EUs betalingsreform: PSD3, forordningen om betalingstjenester og øyeblikkelig betaling

EUs betalingslovgivning endres på to måter samtidig. Den ene reformen er allerede i kraft: øyeblikkelige overføringer i euro og verifisering av betalingsmottakere blir standard i hele markedet, mens den andre, PSD3 og forordningen om betalingstjenester (PSR), har blitt politisk vedtatt, men er fremdeles under formell vedtakelse.

Denne veiledningen beskriver hva hver reform krever, når og hvem den berører.Lisenseringssiden av betalinger, inkludert kapital- og sikkerhetsregler for betalings- og e-pengeinstitusjoner er dekket i den separate veiledningen om e-penger og betalingsinstitusjoner.

Hvorfor reglene endres

PSD2 har vært gjeldende siden medlemsstatene innførte det ved Hendelser for 13. januar 2018Det åpnet markedet for leverandører av betalingsinitiering og kontoinformasjon, og introduserte sterk kundeautentisering.

Rådets notat fra april 2026 beskriver målene med den nye pakken som å bekjempe betalingssvindel, øke forbrukerbeskyttelsen, øke gjennomsiktigheten, forbedre tilgangen til kontanter og tilpasse reglene til ny teknologi.

Øyeblikkelige eurooverføringer hadde eksistert i flere år, men ettersom utbredelsen var ujevn og mange leverandører ikke tilbød dem, valgte EU å gjøre dem obligatoriske gjennom en forskrift.

Øyeblikkelige betalinger-forordningen

Forordning (EU) 2024/886 Forskriften ble offentliggjort 19. mars 2024. Den endrer SEPA Forordning (EU) nr. 260/2012, PSD2 og direktivet om endelig oppgjør, og gjelder for overføringer i euro.

Kjerneforpliktelser

Forordningen pålegger betalingstjenesteleverandører som allerede tilbyr kredittoverføringer fire hovedoppgaver:

1. Tilby øyeblikkelige overføringer til alle. Enhver leverandør som tilbyr kredittoverføringer må tilby sending og mottak av øyeblikkelige kredittoverføringer til alle sine kunder, med kontoer som er tilgjengelige 24 timer i døgnet på en hvilken som helst kalenderdag (artikkel 5a).
2. Ti sekunder. Betalingsmottakerens leverandør må gjøre midlene tilgjengelige og bekrefte fullføringen innen 10 sekunder etter at betalerens leverandør mottar ordren.
3. Prisparitet. Gebyrer for øyeblikkelige overføringer kan ikke overstige gebyrene for standard kredittoverføringer av samme type (artikkel 5b).
4. Verifisering av betalingsmottaker. Før betaleren autoriserer en overføring, må leverandøren kontrollere betalingsmottakerens navn mot kontoidentifikatoren, gratis (artikkel 5c).

Øyeblikkelige overføringer må også være tilgjengelig gjennom alle kanaler der kunden kan foreta en ordinær kredittoverføring.

Verifisering av betalingsmottaker i praksis

I henhold til artikkel 5c bekrefter betalingsmottakers leverandør om navnet og IBAN som betaleren har oppgitt stemmer overens. Hvis de nesten stemmer overens, vises det riktige navnet. Hvis de ikke stemmer overens, blir betaleren advart om at pengene kan gå til en konto som ikke eies av den tiltenkte betalingsmottakeren.

Sjekken kan ikke blokkere betalingen, betaleren kan likevel autorisere den og må få beskjed om hva det betyr for tilbakebetalingsretten å ignorere en advarsel.

Bedriftskunder som sender massebetalinger, kan velge bort sjekken og velge den inn igjen når som helst. En leverandør som utfører sjekken riktig, er ikke ansvarlig for en overføring til feil mottaker på grunn av feil identifikator.Hvis sjekken mislykkes på grunn av en leverandørfeil, må betalerens leverandør refundere betaleren og kan kreve tilbake tapet fra mottakerens leverandør.

Sanksjoner screening

Forskriften endret hvordan sanksjonsscreening fungerer for øyeblikkelige betalinger. Under Artikkel 5d, må leverandører sjekke sine egne kunder mot EUs målrettede økonomiske sanksjoner minst én gang hver kalenderdag og umiddelbart etter nye eller endrede oppføringer.

De kan heller ikke screene betaleren eller betalingsmottakeren under hver øyeblikkelig overføring for disse målrettede tiltakene, men screening av andre årsaker, inkludert andre sanksjonsordninger og regler mot hvitvasking av penger, påvirkes ikke.

Frister

Forskriften forskyver sine tidsfrister etter valutaen til leverandørens medlemsland.

Obligasjon	Leverandører i euroområdets medlemsland	Leverandører i andre medlemsland
Motta øyeblikkelige overføringer	9. januar 2025	9. januar 2027
Send øyeblikkelige overføringer	9 October 2025	9. juli 2027
Prisparitet	9. januar 2025	9. januar 2027
Verifisering av betalingsmottaker	9 October 2025	9. juli 2027
Daglig sanksjonsscreening	9. januar 2025	9. januar 2025

Betalingsinstitusjoner og e-pengeinstitusjoner har sine egne datoer for øyeblikkelig overføringsplikt i Artikkel 5aI euroområdet må de sende og motta øyeblikkelige overføringer innen 9. april 2027; ellers må de motta innen 9. april 2027 og sende innen 9. juli 2027.

Leverandører i ikke-euromedlemsland kan, med forhåndstillatelse fra tilsynsmyndigheten, begrense øyeblikkelige overføringer i euro fra kontoer i nasjonal valuta. Denne grensen fastsettes av tilsynet og kan ikke være lavere enn EUR 25,000.

Åpne betalingssystemer for ikke-banker

Forskriften tok også opp en langvarig hindring for betalings- og e-pengeinstitusjoner. Det endret Settlement Finality Directive slik at PI og EMI kan delta i utpekte betalingssystemer, og endret PSD2 for å tillate sikrede midler som skal holdes hos en sentralbank etter bankens skjønn. Medlemslandene måtte innføre disse endringene innen 9 april 2025.

Direkte tilgang til clearing og oppgjør reduserer avhengigheten av en sponsorbank, selv om hvert system og hver sentralbank fremdeles setter sine egne adgangskriterier.

PSD3 og betalingstjenesteforordningen

EU-kommisjonen foreslo pakken den 28. juni 2023, og den består av to deler:

Instrument	Type	Hovedinnhold
PSD3	Direktiv, innarbeidet av medlemslandene	Utstedelse av lisenser og tilsyn med betalingsinstitusjoner, herunder utstedelse av e-penger; kontanttjenester
PSR	Regulering, direkte gjeldende	Adferdsregler: åpenhet, rettigheter og plikter, svindel, åpen bankvirksomhet, sterk kundeautentisering

Flytting av adferdsregler til en forordning skal fjerne forskjeller i nasjonal gjennomføring, mens lisenser blir værende i et direktiv fordi de sitter tettere på nasjonale tilsynsstrukturer.

Legislativ status

Den politiske enigheten kom ved den endelige trilogen 26. november 2025, ifølge Rådets merknadKompromisstekster ble sendt til Coreper i april 2026 for godkjenning “med sikte på å nå enighet ved andrebehandling”.

Fra og med 7. oktober 2026 viser Legislative Observatory at Europaparlamentets ECON-komité godkjente de avtalte tekstene den 5. mai 2026, filene avventer Rådets førstebehandlingsstilling, og observatoriet viser en veiledende plenarmøtedato på 14. desember 2026.

Artikkelnumrene og tallene nedenfor er hentet fra kompromisstekstene fra april 2026, og kan bli omnummerert eller justert i forbindelse med den juridisk-lingvistiske ferdigstillelsen.

Når reglene vil gjelde

The PSR compromise text applies 21 months after entry into force. Artiklene 50 og 57, som utvider betalingsmottakerverifisering, gjelder etter 27 måneder.

PSD3 må innarbeides og anvendes innen 21 måneder etter ikrafttredelse. Eksisterende betalings- og e-pengeinstitusjoner har inntil 27 måneder etter ikrafttredelse å vise tilsynet at de oppfyller de nye kravene.

Svindel: sentrum av PSR

Forebygging av svindel er den mest synlige endringen for kundene. PSR Kompromissteksten legger til flere verktøy.

Mottakerverifisering for alle overføringer

PSR Artikkel 50 bruker øyeblikkeligbetalingsforskriftens verifisering av betalingsmottakers regler på alle kredittoverføringer, også de utenfor EU/EØS. SEPA Når en konto er identifisert med noe annet enn et IBAN, gjelder kontrollen for den identifikatoren.

Artikkel 57 speiler ansvarsregelen. Hvis en leverandør ikke utfører kontrollen riktig og betalingen går galt, må betalerens leverandør refundere betaleren uten forsinkelse og kan kreve tilbake fra den skyldige leverandøren.

Bank impersonation svindel

PSR Artikkel 59 omhandler svindel der en kriminell utgir seg for å være forbrukerens egen bank, ved hjelp av kommunikasjonskanaler som tilskrives den.Hvis denne manipulasjonen får forbrukeren til å autorisere betalinger, skal leverandøren refundere hele beløpet, forutsatt at forbrukeren umiddelbart varslet det og anmeldte svindelen til politiet.

Leverandøren har 15 virkedager på seg til å refundere eller begrunne et avslag, men kan bare nekte ved mistanke om svindel eller grov uaktsomhet fra forbrukerens side, og det er leverandøren som har bevisbyrden.

Forbruksgrenser og datadeling

Kompromissteksten gir kundene mer kontroll og gir leverandørene mer informasjon:

• Bruksgrenser. Kundene kan sette grenser per transaksjon eller per periode, og eksterne økninger trer først i kraft etter en forsinkelse på fire timer, med mindre kunden velger bort dette (§ 51).
• Deling av svindeldata. Leverandører må delta i ordninger for informasjonsdeling ved mistanke om svindel, med data som oppbevares i ikke mer enn fem år.
• Telekom og plattformer. Leverandører av elektronisk kommunikasjon må iverksette tiltak mot anrops-ID og e-postspoofing, og svært store nettplattformer må samarbeide med betalingsleverandører.
• Finansiell annonsering. Svært store nettplattformer og søkemotorer må be annonsører av regulerte finansielle tjenester om dokumentasjon på at de er autorisert (§ 59b).

En sammenligning: den britiske tilnærmingen

Storbritannia valgte en bredere modell for autorisert push-betalingssvindel. Siden 7 oktober 2024 har Payment Systems Regulator krevd refusjon av Faster Payments APP-svindel opptil GBP 85,000 per krav, med Bank of England som bruker det samme nivået på CHAPS.

EU-teksten er smalere i sitt virkeområde, den fokuserer på utgivelse av seg som forbrukerens egen leverandør fremfor all autorisert push-betalingssvindel, og der det gjelder krever artikkel 59 tilbakebetaling av hele beløpet.

Åpne banktjenester under PSR

PSD2 opprettet rettigheter for kunder til å bruke betalingsinitiering og leverandører av kontoinformasjon (artikler 66 og 67). I praksis begrenset grensesnittkvalitet og hindringer fra bankene bruken.

Kompromissteksten PSR beholder modellen og strammer den:

• Dedikerte grensesnitt. Leverandører av kontotjenester må tilby et dedikert datatilgangsgrensesnitt, med krav til ytelse og tilgjengelighet (fra artikkel 35).
• Forbudte hindringer. En liste over praksis som hindrer tilgang for tredjepartsleverandører er forbudt (artikkel 44).
• Samtykke dashbord. Bankene skal gi kundene et dashboard i sitt eget grensesnitt for å se og trekke tilbake samtykker gitt til kontoinformasjon og gjentakende betalingsinitieringstjenester (§ 43).

Dashboardet skal være nøytralt, og teksten forbyr banker å utforme det på en måte som fraråder kunder å bruke tredjepartstjenester.

Tilgang til bankkontoer for betalingsinstitusjoner

PSD2 krevde allerede tilgang til bankkontoer for betalingsinstitusjoner på et objektivt, ikke-diskriminerende og forholdsmessig grunnlag. I praksis forble avslag vanlig.

PSR Artikkel 32 Forslaget begrenser grunnene til at en bank kan nekte å åpne eller stenge en konto for et betalingsinstitutt, dets agenter eller en søker. AML Regulering, vesentlig kontraktsbrudd, manglende dokumenter og avslag eller tilbaketrekking av institusjonens lisens.

Et avslag må varsles innen en måned etter fullført søknad, med begrunnelse som er spesifikk for søkerens risikoer og ikke generisk.

Kontanter og andre endringer i PSD3

PSD3 Artikkel 37 lar forhandlere tilby kontanter uten kjøp, utenfor lisensordningen, opptil EUR 150 per uttak.Medlemsstatene kan sette en lavere grense på ikke mindre enn EUR 100, og uttak må være underlagt sterk kundeautentisering.

PSD3 slår også e-penger inn i betalingsinstitusjonslisensen og setter nye kapitalkrav. Disse endringene, og overgangsreglene for eksisterende tillatelsesinnehavere, er omtalt i veiledningen om e-penger og betalingsinstitusjoner.

Crypto og stablecoins

E-pengetokens under MiCA er også «midler» for betalingsloven.EBA ga leverandører av kryptoaktivatjenester frem til 2. mars 2026 å skaffe PSD2 autorisasjon for betalingstjenester som involverer disse tokenene, og i en februar 2026 uttalelse rådde tilsynsmyndighetene om hvordan de skal gå frem etter denne datoen.

The PSD3 Tilsynsmyndighetene skal innen 60 virkedager ta stilling til en fullstendig søknad fra en MiCA-autorisert aktør. CASP som ønsker å tilby betalingstjenester kun med e-penger tokens.

Hva bedrifter bør gjøre nå

Planleggingen for begge reformene går parallelt:

1. Øyeblikkelige betalinger. PI-er og EMI-er som tilbyr kredittoverføringer i euro, bør bygge umiddelbar kapasitet for sine frister i henhold til artikkel 5a, sammen med verifisering av betalingsmottakere og daglig sanksjonskontroll.
2. Kontroll av svindel. Banker og betalingsleverandører bør kartlegge sin svindelovervåking, kundekommunikasjon og refusjonsprosesser for å PSR Artikkel 50, 57 og 59.
3. Åpen bank. Leverandører av kontotjenester bør gjennomgå sine dedikerte grensesnitt og utforme samtykkedashbordet.
4. Lisens. Eksisterende PIer og EMIer bør utarbeide dokumentasjonen deres veileder vil trenge under PSD3 overgangsregler.
5. Se den endelige teksten. Datoene i PSR og PSD3 løper fra ikrafttredelse, som avhenger av publisering i EU-Tidende.

Utenfor EU er retningen lik, selv om instrumentene varierer: Selskaper med kunder i flere regioner bør forvente at øyeblikkelige betalinger, betalingsmottakersjekk og refusjon av svindel blir standardfunksjoner snarere enn valgfrie tillegg.