Paketa e BE AML dhe AMLA: çfarë ndryshon dhe kur

Për dy dekada BE luftoi pastrimin e parave nëpërmjet direktivave. Çdo vend anëtar i transponoi ato në mënyrën e vet, kështu që një bankë në Lizbonë dhe një institucion e-parash në Vilnius mund të lexojnë të njëjtin tekst dhe të kryejnë kontrolle të ndryshme. Paketa e miratuar më 31 maj 2024 zëvendëson shumë nga kjo me një libër të vetëm rregullash, një direktivë më të hollësishme dhe një mbikqyrës të ri.

Ky udhëzues mbulon atë që bën çdo instrument, datat që kanë rëndësi dhe ndryshimet praktike për institucionet e kreditit, firmat e pagesës dhe të parave elektronike, firmat e investimeve, fondet, ofruesit e shërbimeve të kripto-aseteve dhe sektorët jofinanciarë.

Tre instrumente, tre punë.

Instrumenti	Forma ligjore	Punë kryesore	Aplikohet nga
Regullation (EU) 2024/1624 (AMLR)	Rregullim, i aplikueshëm drejtpërsëdrejti	Detyrimet e firmave: vlerësimi i rrezikut, kujdesi i duhur, pronësia efektive, raportimi, mbajtja e regjistrave, kufijtë në para	10 korrik 2027 (sektori i futbollit 10 korrik 2029)
Direktiva (BE) 2024/1640 (AMLD6)	Direktiva, e transpozuar në nivel kombëtar	Detyrimet e shteteve anëtare: mbikqyrësit, njësitë e inteligjencës financiare (FIU), rregjistrimet, sanksionet	Transponimi deri më 10 korrik 2027, me data të hershme dhe të vonshme për artikujt e posaçëm
Regullation (EU) 2024/1620 (AMLA Regulation)	Rregullim	Krijon Autoritetin kundër Spastrimit të Parave dhe Kundërfinancimit të Terrorizmit (AMLA)	1 korrik 2025, me disa artikuj nga 26 qershor 2024

Pasoja praktike e lëvizjes së rregullave të nivelit të ndërmarrjes në një rregullim është se tkurret mbivendosja kombëtare. Shtetet anëtarë mbajnë disa hapësira, për shembull për të vendosur kufij më të ulët parash apo për të përjashtuar kumarrimin me rrezik të ulët, por detyrimet thelbësore lexohen të njëjta kudo.

Koha

1. 26 qershor 2024. AMLA është ligjërisht e vendosur. Artikujt e zgjedhur të AMLA Rregullamentit aplikohen nga kjo datë nën Artikulli 108.
2. 1 korrik 2025. Rregullorja AMLA aplikohet në përgjithësi. AMLA raporton se kryetari i parë, Bruna Szego, mori detyrën më 16 shkurt 2025.
3. 10 korrik 2025. Shtetet anëtare duhej të aplikonin amendamentet e AMLD6 në direktivën ekzistuese mbi aksesin ndaj informacionit të pronësisë së dobishme (AMLD6, Neni 74 dhe 78).
4. 10 korrik 2026. Afati përfundimtar për rregullat e AMLD6 mbi aksesin ndaj rregjistrave të pronësisë së dobishme nga autoritetet, njësitë e detyruara dhe personat me interes të ligjshëm (Neni 11, 12, 13 dhe 15).
5. Deri më 1 korrik 2027. AMLA fillon zgjedhjen e parë të njësive për mbikqyrje të drejtpërdrejtë dhe duhet ta përfundojë atë brenda gjashtë muajve (AMLA Rregullimi, Neni 13(4)).
6. 10 korrik 2027. AMLR aplikohet (Neni 90) dhe AMLD6 duhet të transpozohet në përgjithësi.
7. 2028. AMLA fillon mbikqyrjen e drejtpërdrejtë, gjashtë muaj pas publikimit të listës së njësive të zgjedhura. AMLA's own timeline places full operation in 2028.
8. 10 korrik 2029. AMLR zbatohet ndaj agjentëve të futbollit dhe klubeve profesionale të futbollit. Aksionet e mbajtësve duhet të jenë konvertuar, imobilizuar ose depozituar (AMLR, Neni 79), dhe pika e vetme e hyrjes në AMLD6 për informacionin mbi pronat e patundshme është e detyrueshme (Neni 18).

Kush është një person i detyruar

AMLR Artikulli 3 rreshton institucionet e kreditit, institucionet financiare dhe një listë të gjatë profesionesh. Përkufizimi i institucioneve financiare tani emëron ofruesit e shërbimeve të kripto-aseteve në mënyrë eksplicite, së bashku me firmat e pagesave dhe parave elektronike, firmat e investimeve, siguruesit e jetës, UCITS dhe kompanitë e menazhimit të tyre dhe fondet alternative të investimeve dhe menazherët e tyre.

Lista jo-financiare përfshin disa shtesa apo sqarime që kanë rëndësi për grupet e licensuara dhe klientët e tyre:

• ofruesit e shërbimeve të besimit apo kompanisë, këshilltarët e taksave, auditorët, avokatët dhe notarët në transaksionet e përcaktuara;
• ofruesit e shërbimeve të crowdfunding dhe ndërmjetësit e crowdfunding;
• operatorët e migracionit të investimeve që përfaqësojnë aplikuesit për të drejtat e qëndrimit në shkëmbim të investimit;
• tregtarët e mallrave me vlerë të lartë dhe të mallrave kulturore mbi 10,000 euro;
• kompanitë holding jo-financiare me veprimtari të përzier;
• agjentët e futbollit, dhe klubet profesionale të futbollit për transaksionet me investitorët, sponsorët, agjentët dhe për transferimet e lojtarëve.

Shtetet anëtare mund të përjashtojnë shërbimet e kumari me rrezik të ulët nën Nenin 4, por jo kazinot dhe jo ofruesit veprimtaria kryesore e të cilëve është kumari në internet apo bastet sportive, përveç shërbimeve në internet të operuara nga shteti ose të rregulluara nga shteti.

Çfarë ndryshon për firmat

Qeverisje

Neni 11 kërkon dy role të emëruar. Një menaxher i përputhshmërisë është një anëtar i organizmit menaxhues në funksionin e tij menazhues dhe është përgjegjës për përputhje me AMLR dhe Transferimin e Rregullimit të Fondeve. Një oficer i përputhshmërisë, i caktuar nga ky organizëm me status të lartë të mjaftueshëm, drejton kontrollet ditore AML dhe sanksionet dhe është pika e kontaktit për autoritetet.

Zyrtari i përputhshmërisë mund të hiqet vetëm pas njoftimit ndaj organizmit menazhues dhe mbikqyrësi duhet të informohet. Firmat e vogla mund të kombinojnë dy rolet kur madhësia dhe rreziku e justifikojnë atë. Bordet duhet të presin që mbikqyrësit të provojnë nëse menazheri i përputhshmërisë vërtet zotëron subjektin.

Kur me kujdesin e duhur është shkaktuar

Neni 19 vë të njëjtat faktorë në tërë BE:

Gjendja	Pragu për kujdesin e duhur të klientëve
Ngritja e një marrëdhënie biznesi	Gjithmonë
Transaksionet e rastit, rregulli i përgjithshëm	10,000 euro ose më shumë, të vetme apo të lidhura
Transferimi i rastit i fondeve nga bankat dhe institucionet financiare (jo CASPs)	EUR 1,000 ose më shumë
Transaksion i rrallë nga një ofrues shërbimesh kripto-aseti	1,000 euro ose më shumë; masa identifikuese nën këtë
Transaksion i rastit me para në dorë	Të paktën identifikimi dhe verifikimi nga 3,000 euro
Kumar ose fitime	EUR 2,000 ose më shumë
Dyshimi i pastrimit të parave apo financimit terrorist	Gjithmonë, pavarësisht nga pragu

Mbaj file të përditësuar

Poshtë Artikulli 26, informacioni i klientëve duhet të përditësohet në intervale që pasqyrojnë rrezikun por kurrë më shumë se një vit për klientët me rrezik më të lartë dhe pesë vjet për të gjithë të tjerët.

Institucionet e kreditit dhe financiare duhet gjithashtu të shqyrtojnë bazën e tyre të klientëve kundër sanksioneve të synuara financiare me çdo përcaktim të ri, përveç kontrolleve periodike të bazuara në rrezik.

Pronësia me përfitim

Testi i 25% është tani në vetë rregullimin. Sipas Nenit 52, pronësia e 25% ose më shumë të aksioneve, të drejtave të votimit apo interesave të tjera të pronësisë, të drejtpërdrejta apo të tërthorta, e bën një person një pronar përfitues dhe pjesëmarrja në çdo nivel të zinxhirit llogaritet. Komisioni mund të vendosë një prag më të ulët, deri në 15%, për kategoritë e njësive që ai identifikon si me rrezik më të lartë.

Artikulli 53 Kontrolli nëpërmjet pronësisë do të thotë 50% plus një nga aksionet apo votat dhe kontrolli me mjete të tjera përfshin të drejtat për të caktuar ose hequr një shumicë të bordit, të drejtat e vetos dhe vendimet mbi shpërndarjen e fitimit.

Klientë të pasur

Neni 34(5) shton masa të posaçme të përmirësuara për marrëdhëniet me rrezik më të lartë që përfshijnë trajtimin e së paku 5 milionë euro në pasuri nëpërmjet shërbimeve të personalizuara për një klient me pasuri totale prej së paku 50 milionë euro, duke përjashtuar rezidencën private. Kjo aplikohet ndaj institucioneve të kreditit, institucioneve financiare dhe ofruesve të shërbimeve të besimit apo kompanisë, që i vë bankat private, menazherët e pasurisë dhe fiduciarët drejtpërdrejt në sferë. AMLA duhet të lëshojnë udhëzime mbi matjen e asaj pasurie deri më 10 korrik 2027.

Kripto-asetet

Neni 19 e ul pragun e tyre të transaksioneve të rastit në 1,000 euro. Neni 40 u kërkon atyre që të vlerësojnë dhe të lehtësojnë rreziqet e transferimeve nga apo drejt adresave të vetë-hostuara. Neni 79 ndalon llogaritë anonime dhe llogaritë që lejojnë anonimizimin ose fshehjen e rritur të transaksioneve, "duke përfshirë nëpërmjet monedhave për forcimin e anonimitetit".

Të dhëna, para në dorë dhe kërkesa nga FIU

• Ruajtja e regjistrimit: pesë vjet nga fundi i marrëdhënies ose transaksionit të rastit, ose nga një refuzim për të hyrë në bord, që mund të zgjatet nga autoritetet deri në pesë vjet më shumë (Neni 77).
• Kufiri i parave në dorë: personat që tregtojnë mallra ose ofrojnë shërbime nuk mund të pranojnë apo bëjnë pagesa me para në dorë mbi 10,000 euro dhe vendet anëtare mund të vendosin kufij më të ulët (Neni 80). Pagimet dhe depozitat në godinat e bankave, emitentët e parave elektronike dhe furnizuesit e shërbimeve të pagesave janë përjashtuar por duhet të raportohen tek FIU mbi kufinjtë.
• Kërkimet e FIU: firmat duhet të përgjigjen brenda pesë ditëve pune, dhe FIU mund ta shkurtojnë këtë në më pak se 24 orë në raste urgjente (Neni 69).

Vendet e tretë me rrezik të lartë

Komisioni vazhdon të identifikojë vendet e treta me mungesa strategjike të rëndësishme nëpërmjet aktit të deleguar, duke marrë parasysh: FATF të marrë parasysh (Artikulli 29Marrëdhëniet e biznesit dhe transaksionet e rastit që përfshijnë persona nga vendet e renditura kërkojnë masat e përmirësuara në Nenin 34(4). Për institucionet jashtë BE, një listë e juridiksionit të tyre të vendit ngre drejtpërsëdrejti koston e çdo korrespondenti të BE-së dhe marrëdhënieve me kundërpartët.

AMLA: çfarë bën autoriteti i ri

AMLA ka selinë në Frankfurt am Main (AMLA Rregulli, Neni 4Ajo ka tre role të gjera: mbikqyrjen e drejtpërdrejtë të një numri të vogël grupesh financiarë me rrezik të lartë, mbikqyrjen e tërthortë të mbikqyrësve kombëtarë dhe mbështetjen dhe bashkërendimin për FIU-të kombëtare.

Kush AMLA do të mbikqyrë drejtpërdrejt

Zgjedhja ndjek një formulë të vendosur në Artikujt 12 dhe 13:

1. AMLA vlerëson periodikisht kreditin dhe institucionet financiare, dhe grupet, që operojnë në të paktën gjashtë shtete anëtare, duke përfshirë shtetin e vendit të origjinës, nëse nëpërmjet strukturave apo shërbimeve ndërkufitare, dhe nëse fizikisht ose nga larg.
2. Ai klasifikon rrezikun e brendshëm dhe të mbetur si të ulët, të mesëm, thelbësor apo të lartë, duke përdorur metodologji më vete për kategoritë që përfshijnë institucionet e kreditit, institucionet e parave elektronike, institucionet e pagesës, firmat e investimeve, ndërmarrjet kolektive të investimeve dhe ofruesit e shërbimeve të kripto-aseteve.
3. Njësitë e të cilave rreziku rezidual është e lartë Në raundin e parë, nëse më shumë se 40 kualifikohen, AMLA merr 40 që operojnë në numrin më të lartë të vendeve anëtare.
4. Kur asnjë njësi në një vend anëtar të caktuar nuk kualifikohet, një proces shtesë zgjedh njësinë me rrezikun më të lartë atje, ndonse kjo nuk zbatohet në raundin e parë.

Zgjedhja e parë duhet të fillojë deri në 1 korrik 2027 dhe lista shqyrtohet çdo tre vjet. Një grup pagesash ndërkufitare apo parash elektronike me kontrolle të dobëta dhe pasaportim të gjerë është kështu një kandidat i besueshëm si një bankë e madhe.

Fuqitë e AMLA

Për njësitë e mbikqyrura drejtpërsëdrejti, AMLA mund të vendosë ndëshkim financiar. Për shkeljet serioze, të përsëritura ose sistematike të kujdesit të duhur ndaj klientëve, kontrolleve të brendshme apo në nivelin e grupit, ose detyrimeve të raportimit, maksimumi është 10% e rrethimit vjetor total në vitin paraprak të biznesit. Për shkelje serioze të kërkesave të tjera, kufiri pas rregullimeve është 10 milionë euro (Neni 22).

AMLA gjithashtu harton standardet teknike që do të mbushin AMLR. Ajo u konsultua mbi draftin e standarteve teknike rregullatore në kujdesin e duhur të klientëve nga 9 shkurti deri më 8 maj 2026 dhe botoi përfundimin e konsultimit më 6 tetor 2026 (AMLA). Firmat duhet t'i ndjekin këto standarde nga afër, sepse ato do të përcaktojnë fushat e të dhënave që sistemet onboarding duhet të mbledhin.

AMLD6: çfarë duhet të ndërtojnë vendet anëtare

Direktiva është më pak e dukshme për firmat por i jep formë mjedisit në të cilin ato operojnë.

• Fit and proper checks: supervisors must verify that senior management and beneficial owners of credit institutions, financial institutions and other listed obliged entities are of good repute and act with honesty and integrity, and may request removal or divestment (AMLD6, Article 6).
• Regjistra të pronësisë me përfitim: rregjistra qendrore me rregulla të përcaktuara aksesi për autoritetet, njësitë e detyruara dhe personat me interes të ligjshëm (Neni 10 deri në 15).
• Regjistrat e llogarive: mekanizma të centralizuar që identifikojnë mbajtësit e llogarive të pagesës dhe bankare, duke përfshirë IBAN-ët virtualë, llogaritë e sigurimeve, llogaritë kripto-asete dhe kutitë e depozitave të sigurta, të arritshme drejtpërsëdrejti nga FIU (Neni 16).
• Sanksionet: për kreditë dhe institucionet financiare, sanksionet maksimale monetare të së paku 10 milionë euro ose 10% e qarkullimit vjetor, cilido që është më i lartë, dhe të paktën 5 milionë euro për personat fizikë (Neni 55).

Ndikimet jashtë BE

AMLR lidh njësitë e krijuara në BE, por arritja e saj është më e gjerë në praktikë.

• Grupat me degë të BE-së duhet të përmbushin AMLR në këto degë dhe të zbatojnë politikat e grupit, që nga ana e tyre formojnë kontrollet tek prindi.
• Korrespondentët dhe homologët e BE do të zbatojë provat e harmonizuara të kujdesit të duhur dhe pronësisë përfituese ndaj klientëve jo-BE, me masa të përmirësuara për vendet e tretë me rrezik të lartë të renditura.
• Regjimet fqinjë Zvicra, për shembull, solli në fuqi më 1 tetor 2026 ligjin e saj të revizionuar kundër pastrimit të parave dhe një ligj të ri mbi transparencën e personave ligjorë dhe identifikimin e pronarëve efektivë, duke filluar periudhat e tranzicionit për regjistrimin e njësive në një rregjistër të ri transparence (Këshilli Federal Zviceran).

Përgatitje për 10 korrik 2027

1. Harto scope. Konfirmo se cilat njësi të grupit janë njësi të detyruara sipas artikullit 3 dhe se cilat përjashtime kombëtare, nëse ka ndonjë, do të përfundojnë.
2. Caktoni dy rolet. Emëroni menaxherin e përputhshmërisë dhe zyrtarin e përputhshmërisë, dhe dokumentoni linja të raportimit të tyre tek bordi.
3. Analiza e mungesës së kujdesshmërisë. Krahaso pragjet aktuale, fushat e të dhënave, ciklet e rifreskimit dhe logjikën e pronësisë së përfitueshme me Nenet 19, 26, 52 dhe 53, pastaj me AMLA’s standardeve teknike pasi ato të miratohen.
4. Kontrolloni produktet. Shikoni pranimin e parave në dorë, karakteristikat anonime ose të përmirësimit të privatësisë, instrumentet e mbajtësit dhe rrjedhën e portofolit të vetë-pritur.
5. Vlerësimi AMLA ekspozim. Numëroni vendet anëtare në të cilat grupi operon, duke përfshirë pasaportën, dhe provoni rreziqet e mbetura sinqerisht kundër metodologjisë së botuar.
6. Plani i të dhënave. Prit kërkesa më të strukturuara nga FIU dhe mbikqyrësit, dhe afatet e shkurtra për t'u përgjigjur atyre.

Paketa nuk ndryshon logjikën bazë të AML: di me kë ke të bëjë, kupto pse dhe raporto atë që nuk përshtatet. Ajo heq shumë nga hapësira që rregullat e ndryshme kombëtare dikur jepnin dhe vë një mbikqyrës evropian drejtpërsëdrejti mbi grupet më të rrezikshme ndërkufitare.