Kad dan keretapi pembayaran

Pelanggan bank menilainya secara besar-besaran dengan cara pembayaran berfungsi. Kad mesti diterima, pemindahan mesti sampai, dan gaji harus tiba tepat pada masanya. Di belakang setiap satu ini adalah set rel: skema, sistem pengiraan dan sistem penyelesaian, masing-masing dengan peraturan keanggotaan sendiri.

Artikel ini menerangkan rel utama bank baru disambungkan kepada, menggunakan EU sebagai contoh peraturan yang paling terperinci.

Skem kad

Skim kad adalah satu set peraturan dan rangkaian yang membolehkan kad dikeluarkan oleh satu institusi diterima oleh peniaga yang dilayan oleh yang lain. Peraturan yuran pertukaran EU membezakan dua model.

Model	Bagaimana ia berfungsi	Contoh struktur
Skem Empat-pihak	Transaksi mengalir dari akaun pembayar ke akaun penerima melalui skema, pengedar di pihak pembayar dan penerima di pihak penerima	Jaringan kad debit dan kredit antarabangsa yang besar
Skim tiga-pihak	Skema itu sendiri menyediakan kedua-dua mengeluarkan dan memperoleh	Jaringan yang mengeluarkan kad dan menandatangani peniaga secara langsung

Menyampaikan dan memperoleh

Peraturan ini mentakrifkan kedua-dua peranan tersebut. Pengeluar adalah penyedia perkhidmatan pembayaran yang “berkontrak untuk menyediakan pembayar dengan instrumen pembayaran untuk memulakan dan memproses transaksi pembayaran berasaskan kad pembayar”. Pengambil ialah penyedia yang “berkontrak dengan penerima untuk menerima dan memproses transaksi pembayaran berasaskan kad, yang mengakibatkan pemindahan dana kepada penerima.”

Peranan	Pelanggan	Kegiatan Utama	Risiko Utama
Menyampaikan	Pemegang Kad	Pengeluaran kad, kebenaran, kredit atau debit akaun, pertikaian, pemantauan penipuan	Risiko kredit pada kad kredit, penipuan, bayaran balik, pematuhan skema
Mendapatkan	Peniaga	Merchant onboarding, penyelesaian kepada peniaga, pemprosesan chargeback	Penipuan dan kegagalan peniaga, tanggungjawab bayaran balik, risiko AML dalam portfolio peniaga

Kedua-duanya adalah perniagaan yang berbeza dengan profil risiko yang berbeza. Bank boleh melakukan salah satu atau kedua-duanya. Mengeluarkan adalah titik permulaan biasa untuk bank runcit; memperoleh memerlukan kepakaran risiko peniaga dan lebih banyak modal untuk pendedahan bayaran balik.

Tukar

Pertukaran adalah yuran yang dibayar antara pengisytihar dan penerima pada setiap transaksi kad. Di EU, Peraturan Yuran Pertukaran mengehadkannya pada 0.2% daripada nilai transaksi untuk transaksi kad debit pengguna dan 0.3% untuk transaksi kad kredit pengguna.

Kad komersil berada di luar had. Had pertukaran mengurangkan pendapatan pengeluaran, yang penting untuk model perniagaan yang bergantung kepada pendapatan kad.

Keanggotaan utama dan BIN penyertaan

Skim meluluskan institusi untuk mengeluarkan atau memperoleh di bawah jenama mereka. Peraturan keanggotaan adalah kontrak peribadi yang ditetapkan oleh setiap skema, bukan peraturan, dan mereka berubah. Struktur luas serupa di seluruh rangkaian utama.

Keanggotaan Utama

Ahli utama mempunyai kontrak langsung dengan skema. Ia menerima julat nombor pengenalan bank sendiri (BIN), menyelesaikan secara langsung dengan skema, dan bertanggungjawab secara langsung untuk mematuhi peraturan skema.

Keanggotaan utama biasanya memerlukan lesen, modal atau collateral, keupayaan operasi dan kelulusan skema. Penyelesaian pendedahan kepada skema mungkin perlu dilindungi oleh collateral, terutamanya untuk ahli baru.

BIN sponsorship

Pengeluar yang disokong mengeluarkan kad di bawah keanggotaan ahli utama, biasanya pada BIN julat yang diberikan melalui penyedia. Penyedia tetap bertanggungjawab terhadap skema, dan secara beransur-ansur meletakkan kawalan, laporan dan seringkali collateral pada institusi yang disokong.

	Keanggotaan Utama	BIN sponsorship
Kontrak dengan skema	Langsung	Melalui sponsor
Masa untuk dilancarkan	Lebih Lama	Short
Kawalan produk dan data	Penuh, dalam peraturan skema	Dikongsi dengan penyedia
Struktur Kos	yuran skema dan operasi sendiri	yuran skema ditambah margin sponsor
Risiko Pengambilan	Bawah	Ketergantungan tinggi pada satu sponsor

Banyak bank baru dan syarikat pembayaran mula disumbangkan dan berhijrah kepada keanggotaan utama apabila volum dan kawalan membenarkannya. Migrasi harus dirancang dari awal, kerana BIN julat, stok kad dan kontrak semua berubah.

Pemprosesan Pengeluar

Terpisah dari keanggotaan, penerbit perlukan pemproses untuk meluluskan transaksi dalam masa nyata, mengawal kad dan sambungan kepada skema. Pemprosesan biasanya diluar sumber dan, bagi bank, adalah fungsi kritikal atau penting di bawah peraturan luar sumber dan ketahanan operasi.

SEPA

Kawasan Pembayaran Euro Bersatu mengharmonikan pembayaran euro. Menurut ECB, kawasan SEPA terdiri daripada 41 negara Eropah, termasuklah negara di luar kawasan euro dan EU. Skim-skema ini dikembangkan dan diurus oleh Dewan Pembayaran Eropah, sebuah persatuan penyedia perkhidmatan pembayaran.

Skim SEPA	Apa yang ia lakukan
SEPA Pemindahan Kredit (SCT)	Pembayar-initiated euro transfers
SEPA Pemindahan Kredit Segera (SCT Inst)	Pemindahan yang dimulakan oleh pembayar yang membuat wang tersedia dalam masa sepuluh saat
SEPA Debit Langsung (SDD)	Pengumpulan yang dimulakan oleh penerima berdasarkan mandat pembayar

The SEPA Peraturan memerlukan pemindahan kredit euro dan debit langsung dalam skopnya untuk menggunakan ISO 20022 Piawaian XML antara pembekal perkhidmatan pembayaran. Bank baru yang menawarkan akaun euro mesti menyertai skema, secara langsung atau melalui peserta penyertaan, dan mencapai setiap pembekal lain yang boleh dicapai.

Pembayaran segera di EU

Peraturan (EU) 2024/886 membuat pemindahan kredit euro segera wajib untuk pembekal yang menawarkan pemindahan kredit euro piawai.

Permintaan	Pembida kawasan Euro	Penyedia dalam Negara Anggota bukan-euro
Terima pemindahan kredit segera dalam euro	Pada 9 Januari 2025	Pada 9 Januari 2027
Hantar pemindahan kredit segera dalam euro	Pada 9 Oktober 2025	Pada 9 Julai 2027
Pengesahan penerima	Pada 9 Oktober 2025	Pada 9 Julai 2027

Penyedia penerima mesti menyediakan wang dalam masa 10 saat selepas menerima perintah pembayaran. Jika penyedia pembayar tidak menerima pengesahan dalam masa itu, ia mesti pulihkan akaun pembayar. Cukai untuk pemindahan segera tidak boleh melebihi cukai bagi pemindahan kredit piawai yang setara.

Pengesahan penerima bayaran memerlukan pembekal pembayar untuk memeriksa samada nama penerima pembayaran sepadan dengan pengenalpasti akaun sebelum pembayaran dibenarkan, dan memberitahu pembayar tentang sebarang ketidaksesuaian. Ini adalah kawalan penipuan yang piawai transparensi pembayaran FATF juga menunjuk kepadanya.

Peraturan ini juga membuka sistem pembayaran kepada bukan-bank. Kerana institusi pembayaran dan institusi wang elektronik tidak dilindungi oleh definisi institusi Settlement Finality Directive, mereka secara berkesan dihalang daripada menyertai sistem yang ditetapkan. Peraturan ini memperkenalkan pindaan terhadap arahan itu, dengan negara anggota dikehendaki untuk melaksanakan perubahan pada 9 April 2025.

ISO 20022

ISO 20022 adalah piawaian antarabangsa bagi mesej kewangan. Dibandingkan dengan format lama, ia membawa data lebih terstruktur tentang pembayar, penerima bayaran, tujuan dan maklumat penghantaran.

Bagi bank, kesan praktikalnya adalah:

1. Data yang lebih baik untuk penapisan sanksi dan pemantauan transaksi, kerana nama dan alamat distrukturkan.
2. Lebih banyak automasi dalam penyelesaian, kerana maklumat penghantaran bergerak dengan pembayaran.
3. Risiko pemetaan dan pengurangan di mana sistem masih menukar antara format.
4. Pelaburan dalam sistem inti dan pusat pembayaran untuk menghasilkan dan membaca mesej yang lebih kaya.

Selesaian bruto masa nyata

Pembayaran antarabank bernilai besar diluluskan dalam wang bank pusat melalui sistem penyelesaian bruto masa nyata (RTGS). Dalam sistem RTGS, setiap pembayaran diselesaikan secara individu dan segera, bukannya dinetkan dengan yang lain pada akhir siklus.

Sistem RTGS Eurosistem ialah T2, dilancarkan pada bulan Mac 2023 untuk menggantikan TARGET2. ECB menggambarkannya sebagai pemprosesan pembayaran satu demi satu secara berterusan dengan kesudahan segera, menggunakan ISO 20022 mesej, dengan fungsi pengurusan likuiditi pusat. Ia menyatakan bahawa setiap lapan hari T2 memproses bayaran euro dengan nilai keseluruhan hampir dengan GDP tahunan kawasan euro.

Langsung atau tidak langsung

Model	Apa maknanya	Tipis untuk
Peserta Langsung	Akaun sendiri di bank pusat, menghantar dan menerima pembayaran secara langsung	Bank-bank yang lebih besar, bank dengan jumlah euro yang tinggi
Akses tidak langsung	Pembayaran dibuat melalui peserta langsung bertindak sebagai koresponden	Bank yang lebih kecil dan baru

Perkongsian langsung memerlukan kelayakan, akaun bank pusat, pengurusan likuiditi intrahari dan sambungan teknikal. Akses tidak langsung lebih pantas tetapi mencipta ketergantungan kepada bank penyelesaian, seperti yang dibincangkan dalam artikel perbankan koresponden.

Merancang stack pembayaran bank

1. Tetapkan laluan mana yang diperlukan pada hari pertama. Pemindahan dalam negara, SEPA, pembayaran segera, kad dan mata wang asing masing-masing memerlukan akses terpisah.
2. Pilih akses langsung atau disumbangkan per rel, dengan rancangan migran dimana pembiayaan adalah sementara.
3. Saiz likuiditi untuk penyelesaian. Pembayaran segera berjalan sepanjang masa, jadi likuiditi mesti tersedia di luar waktu perniagaan.
4. Bina kawalan penipuan ke dalam aliran, termasuk pengesahan penerima bayaran dan pemantauan masa nyata, kerana pembayaran segera tidak dapat diingatkan.
5. Perlakukan pemproses dan sponsor sebagai pembekal penting di bawah peraturan outsourcing dan ketahanan, dengan rancangan keluar.

Artikel terakhir dalam siri ini menerangkan mengapa aktiviti yang sama dilesenkan berbeza dari satu bidang kuasa ke yang lain.