufundi.

The sheria ya kusafiri

sheria ya kusafiri inahitaji taarifa za malipo kuhusu mwanzilishi na mwombaji kuwa pamoja na uhamisho kupitia mlolongo wa malipo. Ni inatokana na FATF R.16.

Katika Umoja wa Ulaya, Mwongozo (EU) 2023/1113 inatumika kutoka 30 Desemba 2024 kwa uhamisho wa fedha na ya crypto-maslahi. Kwa ajili ya uhamisho wa fedha, mlipaji kamili na taarifa ya mpokeaji ni inahitajika juu ya EUR 1,000, na mahitaji nyepesi kwa ajili ya uhamisho ndogo kwamba si kuhusishwa. Kwa crypto-maslahi, sheria inatumika mahitaji sawa "bila kujali kiasi chao na kama wao ni ndani au mipaka ya uhamisho".

Mlango FATF marekebisho R.16 na tafsiri yake kumbukumbu katika Juni 2025, rename ni uwazi malipo. Kulingana na CSSFmuhtasari, mabadiliko standardize taarifa zinazohitajika katika ujumbe wa malipo, kubainisha majukumu pamoja na mnyororo wa malipo, kuongeza hatua dhidi ya ulaghai, misrouting na makosa kama vile aliyelipwa uthibitisho, na ni kuchukua nguvu mwishoni mwa mwaka 2030.

Hatari ya nchi na orodha za umma

Mlango FATF inachapisha orodha mbili baada ya kila kikao. Katika Juni 2026 kikao chake, kama kwa muhtasari na FIAU ya Malta, Jamhuri ya Kidemokrasia ya Watu wa Korea, Iran na Myanmar zilibaki kuwa nchi zenye hatari kubwa zinazohitaji kuchukuliwa hatua. Bosnia na Herzegovina na Iraq ziliongezwa kwenye orodha ya nchi zilizo chini ya uangalizi zaidi, na Algeria na Namibia ziliondolewa.

Umoja wa Ulaya ina orodha yake mwenyewe ya nchi tatu hatari kubwa. Tume ya Ulaya kupitishwa marekebisho katika Desemba 2025 kwamba aliongeza Urusi, Bolivia na Visiwa vya Virgin ya Uingereza na athari kutoka Januari 29, 2026. EU wajibu taasisi lazima kuomba kuimarisha uangalifu kwa mahusiano na shughuli zinazohusisha nchi zilizoorodheshwa.

Nini wasimamizi kutarajia kutoka benki mpya

1. A biashara nzima tathmini ya hatari kujumuisha wateja, bidhaa, mitandao na nchi, kupitishwa na bodi.
2. A fedha kusafisha taarifa ya afisa na mamlaka, rasilimali na upatikanaji wa moja kwa moja kwa bodi.
3. Polisi zilizoandikwa na taratibu kwamba mechi halisi onboarding na mifumo ya ufuatiliaji.
4. Mifumo ya kupimwa kwa utambulisho uthibitishaji, uchunguzi na ufuatiliaji, na tuning kumbukumbu.
5. Mafunzo kwa wafanyakazi wote, na mafunzo maalumu kwa ajili ya ofisi mbele na utekelezaji.
6. Independent kupima na ukaguzi wa ndani au mkaguzi wa nje.
7. Ufuatiliaji na mpango wa biashara. Wasimamizi kulinganisha AML mfumo na wateja lengo na nchi katika maombi, na changamoto pengo.

Makala ijayo inaangalia benki ya mawasiliano, ambapo vidhibiti hivi ni kupimwa na benki nyingine kama vile na wasimamizi.