Hervorming van het EU-betalingsverkeer: PSD3, de verordening betreffende betalingsdiensten en instantbetalingen

De EU-wetgeving inzake betalingen verandert op twee fronten tegelijk: de ene hervorming is al van kracht, namelijk de verordening betreffende directe betalingen, die directe euro-overschrijvingen en verificatie van de begunstigde tot norm maakt in de hele markt. PSD3 en de verordening betreffende betalingsdiensten (PSR), waarover politieke overeenstemming is bereikt, maar die nog formeel moet worden goedgekeurd.

In deze gids wordt uiteengezet wat voor elke hervorming vereist is, wanneer en wie erbij betrokken is.De vergunningskant van betalingen, met inbegrip van de kapitaal- en waarborgregels voor betalingsinstellingen en e-geldinstellingen, wordt behandeld in de afzonderlijke gids over e-geld en betalingsinstellingen.

Waarom de regels veranderen

PSD2 De richtlijn is van toepassing sinds de lidstaten deze hebben omgezet. 13 januari 2018Het opende de markt voor aanbieders van betalingsinitiatie en rekeninginformatie en introduceerde een sterke authenticatie van klanten.

Sindsdien zijn de zwakke punten duidelijk geworden. Opmerking april 2026 De Commissie beschrijft de doelstellingen van het nieuwe pakket als: bestrijding van betalingsfraude, verhoging van de consumentenbescherming, vergroting van de transparantie, verbetering van de toegang tot contant geld en aanpassing van de regels aan nieuwe technologie.

Directe betalingen volgden een ander pad. Directe euro-overschrijvingen bestonden al jaren, maar de acceptatie was ongelijk en veel aanbieders boden ze niet aan. Daarom koos de EU ervoor om ze bij verordening verplicht te stellen.

De verordening inzake directe betalingen

Verordening (EU) 2024/886 Deze verordening is gepubliceerd op 19 maart 2024. SEPA Verordening (EU) nr. 260/2012, PSD2 en de Richtlijn betreffende het definitieve karakter van de afwikkeling, en is van toepassing op overmakingen in euro.

Kernverplichtingen

De verordening legt vier belangrijke verplichtingen op aan betalingsdienstaanbieders die al overmakingen aanbieden:

1. Iedereen instantoverschrijvingen aanbieden. Elke aanbieder die instantoverschrijvingen aanbiedt, moet het verzenden en ontvangen van instantoverschrijvingen aan al zijn klanten aanbieden, waarbij rekeningen 24 uur per dag op elke kalenderdag bereikbaar zijn (artikel 5 bis).
2. Tien seconden. De provider van de begunstigde moet het geld beschikbaar maken en de voltooiing bevestigen binnen 10 seconden nadat de provider van de betaler de order heeft ontvangen.
3. Prijspariteit. De kosten voor instantoverschrijvingen mogen niet hoger zijn dan de kosten voor standaardoverboekingen van hetzelfde type (artikel 5 ter).
4. Verificatie van de begunstigde. Voordat de betaler een overschrijving autoriseert, moet de aanbieder de naam van de begunstigde kosteloos controleren op de rekeningidentificatie (artikel 5 quater).

Directe overboekingen moeten ook beschikbaar zijn via elk kanaal waar de klant een gewone overschrijving kan plaatsen.

Verificatie van de begunstigde in de praktijk

Volgens artikel 5c bevestigt de aanbieder van de begunstigde of de door de betaler verstrekte naam en IBAN overeenkomen. Als ze bijna overeenkomen, wordt de correcte naam getoond; als ze niet overeenkomen, wordt de betaler gewaarschuwd dat het geld naar een rekening kan gaan die niet in handen is van de bedoelde begunstigde.

De cheque kan de betaling niet blokkeren, maar de betaler mag deze nog steeds autoriseren en moet worden geïnformeerd over wat het negeren van een waarschuwing betekent voor zijn terugbetalingsrecht.

Als de betaler niet instemt met een overboeking naar de verkeerde begunstigde, kan hij of zij zich op elk moment afmelden voor de check. Een provider die de check correct uitvoert, is niet aansprakelijk voor een overboeking naar de verkeerde begunstigde als gevolg van een verkeerde identificatie.Als de check mislukt door een fout van de provider, moet de provider van de betaler de betaler terugbetalen en kan het verlies verhalen op de provider van de begunstigde.

Sanctiescreening

De verordening veranderde de manier waarop sancties screening werkt voor instant betalingen. Onder Artikel 5 quinquies, moeten aanbieders hun eigen klanten ten minste eenmaal per kalenderdag en onmiddellijk na nieuwe of gewijzigde vermeldingen controleren op EU-gerichte financiële sancties.

Zij mogen de betaler of begunstigde bij elke instantovermaking niet ook voor die gerichte maatregelen controleren; controle om andere redenen, met inbegrip van andere sanctieregelingen en antiwitwasregels, blijft onverlet.

Termijnen

De verordening verschuift de termijnen door de valuta van de lidstaat van de aanbieder.

Verplichting	Aanbieders in de lidstaten van het eurogebied	Aanbieders in andere lidstaten
Directe overschrijvingen ontvangen	9 januari 2025	9 januari 2027
Directe overschrijvingen verzenden	9 oktober 2025	9 juli 2027
Prijspariteit	9 januari 2025	9 januari 2027
Verificatie van begunstigde	9 oktober 2025	9 juli 2027
Dagelijkse sanctiescreening	9 januari 2025	9 januari 2025

Betalingsinstellingen en instellingen voor elektronisch geld hebben hun eigen data voor de verplichting tot onmiddellijke overmaking. Artikel 5 bisIn het eurogebied moeten instantoverschrijvingen uiterlijk op 9 april 2027 worden verzonden en ontvangen; elders moeten instantoverschrijvingen uiterlijk op 9 april 2027 worden ontvangen en uiterlijk op 9 juli 2027 worden verzonden.

Aanbieders in niet-eurolidstaten mogen, met voorafgaande toestemming van de toezichthouder, instantoverschrijvingen in euro vanaf rekeningen in nationale valuta beperken tot een maximumbedrag dat door de toezichthouder wordt vastgesteld en niet lager mag zijn dan 25.000 euro.

Betalingssystemen openstellen voor niet-banken

De verordening pakte ook een langdurige belemmering voor betalings- en e-geldinstellingen aan. Het heeft de richtlijn betreffende het definitieve karakter van de afwikkeling gewijzigd zodat PI’s en EMI’s kunnen deelnemen aan aangewezen betalingssystemen, en PSD2 gewijzigd om het mogelijk te maken dat gedekte fondsen naar goeddunken van een centrale bank bij die bank worden aangehouden. De lidstaten moesten deze wijzigingen doorvoeren vóór 9 april 2025.

Voor niet-banken is dit van belang: de directe toegang tot clearing en afwikkeling vermindert de afhankelijkheid van een sponsorbank, ook al bepaalt elk systeem en elke centrale bank nog steeds zijn eigen toelatingscriteria.

PSD3 en de Verordening Betalingsdiensten

De Europese Commissie heeft het pakket op 28 juni 2023 voorgesteld en bestaat uit twee delen:

Instrument	Type	Hoofdinhoud
PSD3	Richtlijn, omgezet door de lidstaten	Vergunningverlening aan en toezicht op betalingsinstellingen, met inbegrip van de uitgifte van elektronisch geld; contantgelddiensten
PSR	Verordening, rechtstreeks toepasselijk	Gedragsregels: transparantie, rechten en plichten, fraude, open banking, sterke klantauthenticatie

De gedragsregels worden in een verordening opgenomen om de verschillen bij de nationale omzetting weg te nemen, terwijl het verlenen van vergunningen in een richtlijn blijft omdat dit nauwer aansluit op de nationale toezichtstructuren.

Wetgevingsstatus

Het politieke akkoord kwam er tijdens de laatste trialoog op 26 november 2025, aldus de Nota van de RaadDe compromisteksten werden in april 2026 ter goedkeuring naar Coreper gestuurd “met het oog op een overeenkomst in tweede lezing”.

As of 7 October 2026, the Legislative Observatory shows that the Parliament’s ECON committee approved the agreed texts on 5 May 2026. De dossiers wachten op het standpunt van de Raad in eerste lezing en het Waarnemingscentrum geeft een indicatieve plenaire datum aan van 14 december 2026.

De artikelnummers en cijfers hieronder zijn afkomstig uit de compromisteksten van april 2026 en kunnen bij de juridisch-linguïstische afronding worden hernummerd of aangepast.

Wanneer de regels van toepassing zijn

De PSR compromistekst is van toepassing 21 maanden na de inwerkingtreding. De artikelen 50 en 57, die de verificatie van de begunstigde verlengen, gelden na 27 maanden.

PSD3 moeten worden omgezet en toegepast binnen 21 maanden na hun inwerkingtreding. Bestaande betalings- en e-geldinstellingen hebben tot 27 maanden na inwerkingtreding de tijd om aan hun toezichthouder aan te tonen dat zij voldoen aan de nieuwe vereisten.

Fraude: het middelpunt van de PSR

Fraudepreventie is de meest zichtbare verandering voor klanten en de PSR compromistekst voegt verschillende tools toe.

Verificatie van de begunstigde voor alle overschrijvingen

PSR Artikel 50 past de instantbetalingsverordening toe op alle overmakingen, ook die welke buiten het toepassingsgebied van de verordening vallen.SEPA Wanneer een rekening wordt geïdentificeerd door iets anders dan een IBAN, is de controle van toepassing op die identificator.

Artikel 57 weerspiegelt de aansprakelijkheidsregel: als een betalingsdienstaanbieder de controle niet correct uitvoert en de betaling mislukt, moet de betalingsdienstaanbieder van de betaler de betaler onverwijld terugbetalen en kan hij het bedrag invorderen bij de schuldige betalingsdienstaanbieder.

Bankimpersonatiefraude

PSR Artikel 59 gaat over fraude waarbij een crimineel zich voordoet als de eigen bank van de consument, met behulp van communicatiekanalen die aan deze worden toegeschreven.Als deze manipulatie ertoe leidt dat de consument betalingen autoriseert, moet de aanbieder het volledige bedrag terugbetalen, op voorwaarde dat de consument dit onmiddellijk heeft gemeld en aangifte heeft gedaan van de fraude bij de politie.

De aanbieder heeft 15 werkdagen de tijd om terug te betalen of een weigering te rechtvaardigen.Hij kan alleen weigeren bij vermoeden van fraude of grove nalatigheid door de consument, en hij draagt de bewijslast daarvan.

Bestedingslimieten en het delen van gegevens

De compromistekst geeft klanten meer controle en aanbieders meer informatie:

• Bestedingslimiet. Klanten kunnen limieten instellen per transactie of per periode.Verhogingen op afstand worden pas na een vertraging van vier uur van kracht, tenzij de klant zich afmeldt (artikel 51).
• Delen van fraudegegevens. Aanbieders moeten deelnemen aan regelingen voor het delen van informatie over vermoedelijke fraude, waarbij gegevens niet langer dan vijf jaar worden bewaard.
• Telecoms en platformen. Aanbieders van elektronische communicatie moeten maatregelen nemen tegen beller-ID en e-mailspoofing, en zeer grote online platforms moeten samenwerken met betalingsaanbieders.
• Financiële advertenties. Zeer grote onlineplatforms en zoekmachines moeten adverteerders van gereguleerde financiële diensten om bewijs vragen dat zij een vergunning hebben (artikel 59 ter).

Een vergelijking: de Britse aanpak

Het Verenigd Koninkrijk koos voor een breder model voor geautoriseerde pushbetalingsfraude. Sinds 7 oktober 2024 heeft de Payment Systems Regulator een vergoeding geëist van Faster Payments APP-zwendel tot GBP 85,000 per claim, waarbij de Bank of England hetzelfde niveau toepast op CHAPS.

De EU-tekst heeft een beperkter toepassingsgebied: het richt zich op de imitatie van de eigen provider van de consument in plaats van alle geautoriseerde pushbetalingsfraude, en waar dit van toepassing is, vereist artikel 59 een terugbetaling van het volledige bedrag.

Open bankieren onder de PSR

PSD2 Gecreëerde rechten voor klanten om te gebruiken Aanbieders van betalingsinitiatie en rekeninginformatie (Artikelen 66 en 67) In de praktijk beperken de kwaliteit van de interfaces en de obstakels die door de banken worden opgeworpen, de acceptatie.

De compromistekst PSR behoudt het model en maakt het strakker:

• Specifieke interfaces. Rekeninghoudende aanbieders moeten een specifieke interface voor gegevenstoegang bieden, met prestatie- en beschikbaarheidseisen (vanaf artikel 35).
• Verboden belemmeringen. Een lijst van praktijken die de toegang door derde aanbieders belemmeren is verboden (artikel 44).
• Dashboard voor toestemming. Banken moeten klanten een dashboard in hun eigen interface bieden om toestemmingen die zijn gegeven voor rekeninginformatie en terugkerende betalingsinitiatiediensten te bekijken en in te trekken (artikel 43).

Het dashboard is neutraal bedoeld en de tekst verbiedt banken om het zo in te richten dat klanten worden ontmoedigd gebruik te maken van diensten van derden.

Toegang tot bankrekeningen voor betalingsinstellingen

PSD2 De richtlijn voorzag al in de verplichting om toegang tot bankrekeningen te verlenen aan betalingsinstellingen op een objectieve, niet-discriminerende en evenredige basis.

PSR Artikel 32 De richtlijn beperkt de gronden op basis waarvan een bank een rekening mag weigeren of sluiten voor een betalingsinstelling, haar agenten of een aanvrager. AML Regeling, materiële contractbreuk, ontbrekende documenten en weigering of intrekking van de vergunning van de instelling.

Een weigering moet binnen een maand na een volledige aanvraag worden meegedeeld, met redenen die specifiek zijn voor de risico’s van de aanvrager in plaats van algemene redenen.

Contant geld en andere veranderingen in PSD3

PSD3 Artikel 37 staat detailhandelaren toe om contant geld te verstrekken zonder aankoop, buiten de vergunningsregeling, tot EUR 150 per opname. De lidstaten kunnen een ondergrens vaststellen van ten minste EUR 100 en de opname moet afhankelijk zijn van sterke cliëntauthenticatie.

PSD3 voegt ook e-geld toe aan de vergunning voor betaalinstellingen en stelt nieuwe kapitaalniveaus vast. Deze wijzigingen en de overgangsregels voor bestaande vergunninghouders worden behandeld in de gids over elektronisch geld en betalingsinstellingen.

Crypto en stablecoins

Elektronische geldtekens onder MiCA Ook zijn er “fondsen” voor de betalingswet. EBA Crypto-asset dienstverleners tot 2 maart 2026 de tijd om PSD2 vergunning voor betalingsdiensten waarbij die tokens worden gebruikt, en in een Februari 2026 advies De toezichthouders hebben advies gegeven over hoe verder te gaan na die datum.

De PSD3 compromistekst biedt een kortere weg: de toezichthouders moeten binnen 60 werkdagen beslissen over een volledige aanvraag van een door het MiCA vergunninghoudende CASP die uitsluitend met e-geldtokens betaaldiensten wil aanbieden.

Wat bedrijven nu moeten doen

De planning voor beide hervormingen loopt parallel:

1. Onmiddellijke betalingen. PI's en EMI's die euro-overschrijvingen aanbieden, moeten onmiddellijke capaciteit opbouwen voor hun artikel 5 bis-termijnen, samen met verificatie van de begunstigde en dagelijkse sanctiescreening.
2. Controles op fraude. Banken en betalingsproviders moeten hun fraudebewaking, klantcommunicatie en restitutieprocessen in kaart brengen om PSR Artikelen 50, 57 en 59.
3. Open banking. Accountserviceproviders moeten hun speciale interfaces herzien en het toestemmingsdashboard ontwerpen.
4. Vergunningen. Bestaande PI's en EMI's moeten het bewijsmateriaal voorbereiden dat hun supervisor nodig heeft onder de PSD3 overgangsbepalingen.
5. Zie de definitieve tekst. De data in de PSR en PSD3 lopen vanaf de inwerkingtreding, die afhankelijk is van de bekendmaking in het Publicatieblad.

Buiten de EU is de richting vergelijkbaar, zelfs als de instrumenten verschillen: bedrijven met klanten in meerdere regio’s moeten verwachten dat onmiddellijke betalingen, controles van begunstigden en fraudevergoedingen standaardfuncties worden in plaats van optionele extra’s.