Reforma plačilnega sistema EU: PSD3, uredba o plačilnih storitvah in takojšnja plačila

Zakonodaja EU na področju plačil se spreminja v dveh smereh hkrati. Ena reforma je že začela veljati: uredba o takojšnjih plačilih, s katero bosta takojšnja nakazila v evrih in preverjanje prejemnika plačila postala standard na celotnem trgu. PSD3 in uredbo o plačilnih storitvah (PSR), je bil dosežen politični dogovor, vendar je še vedno v postopku uradnega sprejetja.

V tem priročniku je opisano, kaj zahtevajo posamezne reforme, kdaj in na koga vplivajo.Vprašanja izdajanja dovoljenj za plačila, vključno s kapitalskimi in varnostnimi pravili za plačilne institucije in institucije za izdajo elektronskega denarja, so obravnavana v ločenem priročniku o elektronskem denarju in plačilnih institucijah.

Zakaj se pravila spreminjajo

PSD2 Uporablja se, odkar so jo države članice prenesle do 13. januarja 2018Odprla je trg za ponudnike storitev odreditve plačil in informacij o računih ter uvedla močno avtentikacijo strank.

Pomanjkljivosti so postale očitne.Svet je aprila 2026 v svoji opombi opisal cilje novega svežnja kot boj proti plačilnim goljufijam, povečanje varstva potrošnikov, povečanje preglednosti, izboljšanje dostopa do gotovine in prilagoditev pravil novi tehnologiji.

Takojšnja plačila v evrih so bila sicer na voljo že več let, vendar je bilo njihovo sprejemanje neenakomerno in številni ponudniki jih niso ponujali, zato se je EU odločila, da jih bo predpisala z uredbo.

Uredba o takojšnjih plačilih

Uredba (EU) 2024/886 Ta pravilnik je bil objavljen 19. marca 2024. SEPA Uredbo (EU) št. 260/2012, PSD2 in Direktivo o dokončnosti poravnave ter se uporablja za kreditna plačila v eurih.

Osnovne obveznosti

Uredba določa štiri glavne obveznosti za ponudnike plačilnih storitev, ki že ponujajo kreditna plačila:

1. Ponudite takojšnje prenose za vsakogar. Vsak ponudnik, ki ponuja kreditna plačila, mora vsem svojim strankam ponuditi pošiljanje in prejemanje takojšnjih kreditnih plačil, pri čemer morajo biti računi dostopni 24 ur na dan vsak koledarski dan (člen 5a).
2. Deset sekund. Ponudnik prejemnika plačila mora dati sredstva na voljo in potrditi zaključek v 10 sekundah po tem, ko ponudnik plačnika prejme naročilo.
3. Pariteta cen. Nadomestila za takojšnja kreditna plačila ne smejo presegati nadomestil za standardna kreditna plačila iste vrste (člen 5b).
4. Preverjanje prejemnika plačila. Preden plačnik odobri prenos, mora ponudnik brezplačno preveriti ime prejemnika plačila glede na identifikacijsko oznako računa (člen 5c).

Takojšnja nakazila morajo biti na voljo tudi prek vseh kanalov, prek katerih lahko stranka opravi običajno kreditno plačilo.

Preverjanje prejemnika plačila v praksi

Pod Člen 5c, ponudnik prejemnikovega plačila potrdi, ali sta ime in IBAN Če se skoraj ujemata, je plačniku prikazano pravilno ime; če se ne ujemata, je plačnik opozorjen, da lahko denar pride na račun, ki ga nima predvideni prejemnik plačila.

Ček ne more blokirati plačila, plačnik pa ga lahko še vedno odobri in mora biti obveščen o tem, kaj pomeni prezrtje opozorila za pravico do povračila.

Poslovni uporabniki, ki pošiljajo množična plačila, se lahko kadarkoli odjavijo iz preverjanja in ga ponovno vključijo. Ponudnik, ki pravilno opravi preverjanje, ni odgovoren za nakazilo na napačnega prejemnika zaradi napačne identifikacije.Če preverjanje ne uspe zaradi napake ponudnika, mora plačnikov ponudnik povrniti plačniku in si lahko povrne izgubo od prejemnikovega ponudnika.

Pregled sankcij

Uredba je spremenila način delovanja sankcijskega pregleda za takojšnja plačila. Člen 5dPonudniki morajo svoje stranke vsaj enkrat na koledarski dan in takoj po novih ali spremenjenih uvrstitvah na seznam preveriti glede finančnih sankcij EU.

To ne vpliva na preverjanje plačnika ali prejemnika plačila iz drugih razlogov, vključno z drugimi sankcijskimi režimi in pravili o preprečevanju pranja denarja.

Roki

Uredba razporeja svoje roke glede na valuto države članice ponudnika.

Obveznost	Ponudniki v državah članicah euroobmočja	Ponudniki v drugih državah članicah
Prejemanje takojšnjih prenosov	9. januar 2025	9. januar 2027
Pošlji takojšnje prenose	9. oktober 2025	9. julij 2027
Pariteta cen	9. januar 2025	9. januar 2027
Preverjanje prejemnika plačila	9. oktober 2025	9. julij 2027
Dnevni pregled sankcij	9. januar 2025	9. januar 2025

Payment institutions and e-money institutions have their own dates for the instant transfer obligation in Article 5a. V euroobmočju morajo pošiljati in prejemati takojšnja nakazila do 9 aprila 2027; Drugje morajo prejeti do 9 aprila 2027 in poslati do 9 julija 2027.

Ponudniki v državah članicah, ki niso članice euroobmočja, lahko s predhodnim dovoljenjem nadzornika omejijo takojšnja nakazila v evrih z računov v nacionalni valuti na znesek, ki ga določi nadzornik in ne sme biti nižji od 25.000 EUR.

Odpiranje plačilnih sistemov nebankam

Uredba je obravnavala tudi dolgoletno oviro za plačilne institucije in institucije za izdajo elektronskega denarja. Spremenila je Direktivo o dokončnosti poravnave, da lahko IP in EMI sodelujejo v določenih plačilnih sistemih, ter spremenila PSD2, da se lahko zavarovana sredstva hranijo pri centralni banki po presoji te banke. Države članice so morale te spremembe uvesti do 9 aprila 2025.

Neposredni dostop do kliringa in poravnave zmanjšuje odvisnost od sponzorske banke, čeprav vsak sistem in vsaka centralna banka še vedno določata svoja merila za sprejem v sistem.

PSD3 in Uredba o plačilnih storitvah

Evropska komisija je sveženj predlagala 28. junija 2023 in ga sestavljata dva dela:

Instrument	Vnesite	Glavna vsebina
PSD3	Direktiva, ki so jo prenesle države članice	Izdajanje dovoljenj in nadzor plačilnih institucij, vključno z izdajanjem elektronskega denarja; gotovinske storitve
PSR	Uredba, neposredno veljavna	Pravila ravnanja: preglednost, pravice in obveznosti, goljufije, odprto bančništvo, močna avtentikacija strank

Prenos pravil ravnanja v uredbo je namenjen odpravi razlik pri nacionalnem prenosu, izdaja dovoljenj pa ostaja v direktivi, ker je tesneje povezana z nacionalnimi nadzornimi strukturami.

Zakonodajni status

The political agreement came at the final trilogue on 26 November 2025, according to the Council’s note. The compromise texts were sent to Coreper in April 2026 for approval “with a view to reaching an agreement at second reading”.

Od 7. oktobra 2026 se Zakonodajni observatorij Opazovalna skupina kaže, da je odbor ECON Evropskega parlamenta 5. maja 2026 odobril dogovorjena besedila, ki čakajo na stališče Sveta v prvi obravnavi, okvirni datum plenarnega zasedanja pa je 14. december 2026.

Noben od instrumentov ni bil objavljen v Uradnem listu. Številke členov in številke v nadaljevanju so iz kompromisnih besedil iz aprila 2026. V pravno-jezikovni končni različici bodo morda preštevilčeni ali prilagojeni.

Kdaj bi se pravila uporabljala

The PSR compromise text applies 21 months after entry into force. Člena 50 in 57, ki podaljšata preverjanje prejemnika plačila, veljata po 27 mesecih.

PSD3 must be transposed and applied within 21 months of entry into force. Obstoječe plačilne institucije in institucije za izdajo elektronskega denarja morajo do 27 mesecev po začetku veljavnosti svojemu nadzorniku dokazati, da izpolnjujejo nove zahteve.

Goljufije: središče PSR

Preprečevanje goljufij je najbolj vidna sprememba za stranke. PSR Kompromisno besedilo dodaja več orodij.

Preverjanje prejemnika plačila za vsa kreditna plačila

PSR Člen 50 za vsa kreditna plačila, vključno s tistimi izven območja evra, uporablja pravila o preverjanju prejemnikov plačil iz uredbe o takojšnjih plačilih; SEPA Kadar je račun identificiran z nečim drugim kot s številko računa, IBAN, preverjanje velja za ta identifikator.

Člen 57 odraža pravilo odgovornosti. Če ponudnik storitev preverjanja ne opravi pravilno in je plačilo napačno, mora plačnikov ponudnik storitev nemudoma povrniti plačniku in lahko zahteva izterjavo od ponudnika storitev, ki je kriv.

Bančne goljufije

PSR Člen 59 obravnava goljufije, pri katerih se storilec kaznivega dejanja pretvarja, da je potrošnikova lastna banka, in uporablja komunikacijske kanale, ki so ji dodeljeni; če ta manipulacija povzroči, da potrošnik odobri plačila, mora ponudnik povrniti celoten znesek, pod pogojem, da je potrošnik o tem nemudoma obvestil in prijavil goljufijo policiji.

Ponudnik ima na voljo 15 delovnih dni za povračilo ali utemeljitev zavrnitve, ki jo lahko zavrne le v primeru suma goljufije ali hude malomarnosti s strani potrošnika, pri čemer nosi dokazno breme.

Omejitve porabe in souporaba podatkov

Kompromisno besedilo daje potrošnikom več nadzora, ponudnikom pa več informacij:

• Omejitve porabe. Potrošniki lahko določijo omejitve za posamezno transakcijo ali obdobje, povečanja na daljavo pa začnejo veljati šele po štirih urah zamude, razen če se potrošnik ne odloči drugače (člen 51).
• Izmenjava podatkov o goljufijah. Ponudniki morajo sodelovati v dogovorih o izmenjavi informacij o domnevnih goljufijah, pri čemer se podatki hranijo največ pet let.
• Telekom in platforme. Ponudniki elektronskih komunikacij morajo sprejeti ukrepe proti ponarejanju številke klicatelja in e-pošte, zelo velike spletne platforme pa morajo sodelovati s ponudniki plačilnih storitev.
• Finančno oglaševanje. Zelo velike spletne platforme in iskalniki morajo od oglaševalcev reguliranih finančnih storitev zahtevati dokazilo, da imajo dovoljenje (člen 59b).

Primerjava: pristop Združenega kraljestva

Združeno kraljestvo se je odločilo za širši model za goljufije z dovoljenimi potisnimi plačili. Since 7 October 2024, the Payment Systems Regulator has required reimbursement of Faster Payments APP scams up to GBP 85,000 per claim, with the Bank of England applying the same level to CHAPS.

Besedilo EU je ožjega obsega, saj se osredotoča na ponarejanje lastnega ponudnika potrošnika in ne na vse odobrene goljufije s potisnimi plačili, kjer pa se uporablja, člen 59 zahteva povračilo celotnega zneska.

Odprto bančništvo pod PSR

PSD2 je ustvaril pravice za stranke, da uporabljajo ponudnike storitev odreditve plačil in informacij o računih (člena 66 in 67). V praksi so kakovost vmesnika in ovire, ki jih postavljajo banke, omejevale sprejem.

Kompromisno besedilo PSR ohrani model in ga zategne:

• Namenski vmesniki. Ponudniki, ki vodijo račune, morajo ponuditi namenski vmesnik za dostop do podatkov z zahtevami glede učinkovitosti in razpoložljivosti (od člena 35).
• Prepovedane ovire. Seznam praks, ki omejujejo dostop tretjih ponudnikov, je prepovedan (člen 44).
• Nadzorna plošča za soglasje. Banke morajo strankam v svojem lastnem vmesniku zagotoviti nadzorno ploščo, na kateri si lahko ogledajo in prekličejo privolitve za informacije o računu in ponavljajoče se storitve odreditve plačil (člen 43).

Nadzorna plošča naj bi bila nevtralna, besedilo pa bankam prepoveduje, da jo oblikujejo tako, da bi stranke odvračale od uporabe storitev tretjih oseb.

Dostop plačilnih institucij do bančnih računov

PSD2 already required access to bank accounts for payment institutions on an objective, non-discriminatory and proportionate basis. V praksi so zavrnitve ostale pogoste.

PSR Člen 32 omejujejo razloge, na podlagi katerih lahko banka zavrne ali zapre račun plačilni instituciji, njenim zastopnikom ali prosilcu; dovoljeni razlogi vključujejo kršitev zakonodaje EU; AML Uredba, bistvena kršitev pogodbe, manjkajoči dokumenti in zavrnitev ali odvzem licence ustanove.

O zavrnitvi je treba obvestiti v enem mesecu od popolne vloge, pri čemer se navedejo razlogi, ki so specifični za tveganja prosilca in ne splošni.

Denarna sredstva in druge spremembe v PSD3

PSD3 Člen 37 Trgovcem na drobno omogoča, da brez nakupa in izven sistema licenciranja zagotovijo gotovino v višini do 150 EUR na dvig; države članice lahko določijo nižjo mejo najmanj 100 EUR, za dvig pa mora veljati stroga avtentikacija stranke.

PSD3 Te spremembe in prehodna pravila za obstoječe imetnike dovoljenj so obravnavane v vodniku o elektronskem denarju in plačilnih institucijah, ki ga je pripravila Evropska komisija.

Crypto in stablecoins

Žetoni elektronskega denarja pod MiCA So tudi "sredstva" za plačilno pravo. EBA Ponudnikom storitev kripto-sredstev je dala do 2. marca 2026, da pridobijo PSD2 dovoljenje za plačilne storitve, ki vključujejo te žetone, in Mnenje februarja 2026 nadzornikom svetovala, kako nadaljevati po tem datumu.

Zdravilo PSD3 Nadzorniki bi morali v 60 delovnih dneh sprejeti odločitev o popolni vlogi, ki jo predloži pooblaščeni ponudnik finančnih storitev. CASP ki želi opravljati plačilne storitve samo z žetoni elektronskega denarja.

Kaj naj podjetja storijo zdaj

Načrtovanje za obe reformi poteka vzporedno:

1. Takojšnja plačila. IP in EMI, ki ponujajo kreditna plačila v eurih, bi morali vzpostaviti takojšnjo zmogljivost za roke iz člena 5a, skupaj s preverjanjem prejemnikov plačil in dnevnim pregledovanjem sankcij.
2. Nadzor nad goljufijami. Banke in ponudniki plačilnih storitev morajo svoje postopke spremljanja goljufij, komuniciranja s strankami in vračanja denarja prilagoditi PSR Členi 50, 57 in 59.
3. Odprto bančništvo. Ponudniki storitev upravljanja računov naj pregledajo svoje namenske vmesnike in oblikujejo nadzorno ploščo za soglasje.
4. Licenca. Obstoječi PI in EMI morajo pripraviti dokazila, ki jih bo njihov nadzornik potreboval v skladu z PSD3 prehodna pravila.
5. Preglejte končno besedilo. Datumi v PSR in PSD3 se začnejo šteti od začetka veljavnosti, ki je odvisen od objave v Uradnem listu.

Podjetja s strankami v več regijah lahko pričakujejo, da bodo takojšnja plačila, preverjanje prejemnikov plačil in povračilo stroškov goljufij postali standardne funkcije, ne pa izbirni dodatki, saj se bo delež plačilnih kartic znotraj EU povečal.