Reforma platobného styku v EÚ: PSD3, nariadenie o platobných službách a okamžité platby

Právne predpisy EÚ v oblasti platieb sa menia súčasne v dvoch smeroch. Prvá reforma už nadobudla účinnosť: nariadenie o okamžitých platbách, ktorým sa okamžité prevody v eurách a overovanie príjemcov stávajú štandardom na celom trhu, zatiaľ čo druhá reforma, PSD3 a nariadenie o platobných službách (PSR), boli politicky dohodnuté, ale stále prechádzajú formálnym prijatím.

Všeobecné zásady pre platobné inštitúcie a inštitúcie elektronických peňazí sa zaoberajú otázkami týkajúcimi sa vydávania licencií na poskytovanie platobných služieb vrátane kapitálových pravidiel a pravidiel ochrany platobných inštitúcií a inštitúcií elektronických peňazí.

Prečo sa pravidlá menia

PSD2 Smernica sa uplatňuje od jej transpozície členskými štátmi do 13. januára 2018Otvorila trh pre poskytovateľov služieb iniciovania platby a poskytovateľov informácií o účtoch a zaviedla silnú autentifikáciu zákazníkov.

Jeho slabé stránky sa odvtedy ukázali. Udalosti pre apríl 2026 Komisia opisuje ciele nového balíka ako boj proti platobným podvodom, zvýšenie ochrany spotrebiteľa, posilnenie transparentnosti, zlepšenie prístupu k hotovosti a prispôsobenie pravidiel novým technológiám.

Okamžité platby v eurách existovali už roky, ale ich využívanie bolo nerovnomerné a mnohí poskytovatelia ich neponúkali, preto sa EÚ rozhodla stanoviť ich ako povinnosť prostredníctvom nariadenia.

Nariadenie o okamžitých platieb

Nariadenie (EÚ) č. 2024/886 Zmena a doplnenie zákona o dani z príjmov bola zverejnená 19. marca 2024. SEPA nariadenie (EÚ) č. 260/2012, PSD2 a smernice o konečnom zúčtovaní a vzťahuje sa na úhrady v eurách.

Základné povinnosti

Nariadením sa poskytovateľom platobných služieb, ktorí už ponúkajú úhrady, ukladajú štyri hlavné povinnosti:

1. Ponúknite okamžité prevody všetkým. Každý poskytovateľ, ktorý ponúka úhrady, musí všetkým svojim zákazníkom ponúknuť odosielanie a prijímanie okamžitých úhrad s účtami dostupnými 24 hodín denne v každom kalendárnom dni (článok 5a).
2. Desať sekúnd. Poskytovateľ príjemcu musí sprístupniť finančné prostriedky a potvrdiť dokončenie do 10 sekúnd od prijatia príkazu poskytovateľom platiteľa.
3. Cenová parita. Poplatky za okamžité prevody nesmú prekročiť poplatky za štandardné úhrady rovnakého druhu (článok 5b).
4. Overenie príjemcu. Predtým, ako platiteľ povolí prevod, poskytovateľ musí bezplatne overiť meno príjemcu v porovnaní s identifikátorom účtu (článok 5c).

Okamžité prevody musia byť k dispozícii aj prostredníctvom všetkých kanálov, prostredníctvom ktorých môže zákazník vykonať bežný úhradový prevod.

Overenie príjemcu v praxi

Pod Článok 5c, poskytovateľ príjemcu platby potvrdí, či meno a IBAN Ak sa takmer zhodujú, platiteľovi sa zobrazí správne meno; ak sa nezhodujú, platiteľ je upozornený, že peniaze môžu ísť na účet, ktorý nie je v držbe zamýšľaného príjemcu.

Šek nemôže platbu zablokovať, platiteľ ju však môže autorizovať a musí byť informovaný o tom, čo znamená ignorovanie upozornenia z hľadiska práv na vrátenie peňazí.

Poskytovateľ, ktorý vykoná kontrolu správne, nezodpovedá za prevod na nesprávneho príjemcu spôsobený chybným identifikátorom. Ak kontrola zlyhá v dôsledku chyby poskytovateľa, poskytovateľ platiteľa je povinný vrátiť peniaze platiteľovi a môže si vymôcť stratu od poskytovateľa príjemcu.

Sankcie screening

Nariadenie zmenilo spôsob, akým funguje sankčný screening pre okamžité platby. Článok 5d, poskytovatelia musia kontrolovať svojich zákazníkov v súvislosti s cielenými finančnými sankciami EÚ aspoň raz za kalendárny deň a ihneď po novom alebo zmenenom zozname.

Kontrola z iných dôvodov vrátane iných sankčných režimov a pravidiel boja proti praniu špinavých peňazí zostáva nedotknutá, pokiaľ ide o platiteľa alebo príjemcu počas každého okamžitého prevodu.

Termíny

Nariadenie rozkladá svoje lehoty podľa meny členského štátu poskytovateľa.

Povinnosť	Poskytovatelia v členských štátoch eurozóny	Poskytovatelia v iných členských štátoch
Prijať okamžité prevody	9. januára 2025	9. januára 2027
Odoslať okamžité prevody	9. októbra 2025	9. júla 2027
Cenová parita	9. januára 2025	9. januára 2027
Overenie príjemcu platby	9. októbra 2025	9. júla 2027
Denná kontrola sankcií	9. januára 2025	9. januára 2025

Platobné inštitúcie a inštitúcie elektronických peňazí majú v súlade s platnými právnymi predpismi svoje vlastné termíny pre povinnosť okamžitého prevodu. Článok 5aV eurozóne musia odosielať a prijímať okamžité prevody do 9. apríla 2027; v ostatných krajinách musia prijímať platby do 9. apríla 2027 a odosielať ich do 9. júla 2027.

Poskytovatelia v členských štátoch mimo eurozóny môžu na základe predchádzajúceho povolenia orgánu dohľadu obmedziť okamžité prevody v eurách z účtov vedených v národnej mene. Tento limit stanoví orgán dohľadu a nesmie byť nižší ako EUR 25,000.

Otvorenie platobných systémov pre nebankové subjekty

Nariadenie tiež riešilo dlhodobú prekážku pre platobné inštitúcie a inštitúcie elektronických peňazí. Zmenila smernicu o konečnom zúčtovaní tak, aby sa PI a EMI mohli zúčastňovať na určených platobných systémoch, a zmenila PSD2 tak, aby umožňovala držanie zabezpečených finančných prostriedkov v centrálnej banke podľa uváženia tejto banky. Member states had to apply these changes by 9 April 2025.

Priamy prístup k zúčtovaniu a vyrovnaniu znižuje závislosť od sponzorskej banky, hoci každý systém a každá centrálna banka si naďalej stanovuje vlastné kritériá prijatia.

PSD3 a nariadenie o platobných službách

Európska komisia navrhla balík 28. júna 2023 a pozostáva z dvoch častí:

Nástroj	Typ	Hlavný obsah
PSD3	Smernica transponovaná členskými štátmi	Udeľovanie licencií platobným inštitúciám a dohľad nad nimi vrátane vydávania elektronických peňazí; hotovostné služby
PSR	Nariadenie, priamo uplatniteľné	Pravidlá správania: transparentnosť, práva a povinnosti, podvody, otvorené bankovníctvo, silná autentifikácia klienta

Cieľom presunutia pravidiel správania do nariadenia je odstrániť rozdiely v transpozícii na vnútroštátnej úrovni, zatiaľ čo udeľovanie licencií zostáva v smernici, pretože má bližší vzťah k štruktúram vnútroštátneho dohľadu.

Legislatívny stav

Politická dohoda bola dosiahnutá na záverečnom trialógu 26. novembra 2025, podľa Poznámka RadyKompromisné texty boli v apríli 2026 zaslané na schválenie výboru Coreper „s cieľom dosiahnuť dohodu v druhom čítaní“.

Od 7. októbra 2026 Legislatívne observatórium Z prehľadu vyplýva, že výbor ECON Európskeho parlamentu schválil dohodnuté texty 5. mája 2026, pričom sa očakáva prijatie pozície Rady v prvom čítaní a indikatívny dátum plenárneho zasadnutia je 14. decembra 2026.

Uvedené čísla článkov a číselné údaje sú prevzaté z kompromisných textov z apríla 2026 a môžu byť prečíslované alebo upravené v rámci právno-lingvistického finalizovania.

Kedy by sa pravidlá uplatňovali

The PSR compromise text applies 21 months after entry into force. Články 50 a 57, ktoré predlžujú overenie príjemcu platby, platia po 27 mesiacoch.

PSD3 sa musia transponovať a uplatňovať do 21 mesiacov od nadobudnutia účinnosti. Existujúce platobné inštitúcie a inštitúcie elektronického peňažníctva majú do 27 mesiacov po nadobudnutí účinnosti preukázať svojmu orgánu dohľadu, že spĺňajú nové požiadavky.

Podvody: stredobodom PSR

Najviditeľnejšou zmenou pre spotrebiteľov je prevencia podvodov.PSR Kompromisný text pridáva niekoľko nástrojov.

Overenie príjemcu pre všetky prevody

PSR Článok 50 uplatňuje overovanie pravidiel týkajúcich sa príjemcov podľa nariadenia o okamžitých platbách na všetky úhrady vrátane tých, ktoré sa uskutočňujú mimo EÚ; SEPA Ak je účet identifikovaný niečím iným ako číslom účtu, IBAN, kontrola sa vzťahuje na tento identifikátor.

Článok 57 odráža pravidlo zodpovednosti. Ak poskytovateľ nevykoná túto kontrolu správne a platba sa nepodarí, poskytovateľ platiteľa musí bezodkladne vrátiť platbu platiteľovi a môže si ju vymôcť od zavineného poskytovateľa.

Bankový podvod

PSR Článok 59 rieši podvody, pri ktorých sa páchateľ vydáva za banku spotrebiteľa a používa jej pripísané komunikačné kanály; ak táto manipulácia vedie k tomu, že spotrebiteľ autorizuje platby, poskytovateľ musí vrátiť celú sumu za predpokladu, že to spotrebiteľ bezodkladne oznámil a podvod ohlásil polícii.

Poskytovateľ má 15 pracovných dní na vrátenie peňazí alebo odôvodnenie odmietnutia, ktoré môže odmietnuť len v prípade podozrenia z podvodu alebo hrubej nedbanlivosti zo strany spotrebiteľa a nesie dôkazné bremeno.

Limity výdavkov a zdieľanie údajov

Kompromisné znenie poskytuje spotrebiteľom väčšiu kontrolu a poskytovateľom viac informácií:

• Obmedzenia výdavkov. Zákazníci si môžu nastaviť limity na transakciu alebo na obdobie. Vzdialené zvýšenia sa prejavia až po štvorhodinovom oneskorení, pokiaľ sa zákazník neodhlási (článok 51).
• Zdieľanie údajov o podvodoch. Poskytovatelia sa musia zúčastňovať na dohodách o zdieľaní informácií o podozreniach z podvodu, pričom údaje sa uchovávajú najviac päť rokov.
• Telekomunikácie a platformy. Poskytovatelia elektronických komunikácií musia prijať opatrenia proti identifikácii volajúceho a falšovaniu e-mailov a veľmi veľké online platformy musia spolupracovať s poskytovateľmi platobných služieb.
• Finančná reklama. Veľmi veľké online platformy a vyhľadávače musia od inzerentov regulovaných finančných služieb požadovať dôkaz o tom, že majú povolenie (článok 59b).

Porovnanie: prístup Spojeného kráľovstva

Spojené kráľovstvo si zvolilo širší model pre podvody s autorizovanými push platbami. Od októbra 7 2024, Regulátor platobných systémov požadoval náhradu podvodov Faster Payments APP až do výšky GBP 85,000 na jednu žiadosť, pričom Bank of England uplatňuje rovnakú úroveň pre CHAPS.

Text EÚ má užší rozsah pôsobnosti a zameriava sa skôr na vydávanie sa za vlastného poskytovateľa spotrebiteľa ako na všetky povolené podvody s platbami push, pričom v prípade uplatnenia článku 59 sa vyžaduje vrátenie plnej sumy.

Otvorené bankovníctvo pod PSR

PSD2 vytvorila práva pre zákazníkov na používanie poskytovateľov iniciovania platby a poskytovateľov informácií o účte (články 66 a 67). V praxi kvalita rozhrania a prekážky, ktoré kladú banky, obmedzujú zavádzanie.

Kompromisný text PSR zachováva model a sprísňuje ho:

• Vyhradené rozhrania. Poskytovatelia spravujúci účty musia ponúknuť vyhradené rozhranie na prístup k údajom s požiadavkami na výkonnosť a dostupnosť (od článku 35).
• Zakázané prekážky. Zoznam praktík, ktoré bránia prístupu poskytovateľov tretích strán, je zakázaný (článok 44).
• Dashboard súhlasu. Banky musia zákazníkom poskytnúť prístrojovú dosku vo svojom vlastnom rozhraní, aby si mohli pozrieť a odvolať súhlasy udelené v súvislosti s informáciami o účte a opakovanými službami iniciovania platby (článok 43).

Dashboard má byť neutrálny, text zakazuje bankám navrhovať ho spôsobom, ktorý by odradzoval zákazníkov od využívania služieb tretích strán.

Prístup platobných inštitúcií k bankovým účtom

PSD2 V praxi sa prístup k bankovým účtom platobných inštitúcií naďalej bežne odmieta, a to na objektívnom, nediskriminačnom a primeranom základe.

PSR Článok 32 zúži dôvody, na základe ktorých môže banka odmietnuť alebo zrušiť účet platobnej inštitúcie, jej zástupcov alebo žiadateľa o účet. AML Regulácia, podstatné porušenie zmluvy, chýbajúce dokumenty a zamietnutie alebo odňatie licencie inštitúcie.

Zamietnutie musí byť oznámené do jedného mesiaca od úplnej žiadosti, pričom sa uvedú dôvody špecifické pre riziká žiadateľa a nie všeobecné dôvody.

Hotovostné a ostatné zmeny v PSD3

PSD3 Článok 37 umožňuje maloobchodníkom poskytovať hotovosť bez nákupu, mimo licenčného režimu, až do výšky 150 EUR na výber; členské štáty môžu stanoviť dolnú hranicu najmenej vo výške 100 EUR a výber musí podliehať silnému overeniu totožnosti zákazníka.

PSD3 Všeobecné zásady týkajúce sa elektronických peňazí a platobných inštitúcií (ďalej len „všeobecné zásady“) stanovujú prechodné pravidlá pre existujúcich držiteľov licencií na poskytovanie služieb elektronických peňazí.

Krypto a stablecoins

Žetóny elektronických peňazí pod MiCA Sú tiež "fondy" pre platobné právo. EBA Poskytovateľom služieb v oblasti kryptoaktív poskytla do 2. marca 2026 čas na získanie PSD2 povolenie na poskytovanie platobných služieb zahŕňajúcich tieto tokeny a Február 2026 názor poskytla orgánom dohľadu poradenstvo o tom, ako postupovať po tomto dátume.

Kompromisný text PSD3 poskytuje kratšiu cestu. Orgány dohľadu by mali v lehote 60 pracovných dní rozhodnúť o úplnej žiadosti od subjektu s povolením MiCA CASP, ktorý chce poskytovať platobné služby výlučne prostredníctvom tokenov elektronických peňazí.

Čo by firmy mali urobiť teraz

Plánovanie oboch reforiem prebieha súbežne:

1. Okamžité platby. Úverové inštitúcie a EMI, ktoré ponúkajú úhrady v eurách, by mali budovať okamžitú kapacitu pre svoje lehoty podľa článku 5a spolu s overovaním príjemcov a dennou kontrolou sankcií.
2. Kontroly podvodov. Banky a poskytovatelia platobných služieb by mali zmapovať svoje procesy monitorovania podvodov, komunikácie so zákazníkmi a vrátenia peňazí tak, aby: PSR Články 50, 57 a 59.
3. Open banking. Poskytovatelia služieb týkajúcich sa účtov by mali preskúmať svoje vyhradené rozhrania a navrhnúť panel súhlasu.
4. Licencovanie. Existujúci PI a EMI by mali pripraviť dôkazy, ktoré ich dozorný orgán bude potrebovať podľa PSD3 prechodné pravidlá.
5. Pozrite si konečné znenie. Dátumy v PSR a PSD3 sa počíta od nadobudnutia účinnosti, ktoré závisí od uverejnenia v úradnom vestníku.

Firmy so zákazníkmi vo viacerých regiónoch by mali očakávať, že okamžité platby, kontroly príjemcov platieb a náhrada škody za podvody sa stanú štandardnými funkciami a nie voliteľnými doplnkami.