Peraturan pentadbiran dan keperluan yang sesuai

Lesen perbankan diberikan kepada sebuah institusi, tetapi pihak berkuasa mengawal selia membuat keputusan mengenai orang-orang dan struktur di sebaliknya. Rancangan perniagaan yang kuat dengan satu jawatankuasa yang lemah tidak akan diluluskan. Bank berlesen yang mana pengurusnya berhenti memenuhi piawaian boleh membuang pengurus tersebut.

Artikel ini menerangkan kerangka pentadbiran yang digunapakai oleh kebanyakan penggubal undang-undang, menggunakan peraturan EU sebagai rujukan yang paling terperinci.

Badan pengurusan

undang-undang EU menggunakan istilah "badan pengurusan" untuk merangkumi kedua-dua satu jawatankuasa dan struktur dua peringkat dengan sebuah jawatankuasa pengurusan dan jawatankuasa pengawasan. Fungsi pengurusan menjalankan bank hari ke hari. Fungsi pengawasan mengawasi dan cabaran pentadbiran.

Syarat minimum bermula dengan kebenaran. CRD Seksyen 13 mewajibkan bahawa “sekurang-kurangnya dua orang secara berkesan mengarahkan perniagaan” seorang pemohon, sering dipanggil prinsip empat mata. Kebenaran mesti ditolak jika ahli badan pentadbiran tidak memenuhi keperluan kesesuaian dalam Seksyen 91.

CRD Perkara 91 menetapkan keperluan-keperluan tersebut. Ahli-ahli mesti mempunyai "reputasi yang cukup baik dan memiliki pengetahuan, kemahiran dan pengalaman yang mencukupi untuk menjalankan tugas mereka", menghabiskan masa yang mencukupi, dan bertindak dengan jujur, integriti dan kemerdekaan fikiran. Badan sebagai keseluruhannya harus mempunyai "pengetahuan kolektif yang mencukupi, kemahiran dan pengalaman" untuk memahami aktiviti institusi dan risiko utama.

Halang pada jawatan pengarah

Kewajipan masa tidak dibiarkan sepenuhnya kepada penilaian. Bagi institusi yang besar dalam saiz, organisasi dalaman dan kompleksiti, Seksyen 91(3) membatasi ahli kepada satu jawatan pengarah eksekutif dengan dua jawatan pengarah bukan eksekutif, atau empat jawatan pengarah bukan eksekutif. Jabatan pengarah dalam kumpulan yang sama dikira sebagai satu, dan pihak berkuasa boleh membenarkan satu peranan bukan eksekutif tambahan.

Komite Lembaga

Bank-bank yang lebih besar diharapkan mempunyai risiko, audit, bayaran dan komitee pemilihan, staf oleh anggota bukan eksekutif dengan kepakaran yang berkaitan. bank-bank yang lebih kecil boleh menggabungkan komitee di mana undang-undang nasional membenarkan. pengawal baca minit komitee untuk menilai sama ada cabaran adalah sebenar atau formal.

Tiga barisan pertahanan

EBA Panduan mengenai pentadbiran dalaman (EBA/GL/2021/05), yang berkuatkuasa mulai 31 Disember 2021, selaras dengan tiga garis model pertahanan.

Baris	Siapa	Peranan
Pertama	Jalur perniagaan, dan fungsi sokongan seperti IT, HR dan undang-undang	Ambil risiko dan uruskannya secara langsung, dengan proses dan kawalan yang menjaga aktiviti dalam selera risiko
Kedua	Fungsi pengurusan risiko dan kepatuhan yang bebas	Mengenalpasti, mengukur, mengawal dan melaporkan risiko di seluruh institusi; menantang barisan hadapan; mengawal pematuhan undang-undang dan dasar dalaman
Ketiga	Pengauditan Dalaman	Penilaian bebas, berasaskan risiko pentadbiran, proses dan dua baris pertama

Panduan menyatakan bahawa semua fungsi kawalan dalaman perlu bebas daripada perniagaan yang mereka kawal, mempunyai sumber kewangan dan manusia yang mencukupi, dan melaporkan secara langsung kepada badan pengurusan. Institusi boleh menambah fungsi kawalan tertentu, seperti AML fungsi pematuhan atau kawalan keselamatan IT.

Bagi bank baru, ujian praktikal adalah pemilihan kakitangan. Seorang ketua risiko yang juga menjalankan kewangan, atau seorang pegawai pematuhan yang melaporkan kepada ketua penjualan, akan diuji. Bank kecil boleh menggabungkan beberapa peranan, tetapi pengawal jangkaan kebebasan jelas untuk kepala risiko, pematuhan dan audit dalaman.

Pemegang fungsi kekunci

Pemegang fungsi kunci adalah orang yang bukan dalam badan pengurusan tetapi mempunyai pengaruh penting ke atas arah institusi. Kepala fungsi kawalan dalaman dan pegawai kewangan utama adalah contoh biasa.

Directive (EU) 2024/1619 (CRD VI) menambahkan satu Artikel baru 91a kepada CRD. Institusi mempunyai tanggungjawab utama untuk memastikan bahawa pemegang fungsi kunci adalah pada semua masa dengan reputasi yang cukup baik, bertindak dengan jujur dan integriti, dan memiliki pengetahuan, kemahiran dan pengalaman yang mencukupi. Mereka mesti menilai mereka sebelum pelantikan dan secara berkala, dan tidak boleh melantik, atau harus membuang, seseorang yang tidak memenuhi piawaian.

Bagi institusi-institusi besar, pihak berkuasa yang berkelayakan mesti sendiri menilai ketua-ketua fungsi kawalan dalaman dan CFO di bawah Perkara 91a(5). CRD VI juga memerlukan permohonan kebolehpercayaan untuk sampai kepada pihak berkuasa sekurang-kurangnya 30 hari bekerja sebelum ahli eksekutif atau pengerusi baru mengambil alih peranan dalam institusi-institusi besar. Negara-negara anggota perlu melaksanakan langkah-langkah umum CRD VI dari 11 Januari 2026.

Penilaian yang sesuai dan betul

Kaedah terperinci EU dinyatakan dalam Panduan gabungan ESMA dan EBA mengenai penilaian kebolehpercayaan (EBA/GL/2021/06), yang ESMA dan EBA dikeluarkan untuk konsultasi dalam bentuk yang diubahsuai pada tahun 2026 untuk mencerminkan CRD VI. Bagi bank yang diawasi secara langsung, ECB menerbitkan Panduan sendiri untuk penilaian yang sesuai dan tepat.

Panduan ECB menilai anggota badan pengurusan terhadap lima kriteria dari Artikel 91 daripada CRD.

Kriterion	Apa yang dinilai
Pengalaman	Pengalaman praktikal dan pengetahuan teori yang berkaitan dengan peranan
Reputasi	Rekod jenayah dan pentadbiran, tingkah laku peribadi dan perniagaan, dan apa-apa yang menimbulkan keraguan material tentang pengurusan yang baik dan bijak.
Konflik kepentingan dan kemerdekaan fikiran	Hubungan peribadi, profesional, kewangan dan politik; kemampuan untuk mencabar
Kewajipan masa	Bilangan dan sifat mandat lain, dan masa yang sebenarnya diperlukan oleh peranan
Kesesuaian kolektif	Sama ada jawatankuasa sebagai satu keseluruhan meliputi aktiviti dan risiko bank

Pengalaman ambang

Panduan ECB menggunakan ambang yang mencipta andaian pengalaman yang mencukupi. Di bawah mereka, ECB melihat lebih dekat daripada menolak secara automatik.

Peranan	Ambang untuk menganggap pengalaman yang mencukupi
CEO	Sepuluh tahun pengalaman praktikal baru-baru ini dalam perkhidmatan perbankan atau kewangan, termasuk bahagian yang signifikan pada tahap pengurusan senior
Pengarah Eksekutif	Lima tahun pengalaman praktikal baru-baru ini dalam perbankan atau perkhidmatan kewangan pada tahap pengurusan senior
Ketua bukan eksekutif	Sepuluh tahun pengalaman praktikal yang berkaitan baru-baru ini, dengan peratusan yang signifikan pada tahap senior dan pengetahuan teori yang signifikan dalam perbankan atau bidang serupa
Pengarah bukan eksekutif	Tiga tahun pengalaman praktikal yang berkaitan baru-baru ini pada tahap pengurusan tinggi, termasuk pengetahuan teori dalam perbankan

Wawancara

ECB merawat temubual sebagai sebahagian daripada fakta-mencarinya. Di bawah panduannya, temubual adalah wajib untuk pelantikan baru CEO dan ketua badan pengurusan di bank berdiri sendiri dan di bank atas kumpulan. Untuk peranan lain mereka digunakan pada asas yang proporsional, berasaskan risiko.

Bagaimana penilaian berjalan dalam amalan

1. Institusi melakukan penilaian kebolehpercayaannya sendiri dan mendokumentasinya.
2. Calon melengkapkan soalan regulator, dengan CV, deklarasi dan bukti sokongan.
3. Pihak berkuasa memeriksa rekod dengan pihak lain, termasuk di negara-negara lain di mana orang itu telah bekerja.
4. Pihak berkuasa boleh temubual calon dan meminta maklumat lebih lanjut.
5. Pihak berkuasa meluluskan, meluluskan dengan syarat seperti latihan, atau menolak.
6. Kelayakan dinilai semula apabila fakta baru muncul, seperti siasatan atau penemuan pengawasan.

Perkara 91(1) dari CRD memberi kuasa kepada pihak berkuasa untuk membuang ahli yang tidak lagi memenuhi keperluan. Ia membezakan situasi di mana terdapat alasan munasabah untuk mencurigakan pencucian wang atau pembiayaan pengganas.

Pemegang saham juga dinilai.

Pemilik holding yang layak dinilai untuk reputasi, kestabilan kewangan dan kebenaran dana mereka. Perkara 14 CRD mewajibkan seorang pemohon untuk mendedahkan identiti pemegang saham dengan holding yang layak, atau 20 pemegang saham terbesar apabila tidak ada. Pengawal melihat melalui struktur holding kepada orang semulajadi yang mengawalnya.

Substansi dan minda dan pengurusan

Substansi bermakna entiti yang dilesenkan diarahkan dan dikawal di mana ia dilesenkan, dengan orang sebenar membuat keputusan sebenar. Ia adalah setara pentadbiran ujian sesuai dan betul.

Di EU, CRD Artikel 13(2) memerlukan institusi kredit dengan pejabat berdaftar untuk mempunyai pejabat utamanya di Negara Anggota yang sama. EBA panduan outsourcing menyatakan bahawa institusi-institusi “seharusnya sentiasa memelihara substansi yang mencukupi dan tidak menjadi ‘kaca kosong’ atau ‘entiti kotak surat’”. Ia termasuk memenuhi semua syarat kelulusan dan badan pengurusan yang berkesan melaksanakan tanggungjawabnya.

Idea yang sama muncul dalam piawaian global AML. FATF glossary mentakrifkan kehadiran fizikal yang membezakan bank sebenar daripada bank shell sebagai "fikiran dan pengurusan bermakna yang terletak di dalam negara", dan menyatakan bahawa ejen setempat atau kakitangan tahap rendah sahaja tidak cukup.

Di luar EU, bahan sering dirangka sebagai "fikir dan pengurusan" ujian. Central Bank of Bahrain Rulebook menjadikan pemikiran dan pentadbiran sebagai syarat untuk mendapatkan lesen: bank konvensional yang berdaftar di Bahrain mesti menyimpan pejabat utama mereka di sana, dan cabang-cabang bank asing harus mengekalkan kehadiran pentadbiran tempatan dan premis yang sesuai dengan aktiviti mereka.

Tanda-tanda bahawa bahan hilang

1. Mesyuarat jawatankuasa diadakan di luar bidang kuasa perlesenan, dengan pengarah tempatan yang meluluskan keputusan yang diambil di tempat lain.
2. Pengurus senior yang tinggal di luar negara dan melawat kadang-kadang.
3. Fungsi utama, seperti keputusan kredit atau pengurusan risiko, yang dilakukan oleh syarikat kumpulan tanpa persediaan dan pengawasan luaran yang terdokumentasikan.
4. Pejabat tempatan tanpa staf yang mampu menjawab soalan pengawas.
5. Rekod, sistem atau data yang entiti setempat tidak boleh diakses tanpa kebenaran ibu bapa.

Titik-titik praktikal untuk calon

1. Rekrut pasukan utama sebelum memohon. Pengawal menilai individu yang dinamakan, bukan deskripsi pekerjaan.
2. Sesuaikan pengalaman dengan model perniagaan. Bank pinjaman digital memerlukan kepakaran kredit dan risiko teknologi di atas papan, bukan hanya pengalaman perbankan umum.
3. Menyatakan sepenuhnya. Kesilapan dikesan kemudian merosakkan reputasi lebih daripada isu asal.
4. Rencanakan komitmen masa. Calon bukan eksekutif dengan banyak mandat mungkin gagal pada masa sahaja.
5. Kemerdekaan dokumen. Tunjukkan bagaimana fungsi kawalan terpisah dari garis perniagaan dan bagaimana mereka mencapai papan.

Artikel seterusnya merangkumi kerangka pematuhan setiap bank mesti beroperasi: anti-pencucian wang, tahu pelanggan anda dan kawalan sanksi.