Correspondent benki kuelezwa

Karibu kila malipo ya kimataifa hupita kupitia benki zinazohusika. Benki katika nchi moja inayotaka kulipa au kupokea dola za Marekani, euro au sarafu nyingine yoyote ya kigeni inahitaji akaunti na benki ambayo inaweza kukaa katika sarafu hiyo. Kwa benki mpya, kupata akaunti hizo mara nyingi ni vigumu zaidi kuliko kupata leseni yenyewe.

Waandishi na wajibu

CPMI ya 2016 ripoti juu ya benki correspondent inataja ufafanuzi wa kiwango: utaratibu ambao chini ya benki moja, correspondent, "ina amana zinazomilikiwa na benki nyingine (waliohojiwa) na hutoa malipo na huduma zingine kwa wale waliohojiwa benki". Katika msingi wake zaidi, inahitaji waliohojiwa kufungua akaunti katika vitabu vya correspondent na benki mbili kubadilishana ujumbe wa kutatua shughuli kwa debiting na crediting hizo akaunti.

Msemaji hutoa upatikanaji. Mjibu hutumia kwa niaba yake mwenyewe na wateja wake. Huduma kawaida ni pamoja na uhamisho wa kimataifa, usimamizi wa fedha taslimu, ukaguzi wa usajili, mikopo, barua za mikopo na kubadilishana fedha za kigeni.

CPMI inaonyesha kwamba uhusiano ni mara nyingi ya kubadilishana, kila benki kuwahudumia wengine katika sarafu tofauti. masuala Correspondent benki zaidi kwa ajili ya malipo mipaka, kwa sababu malipo ya ndani sasa kawaida kukaa kupitia mifumo ya malipo.

Nostro na vostro akaunti

Maneno haya mawili yanaelezea akaunti moja kutoka pande mbili tofauti.

Muda	Kumaanisha	Ambao vitabu vyao viko humo,	Mfano kutoka Benki A ya mtazamo
Nostro (	Akaunti yetu, uliofanyika katika benki nyingine	vitabu vya benki nyingine	Benki A ya Marekani dola akaunti katika Benki B katika New York ni Benki A ya nostro akaunti
Vostro (	Akaunti nyingine ya benki, iliyofanyika na sisi	vitabu vyetu	Akaunti ya Benki C ya euro katika Benki A ni, kwa ajili ya Benki A, akaunti vostro

Hivyo akaunti Benki A inashikilia katika Benki B ni nostro kwa ajili ya Benki A na vostro kwa ajili ya Benki B. Kila benki pia huhifadhi rekodi ya ndani ya mizani yake nostro, ambayo inaruhusu dhidi ya kauli kutoka correspondent. ripoti CPMI anaita hii rekodi ya ndani ya akaunti mirror, kuhifadhiwa kwa madhumuni ya uhasibu.

neno loro (“wao”) wakati mwingine hutumika kwa ajili ya akaunti ya mtu wa tatu iliyopo katika mawasiliano. Katika vitendo, benki nyingi kutumia nostro na vostro.

Jinsi ya malipo correspondent harakati

ripoti CPMI inaonyesha malipo kutoka kwa mteja wa Benki A kwa mteja wa Benki C kupitia Benki B.

1. Benki A debits akaunti ya mteja wake.
2. Benki A hutuma ujumbe wa malipo kwa Benki B.
3. Benki B debits akaunti ya Benki A katika vitabu vyake.
4. Benki B mikopo akaunti ya Benki C katika vitabu vyake, au, kama Benki C haina akaunti na hiyo, analipa Benki C kupitia mfumo wa malipo ambayo wote kushiriki.
5. Benki B anatuma ujumbe kwa Benki C.
6. Benki C mikopo ya mteja kupokea.

benki za kati

Wakati kutuma na kupokea benki si kushiriki correspondent, benki zaidi kujiunga mnyororo. Hizi mara nyingi huitwa mabenki ya kati.

Kila moja inaongeza muda, gharama, ukaguzi utekelezaji na pointi ya kushindwa. Kila pia inahitaji habari ya kutosha katika ujumbe wa malipo kwa skrini yake, ambayo ni madhumuni ya sheria ya kusafiri ilivyoelezwa katika makala utekelezaji.

Malipo pia inaweza kugawanywa. Katika malipo cover, maelezo ya mteja kwenda moja kwa moja kutoka benki ya kuagiza kwa benki ya mwombaji, wakati tofauti benki-kwa-benki ujumbe huenda fedha kupitia correspondents. ripoti CPMI alibainisha kwamba wote njia serial na njia cover inaweza kutumika katika kufuata AML sheria, ikitolewa cover ujumbe inachukua taarifa zinazohitajika.

Ambapo hatimaye kutokea

Correspondents kuweka kati yao wenyewe katika mifumo ya malipo ya fedha. Kwa euro, Eurosystem ya wakati halisi jumla mfumo wa usajili ni T2, ambayo ECB anasema taasisi inaweza kufikia kama washiriki moja kwa moja, kama multi-addressees, au kupitia makubaliano correspondent. benki respondent bila kupata moja kwa moja inategemea ushiriki wa correspondent yake.

jukumu la SWIFT

SWIFT, Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, huendesha mtandao wa ujumbe. Hutoa maelekezo ya malipo yaliyowekwa mizani kati ya benki, lakini haishikili akaunti au kuhamisha fedha. Malipo hufanyika kwenye vitabu vya waandishi na katika mifumo ya malipo.

SWIFT uhusiano na benki kitambulisho kanuni ni hivyo muhimu lakini si ya kutosha. Bila akaunti correspondent, benki inaweza kutuma ujumbe lakini hawezi kutatua malipo ya fedha za kigeni. Mifumo kubwa ya malipo, ikiwa ni pamoja na T2 , sasa kutumia ISO 20022 ujumbe kiwango, ambayo inachukua tajiri zaidi data muundo kuhusu pande.

Nested uhusiano na kulipa-kwa njia ya akaunti

Ripoti ya CPMI inaelezea aina mbili zenye hatari kubwa.

1. Nested correspondent banking. Baadhi ya benki kutumia uhusiano mmoja correspondent kwa njia isiyo ya moja kwa moja, kupitia respondent moja kwa moja wa correspondent. correspondent anaona malipo kutoka benki haijawahi kutathminiwa.
2. Payable-kwa njia ya akaunti. respondent inaruhusu wateja wake wenyewe kupata akaunti correspondent moja kwa moja kufanya biashara kwa niaba yao wenyewe.

Wote kufanya ni vigumu kwa correspondent kujua ambao malipo ni usindikaji. CPMI iligundua kwamba huduma hizi walikuwa kupunguzwa, hivyo kwamba jadi correspondent benki alitawala mahusiano yaliyobaki.

Nini sheria zinahitaji waandishi

FATF Mapendekezo 13 inahitaji correspondents, pamoja na uangalifu wa kawaida wateja, kwa:

1. Kukusanya taarifa ya kutosha kuhusu respondent kuelewa biashara yake na kuamua, kutokana na habari za umma, sifa yake na ubora wa usimamizi wake, ikiwa ni pamoja na ML / TF uchunguzi wowote au hatua ya udhibiti.
2. Tathmini ya respondent AML / CFT kudhibiti.
3. Kupata idhini ya usimamizi wa juu kabla ya kuanzisha mahusiano mpya correspondent.
4. Kwa uwazi kuelewa majukumu ya kila taasisi.
5. Kwa kulipa kupitia akaunti, kuwa na kuridhishwa kwamba respondent imefanya CDD juu ya wateja na upatikanaji moja kwa moja na inaweza kutoa juu ya ombi.

FATF pia inakataza uhusiano wa mawasiliano na benki shell na inahitaji mawasiliano ili kuhakikisha waliohojiwa si kuruhusu benki shell kutumia akaunti zao. FATF tafsiri fafanua benki shell kama moja na hakuna uwepo kimwili katika nchi ambayo ni kuingizwa na leseni, na unaffiliated na kundi iliyodhibitiwa chini ya usimamizi madhubuti kuunganishwa. uwepo kimwili inamaanisha "ufahamu maana na usimamizi iko ndani ya nchi", si tu wakala wa ndani au wafanyakazi wa kiwango cha chini.

Sheria ya Shirikisho la Marekani hutumia kanuni hiyo hiyo kwa akaunti zilizopo nchini Marekani: chini ya 31 CFR 1010.630, taasisi ya kifedha iliyofichwa “haitaanzisha, kudumisha, kusimamia au kuendesha akaunti ya ujumbe katika Marekani kwa ajili ya, au kwa niaba ya, benki ya nje ya nchi”, na lazima ichukue hatua za busara dhidi ya matumizi yasiyo ya moja kwa moja. Kwa sababu malipo mengi ya dola za Marekani hufanyika kupitia benki za Marekani, kanuni hii ina umuhimu duniani kote.

De-hatari na kupungua katika mahusiano

De-hatari maana kumaliza au kuzuia uhusiano na makundi yote ya wateja au nchi, badala ya kusimamia hatari kesi kwa kesi. Ilikuwa wasiwasi sera baada ya 2011.

CPMI na SWIFT kufuatilia mwelekeo. CPMI ya 2020 maoni iliripoti kuwa idadi ya benki zinazofanya kazi duniani kote imepungua kwa asilimia 22 kati ya mwaka 2011 na 2019, huku idadi ya njia za malipo ikipungua kwa asilimia 12.

Kiasi na thamani ya malipo ya mipaka iliendelea kukua katika kipindi hicho, maana yake trafiki zaidi hupita kupitia benki chache. CPMI na SWIFT ilichapisha takwimu za kila mwaka hadi mwisho wa 2022 data seti, kutimiza ahadi yao kwa FSB.

Mlango Bodi ya Usalama wa Fedha inahusisha kupungua kwa “kuimarisha sekta, kupunguza faida kutokana na shughuli hizi, jumla ya hatari appetites ya benki correspondent na sababu mbalimbali zinazohusiana na AML/CFT Mpango wake wa hatua nne, uliozinduliwa Novemba 2015, ulijumuisha uchambuzi zaidi, ufafanuzi wa matarajio ya udhibiti na FATF na Basel Kamati, ujenzi wa uwezo wa ndani, na zana bora diligence. Katika 2018 FSB pia ilichapisha ripoti juu ya watoa huduma za uhamisho kupoteza upatikanaji wa benki.

Ripoti ya CPMI iligundua kuwa waandishi walikuwa wamekata huduma kwa waliohojiwa ambao hawakuzalisha kiasi cha kutosha kukidhi gharama za utekelezaji, walipatikana katika mamlaka zilizochukuliwa kama hatari sana, walihudumia wateja ambao taarifa zao hazikutosha, au walitoa bidhaa zenye hatari kubwa au aina za wateja.

Kwa nini benki mpya mapambano ya kupata USD na EUR kusafisha

Kila pointi hapo juu inatumika na nguvu ya ziada kwa benki mpya leseni.

1. Hakuna rekodi track. correspondent hawezi kuangalia miaka ya data malipo, ripoti za ukaguzi au historia usimamizi.
2. Low awali kiasi. Onboarding na tathmini ya kila mwaka ya respondent gharama correspondent sawa chochote kiasi, na benki mpya ya mapema viwango mara chache kushughulikia yao.
3. Jurisdiction hatari. Benki leseni katika mamlaka juu ya FATF au EU orodha, au na tathmini dhaifu hivi karibuni, kukabiliana na uchunguzi zaidi au kukataa.
4. Customer hatari. Business mifano kujengwa juu ya wateja wasio na makao, fintech au malipo taasisi wateja, crypto-asset makampuni au sekta ya hatari kubwa kuangalia kama nesting kwa correspondent.
5. Umiliki na usimamizi. Umiliki wa wazi au mameneja bila uzoefu benki kushindwa correspondent makini hata kama walipita leseni.
6. Mkusanyiko miongoni mwa watoa. Pamoja na waandishi wachache hai katika kila sarafu, kukataa kutoka moja au mbili inaweza kufunga soko.

Jinsi waombaji kuboresha nafasi zao

1. Plan correspondent kupata kabla ya kuomba. mpango wa biashara ambayo inategemea malipo ya fedha za kigeni inahitaji jibu la kuaminika juu ya jinsi wao itadumu, na wasimamizi watajaribu ni.
2. Kuanza na correspondent kanda. Mjibu anaweza kujenga rekodi na benki ya kanda kabla ya kukaribisha dola ya kimataifa au euro clearers.
3. Kuandaa kamili makini pack. Umiliki chati kwa watu binafsi, leseni, AML sera, tathmini ya hatari, matokeo ya ukaguzi, na maswali sekta waandishi kutumia.
4. Kuweka mfano wa mteja wazi. Kuelezea ambao malipo itapita, na kuepuka kutoa akaunti kwa benki nyingine au makampuni ya malipo mpaka udhibiti ni kuthibitishwa.
5. Diversify mapema. Waandishi wawili kwa sarafu kuu kupunguza hatari ya kwamba kusitishwa moja inazuia biashara.

Makala ijayo inahusu mifumo ya nyuma ya yote haya: msingi wa mabenki majukwaa, outsourcing na udhibiti teknolojia.