Apa itu bank?

Banyak syarikat memanggil diri mereka sebagai bank. Sedikit yang mempunyai lesen perbankan. Perbezaan ini penting kepada pelanggan, rakan kongsi dan pelabur, kerana hanya bank berlesen boleh secara sah mengambil deposit daripada orang ramai, dan hanya bank berlesen adalah tertakluk kepada rejim kebijaksanaan penuh yang melindungi deposit-deposit itu.

Artikel ini menerangkan ujian undang-undang, model perniagaan utama, dan apa yang lesen sebenarnya membenarkan.

Ujian undang-undang: deposit ditambah kredit

Kebanyakan sistem undang-undang mentakrifkan sebuah bank oleh aktivitinya bukannya nama. Penjelasan EU adalah titik rujukan yang berguna kerana banyak jurisdiksi di luar Eropah menggunakan perkataan serupa. Di bawah Artikel 4(1)(1) Peraturan Keperluan Modal, institusi kredit adalah satu usaha yang perniagaannya ialah "untuk mengambil deposit atau wang lain yang boleh dibayar balik dari awam dan untuk memberi kredit untuk akaun sendiri".

Dua elemen mesti hadir bersama-sama. mengambil deposit tanpa pinjaman, atau meminjamkan modal anda sendiri tanpa mengambil deposit, adalah perniagaan yang berbeza dengan perlakuan peraturan yang berbeza.

Aktiviti yang diperuntukkan adalah mengambil deposit. Artikel 9 Peraturan Keperluan Modal (CRD) mewajibkan negara-negara anggota EU untuk "melarang orang atau syarikat yang bukan institusi kredit daripada menjalankan perniagaan mengambil deposit atau dana lain yang boleh dibayar balik dari awam". Pengecualian sempit wujud untuk kerajaan, badan antarabangsa awam dan kes-kes yang tertakluk kepada undang-undang nasional atau EU.

Kenapa deposit diperlakukan berbeza

Deposit adalah janji untuk membayar semula pada kadar yang sama, sering atas permintaan, dibuat kepada ahli-ahli awam yang biasanya tidak boleh menilai risiko bank. Janji itu adalah apa yang menjadikan wang bank boleh digunakan sebagai wang. Bank of England menyatakan bahawa deposit bank membentuk 97% daripada wang yang luas di United Kingdom pada masa analisisnya pada tahun 2014.

Kerana deposit berfungsi sebagai wang, kegagalan bank adalah masalah awam dan juga swasta. Ini adalah asas untuk peraturan modal dan likuiditi, insurans deposit, kemudahan likuiditi bank pusat dan ujian yang sesuai dan betul untuk pengurus dan pemilik. Masing-masing dibincangkan dalam artikelnya sendiri dalam siri ini.

Penerangan EU yang lebih luas untuk syarikat pelaburan yang sangat besar

Penjelasan semasa EU juga menangkap beberapa syarikat pelaburan besar. Di bawah titik (b) artikel yang sama CRR, sebuah syarikat yang berurusan atas akaun sendiri atau mencatatkan sekuriti pada asas komitmen yang kukuh adalah institusi kredit di mana aset konsolidasinya mencapai EUR 30 bilion, atau di mana ia termasuk dalam kumpulan saiz itu, tertakluk kepada pengecualian yang dinyatakan. Ini mempengaruhi sejumlah kecil rumah perdagangan besar, bukan broker biasa.

Apa yang dibenarkan lesen perbankan

Lesen adalah kebenaran untuk menjalankan satu set aktiviti yang ditakrifkan. Di EU, Lampiran I daripada CRD menyenaraikan aktiviti yang mendapat manfaat dari pengakuan sesama sendiri di seluruh pasaran tunggal. Mereka termasuk:

Aktiviti Lampiran I	Apa yang ia meliputi dalam amalan
1. Mendapatkan deposit dan dana lain yang boleh dibayar balik	Akaun semasa, simpanan dan jangkamasa
2. Pinjaman	Pinjaman pengguna, pinjaman rumah, faktoring, kewangan perdagangan
3. Leasing kewangan	Kewangan aset
4. Perkhidmatan Pembayaran	Pemindahan, mengeluarkan kad, memperoleh
6. Jaminan dan komitmen	Surat kredit, jaminan prestasi
7. Perdagangan untuk akaun sendiri atau untuk pelanggan	instrumen pasaran wang, pertukaran asing, derivatif, sekuriti
8. Perkongsian dalam isu sekuriti	Pembiayaan dan penempatan
9. Panduan kepada usaha-usaha	Struktur modal, penggabungan dan pembelian
11. Pengurusan portfolio dan nasihat	Pengurusan kekayaan dan aset

Lesen biasanya hanya meliputi aktiviti yang dinamakan dalam kebenaran. Bank yang ingin menambah perkhidmatan pelaburan, penjagaan atau perkhidmatan aset kripto mungkin memerlukan perpanjangan lesennya atau kebenaran berasingan.

Syarat yang dilampirkan pada lesen

Kebenaran datang dengan syarat minimum. Di EU ini termasuk modal awal sekurang-kurangnya 5 juta Euro, atau tidak kurang daripada 1 juta Euro untuk kategori tertentu yang dimaklumkan oleh Negara Anggota (CRD Artikel 12). Mereka juga termasuk sekurang-kurangnya dua orang yang secara berkesan mengarahkan perniagaan, dan pejabat utama di Negara Anggota pejabat terdaftar (CRD Artikel 13).

Pengarah juga boleh memberi lesen dengan sekatan sementara bank baru selesai membina operasinya. Di United Kingdom, Bank of England’s New Bank Start-up Unit menerangkan tempoh mobiliti yang biasanya berlangsung tidak lebih daripada 12 bulan, semasa mana deposit-menerima adalah terhad kepada jumlah £50,000.

Teritori

Lesen diberikan oleh satu pihak berkuasa untuk satu wilayah. Dalam EU, CRD Perkara 33 membenarkan institusi kredit yang diluluskan dalam satu Negara Anggota menjalankan aktiviti Lampiran I di negara lain, melalui cawangan atau perkhidmatan lintas sempadan, dengan syarat aktiviti tersebut tertakluk kepada kebenaran rumahnya. Ini dikenali sebagai pasporting.

Di luar persediaan seperti itu, lesen berhenti di sempadan. Di bawah Artikel 21c dari CRD sebagaimana diubahsuai oleh Directive (EU) 2024/1619, Negara-Negara Ahli mesti menuntut usahawan dari luar EU untuk menubuhkan cabang yang dibenarkan sebelum menyediakan perkhidmatan perbankan utama dalam Negara-Negara Ahli itu, tertakluk kepada pengecualian seperti permintaan berbalik dan perkhidmatan kepada institusi kredit. Negara-Negara Ahli mesti melaksanakan peraturan ini dari 11 Januari 2027.

Jenis bank

Label di bawah menggambarkan model perniagaan. Kebanyakan daripada mereka bergantung pada lesen mengambil deposit yang sama, dengan kebenaran, pelanggan dan profil risiko yang berbeza.

Taip	Kerja Utama	Pelanggan biasa	Nota lesen
Bank Komersial	Deposit, pinjaman modal kerja, kewangan perdagangan, pembayaran	Perusahaan, badan awam	Lesen perbankan penuh; sering memerlukan pembayaran dan kebenaran FX
Bank runcit	Akaun semasa, simpanan, pinjaman rumah, kredit pengguna, kad	Individu dan syarikat kecil	Lesen penuh; keanggotaan insurans deposit; peraturan tingkah laku berat
Bank persendirian	Deposit, pinjaman terhadap aset, pengurusan portfolio dan nasihat	Individu dan keluarga kaya.	Lesen perbankan plus kebenaran perkhidmatan pelaburan
Bank pelaburan	Pembiayaan, perdagangan, penasihat, perkhidmatan utama	Syarikat, institusi, kerajaan	Seringkali sebuah syarikat pelaburan; memerlukan lesen perbankan jika ia mengambil deposit
Bank Digital	Sama seperti bank runcit atau SME, dihantar tanpa cawangan	Individu dan SMEs	Lesen yang sama seperti bank lain di kebanyakan wilayah; sesetengah pengawal selia mengeluarkan kelas lesen tertentu
Bank luar negara atau antarabangsa	Deposit dan pinjaman utamanya untuk bukan-penduduk	Klien antarabangsa, kumpulan, struktur kekayaan	Dilesenkan di pusat kewangan antarabangsa, sering dengan had pada perniagaan dalam negara

Bank Digital

Bank digital adalah bank yang beroperasi tanpa cawangan fizikal. Dalam kebanyakan jurisdiksi ia mempunyai lesen yang sama dan memenuhi peraturan modal, likuiditi dan pentadbiran yang sama seperti bank berpusat cabang.

Beberapa regulator mencipta kelas lesen khusus. Monetary Authority of Singapore memberikan dua lesen bank penuh digital dan dua lesen bank grosir digital, yang terakhir berkhidmat kepada SMEs dan segmen non-retail lain. MAS menyatakan bahawa ia semasa ini tidak memberi lesen baru jenis ini.

Bank luar pesisir dan antarabangsa

Pusat kewangan antarabangsa meluluskan bank yang utamanya berkhidmat kepada pelanggan di luar wilayah. Lesen sering dipisahkan oleh jenis perniagaan yang dibenarkan. Cayman Islands Monetary Authority melaporkan 76 bank berlesen pada 30 Jun 2026, daripada mana 11 mempunyai lesen Kategori A dan 65 mempunyai lesen Kategori B.

Pusat yang serius mengharapkan kehadiran sebenar, bukan plat tembaga. Central Bank of Bahrain Rulebook mewajibkan pemegang lesen bank konvensional dengan pejabat terdaftar di Bahrain untuk mengekalkan pejabat utama mereka di Bahrain, dan mewajibkan cawangan-cawangan bank asing untuk mengekalkan kehadiran pentadbiran tempatan dan premis yang sesuai untuk perniagaan mereka.

Apa yang lesen tidak berikan kepada anda

Lisensi diperlukan untuk perbankan, tetapi ia jarang cukup untuk menjalankan bank. Empat jurang penting dalam praktiknya.

1. Akses pasaran di tempat lain. Di luar persediaan pas, setiap pasar baru memerlukan kebenaran sendiri, cabang atau pengecualian.
2. Akaun koresponden. Lesen tidak mewajibkan mana-mana bank lain untuk membuka akaun bagi anda. Akses kepada dolar AS dan euro bergantung pada penilaian risiko sendiri bank koresponden.
3. Akses sistem pembayaran dan skema kad. Perkongsian langsung dalam sistem penyelesaian brutto masa nyata atau skema kad mempunyai peraturan sendiri dan onboarding.
4. Setiap produk. Perkhidmatan pelaburan, jualan insurans dan perkhidmatan aset kripto mungkin memerlukan kebenaran terpisah.

Lesen berdekatan yang bukan bank

Beberapa jenis lesen berdekatan dengan perbankan tanpa membenarkan mengambil deposit. Institusi pembayaran dan institusi wang elektronik bergerak dan menyimpan dana pelanggan tetapi, di EU, tidak boleh menerima deposit, kerana aktiviti itu diperuntukkan untuk institusi kredit di bawah CRD Perkara 9. Syarikat pelaburan memegang aset klien dan perdagangan, tetapi bukan institusi kredit melainkan mereka jatuh dalam ujian syarikat pelaburan besar di atas.

Peminjam bukan-bank meminjamkan wang mereka sendiri atau pinjaman besar. Bergantung kepada bidang kuasa mereka mungkin memerlukan lesen kredit pengguna atau pinjaman, tetapi tidak lesen perbankan, selagi mereka tidak mengambil wang yang boleh dibayar balik dari orang ramai.

Pertanyaan untuk diselesaikan sebelum memilih lesen

1. Adakah perniagaan akan mengambil wang yang boleh dibayar balik dari orang ramai, atau ia boleh beroperasi pada model pembayaran atau e-wang?
2. Aktiviti mana dari senarai pengawal yang diperlukan pada hari pertama, dan yang boleh menunggu?
3. Pelanggan dan negara mana yang akan dilayan, dan adakah itu memerlukan pasport, cawangan atau lesen berasingan?
4. Siapa yang akan menyediakan akaun koresponden dan akses sistem pembayaran, dan dengan syarat apa?
5. Bolehkah kumpulan memenuhi modal minimum, pengurusan tempatan dan keadaan pentadbiran untuk tempoh penuh sehingga break-even?

Jawapan biasanya menyempitkan pilihan yang realistik kepada dua atau tiga bidang kuasa. Artikel-artikel seterusnya dalam siri ini menerangkan keperluan berhati-hati, pentadbiran, kepatuhan dan infrastruktur yang terpakai apabila pilihan dibuat.