EU malipo mageuzi: PSD3, Mkataba wa Huduma za Malipo na malipo ya haraka

Umoja wa Ulaya malipo sheria ni kubadilisha juu ya vipande viwili kwa wakati mmoja. Mmoja mageuzi tayari katika nguvu: Instant Payments Kanuni, ambayo inafanya uhamisho wa haraka euro na payee uthibitishaji kiwango kote sokoni. nyingine, PSD3 na malipo ya Huduma za Kanuni (PSR), imekubaliwa kisiasa lakini bado ni kwenda kupitia kupitishwa rasmi.

Mwongozo huu unaainisha kila mageuzi yanahitaji nini, lini, na nani inaathiri. upande leseni ya malipo, ikiwa ni pamoja na mji mkuu na kulinda sheria kwa ajili ya malipo na e-pesa taasisi, ni kushughulikiwa katika mwongozo tofauti juu ya fedha za kielektroniki na taasisi za malipo.

Kwa nini sheria ni kubadilisha

PSD2 imekuwa ikitumika tangu nchi wanachama zilivyoipitisha tarehe 13 Januari 2018. Ilifungua soko kwa watoaji wa habari za malipo na akaunti na kuanzisha uthibitishaji thabiti wa mteja.

Mapungufu yake tangu kuwa wazi. Aprili 2026 kumbukumbu ya Baraza inaelezea malengo ya kifurushi mpya kama kukabiliana na udanganyifu wa malipo, kuongeza ulinzi wa watumiaji, kukuza uwazi, kuboresha upatikanaji wa fedha taslimu na kubadili sheria kwa teknolojia mpya.

Malipo ya papo hapo yalifuata njia tofauti. Uhamisho wa haraka wa euro ulikuwa umekuwepo kwa miaka, lakini matumizi yake hayakuwa sawa na watoa huduma wengi hawakuwapa, hivyo EU walichagua kuwaagiza kwa sheria.

Mwongozo wa Malipo ya Mara

Kanuni (EU) 2024/886 ilichapishwa tarehe 19 Machi 2024. Ni inabadilisha SEPA Kanuni (EU) No 260/2012, PSD2 na Mkataba Finality Mwongozo, na inatumika kwa uhamisho mikopo katika euro.

Core majukumu

Kanuni inaweka majukumu manne makuu kwa watoa huduma za malipo ambao tayari wanatoa uhamisho wa mikopo:

1. Kutoa uhamisho wa haraka kwa kila mtu. Mtoa huduma yeyote anayetoa uhamisho wa mikopo anapaswa kutoa kutuma na kupokea uhamisho wa haraka wa mikopo kwa wateja wake wote, na akaunti zinazopatikana masaa 24 kwa siku katika siku yoyote ya kalenda (Kifungu cha 5a).
2. Sekondi kumi. mtoa wa mpokeaji lazima kufanya fedha inapatikana, na kuthibitisha kukamilika, ndani ya sekunde 10 ya mtoaji wa kulipa kupokea amri.
3. Ufanisi wa bei. Gharama za uhamisho wa haraka haziwezi kuzidi gharama za uhamisho wa mikopo ya kawaida ya aina hiyo (Kifungu cha 5b).
4. Uthibitishaji wa mteja. Kabla ya kulipa mamlaka uhamisho, mtoa lazima kuangalia jina la mteja dhidi ya kitambulisho akaunti, bila malipo (Kifungu 5c).

Instant uhamisho lazima pia inapatikana kupitia kila njia ambayo mteja anaweza kuweka uhamisho wa mikopo ya kawaida.

Uhakiki wa mpokeaji katika mazoezi

Chini ya Sehemu 5c, mtoaji wa mpokeaji anathibitisha kama jina na IBAN iliyotolewa na mlipaji mechi. Kama wanakaribia mechi, mtoa ni kuonyeshwa jina sahihi; kama hawawezi mechi, mtoaji ni alionya kwamba fedha inaweza kwenda kwa akaunti isiyoshikiliwa na mtu aliyekusudiwa kulipwa.

Uchunguzi hauwezi kuzuia malipo. Mlipaji bado anaweza kuruhusu, na lazima aambiwe nini kutozingatia onyo maana ya haki za kurudishiwa pesa.

Wateja wa kibiashara kutuma malipo kwa wingi wanaweza kuchagua nje ya ukaguzi, na kuchagua nyuma katika wakati wowote. mtoa huduma kwamba hufanya ukaguzi kwa usahihi si wajibu kwa ajili ya uhamisho kwa mpokeaji mbaya inayosababishwa na kitambulisho mbaya. Kama ukaguzi kushindwa kwa sababu ya kosa la mtoa huduma, mtoaji wa kulipa lazima kurudisha kulipa na unaweza kurejesha hasara kutoka kwa mtoaji wa kulipa.

Sanctions uchunguzi

Sheria ilibadilishwa jinsi vikwazo uchunguzi kazi kwa ajili ya malipo ya papo. Chini Ibara 5d , watoaji lazima uchunguzi wao wenyewe wateja dhidi ya EU lengo vikwazo vya kifedha angalau mara moja kila siku kalenda na mara moja baada ya orodha mpya au marekebisho.

Wao pia inaweza kuwa si kuchunguza mtoaji au mpokeaji wakati wa kila uhamisho wa papo kwa hatua hizo lengo. Uchunguzi kwa sababu nyingine, ikiwa ni pamoja na mifumo ya adhabu nyingine na sheria dhidi ya kusafisha fedha, ni unaffected.

Tarehe za mwisho

Kanuni staggers muda wake kwa sarafu ya mtoa wa nchi mwanachama.

wajibu	Watoa katika nchi wanachama euro-eneo	Watoa katika nchi nyingine wanachama
Kupokea uhamisho wa haraka	Tarehe 9 Januari 2025	Tarehe 9 Januari 2027
Tumie uhamisho wa haraka	9 Oktoba ya mwaka wa 2025	Tarehe 9 Julai 2027
Ufanisi wa bei	Tarehe 9 Januari 2025	Tarehe 9 Januari 2027
Uthibitishaji wa mpokeaji	9 Oktoba ya mwaka wa 2025	Tarehe 9 Julai 2027
Uchunguzi wa kila siku wa adhabu	Tarehe 9 Januari 2025	Tarehe 9 Januari 2025

Taasisi za malipo na taasisi za fedha za kielektroniki zina tarehe zao wenyewe kwa ajili ya wajibu wa uhamisho wa haraka katika Ibara ya 5a. Katika eneo la euro wanapaswa kutuma na kupokea uhamisho wa haraka ifikapo tarehe 9 Aprili 2027; mahali pengine wanapaswa kupokea ifikapo tarehe 9 Aprili 2027 na kutuma ifikapo tarehe 9 Julai 2027.

Watoa huduma katika nchi zisizokuwa wanachama wa euro wanaweza, kwa idhini ya awali ya msimamizi, kuziba uhamisho wa haraka katika euro kutoka akaunti za fedha za kitaifa. Kikomo hicho kinawekwa na msimamizi na hakiwezi kuwa chini ya EUR 25,000.

Kufungua mifumo ya malipo kwa wasiokuwa benki

Sheria hiyo pia ilishughulikia kikwazo cha muda mrefu kwa taasisi za malipo na fedha za kielektroniki. Ilibadilisha Mwongozo wa Utatuzi wa Mwisho ili PIs na EMIs ziweze kushiriki katika mifumo ya malipo iliyoteuliwa, na ilibadilishwa PSD2 kuruhusu fedha zilizohifadhiwa kufanyika katika benki kuu kwa hiari ya benki hiyo. Nchi wanachama zilipaswa kutekeleza mabadiliko haya kwa 9 Aprili 2025.

Kwa mabenki yasiyokuwa, hii ni muhimu. moja kwa moja upatikanaji wa kusafisha na usajili hupunguza tegemezi juu ya benki mdhamini, ingawa kila mfumo na kila benki kuu bado inaweka vigezo vyake vya kujiunga mwenyewe.

PSD3 na Mwongozo wa Huduma za Malipo

Tume ya Ulaya ilipendekeza mfuko juu ya 28 Juni 2023. Ina sehemu mbili:

Kifaa	Tafsiri	Maudhui kuu
PSD3	Mwongozo, kuingizwa na nchi wanachama	Utoaji leseni na usimamizi wa taasisi za malipo, ikiwa ni pamoja na e-kutoa fedha; huduma ya fedha taslimu
PSR	Mwongozo, moja kwa moja kutumika	Kutenda sheria: uwazi, haki na majukumu, ulaghai, benki wazi, nguvu ya mteja uthibitisho

Kuhamisha kanuni za maadili katika utaratibu unaokusudiwa kuondoa tofauti katika uhamishaji wa kitaifa. Utoaji leseni hukaa katika mwongozo kwa sababu inaketi karibu zaidi na miundo ya usimamizi wa kitaifa.

Hali ya Sheria

makubaliano ya kisiasa alikuja katika trilogue ya mwisho tarehe 26 Novemba 2025, kulingana na kumbukumbu ya Baraza. makubaliano maandishi yalitumwa kwa Coreper katika Aprili 2026 kwa ajili ya idhini "kwa lengo la kufikia makubaliano katika kusoma pili".

Kama ya 7 Oktoba 2026, Sheria Observatory inaonyesha kwamba kamati ya ECON Bunge ilipitisha maandiko yaliyokubaliwa tarehe 5 Mei 2026. faili ni kusubiri msimamo wa kwanza-kusoma Baraza, na Observatory inaonyesha tarehe ya jumla ya 14 Desemba 2026.

Hakuna chombo chochote kimechapishwa katika Gazeti Rasmi. Idadi za makala na takwimu zilizo hapo chini zinatokana na makubaliano ya Aprili 2026 na zinaweza kubadilishwa au kurekebishwa wakati wa kukamilika kwa sheria-lugha.

Wakati sheria ingetumika

PSR makubaliano ya maandishi inatumika miezi 21 baada ya kuingia katika nguvu. Vifungu 50 na 57, ambayo kupanua mteja uthibitishaji, kutumika baada ya miezi 27.

PSD3 lazima kuingizwa na kutumika ndani ya miezi 21 ya kuingia nguvu. Malipo zilizopo na e-fedha taasisi kuwa hadi miezi 27 baada ya kuingia nguvu ili kuonyesha msimamizi wao kwamba wanakutana mahitaji mapya.

Ugaidi: kituo cha PSR

Kuzuia ulaghai ni mabadiliko yanayoonekana zaidi kwa wateja. PSR makubaliano maandishi inaongeza zana kadhaa.

Uhakiki wa mpokeaji kwa uhamisho wote mikopo

PSR Ibara ya 50 inatumia uhakiki wa Mwongozo wa Malipo ya Haraka wa sheria za mkopeshaji kwa miamala yote ya mikopo, ikiwa ni pamoja na wale walio nje ya wigo wa SEPA Mwongozo. Pale ambapo akaunti imetambuliwa na kitu kingine isipokuwa IBAN, ukaguzi unatumika kwa kitambulisho hicho.

Ibara ya 57 inaonyesha sheria ya wajibu. Kama mtoaji kushindwa kufanya ukaguzi kwa usahihi na malipo kwenda vibaya, mtoaji wa kulipa lazima kurudisha kulipa bila kuchelewa na inaweza kurejesha kutoka kwa mtoaji katika makosa.

Udanganyifu wa kuigiza Benki

PSR Ibara ya 59 inashughulikia udanganyifu ambapo mkosaji anajifanya kuwa benki ya mtumiaji mwenyewe, kwa kutumia njia za mawasiliano zinazohusiana na hilo. Kama udanganyifu huo unampelekea mtumiaji kutoa idhini ya malipo, mtoa huduma anapaswa kurejesha kiasi kamili, ikiwa mtumiaji alitangaza haraka na kuripoti udanganyifu kwa polisi.

mtoa ana 15 siku za biashara ya kurejesha au kuthibitisha kukataa. Inaweza kukataa tu kwa ajili ya ulaghai shahidi au uzembe mkubwa na mtumiaji, na inachukua mzigo wa kuthibitisha hilo.

Mipaka ya matumizi na kushiriki data

makubaliano ya maandishi inatoa wateja kudhibiti zaidi na inatoa watoaji habari zaidi:

• Mipaka ya matumizi. Wateja wanaweza kuweka mipaka kwa shughuli au kwa kipindi. Remote kuongezeka kuchukua athari tu baada ya muda wa saa nne, isipokuwa mteja opts nje (Kifungu cha 51).
• Udanganyifu data kushirikiana. Watoa lazima kuchukua sehemu katika makubaliano ya habari-kushirikiana juu ya ulaghai wanaoshukiwa, na data iliyohifadhiwa kwa miaka si zaidi ya mitano.
• Telecoms na majukwaa. Electronic mawasiliano watoa lazima kuchukua hatua dhidi ya Caller ID na barua pepe spoofing, na kubwa sana online majukwaa lazima kushirikiana na watoa malipo.
• Utangazaji wa kifedha. Mitandao mikubwa sana ya mtandaoni na injini za utafutaji zinapaswa kuwauliza watangazaji wa huduma za kifedha zilizodhibitiwa ushahidi kwamba wameruhusiwa (Sehemu ya 59b).

Kulinganisha: mbinu Uingereza

Uingereza walichagua mfano mpana zaidi kwa ajili ya idhini push malipo udanganyifu. Tangu Oktoba 7, 2024, Payment Systems Regulator imehitaji kurejeshwa kwa Faster Payments APP scams hadi GBP 85,000 kwa madai, na Benki ya Uingereza kutumika kiwango sawa na CHAPS.

Nakala ya EU ni mdogo katika wigo. Ni inalenga juu ya impersonation ya mtumiaji mwenyewe mtoa badala ya wote mamlaka kushinikiza malipo udanganyifu, na ambapo inahusu, Ibara 59 inahitaji kurudishwa kwa kiasi kamili.

Kufungua benki chini ya PSR

PSD2 aliumba haki kwa ajili ya wateja kutumia malipo initiation na akaunti ya habari watoa (Vifungu 66 na 67). Katika mazoezi, ubora interface na vikwazo kuwekwa na benki mdogo uptake.

PSR makubaliano ya maandishi inahifadhi mfano na tightens ni:

• Dedicated interfaces. Akaunti huduma watoa lazima kutoa maalumu data upatikanaji interface, na mahitaji ya utendaji na upatikanaji (kutoka Ibara 35).
• Kuzuiwa vikwazo. Orodha ya mazoea ambayo kuzuia upatikanaji na watoa huduma wa tatu ni marufuku (Sehemu 44).
• Consent dashboard. Benki lazima kuwapa wateja dashibodi katika interface yao wenyewe kuona na kuondoa ridhaa zilizotolewa kwa taarifa ya akaunti na malipo ya mara kwa mara huduma za kuanzisha (Kifungu cha 43).

dashibodi ni maana ya kuwa neutral. maandishi inakataza benki kutoka kubuni kwa njia ambayo kukatisha tamaa wateja kutokana na kutumia huduma za tatu.

Upatikanaji wa akaunti za benki kwa taasisi ya malipo

PSD2 tayari ilihitaji upatikanaji wa akaunti za benki kwa taasisi za malipo juu ya lengo, si ubaguzi na uwiano msingi. Katika vitendo, kukataa kulikuwa kawaida.

PSR Ibara ya 32 inapunguza misingi ambayo benki inaweza kukataa au kufunga akaunti kwa ajili ya taasisi ya malipo, mawakala wake au mwombaji. sababu kuruhusiwa ni pamoja na ukiukwaji wa EU AML Mwongozo, ukiukwaji wa vifaa vya mkataba, kupotea nyaraka na kukataa au kuondolewa leseni ya taasisi.

Kukataliwa lazima taarifa ndani ya mwezi mmoja wa maombi kamili, na sababu maalum kwa hatari ya mwombaji badala ya wale kawaida.

Fedha na mabadiliko mengine katika PSD3

PSD3 Ibara ya 37 inaruhusu wauzaji kutoa fedha taslimu bila kununua, nje ya mfumo wa leseni, hadi EUR 150 kwa kila kuondoka. Nchi wanachama wanaweza kuweka kikomo cha chini ya si chini ya EUR 100, na kuondolewa lazima kuwa chini ya uthibitisho mteja imara.

PSD3 pia inaunganisha fedha za kielektroniki katika leseni ya taasisi ya malipo na huweka viwango vya mtaji mpya. Mabadiliko hayo, na kanuni za muda wa mpito kwa wenye leseni zilizopo, zimeorodheshwa katika mwongozo juu ya fedha za kielektroniki na taasisi za malipo.

Crypto na stablecoins

Electronic fedha tokens chini ya MiCA ni pia “fedha” kwa ajili ya malipo sheria. EBA alitoa crypto-asset watoa huduma hadi 2 Machi 2026 ili kupata PSD2 idhini kwa ajili ya huduma za malipo kuhusisha hizo tokens, na katika Februari 2026 maoni alishauri wasimamizi juu ya jinsi ya kuendelea baada ya tarehe hiyo.

PSD3 makubaliano ya maandishi hutoa njia fupi. Wasimamizi wanapaswa kuamua ndani ya siku 60 za biashara juu ya maombi kamili kutoka MiCA-imara CASP kwamba anataka kutoa huduma za malipo tu na e-pesa tokens.

Nini makampuni yanapaswa kufanya sasa

Mipango kwa ajili ya mageuzi yote mawili huendesha sambamba:

1. Instant malipo. PIs na EMIs kwamba kutoa euro mikopo uhamisho wanapaswa kuwa kujenga uwezo wa haraka kwa ajili ya muda wao Article 5a, pamoja na kuthibitishwa payee na kila siku adhabu uchunguzi.
2. Udhibiti wa rushwa. Benki na watoa huduma za malipo lazima ramani yao ya ufuatiliaji rushwa, mawasiliano ya wateja na michakato refund kwa PSR Ibara 50, 57 na 59.
3. Banking wazi. Akaunti huduma watoa lazima tathmini yao maalum interfaces na kubuni idhini dashboard.
4. Licensing. PIs zilizopo na EMIs lazima kuandaa ushahidi msimamizi wao itakuwa haja chini ya PSD3 sheria za mpito.
5. Tazama maandishi ya mwisho. Tarehe katika PSR na PSD3 zinaanza kutumika, ambayo inategemea uchapishaji katika Gazeti Rasmi.

Nje ya Umoja wa Ulaya, mwelekeo ni sawa hata ambapo vyombo tofauti. makampuni na wateja katika mikoa kadhaa lazima kutarajia malipo ya papo hapo, mkopeshaji ukaguzi na udanganyifu kurejesha kuwa sifa za kawaida badala ya ziada chaguo.