Bagaimana undang-undang berbeza dalam meluluskan bank

Mengambil deposit dan membuat pinjaman adalah aktiviti ekonomi yang sama di mana-mana. Namun, lesen yang diperlukan, modal yang diperlukan, masa untuk kelulusan dan pasaran yang dibuka oleh lesen bervariasi secara luas. Oleh itu, memilih bidang kuasa adalah salah satu keputusan paling penting dalam projek bank.

Artikel ini menerangkan di mana perbezaan datang dari dan bagaimana ia mempengaruhi nilai praktikal lesen.

Lantai umum, reka bentuk nasional

Pentaksiran piawaian global mencipta garis asas yang dikongsi. Komite Basel menetapkan piawaian berhati-hati, FATF menetapkan piawaian AML/CFT, dan CPMI menetapkan piawaian bagi infrastruktur pembayaran. Peer review menyemak pelaksanaan.

Dalam garis asas itu, setiap bidang kuasa memutuskan:

1. Kegiatan mana memerlukan lesen mana. Sesetengah mempunyai satu lesen perbankan; yang lain mempunyai beberapa kelas, seperti penuh, terhad, borong atau digital.
2. Berapa banyak modal yang diperlukan untuk memulakan, dan berapa banyak pengawas mengharapkan di atas minimum undang-undang.
3. Apa yang diperlukan: pengurusan tempatan, kakitangan, mesyuarat dan sistem.
4. Siapa yang boleh dilayan: penduduk, bukan-penduduk, pelanggan runcit atau grosir, dan dalam mata wang mana.
5. Apa pasaran lain lesen membuka, melalui pasporting, pengakuan atau tiada.
6. Bagaimana pantas dan boleh diduga proses adalah, yang bergantung kepada sumber dan pendekatan regulator.

Persatuan Eropah: buku peraturan tunggal dan pasport

EU harmonize bank regulation more deeply than any other region. The Capital Requirements Regulation applies directly in every Member State, and the Capital Requirements Directive is transposed into national law. Together with technical standards from the EBA, they form the single rulebook.

Dalam kawasan euro dan negara-negara yang terlibat lain, pelesenan terletak dalam Mekanisme Pengawasan Satu. Menurut panduan pelesenan ECB, ECB mempunyai kuasa untuk memberi lesen perbankan kepada semua bank yang ingin beroperasi di kawasan euro. Permohonan masuk melalui otoriti berkelayakan nasional negara pengkorporatan, dan ECB mengamalkan keputusan akhir.

Passporting

Kelebihan utama lesen EU adalah pasport. Di bawah CRD Perkara 33, institusi kredit yang dibenarkan dalam satu Negara Anggota boleh menjalankan aktiviti dalam Lampiran I di negara anggota lain melalui cawangan atau perkhidmatan lintas sempadan, dengan syarat kebenarannya meliputi mereka. Negara tuan rumah tidak boleh memerlukan lesen terpisah.

Bank negara ketiga

Bank dari luar EU tidak mempunyai pasport. Directive (EU) 2024/1619 memasukkan Artikel 21c ke dalam CRD, yang memerlukan syarikat yang ditubuhkan di negara ketiga untuk menubuhkan cawangan dan mendapatkan kebenaran sebelum menyediakan perkhidmatan perbankan utama di sebuah Negara Anggota.

Pengecualian termasuklah perkhidmatan yang disediakan atas inisiatif eksklusif klien, perkhidmatan kepada institusi kredit dan perkhidmatan dalam kumpulan. Negara-negara anggota mesti melaksanakan keperluan ini mulai 11 Januari 2027.

Cawangan negara ketiga seperti itu hanya dibenarkan untuk Negara Anggota di mana ia ditubuhkan. Ia tidak boleh menggunakan pasport untuk berkhidmat kepada Negara Anggota lain, jadi kumpulan yang mahu jangkauan seluruh EU biasanya memerlukan anak syarikat EU.

Perbezaan yang kekal di dalam EU

Harmonisasi bukanlah keseragaman. Negara-negara anggota masih berbeza dalam amalan pengawasan, bahasa, cukai, penyelarasan insurans deposit tempatan, pilihan nasional dalam CRD, dan masa yang diambil untuk menilai permohonan. Modal awal minimum undang-undang adalah EUR 5 juta di bawah CRD Perkara 12, tetapi pengawal modal jangka bergantung kepada rancangan perniagaan.

United Kingdom

UK menjalankan rejimnya sendiri di luar EU. Prudential Regulation Authority meluluskan penerima deposit, dengan Financial Conduct Authority bertanggungjawab terhadap tingkah laku. Sejak UK meninggalkan EU, bank-bank UK adalah institusi negara ketiga di bawah undang-undang perbankan EU dan tidak boleh menggunakan pasport EU.

UK menawarkan laluan tersusun untuk bank baru. Bank of England's New Bank Start-up Unit menerangkan kebenaran dengan sekatan, diikuti oleh tempoh mobiliti yang biasanya berlangsung tidak lebih daripada 12 bulan, semasa mana deposit-menerima adalah terhad kepada £50,000 dalam jumlah. Ini membolehkan sebuah bank menjamin pelaburan dan menyelesaikan pembinaannya dengan lesen di tangan.

Fijiworld. kgm

Switzerland meluluskan bank melalui FINMA, yang mencatatkan bahawa undang-undang mengenai bank dan syarikat sekuriti menyediakan pelbagai jenis lesen, masing-masing dengan syaratnya sendiri. Switzerland berada di luar pasaran tunggal EU, jadi lesen Swiss tidak pasport ke dalam EU. Bank Swiss yang melayani pelanggan EU menghadapi peraturan negara ketiga yang diterangkan di atas, termasuk Artikel 21c dari 2027.

Singapura

Monetary Authority of Singapore menunjukkan bagaimana seorang pengendali boleh mencipta kelas lesen untuk tujuan dasar. Ia memberikan dua lesen bank penuh digital dan dua lesen bank grosir digital, yang terakhir untuk SMEs dan segmen bukan runcit lain.

MAS menyatakan bahawa ia semasa ini tidak memberi lesen bank digital baru. Keberadaan kelas lesen boleh berubah dengan dasar, tanpa mengira merit pemohon.

Zon bebas kewangan: DIFC dan ADGM

Emiriah Arab Bersatu mempunyai dua zon bebas kewangan dengan pengawal selia dan buku peraturan mereka sendiri, terpisah dari rejim perbankan darat.

	Dubai International Financial Centre	Bandar namaCity in Qatar
Pengawal	Dubai Financial Services Authority, ditubuhkan di bawah undang-undang Dubai sebagai "pengawal bebas perkhidmatan kewangan dan aktiviti berkaitan untuk DIFC" (DFSA GEN)	Pihak Berkuasa Kawalan Perkhidmatan Kewangan (ADGM)
Dasar undang-undang	DFSA ditubuhkan di bawah undang-undang Dubai	Ditubuhkan sebagai zon bebas kewangan di bawah undang-undang persekutuan; kerangka yang ditetapkan oleh Undang-Undang Abu Dhabi No. 4 tahun 2013; panduan berdasarkan undang-undang umum Inggeris
Kategori Deposit-mendapatkan	Kategori 1 (PIB 1.3.1)	Kategori 1 (PRU 1.3.1)
Modal asas untuk penerima deposit	US$10 juta	US$10 juta

Lesen zon bebas direka bentuk untuk perniagaan antarabangsa dan grosir. Skala aktiviti yang dibenarkan, pelanggan yang boleh dilayan dan interaksi dengan peraturan perbankan darat UAE harus disahkan dengan regulator yang berkaitan untuk setiap model perniagaan.

Pusat perbankan antarabangsa

Pusat kewangan antarabangsa meluluskan bank yang utamanya berkhidmat kepada bukan-penduduk, sering melalui kategori yang memisahkan perniagaan domestik dari antarabangsa. Kepulauan Cayman Bank Negara Malaysia melaporkan 76 bank berlesen pada 30 Jun 2026, 11 dengan lesen Kategori A dan 65 dengan lesen Kategori B, pemisahan yang mencerminkan orientasi antarabangsa pusat.

Pusat-pusat yang serius memerlukan kehadiran sebenar. Central Bank of Bahrain Rulebook menjadikan fikiran dan pengurusan sebagai syarat lesen: bank dengan pejabat berdaftar di Bahrain mesti menyimpan pejabat utama mereka di sana, dan cawangan bank asing harus menjaga kehadiran pengurusan tempatan dan premis.

Standar global mendorong ke arah yang sama. FATF mentakrifkan bank shell sebagai satu tanpa kehadiran fizikal, bermakna "fikir dan pengurusan bermakna", di negara pelesenannya, dan melarang hubungan koresponden dengan bank shell.

Reputasi dan akses koresponden

Lisensi hanya berguna jika ia boleh menyokong hubungan. Bank-bank koresponden menilai yurisdiksi responden sebagai sebahagian daripada kehati-hatian mereka. CPMI mendapati bahawa koresponden telah memotong perkhidmatan untuk responden yang terletak di wilayah yang dianggap terlalu berisiko, antara sebab-sebab lain.

Dua senarai awam dimasukkan ke dalam penilaian itu.

senarai FATF

Selepas setiap mesyuarat, FATF nama-nama jurisdiksi berisiko tinggi yang tertakluk kepada panggilan untuk tindakan, dan jurisdiksi di bawah pemantauan yang meningkat. FIAU Malta, selepas mesyuarat penuh Jun 2026 Republik Rakyat Demokratik Korea, Iran dan Myanmar masih lagi tertakluk kepada panggilan untuk tindakan. Bosnia dan Herzegovina dan Iraq ditambah kepada pemantauan yang meningkat, manakala Algeria dan Namibia dikeluarkan.

Senarai pemantauan yang meningkat pada Jun 2026 termasuk pusat kewangan serta ekonomi berkembang, di antara mereka Monaco, Bulgaria dan Kepulauan Virgin (UK).

Senarai EU

EU menerbitkan senarai sendiri negara-negara ketiga yang berisiko tinggi, dan entiti bertanggungjawab EU mesti melaksanakan keprihatinan sewajarnya untuk hubungan dan transaksi melibatkan mereka. Senarai Komisyen menambah Rusia, Bolivia dan British Virgin Islands dengan kesan dari 29 Januari 2026.

Dua senarai ini berkaitan tetapi tidak sama, dan mereka bergerak pada kelajuan yang berbeza. Aljazair dan Namibia, sebagai contoh, meninggalkan senarai FATF pada Jun 2026 tetapi masih muncul dalam senarai EU yang diterbitkan oleh Komisioner pada masa penulisan. Bank dalam jurisdiksi yang baru-baru ini dikeluarkan daripada senarai mungkin menghadapi kepatuhan UE yang ditingkatkan untuk beberapa waktu selepas FATF dikeluarkan dari senarai.

Memperbandingkan bidang kuasa dalam praktik

Faktor	Pertanyaan untuk ditanya
Akses Pasaran	Adakah lesennya sah, dan ke pasaran mana? Bolehkah pelanggan sasaran dilayan secara sah?
Kapital	Apa minimum undang-undang, dan apa yang akan pengawal jangkakan untuk rancangan perniagaan ini?
Substans	Berapa ramai orang senior yang perlu tinggal di sini?
Jalur Masa	Berapa lama masa yang diperlukan untuk membuat permohonan, dan adakah ada fasa terhad atau mobiliti?
Deposit insurans	Adakah ada skema, apa yang ia meliputi, dan berapa kos keanggotaan?
Reputasi	Adakah yurisdiksi pada mana-mana FATF atau senarai EU, dan apakah penilaian terakhirnya FATF?
Akses yang sepadan	Adakah bank global menjaga hubungan koresponden dengan bank berlesen di sana?
Kebudayaan pengawasan	Bagaimanakah pengendali terlibat sebelum dan selepas pelesenan, dan bagaimana ia boleh ditebak?

Kesimpulan

Lisensi paling murah atau terpantas jarang mempunyai nilai tertinggi. Akses pasaran, perbankan koresponden, reputasi dan kualiti pengawasan menentukan sama ada bank berlesen boleh beroperasi. Artikel sebelumnya dalam siri ini menerangkan keperluan modal, likuiditi, pentadbiran, kepatuhan, teknologi dan pembayaran yang terpakai di mana-mana lesen diperolehi.