Kartat dhe shiritat e pagesës

Klientët e një banke gjykojnë atë kryesisht nga mënyra se si funksionojnë pagesat. Kartat duhet të pranohen, transferimet duhet të arrijnë dhe pagat duhet të mbërrijnë në kohë. Pas çdo një prej këtyre është një sërë hekurudhash: skema, sisteme klirimi dhe sisteme rregullimi, secila me rregullat e veta të anëtarësimit.

Ky artikull shpjegon shigjetat kryesore me të cilat lidhet një bankë e re, duke përdorur BE si shembullin më të hollësishëm rregullator.

Skema të letrave

Një skemë kartash është një sërë rregullash dhe një rrjet që lejon që kartat e lëshuara nga një institucion të pranohen nga tregtarët të cilëve u shërben një tjetër. Rregullimi i pagesës së ndërsjelljes së BE-së dallon dy modele.

Modeli	Si funksionon	Shembuj të strukturës
Skema katër-palëshe	Transaksionet rrjedhin nga llogaria e pagesës në llogarinë e marrësit nëpërmjet skemës, një emitent në anën e pagesës dhe një blerës në anën e marrësit	Rrjetet e mëdha ndërkombëtare të kartave të debitit dhe kreditit
Skema tre-palëshe	Skema vetë ofron si lëshimin ashtu edhe marrjen	Rrjetet që lëshojnë karta dhe nënshkruajnë tregtarët drejtpërsëdrejti

Lëshimi dhe marrja

Rregullimi përcakton të dy rolet. Një emitent është një ofrues i shërbimit të pagesës “që nënshkruan kontratë për t’i dhënë një paguesit një instrument pagese për të filluar dhe përpunuar transaksionet e pagesave me kartë të paguaësit”. Një marrës është një ofrues “që nënshkruan kontratë me një marrës për të pranuar dhe përpunuar transaksionet e pagesave me kartë, që rezultojnë në një transferim fondesh tek marrësi”.

Roli	Klient	Veprimtaritë kryesore	Rreziku kryesor
Lëshimi	Kartembajtësi	Lëshimi i kartës, autorizimi, kreditimi apo debitimi i llogarisë, mosmarrëveshjet, mbikqyrja e mashtrimeve	Rrezikun e kreditit në kartat e kreditit, mashtrim, shkarkime prapa, përputhshmëria me skemën
Marrja	Tregtar	Tregtar i pranuar, pagesa tregtarëve, trajtimi i kthimit të pagesës	Mashtrimi dhe falimentimi i tregtarëve, përgjegjësia e kthimit të pagesës, rreziku AML në portofolin tregtar

Të dyja janë biznese të ndryshme me profile të ndryshme rreziku. Një bankë mund të bëjë njërën ose të dyjat. Hedhja është pika e zakonshme fillestare për një bankë me pakicë; marrja ka nevojë për ekspertizën e rrezikut tregtar dhe më shumë kapital për ekspozimin ndaj shkarkimit.

Kthesë

Në BE, Interchange Fee Regulation e kufizon atë në 0.2% të vlerës së transaksionit për transaksionet me kartat debituese të konsumatorëve dhe 0.3% për transaksionet me kartat kreditore të konsumatorëve.

Kartelat komerciale janë jashtë kufijve. Kufizimet e shkëmbimit zvogëlojnë të ardhurat e lëshimit, që ka rëndësi për modelet e biznesit që mbështeten në të ardhurat nga kartat.

Anëtarësimi kryesor dhe sponsorizimi BIN

Skemat licensojnë institucionet për të lëshuar apo marrë nën markën e tyre. Rregullat e anëtarësimit janë kontrata private të vendosura nga secila skemë, jo rregullore, dhe ato ndryshojnë. Struktura e gjerë është e ngjashme në të gjithë rrjetet kryesore.

Anëtarësimi kryesor

Një anëtar kryesor ka një kontratë të drejtpërdrejtë me skemën. Ai merr numrin e vet të identifikimit të bankës (BIN), vendoset drejtpërsëdrejti me skema, dhe është drejtpërsëdrejti përgjegjës për zbatimin e rregullave të skemës.

Anëtarësimi kryesor zakonisht kërkon një licensë, kapital apo kolateral, aftësi operacionale dhe miratimin e skemës. Ekspozita e vendosjes ndaj skemës mund të duhet të mbulohet nga kolaterali, veçanërisht për anëtarët e rinj.

Sponsorizimi i BIN

Një emitent i sponsorizuar lëshon kartat nën anëtarësimin e një anëtari kryesor, zakonisht në BIN intervale të caktuara nëpërmjet sponsorit. Sponsori mbetet përgjegjës për skemën dhe nga ana tjetër vë kontrolle, raportime dhe shpesh kolaterale mbi institucionin e sponsorizuar.

	Anëtarësimi kryesor	Sponsorizimi i BIN
Kontrata me skemën	Direkt	Nëpërmjet sponsorit
Koha për të nisur	Më i gjatë	Shkurto
Kontrolli i produktit dhe të dhënave	Plotësisht, brenda rregullave të skemës	E përbashkët me sponsorin
Strukturë kostoje	Tarifat e skemës dhe operacionet e veta	Shpenzimet e skemës plus marzhi i sponsorit
Rreziku i përqëndrimit	Poshtë	Varësi e lartë nga një sponsor

Shumë banka të reja dhe firma pagesash fillojnë të sponsorizohen dhe migrojnë në anëtarësimin kryesor sapo volumet dhe kontrollet ta justifikojnë atë. Migrimi duhet planifikuar që nga fillimi, sepse BIN intervalet, stoqet e kartave dhe kontratat të gjitha ndryshojnë.

Procesimi i lëshimit

Më vete nga anëtarësimi, emetuesi ka nevojë për një procesor që të autorizojë transaksionet në kohë reale, të menaxhojë kartat dhe të lidhet me skema. Procesimi zakonisht është i jashtmësuar dhe, për një bankë, është tipike një funksion kritik apo i rëndësishëm nën rregullat e jashtmimeve dhe të qëndrueshmërisë operacionale.

SEPA

Zona e vetme e pagesave në euro harmonizon pagesat në euro. Sipas ECB, rajoni SEPA përbëhet nga 41 vende evropiane, duke përfshirë vendet jashtë zonës së euros dhe BE-së. Skemat janë zhvilluar dhe administrohen nga Këshilli Evropian i Pagimeve, një shoqatë ofruesish të shërbimeve të pagesave.

Skema SEPA	Çfarë bën
SEPA Transferimi i kreditit (SCT)	Transferet në euro të nisura nga paguesit
SEPA Transferimi i menjëhershëm i kreditit (SCT Inst)	Transferime të nisura nga pagesa që bëjnë fondet në dispozicion brenda dhjetë sekondave
SEPA Debit direkt (SDD)	Mbledhje të nisura nga marrësi bazuar në mandatin e pagesës

The. SEPA Rregulli të transferimit të kreditit në euro dhe debiteve të drejtpërdrejta brenda fushës së saj për të përdorur ISO 20022 Një bankë e re që ofron llogari në euro duhet të bashkohet me skema, drejtpërsëdrejti apo nëpërmjet një pjesëmarrësi sponsor dhe të arrijë çdo furnizues tjetër të arritshëm.

Pagimet e menjëhershme në BE

Rregulli (BE) 2024/886 e bëri transferimin e menjëhershëm të kreditit në euro të detyrueshëm për furnizuesit që ofrojnë transferime standarde krediti në euro.

Kërkim	Ofrues të zonës euro	Ofruesit në vendet anëtare jo-euro
Merr transferime të menjëhershme krediti në euro	Nga 9 janari 2025	Nga 9 janari 2027
Dërgo transferime të menjëhershme në euro	Nga 9 tetori 2025	Nga 9 korriku 2027
Verifikimi i marrësit	Nga 9 tetori 2025	Nga 9 korriku 2027

Përdoruesi i pagesës duhet të bëjë fondet në dispozicion brenda 10 sekondave nga marrja e urdhërit të pagimit. Nëse përdoruesi i pagesës nuk merr konfirmim brenda kësaj kohe, ai duhet të rikthejë llogarinë e pagesës. Çmimet për transferimin e menjëhershëm nuk mund të kapërcejnë çmimet për transferimet e kreditit standarde ekvivalente.

Verifikimi i marrësit të pagesës kërkon që ofruesi i paguesit të kontrollojë se emri i marrësit të paguajë identifikuesin e llogarisë përpara autorizimit të pagesave, dhe t'i tregojë pagesës çdo mospërputhje. Ky është një kontroll mashtrues në të cilin tregon gjithashtu standardi i rishikuar i transparencës së pagesave FATF.

Rregullimi hapi gjithashtu sistemet e pagesës ndaj jo-bankave. Për shkak se institucionet e pagesave dhe institucionet e parave elektronike nuk ishin të mbuluara nga përkufizimi i institucionit i direktivës së përfundimit të rregullimit, ato u penguan efektivisht nga pjesëmarrja në sistemet e caktuara. Rregullimi amendoi atë direktivë, me vendet anëtare që kërkohej të zbatonin ndryshimin deri më 9 prill 2025.

ISO 20022

ISO 20022 është një standard ndërkombëtar për mesazhet financiare. Në krahasim me formatet e vjetra, ai mban të dhëna më të strukturuara rreth pagesës, marrësit, qëllimeve dhe informacionit të transferimit.

Për bankat, efektet praktike janë:

1. Të dhëna më të mira për shqyrtimin e sanksioneve dhe mbikqyrjen e transaksioneve, sepse emrat dhe adresat janë strukturuar.
2. Më shumë automatizëm në pajtim, sepse informacioni i dërgesave udhëton me pagesën.
3. Mapping dhe truncation rrezikun ku sistemet ende konvertohen midis formateve.
4. Investimi në sistemet qendrore dhe të pagimit për të gjeneruar dhe lexuar mesazhet më të pasura.

Shpërndarja e përgjithshme në kohë reale

Pagimet me vlerë të madhe ndër-bankare rregullohen në paratë e bankës qendrore nëpërmjet sistemeve të rregullimit të përgjithshëm në kohë reale (RTGS). Në një sistem RTGS, çdo pagesë rregullohet individualisht dhe menjëherë, sesa të jetë rrjet me të tjerat në fund të një cikli.

Sistemi RTGS i Eurosistemit është T2, i nisur në mars 2023 për të zëvendësuar TARGET2. ECB e përshkruan atë si përpunimin e pagesave një nga një në bazë të vazhdueshme me përfundim të menjëhershëm, duke përdorur ISO 20022 mesazhe, me funksione qendrore të menazhimit të likuiditetit. Ai thotë se çdo tetë ditë T2 përpunon pagesat euro me një vlerë totale afër PKB-së vjetore të zonës euro.

Pjesëmarrja e drejtpërdrejtë apo e tërthortë

Modeli	Çfarë do të thotë	Tipik për
Pjesëmarrës i drejtpërdrejtë	Llogaria e vetme në bankën qendrore, dërgon dhe merr pagesat direkt	Bankat e mëdha, bankat me volum të lartë euro
Akses i tërthortë	Pagimet e bëra nëpërmjet një pjesëmarrësi të drejtpërdrejtë që vepron si korrespondent	Bankat më të vogla dhe më të reja

Pjesëmarrja e drejtpërdrejtë kërkon të jesh i përshtatshëm, një llogari në bankën qendrore, menazhim të likuiditetit brenda ditës dhe lidhje teknike. Mundësia e tërthortë është më e shpejtë por krijon varësi nga banka e rregullimit, siç diskutohet në artikullin korrespondues bankar.

Planifikimi i një stive pagese të bankës

1. Vendose se cilat hekurudha duhen në ditën e parë. Transferimet vendase, SEPA, pagesat e menjëhershme, kartat dhe valutat e huaja kanë nevojë për hyrje të veçantë.
2. Zgjidh hyrjen e drejtpërdrejtë ose të sponsorizuar për hekurudhë, me një plan të migrimit ku sponsorizimi është i përkohshëm.
3. Madhësia e likuiditetit për rregullimin. Pagimet e menjëhershme kryhen gjithë ditën, kështu që likuiditeti duhet të jetë në dispozicion jashtë orëve të punës.
4. Ndërto kontrollet e mashtrimeve në rrjedhjen, duke përfshirë verifikimin e të paguarve dhe mbikqyrjen në kohë reale, sepse pagesat e menjëhershme nuk mund të tërhiqen.
5. Trajtimi i procesorëve dhe sponsorëve si ofrues kritikë nën rregullat e jashtme dhe të qëndrueshme, me plane të daljes.

Artikulli i fundit në këtë seri shpjegon pse të njëjtat veprimtari janë licencuar ndryshe nga një juridiksion tek tjetri.