Si ndryshojnë juridiksionet në licensimin e bankave

Marrja e depozitave dhe dhënia e kredive është e njëjta veprimtari ekonomike kudo. Megjithatë, liçenca e nevojshme, kapitali i kërkuar, koha për miratimin dhe tregjet që hapet liçenca ndryshojnë gjerësisht. Zgjedhja e një juridiksioni është kështu një nga vendimet më të rëndësishme në një projekt bankar.

Ky artikull shpjegon se nga vijnë dallimet dhe si ato ndikojnë në vlerën praktike të një liçence.

Dysheme e përbashkët, dizajn kombëtar

Komiteti i Bazës vendos standardet e kujdesshme, FATF vendos standartet AML/CFT dhe CPMI vendos standardet për infrastrukturën e pagesës. Revizionimi i kolegëve kontrollon zbatimin.

Brenda kësaj baze, çdo juridiksion vendos:

1. Çfarë veprimtarish kanë nevojë për çfarë licensë. Disa kanë një licensë bankare; të tjerët kanë disa klasa, si të plota, të kufizuara, me shumicë apo dixhitale.
2. Sa kapital duhet për të filluar, dhe sa shumë mbikqyrësit presin mbi minimumin ligjor.
3. Çfarë substance është e nevojshme: menazhimi lokal, stafi, takimet e bordit dhe sistemet.
4. Kush mund të shërbehet: banorët, jo-banorët, shitësit me pakicë ose me shumicë dhe në cilat monedha.
5. Çfarë tregje të tjera liçenca hap, nëpërmjet pasaportimit, njohjes apo asgjë.
6. Sa i shpejtë dhe sa i parashikueshëm është procesi, e cila varet nga burimet dhe qasja e rregullatorit.

Bashkimi Evropian: një libër i vetëm rregullash dhe pasaportimi

BE harmonizon rregullimin e bankave më thellë se çdo rajon tjetër. Rregullimi i kërkesave të kapitalit zbatohet drejtpërsëdrejti në çdo vend anëtar dhe Direktiva e kërkesave të kapitalit është përshtatur në ligjin kombëtar. Së bashku me standardet teknike nga EBA, ato formojnë librin e vetëm të rregullave.

Në zonën euro dhe vendet e tjera pjesëmarrëse, licensimi ndodhet brenda Mekanizmit të Vetëm Mbikqyrës. ECBUdhëzuesi i licensimit, the ECB Autoriteti i Licensës Bankare (ABL) është autoriteti që jep liçensat bankare për të gjitha bankat që dëshirojnë të operojnë në zonën euro. ECB miraton vendimin përfundimtar.

Pasaportimi

Përfitimi kryesor i një liçence të BE-së është pasaporta. Sipas CRD Artikullit 33, një institucion krediti i autorizuar në një shtet anëtar mund të kryejë veprimtaritë e përmendura në Aneks I në shtete të tjera anëtare nëpërmjet një dega apo shërbimeve ndërkufitare, me kusht që autorizimi i tij t'i mbulojë ato. Shteti pritës nuk mund të kërkojë një licensë më vete.

Bankat e vendeve të tretë

Bankat nga jashtë BE-së nuk kanë pasaportë. Direktiva (BE) 2024/1619 fut Nenin 21c në CRD, duke kërkuar që ndërmarrjet e vendosura në një vend të tretë të ngrenë një degë dhe të marrin autorizim para se të ofrojnë shërbime thelbësore bankare në një shtet anëtar.

Përjashtimet përfshijnë shërbimet e ofruara me nismën ekskluzive të klientit, shërbimet ndaj institucioneve të kreditit dhe shërbimet brenda grupit. Shtetet anëtare duhet ta zbatojnë këtë kërkesë nga 11 janari 2027.

Një degë e tillë në një vend të tretë është autorizuar vetëm për shtetin anëtar ku është krijuar. Ajo nuk mund të përdorë një pasaportë për t'i shërbyer vendeve të tjera anëtare, kështu që një grup që dëshiron të arrijë anembanë BE-së përgjithësisht ka nevojë për një degë të BE-së.

Dallimet që mbeten brenda BE

Harmonizimi nuk është uniformitet. Shtetet anëtare ende ndryshojnë në praktikën mbikqyrëse, gjuhën, taksën, rregullimet lokale të sigurimit të depozitave, opsionet kombëtare në CRD dhe kohën e nevojshme për shqyrtimin e aplikimeve. Kapitali fillestar minimal ligjor është 5 milionë euro sipas CRD Artikullit 12, por mbikqyrësit e kapitalit presin që kjo varet nga plani i biznesit.

Mbretëria e Bashkuar

Mbretëria e Bashkuar drejton regjimin e vet jashtë BE. Autoriteti i Rregullimit të Sigurisë autorizon marrësit e depozitave, me Autoritetin e Sjelljes Financiare përgjegjës për sjelljen. Që kur Mbretëria e Bashkuar u largua nga BE, bankat e Mbretërisë së Bashkuar janë institucione të vendeve të tretë sipas ligjit bankar të BE dhe nuk mund të përdorin pasaportën e BE.

Mbretëria e Bashkuar ofron një rrugë të strukturuar për bankat e reja. Njësia e nisjes së re të Bankës së Anglisë përshkruan autorizimin me kufizime, të pasuar nga një periudhë mobilizimi që zakonisht nuk zgjat më shumë se 12 muaj, gjatë së cilës marrja e depozitave është e kufizuar në 50,000 paund në total.

Zvicër

Zvicra licencon bankat nëpërmjet FINMA, që vë në dukje se legjislacioni mbi bankat dhe firmat e sigurimeve parashikon lloje të ndryshme licensash, secila me kushtet e veta. Zvicra është jashtë tregut të vetëm të BE-së, kështu që një licensë zvicerane nuk pasaporton në BE. Bankat zvicerane që shërbejnë klientët e BE-së përballen me rregullat e vendit të tretë të përshkruara më lart, duke përfshirë Nenin 21c nga viti 2027.

Singapori

The. Autoriteti Monetar i Singaporit Ai dha dy licensa të plota dixhitale bankare dhe dy licensa dixhitale bankare me shumicë, e fundit për SME-të dhe segmente të tjera jo me pakicë.

MAS deklaron se aktualisht nuk është duke dhënë licenca të reja bankare dixhitale. Disponibiliteti i një klase licensash mund të ndryshojë me politikën, pavarësisht nga meritat e aplikuesit.

Zonat e lira financiare: DIFC dhe ADGM

Emiratet e Bashkuara Arabe pritin dy zona të lira financiare me rregullat dhe librat e tyre të rregullave, të ndara nga regjimi bankar i brendshëm.

	Qendra Ndërkombëtare Financiare e Dubait	Tregu global i Abu Dhabit
Regulator	Autoriteti i Shërbimit Financiar të Dubait, i krijuar sipas ligjit të Dubait si "regullatori i pavarur i shërbimeve financiare dhe veprimtarive të lidhura për DIFC" (DFSA GEN)	Autoriteti Rregullator i Shërbimit Financiar (ADGM)
Baza ligjore	DFSA e krijuar sipas ligjit të Dubait	E krijuar si një zonë e lirë financiare nën legjislacionin federal; kuadri i vendosur nga Ligji i Abu Dhabit Nr. 4 i vitit 2013; udhëzimet bazuar në ligjin e zakonshëm anglez
Kategoria e marrjes së depozitave	Kategoria 1 (PIB 1.3.1)	Kategoria 1 (PRU 1.3.1)
Kapitali bazë për marrësit e depozitave	10 milion dollarë.	10 milion dollarë.

Liçensat e zonave të lira janë parashikuar për biznesin ndërkombëtar dhe atë me shumicë. Shkalla e veprimtarive të lejuara, klientët që mund t'u shërbehen dhe bashkëveprimi me rregullat bankare në tokë të UAE duhet të konfirmohen me rregullatorin e duhur për çdo model biznesi.

Qendra ndërkombëtare bankare

Qendrat financiare ndërkombëtare licensojnë bankat që kryesisht u shërbejnë jo-rezidentëve, shpesh nëpërmjet kategorive që ndajnë biznesin vendas nga ai ndërkombëtar. Autoriteti Monetar i Ishujve Cayman raportoi 76 banka të licensuara më 30 qershor 2026, 11 me licensat e Kategorisë A dhe 65 me licensat e Kategorisë B, një ndarje që pasqyron orientimin ndërkombëtar të qendrës.

Qendrat serioze kërkojnë prani reale. Banka Qendrore e Shqipërisë e bën mendjen dhe menazhimin një kusht licensimi: bankat me një zyrë të regjistruar në Bahrain duhet të mbajnë selinë e tyre atje, dhe degët e huaja bankare duhet të mbajnë praninë lokale të menazhimit dhe mjediset.

Standardet botërore shtyjnë në të njëjtën drejtim. FATF përcakton një bankë si një pa prani fizike, që do të thotë "mend dhe menazhim i kuptueshëm", në vendin e licensimit të saj, dhe ndalon marrëdhëniet korresponduese me bankat maskë.

Reputacioni dhe aksesi i korrespondencës

Një licensë është e dobishme vetëm sa marrëdhëniet që ajo mund të mbështesë. Bankat korresponduese vlerësojnë juridiksionin e respondentit si pjesë e kujdesit të tyre të duhur. CPMI gjeti se korrespondentët kishin shkurtuar shërbimet për të përgjigjurit që gjendeshin në juridiksione të perceptuara si shumë të rrezikshme, midis arsyeve të tjera.

Dy lista publike ushqehen drejtpërsëdrejti në këto vlerësime.

listat e FATF

Pas çdo seance, FATF emrat e juridiksioneve me rrezik të lartë që janë subjekt i një thirrjeje për veprim, dhe jurisdiksionet nën mbikqyrjen e rritur. FIAU e Maltës, pas sesionit plenar të qershorit 2026 Republika Demokratike Popullore e Koresë, Irani dhe Myanmar mbetën subjekt i një thirrjeje për veprim. Bosnje-Hercegovina dhe Iraku u shtuan në mbikqyrjen e rritur, ndërsa Algjeria dhe Namibia u hoqën.

Lista e rritur e mbikqyrjes që nga qershori 2026 përfshin qendrat financiare si edhe ekonomitë në zhvillim, midis tyre Monako, Bullgaria dhe Ishujt Virxhinianë (MB). Listimi nuk ndalon biznesin, por homologët zbatojnë më shumë kontroll.

Lista e BE

BE boton listën e vet të vendeve të tretë me rrezik të lartë dhe njësitë e detyruara nga BE duhet të zbatojnë kujdesin e duhur të përmirësuar ndaj marrëdhënieve dhe transaksioneve që përfshijnë ato. Lista e Komisionit Rusia, Bolivia dhe Ishujt Virxhinianë Britanikë me efekt nga 29 janari 2026.

Të dy listat janë të lidhura por jo identike, dhe ato lëvizin me shpejtësi të ndryshme. Algjeria dhe Namibia, për shembull, u larguan nga lista FATF në qershor 2026, por ende shfaqen në listën e publikuar të BE-së nga Komisioni në kohën e shkrimit të këtij artikulli. Një bankë në një juridiksion të sapo hequr nga lista mund të ndeshet me kujdesin e duhur të rritur të BE-së për disa kohë pas heqjes së listës FATF.

Krahasimi i juridiksioneve në praktikë

Faktor	Pyetje për të bërë
Aksesi në treg	A ka pasaportë liçenca dhe për cilat tregje? A mund t'u shërbehet ligjërisht klientëve të synuar?
Kapitali	Cili është minimumi ligjor dhe çfarë do të presin mbikqyrësit për këtë plan biznesi?
Substanca	Sa njerëz të lartë duhet të jenë banor? Ku duhet të jenë takimet e bordit dhe funksionet kyçe?
Kohëzgjatja	Sa kohë duhen zakonisht aplikimet dhe a ka një fazë të kufizuar apo të mobilizimit?
Sigurimi i depozitës	A ka një skemë, çfarë mbulon ajo dhe sa kushton anëtarësimi?
Reputacioni	A është juridiksioni mbi ndonjë FATF apo listën e BE-së, dhe cila ishte e fundit FATF Vlerësim?
Korrespondent access	A mbajnë bankat globale marrëdhënie korresponduese me bankat e licensuara atje?
Kultura e mbikqyrjes	Si angazhohet rregullatori përpara dhe pas licensimit dhe sa i parashikueshëm është ai?

Përfundim

Liçenca më e lirë apo më e shpejtë është rrallë ajo me vlerën më të madhe. Hyrja në treg, korrespondenca bankare, reputacioni dhe cilësia e mbikqyrjes vendosin nëse një bankë e licensuar mund të operojë në fakt. Artikujt e mëparshëm në këtë seri shpjegojnë kapitalin, likuiditetin, qeverisjen, përputhshmërinë, teknologjinë dhe kërkesat e pagesës që aplikohen kudo që merrni licencën.