Si të licencohet një bankë: nga plani i biznesit tek autorizimi

Një licensë bankare është autorizimi më i kërkuar në shërbimet financiare. Aplikanti kërkon nga shteti leje për të marrë depozita nga publiku, që është pse mbikqyrësit shqyrtojnë të gjithë institucionin përpara se ai të hapet: pronarët e tij, menazherët e tij, paratë e tij, sistemet dhe kontrollet e tij.

Ky udhëzues ndjek rrugën që marrin shumica e aplikuesve, nga plani i parë i biznesit tek klienti i parë. Ai përdor qasjet e publikuara të Bankës Qendrore Evropiane (ECB) nën Mekanizëmin e Vetëm Mbikëqyrës, Autoritetit të Rregullimit Prudencial të Mbretërisë së Bashkuar (PRA), Autoritetit Zviceran të Mbikëqyrjes së Tregut Financiar (FINMA), Autoritetit Monetar të Singaporit (MAS) dhe Autoritetit Monetar të Hong Kongut (HKMA).

Kush e jep licensën

Përgjigja varet nga vendi ku do të inkorporohet banka dhe ka rëndësi se si e planifikoni projektin.

Jurisdikcioni	Autoriteti i licencimit	Pika e hyrjes për programin
Zona euro	ECB (për të gjitha institucionet e kreditit)	Autoriteti kompetent kombëtar (NCA)
Mbretëria e Bashkuar	PRA (bankat janë të rregulluara dyfish me FCA)	PRA Njësia e re e nisjes së bankës
Zvicër	FINMA	FINMA sondazh dhe platforma e aplikimit
Singapori	MAS	MAS
Hong Kongu	HKMA	HKMA

Në zonën euro, ECB është autoriteti i ngarkuar me autorizimet bankare, por mbikqyrësit kombëtarë janë pika e hyrjes për shumicën e aplikimeve dhe punojnë me ECB në vlerësim. NCA përgatit një projekt-vendim dhe ECB merr atë përfundimtar. Jashtë zonës euro, vendet anëtare të BE liçencojne bankat nëpërmjet NCA të tyre nën të njëjtën Direktivë të Kërkesave të Kapitalit (CRD).

Hapi 1: Zgjidh licencën e duhur

Përpara se të shkruani diçka, konfirmoni që një licensë e plotë bankare është ajo që biznesit i duhet. Shumë projekte që fillojnë si "një bankë" shërbehen më mirë nga një licensë e parave elektronike, pagesës apo ndërmarrjes së investimeve, të cilat mbajnë kapital më të ulët dhe detyrime më pak të kujdesshme por nuk lejojnë marrjen e depozitave.

Disa juridiksione ofrojnë kategori të ndërmjetme. Zvicra ka një licensë FinTech për firmat që pranon depozita publike deri në 100 milionë franga zvicerane Hong Kongu drejton një sistem me tre nivele të bankave të licensuara, bankave me licensë të kufizuar dhe kompanive që marrin depozita, secila me rregullat e veta. Kapitali minimal i vetinSingapori ndan bankat e plota, bankat me shumicë dhe bankat dixhitale.

ECB rreshton identifikimin "nëse një licensë e institucionit të kreditit është autorizimi i duhur për njësinë" si një nga qëllimet e diskutimeve para-aplikuese, sipas Udhëzuesit të saj për vlerësimet e aplikimeve të liçensave.

Hapi 2:

Të pesë rregullatorët në këtë udhëzues inkurajojnë kontaktin përpara një paraqitjeje zyrtare. Është opsionale në ligj, por në praktikë aplikimet që e kalojnë atë rrallë shkojnë mirë.

• ECB dhe NCA-të e zonës euro. The. ECB udhëzuesi përshkruan një fazë para-aplikimi të përdorur për të shpjeguar procesin dhe kërkesat e informacionit, shqyrtimin e planeve të licensimit dhe ngritjen e shqetësimeve të hershme prudentiale. Ai thotë se praktika "është shumë e inkurajuar" dhe se diskutimet para-aplikative nuk kanë ndikim në kohëzgjatjen ligjore.
• UK. PRAs New Bank Start-up Unit drejton një proces të strukturuar para-aplikimi në tre faza: një takim për propozimin e biznesit, një shqyrtim të një drafti të planit rregullator të biznesit dhe sesione teknike mbi planin përfundimtar të biznesit, ICAAP dhe ILAAP. Çdo fazë zakonisht ka një takim brenda tre deri gjashtë javësh nga paraqitja dhe pastaj përgjigje me shkrim.
• Zvicër. FINMA kërkon që është paraqitur projekti i licensimit para se të dërgohet një kërkesë zyrtare.

Ata që marrin vendime të larta duhet t'i ndjekin këto takime. ECB udhëzuesi vë në dukje se pjesëmarrësit e duhur janë "stafi i lartë me kapacitetin për të marrë vendime si dhe personat me njohuri të mjaftueshme operacionale për t'u përgjigjur pyetjeve të hollësishme."

Hapi 3: Ndërto paketën e aplikativit

Përmbajtja e aplikimit është përgjithësisht e ngjashme në të gjitha juridiksionet. EBA Udhëzues mbi autorizimin e institucioneve të kreditit (EBA/GL/2021/12) vendos një metodologji të përbashkët vlerësimi që mbulon programin e operacioneve, kapitalin, aksionerët, organizmin menazhues, qeverisjen e brendshme, ICT-në, jashtëmarrjen dhe rrezikun e pastrimit të parave.

Një paketë tipike përmban:

1. Programi i operacioneve dhe planit të biznesit: strategjia, klientët e synuar dhe tregjet, produktet, kanalet e shpërndarjes dhe parashikimet financiare në një rast bazë dhe një rast stresi të rëndë por të besueshme.
2. Plani i kapitalit: kapitali fillestar, kërkesat e parashikuara të fondeve të veta, humbjet e nisjes dhe burimi i kapitalit.
3. Informacionet e aksionerit: zinxhiri i plotë i pronësisë tek pronarët përfundimtarë të dobishëm, me deklaratat financiare dhe burimin e fondeve për çdo aksionar të kualifikuar.
4. Trupa e menazhimit: CV, pyetësorë të përshtatshëm dhe të duhur dhe prova të angazhimit kohor për çdo anëtar bordi dhe mbajtës funksionesh kyçe.
5. Kundërshtimi dhe kuadri i rrezikut: hartë organizative, komitete, tre vija mbrojtëse, apetit për rrezik, kapital i brendshëm dhe vlerësime të likuiditetit (ICAAP dhe ILAAP).
6. IT dhe outsourcing: arkitektura, siguria, vazhdimësia e biznesit, dhe çdo kontratë materiale outsourcing.
7. AML/CFT framework: vlerësimi i rrezikut në biznes, politikat, procedurat e kujdesit të duhur të klientëve dhe zyrtari i caktuar AML.
8. Rimëkëmbja dhe planifikimi i daljes: si banka do të rivendosë pozitën e saj nën stres, dhe, kur pyetet, si do të mbyllet në një mënyrë të rregullt.

Udhëzuesit EBA gjithashtu u thonë mbikqyrësve të pyesin nëse një aplikues që ka në plan të bëjë shumicën e biznesit të tij diku tjetër zgjodhi juridiksionin e tij "me qëllim që të shmangë standardet më të rrepta rregulluese (p.sh. lidhur me regjimin AML/CFT)". Substanca në shtetin licencues pritet, jo opcionale.

Hapi 4: Kryeqyteti

Fundi ligjor në BE është vendosur nga Neni 12 i CRD: autorizimi duhet të refuzohet kur kapitali fillestar është më pak se 5 milionë euro. Shtetet anëtare mund të lejojnë kategori të posaçme të institucioneve të kreditit që të fillojnë me jo më pak se 1 milion euro, pas njoftimit të Komisionit dhe të EBA.

Sipas metodologjisë EBA, mbikqyrësit vlerësojnë kërkesat e fondeve të veta për të paktën tre vjet në dy skenarë bazë dhe stresi, krahasojnë atë me kapitalin fillestar plus humbjet e pritura kumulative për tre vitet e para, dhe marrin shifrën më të lartë. ECB aplikon të njëjtën logjikë dhe udhëzuesi i tij fintech licensing guide u kërkon aplikantëve të tregojnë se ata mund të "mbajnë në rezervë kapital të mjaftueshëm për të mbuluar humbjet e nisjes në tre vitet e parë të veprimtarisë".

Rregullatorë të tjerë publikojnë minimume të fiksuara:

Jurisdikcioni	Minimumi i publikuar për një bankë të plotë	Burimi
BE	5 milion euro kapital fillestar (1 milion euro për kategoritë e lejuara)	CRD Artikulli 12
Zvicër	10 milion CHF të paguara plotësisht	FINMA
Hong Kongu	HK$300 milion (bankë e licensuar); HK$100 milion (bankë me licencë të kufizuar); HK$25 milion (kompani depozituese)	HKMA
Singapori	1.5 miliardë dollarë singaporezë u paguan për një bankë të plotë dixhitale; 15 milionë dollarë singaporezë në hyrje si një bankë e kufizuar e plotë dixhitale	MAS

Kapitali duhet të paguhet, të mos jetë i ngarkuar dhe nga një burim që mbikqyrësi mund ta verifikojë. Paratë e huazuara paraqitur si aksione apo fonde që nuk mund të gjenden janë midis arsyeve më të zakonshme për bllokimin e aplikimeve.

Hapi 5: Vlerësimi i përshtatshëm dhe i drejtë

Mbikqyrësit vlerësojnë dy grupe njerëzish: ata që drejtojnë bankën dhe ata që e kanë atë.

Administracioni. CRD kërkon që të paktën dy persona të drejtojnë efektivisht biznesin. ECB vlerëson anëtarët e bordit mbi përvojën, reputacionin, konfliktet e interesit, përshtatshmërinë kolektive dhe angazhimin kohor, siç është vendosur në Udhëzuesin e tij mbi procedurat e kualifikimit të mbajtjes. FINMA kërkon ndarje midis mbikqyrjes strategjike dhe menazhimit ekzekutiv, një audit i brendshëm i pavarur dhe menazhimi i drejtuar nga Zvicra. HKMA thotë se krye-ekzekutivi, drejtorët, kontrolluesit dhe zyrtarët ekzekutivë duhet të jenë “të aftë dhe të duhur”.

Aksionerët. Gjithkush që mban një pjesëmarrje të kualifikuar (10% apo më shumë të kapitalit ose të drejtave të votimit, apo ndikim të rëndësishëm) vlerësohet për reputacionin, qëndrueshmërinë financiare dhe lidhjet me rrezikun e pastrimit të parave. HKMA's Udhëzues mbi kriteret minimale për autorizimin thotë se një person që ka ndërmend të mbajë 50% ose më shumë të një institucioni të autorizuar të inkorporuar lokalisht duhet të jetë në përgjithësi “një bankë e mirë-themeluar apo një institucion tjetër financiar i mbikqyrur në gjendje të mirë”. FINMA kërkon që bankat e kontrolluara nga të huajt të tregojnë të drejta reciproke në vendet ku janë të vendosur pjesëmarrësit e kualifikuar.

Të njëjtat rregulla të aksionerëve aplikohen më vonë kur dikush dëshiron të blejë bankën.

Hapi 6: IT, outsourcing dhe qëndrueshmëria operacionale

Teknologjia është vlerësuar si pjesë e licensës. Rregulli (BE) 2022/2554, ka aplikuar që nga 17 janari 2025 dhe vë kërkesa detyruese mbi menazhimin e rrezikut të ICT-së, raportimin e incidenteve, testimin dhe rrezikun e palës së tretë.

Udhëzuesi fintech i ECB përcakton se çfarë kontrollojnë mbikqyrësit në outsourcing: nëse kontratat lejojnë bankën dhe mbikqyrësit e saj të auditojnë veprimtaritë e jashtme, si menaxhohen rregullimet e reve dhe nëse banka mund të zbulojë dhe t’i përgjigjet incidenteve kibernetike. Një bankë e ndërtuar mbi një platformë thelbësore bankare me qira nga një shitës duhet ende të tregojë se e kontrollon dhe e kupton atë platformë.

Pika praktike për aplikimin:

• Harto çdo funksion kritik dhe shtetin që e kryen atë, ku dhe nën çfarë kontrate.
• Trego që dalje nga çdo shitës kritik është e mundur pa ndalur bankën.
• Paraqitja e rezultateve të provave, jo vetëm dizajnet. EBA Udhëzuesit lejojnë mbikqyrësit të kërkojnë testet e sistemit ICT përpara se liçenca të bëhet efektive.

Hapi 7: AML dhe kuadri i krimit financiar

Mbikqyrësit shqyrtojnë rreziqet e pastrimit të parave dhe financimit terrorist në autorizim, jo vetëm pas nisjes. EBA Udhëzuesit trajtojnë rrezikun e ML/TF si pjesë të çdo fushe vlerësimi, nga modeli i biznesit dhe tregjet objektive tek përshtatshmëria e aksioneve dhe menazherëve.

Një aplikim duhet të përfshijë një vlerësim të rrezikut në biznes të lidhur me setin aktual të produktit dhe bazën e klientëve, një emër AML një zyrtar të përputhshmërisë me autoritet dhe burime për të vepruar, kujdesin e duhur ndaj klientëve dhe procedurat e mbikqyrjes së transaksioneve, shqyrtimin e sanksioneve dhe një plan trainimi.

Për bankat që do të kenë nevojë për shkëmbimin e monedhave të huaja, veçanërisht në dollarë amerikanë, bankat korrespondente do të kryejnë kontrollin e tyre të duhur ndaj bankës së re. AML Korniza mund të lërë një bankë të liçensuar pa marrëdhëniet korresponduese që ka nevojë të operojë.

Hapi 8: Licensat e kushtëzuara dhe mobilizimi

Pak banka të reja janë gati t'u shërbejnë klientëve në ditën që licencohen. Rregullatorët kanë zhvilluar mënyra për të dhënë autorizimin ndërsa ndërtimi përfundon.

• mobilizimi i Mbretërisë së Bashkuar. PRA ofron autorizimin me kufizime, gjatë të cilit "leja e marrjes së depozitave nga banka është e kufizuar në një total prej 50,000 £" ndërsa ajo kompleton ndërtimin e saj operacional.Kjo periudhë zakonisht nuk zgjat më shumë se 12 muaj.
• Kushtet dhe kufizimet e BE. The. EBA udhëzimet lejojnë mbikqyrësit të lidhin kushte paraprake, detyrime dhe kufizime me një licensë, për shembull kufizimin e depozitave për depozitues. Heqja e kufizimeve është subjekt i vlerësimit të mëtejshëm.
• Singapori ka një bankë dixhitale të kufizuar. Një bankë e re dixhitale në Singapor fillon si Kufizuar DFB me S $ 15 milion kapital të paguar, depozitat e përgjithshme të kufizuara në S $ 50 milionë dhe depozitat individuale të kufizuara në S $ 75,000, pastaj diplomohet nga ndërtimi i kapitalit drejt S $ 1.5 miliardë.

Një licensë që jepet por nuk përdoret nuk zgjat përgjithmonë. Sipas CRD Artikullit 18, autorizimi mund të tërhiqet nëse banka nuk e përdor atë brenda 12 muajve.

Hapi 9: Timelines

Afati përfundimtar ligjor vë kufirin e jashtëm, por koha reale varet nga përgatitja dhe reagimi.

Jurisdikcioni	Koha ligjore apo e publikuar
BE (CRD Artikulli 15)	Vendimi brenda gjashtë muajve nga një aplikim i plotë, dhe në çdo rast brenda 12 muajve nga marrja
UK (PRA)	Objektivi i katër muajve për një aplikim të plotë (gjashtë statutar); dhjetë muaj për një të paplotë (12 statutar)
Zvicër	Asnjë periudhë e caktuar; varet nga lloji i liçencës, cilësia dhe kompleksiteti i aplikimit

ECB vë në dukje se vendet anëtare e fillojnë orën ndryshe: disa me marrjen edhe nëse është e paplotë, të tjera vetëm kur është e plotë. udhëzuesi i tij thotë se i gjithë procesi "nuk duhet të kapërcejë 12 muaj, duke përfshirë çdo periudhë pezullimi." Puna para aplikimit dhe mobilizimi pas licensës nuk janë përfshirë në këto shifra, kështu që udhëtimi i plotë nga takimi i parë tek klienti i parë është normalisht më i gjatë.

Tarifa e aplikimit në Mbretërinë e Bashkuar, që mbulon të dyja PRA dhe FCA, është £56,300 sipas PRA’s New Bank Start-up Unit faqe në kohën e shkrimit.

Çfarë po ndryshon

ECB njoftoi në qershor 2026 se Udhëzuesi i saj për aplikimet e liçensave është duke u rishikuar për të sqaruar çështjet procedurale dhe të referohet haptazi tek udhëzimet EBA, me botimin që pritet në tremujorin e tretë të vitit 2026. Aplikuesit në zonën euro duhet të kontrollojnë për udhëzimin e revizionuar përpara paraqitjes së kërkesës.

CRD (Direktiva (BE) 2024/1619) e amenduar kërkon gjithashtu që shumë banka të vendeve të tretë të ngrenë një degë të autorizuar për të ofruar shërbime thelbësore bankare në një vend anëtar, me shumicën e këtyre rregullave që aplikohen nga 11 janari 2027. Grupet që planifikojnë t'u shërbejnë klientëve të BE-së jashtë Bashkimit duhet ta marrin parasysh këtë në zgjedhjen midis një filiali dhe një dega.

Arsye të zakonshme për dështimin e aplikativit

• Një plan biznesi që nuk i mbijeton provave të stresit, ose parashikon fitime pa një rrugë të besueshme për ato.
• Kapitali nga burimet që mbikqyrësi nuk mund t'i verifikojë, ose varet nga një aksioner i vetëm me mjete të kufizuara.
• Menaxhimi pa përvojë bankare në linjat e propozuara të biznesit.
• Outsourcing që e lë bankën pa kontroll të vërtetë mbi sistemet e saj thelbësore.
• Një kornizë AML e kopjuar nga një model sesa të ndërtuar për klientët aktualë.
• Pak ose aspak substancë në juridiksionin e licensimit.

Asnjë nga këto çështje nuk është fatale nëse ngrihet herët. Kjo është vlera kryesore e fazës së para-aplikimit: ajo lejon aplikuesin të rregullojë dobësitë përpara se ato të regjistrohen në një vlerësim zyrtar.