Корреспондентский банкинг в объяснениях

Почти все трансграничные платежи проходят через корреспондентские банки. Банк в одной стране, который хочет платить или получать доллары США, евро или любую другую иностранную валюту, должен иметь счет в банке, который может производить расчеты в этой валюте. Для нового банка получение таких счетов зачастую сложнее, чем получение самой лицензии.

Корреспонденты и респонденты

The CPMI’s 2016 report on correspondent banking cites a standard definition: an arrangement under which one bank, the correspondent, “holds deposits owned by other banks (respondents) and provides payment and other services to those respondent banks”. В самом простом виде она требует от респондентов открытия счетов в бухгалтерских книгах корреспондента, а от двух банков обмена сообщениями для расчета операций путем дебетования и кредитования этих счетов.

Корреспондент обеспечивает доступ, а респондент использует его от своего имени и от имени своих клиентов. Услуги обычно включают международные переводы, управление денежной наличностью, клиринг чеков, займы, аккредитивы и обмен иностранной валюты.

CPMI отмечает, что взаимоотношения часто носят взаимный характер, поскольку каждый банк обслуживает другой в разной валюте. " Корреспондентское банковское дело " имеет наибольшее значение для трансграничных платежей, поскольку внутренние платежи теперь обычно осуществляются через платежные системы.

Nostro и vostro счета

Эти два термина описывают один и тот же рассказ с противоположных сторон.

Срок	Смысл	Чьи книги держат счет	Пример с точки зрения банка А
Nostro (	Наш счет в другом банке	Бухгалтерские книги другого банка	Долларовый счет банка A в банке B в Нью-Йорке является счетом Bank A " nostro "
Ваш	Счет в другом банке, открытый у нас	Наши книги	Счет банка C в евро в банке A является для банка A счетом vostro

Таким образом, счет банка А в банке В является " ностором " для банка А и " востром " для банка Б. Каждый банк также ведет внутренний учет своего баланса " носторо " , который он сверяет с отчетами корреспондента. В докладе CPMI этот внутренний учет называется зеркальным счетом, ведущимся для целей бухгалтерского учета.

Термин loro («их») иногда используется для обозначения счета третьей стороны, хранящегося у корреспондентского банка. На практике большинство банков используют nostro и vostro.

Как передвигается корреспондентский платеж

В отчете CPMI показан платеж от клиента банка A клиенту банка C через банк B.

1. Банк А дебетует счет своего клиента.
2. Банк А отправляет сообщение о платеже банку В.
3. Банк В дебетует счет банка А в своих бухгалтерских книгах.
4. Банк В кредитует счет банка С по своим бухгалтерским книгам или, если банк С не имеет в нем счета, производит платежи банку С через платежную систему, в которой участвуют оба банка.
5. Банк В посылает сообщение банку С.
6. Банк С кредитует получающего клиента.

Банки-посредники

Когда банки-отправители и получатели не имеют общего корреспондента, к цепочке присоединяются дополнительные банки. Их часто называют посредническими банками.

Каждое из них добавляет время, стоимость, проверку соответствия и точку отказа. В каждом также требуется достаточно информации в сообщении о платеже для его фильтрации, что является целью правила перемещения, описанного в статье о соответствии.

В случае покрытия платежа данные клиента передаются непосредственно от банка-заказчика в банк бенефициара, а отдельное сообщение между банками перемещает средства через корреспондентов. В докладе CPMI отмечается, что и последовательный метод, и метод покрытия могут использоваться в соответствии с правилами AML при условии, что покрытие сообщения несет требуемую информацию.

Где происходит окончательное урегулирование

Корреспонденты расплачиваются между собой в платежных системах валюты. Для евро система валовых расчетов Евросистемы в режиме реального времени называется T2, к которой, согласно ECB, учреждения могут иметь доступ как прямые участники, как многоадресаты или через корреспондентские механизмы. Банк-респондент без прямого доступа полагается на участие своего корреспондента.

Роль SWIFT

SWIFT, Общество всемирной межбанковской финансовой телекоммуникации, управляет сетью обмена сообщениями. Она передаёт стандартизированные платежные инструкции между банками, но не ведет счетов и не перемещает деньги. Расчеты производятся по книгам корреспондентов и в платежных системах.

Таким образом, соединение SWIFT и идентификационный код банка являются необходимыми, но недостаточными. Без корреспондентских счетов банк может отправлять сообщения, но не может производить расчеты в иностранной валюте. Основные платежные системы, включая T2, теперь используют стандарт сообщений ISO 20022, который переносит более богатую структурированную информацию о сторонах.

Вложенные связи и счета кредиторской задолженности

В докладе CPMI описываются два варианта повышенного риска.

1. Вложенный корреспондентский банкинг. Несколько банков используют одно корреспондентское отношение косвенно, через прямого респондента корреспондента. Корреспондент видит платежи от банков, которые он никогда не оценивал.
2. Промежуточные счета кредиторов. Ответчик предоставляет своим клиентам прямой доступ к корреспондентскому счету для совершения операций от их собственного имени.

И то, и другое затрудняет для корреспондента знание того, чьи платежи он обрабатывает. CPMI установил, что эти услуги сокращаются, так что традиционный корреспондентский банкинг доминирует в остающихся отношениях.

Что требуется от корреспондентов в соответствии с правилами

FATF Рекомендация 13 :: требует от корреспондентов, помимо обычных мер по обеспечению должной осмотрительности в отношении клиента:

1. Собирать достаточную информацию о респонденте для понимания его деятельности и определять на основе публичной информации его репутацию и качество надзора за ним, включая любые расследования или регламентирующие действия по борьбе с отмыванием денег/финансированием терроризма.
2. Оценить контрольные параметры AML/CFT респондента.
3. Получать одобрение старшего руководства до установления новых корреспондентских отношений.
4. Четкое понимание функций каждого учреждения.
5. В случае счетов, по которым производятся прямые платежи, удостовериться в том, что респондент провел ПДК по клиентам с прямым доступом и может предоставить его по запросу.

FATF также запрещает корреспондентские отношения с фиктивными банками и требует от корреспондентов обеспечить, чтобы респонденты не позволяли фиктивным банкам пользоваться их счетами. Глоссарий FATF определяет фиктивный банк как такой, который не имеет физического присутствия в стране, в которой он инкорпорирован и лицензирован, и не связан с регулируемой группой под эффективным консолидированным контролем. Физическое присутствие означает «значительный ум и управление, расположенные в стране», а не просто местного агента или сотрудников низкого уровня.

Федеральное положение США применяет то же правило к счетам, имеющимся в Соединенных Штатах: 31 СФР 1010.630, подпадающее под действие закона финансовое учреждение «не должно открывать, поддерживать, управлять или управлять корреспондентским счетом в Соединенных Штатах для иностранного фиктивного банка или от его имени» и должно предпринимать разумные шаги против косвенного использования.

Уменьшение рисков и ухудшение отношений

Уменьшение рисков означает прекращение или ограничение отношений с целыми категориями клиентов или стран, а не управление рисками в каждом конкретном случае. Это стало политической проблемой после 2011.

CPMI и SWIFT отслеживали эту тенденцию. В комментарии CPMI за 2020 год сообщалось, что число активных корреспондентских банков во всем мире сократилось примерно на 22% в период с 2011 по 2019 годы, а количество платежных коридоров уменьшилось примерно на 12%.

Объем и стоимость трансграничных платежей продолжали расти в течение того же периода, что означает, что больше трафик проходит через меньше банков. CPMI и SWIFT опубликовали годовые данные до конца 2022 года, выполняя свое обязательство перед FSB.

The Financial Stability Board attributes the decline to “industry consolidation, reduced profitability from these activities, overall risk appetites of correspondent banks and various reasons related to AML/CFT or sanctions regimes”. Ее план действий из четырех пунктов, представленный в ноябре 2015, охватывал дальнейший анализ, уточнение ожиданий регулирующих органов со стороны FATF и Базельского комитета, наращивание внутреннего потенциала и совершенствование инструментов должной осмотрительности. В 2018 FSB также опубликовал отчет о провайдерах услуг по переводу денег, теряющих доступ к банковским услугам.

В докладе CPMI было установлено, что корреспонденты сокращали услуги для респондентов, которые не генерировали достаточного объема для покрытия расходов на обеспечение соблюдения требований, находились в юрисдикциях, считавшихся слишком рискованными, обслуживали клиентов, о которых имелась недостаточная информация, или предлагали продукты или типы клиентов с более высоким риском.

Почему новые банки с трудом получают USD и EUR клиринг

Все вышеизложенное с особой силой относится к вновь лицензированному банку.

1. Отсутствие репутации. Корреспондент не может просмотреть данные о платежах за последние годы, отчеты об аудиторской проверке или историю контроля.
2. Низкий первоначальный объем. Ввод и ежегодный обзор респондента стоят корреспонденту одинаковые, независимо от объема, а первые объемы нового банка редко их покрывают.
3. Юрисдикционный риск. Банки, лицензированные в юрисдикциях FATF или перечней ЕС, или с недавними слабыми оценками сталкиваются с более жесткой проверкой или отказом.
4. Клиентский риск. Бизнес-модели, построенные на клиентах-нерезидентах, клиентах финансовых технологий или платежных учреждений, компаниях с криптоактивами или секторах высокого риска, выглядят как вложение в корреспондента.
5. Власть и управление. Непрозрачная собственность или менеджеры без банковского опыта не выполняют соответствующую должную осмотрительность, даже если они прошли лицензирование.
6. Концентрация поставщиков услуг. При меньшем количестве корреспондентов, действующих в каждой валюте, отказ одного или двух может закрыть рынок.

Как кандидаты повышают свои шансы

1. Планируйте корреспондентский доступ перед подачей заявки. Бизнес-план, который зависит от платежей в иностранной валюте, нуждается в надежном ответе на вопрос о том, как они будут расчитываться, и руководители проверят его.
2. Начните с регионального корреспондента. Респондент может создать запись в региональном банке, прежде чем обращаться к глобальным клиринговым центрам долларов или евро.
3. Подготовка полного пакета документов о должной осмотрительности. Передача прав собственности физическим лицам, выдача лицензий, AML политика, оценка рисков, результаты аудита и вопросники, используемые корреспондентами в отрасли.
4. Сохраняйте модель клиента ясной. Объясните, кто будет осуществлять платежи, и избегайте предоставления счетов другим банкам или платежным фирмам до тех пор, пока не будут доказаны эффективные механизмы контроля.
5. Диверсифицируйте рано. Два корреспондента на основную валюту снижают риск того, что одно прекращение остановит бизнес.

Следующая статья охватывает системы, стоящие за всем этим: основные банковские платформы, аутсорсинг и регулирование технологий.