Bagaimana untuk meluluskan bank: dari rancangan perniagaan kepada kebenaran

Lesen perbankan adalah kebenaran yang paling diperlukan dalam perkhidmatan kewangan. Pemohon meminta kebenaran kerajaan untuk menerima deposit dari orang ramai, itulah sebabnya pengawal selia memeriksa seluruh institusi sebelum ia dibuka: pemiliknya, pengurusnya, wangnya, sistem dan kawalannya.

Panduan ini mengikuti laluan yang diambil oleh kebanyakan pemohon, dari rancangan perniagaan pertama ke pelanggan pertama. Ia menggunakan pendekatan yang diterbitkan oleh Bank Pusat Eropah (ECB) di bawah Mekanisme Pengawasan Sendiri, Pihak Berkuasa Peraturan Prudential UK (PRA), Pihak Berkuasa Pengawasan Pasaran Kewangan Switzerland (FINMA), Pihak Berkuasa Monetari Singapura (MAS) dan Pihak Berkuasa Monetari Hong Kong (HKMA).

Siapa yang berikan lesen

Jawapannya bergantung pada di mana bank akan ditubuhkan, dan ia penting untuk bagaimana anda merancang projek.

Jurisdiksi	Otoriti Pelesenan	Titik masuk untuk aplikasi
Kawasan Euro	ECB (untuk semua institusi kredit)	Otoriti berkelayakan nasional (NCA)
United Kingdom	PRA (bank diuruskan dua kali dengan FCA)	PRA Unit Permulaan Bank Baru
Fijiworld. kgm	FINMA	FINMA platform penyelidikan dan aplikasi
Singapura	MAS	MAS
Hong Kong	HKMA	HKMA

Dalam kawasan euro, ECB adalah pihak berkuasa yang bertanggungjawab terhadap kelulusan perbankan, tetapi pengawal selia nasional merupakan titik masuk bagi kebanyakan aplikasi dan bekerjasama dengan ECB dalam penilaian. NCA menyediakan draf keputusan, dan ECB mengambil keputusan akhir. Di luar kawasan euro, negara-negara anggota EU meluluskan bank melalui NCA mereka sendiri di bawah Dasar Keperluan Modal yang sama (CRD).

Langkah 1: Pilih lesen yang betul

Sebelum merangka apa-apa, pastikan lesen bank penuh adalah apa yang perniagaan perlukan. Banyak projek yang bermula sebagai "bank" lebih baik dilayan oleh lesen e-wang, pembayaran atau syarikat pelaburan, yang membawa modal rendah dan kurang kewajipan berhati-hati tetapi tidak membenarkan mengambil deposit.

Beberapa undang-undang menawarkan kategori pertengahan. Switzerland mempunyai lesen FinTech untuk syarikat yang terima deposit awam sehingga CHF 100 juta tanpa melabur atau membayar faedah pada mereka. Hong Kong menjalankan sistem tiga peringkat bank berlesen, bank berlesen terhad dan syarikat mengambil deposit, masing-masing dengan modal minimum sendiri. Singapura memisahkan bank penuh, bank grosir dan bank digital.

ECB senarai mengenal pasti "sama ada lesen institusi kredit adalah kebenaran yang sesuai untuk entiti" sebagai salah satu tujuan perbincangan pra-aplikasi, menurut Panduan penilaian aplikasi lesen.

Langkah 2: Penglibatan pra-aplikasi

Semua lima peraturan dalam panduan ini menggalakkan hubungi sebelum memfailkan secara rasmi. Ia adalah pilihan dalam undang-undang, tetapi dalam praktik aplikasi yang melepasinya jarang berjalan lancar.

• ECB dan NCAs kawasan euro. Panduan ECB menerangkan fasa pra-aplikasi yang digunakan untuk menjelaskan proses dan keperluan maklumat, menyemak semula rancangan pelesenan dan meningkatkan kebimbangan berhati-hati awal. Ia berkata amalan "didorong dengan kuat" dan bahawa perbincangan pra-aplikasi tidak mempunyai kesan terhadap garis masa undang-undang.
• UK. PRA’s New Bank Start-up Unit menjalankan proses pra-aplikasi yang tersusun dalam tiga peringkat: mesyuarat cadangan perniagaan, tinjauan draf pelan perniagaan peraturan, dan sesi teknikal mengenai pelan perniagaan akhir, ICAAP dan ILAAP. Setiap peringkat biasanya mempunyai satu mesyuarat dalam masa tiga hingga enam minggu selepas penyerahan dan maklum balas bertulis selepas itu.
• Switzerland. FINMA meminta bahawa projek melisenan diperkenalkan sebelum aplikasi rasmi difailkan.

Penerima keputusan senior harus menghadiri mesyuarat ini. Panduan ECB menyatakan bahawa peserta yang betul adalah "staf senior dengan keupayaan untuk membuat keputusan serta orang-orang dengan pengetahuan operasi yang mencukupi untuk menjawab soalan terperinci."

Langkah 3: Bina pakej aplikasi

Kandungan permohonan adalah serupa di seluruh jurisdiksi. Di EU, EBA Panduan mengenai kebenaran institusi kredit (EBA/GL/2021/12) menetapkan metodologi penilaian umum meliputi program operasi, modal, pemegang saham, badan pentadbiran, pentadbiran dalaman, ICT, outsourcing dan risiko pencucian wang.

Pakej biasa mengandungi:

1. Program operasi dan rancangan perniagaan: strategi, pelanggan sasaran dan pasaran, produk, saluran pengedaran, dan ramalan kewangan dalam kes asas dan kes tekanan yang teruk tetapi munasabah.
2. Capital plan: modal awal, keperluan dana sendiri yang diproyeksikan, kerugian permulaan dan sumber modal.
3. Maklumat Pemegang Saham: rantaian pemilikan penuh kepada pemilik berkesan akhir, dengan penyata kewangan dan sumber dana bagi setiap pemegang saham layak.
4. Badan pengurusan: CV, soalan yang sesuai dan bukti komitmen masa untuk setiap ahli jawatankuasa dan pemegang fungsi kunci.
5. Kerangka pentadbiran dan risiko: jadual organisasi, jawatankuasa, tiga garis pertahanan, selera risiko, modal dalaman dan penilaian likuiditi (ICAAP dan ILAAP).
6. IT dan outsourcing: arsitektur, keselamatan, kesinambungan perniagaan, dan setiap kontrak outsourcing bahan.
7. AML/CFT kerangka: penilaian risiko perniagaan, dasar-dasar, prosedur tanggungjawab pelanggan dan pegawai yang dilantik AML.
8. Pelan pemulihan dan keluar: bagaimana bank akan mengembalikan kedudukannya di bawah tekanan, dan, bila ditanya, bagaimana ia akan berakhir dengan cara yang tersusun.

Panduan EBA juga memberitahu pengawal untuk bertanya sama ada seorang pemohon yang merancang untuk melakukan kebanyakan perniagaannya di tempat lain memilih bidang kuasanya "untuk tujuan mengelakkan piawaian peraturan yang lebih ketat (contohnya dalam hal rejim AML/CFT)". Substansi dalam keadaan pelesenan diharapkan, bukan pilihan.

Langkah 4: Ibukota

Lantai undang-undang di EU ditetapkan oleh Artikel 12 dari CRD: kebenaran mesti ditolak apabila modal awal kurang daripada EUR 5 juta. Negara anggota boleh membenarkan kategori tertentu institusi kredit untuk bermula dengan tidak kurang daripada EUR 1 juta, selepas memaklumkan kepada Komisioner dan EBA.

Minimum undang-undang jarang menjadi jawapan. Di bawah EBA metodologi, pengawal selia memperkirakan keperluan dana sendiri sekurang-kurangnya tiga tahun dalam kedua-dua dasar dan skenario tekanan, membandingkan bahawa dengan modal awal ditambah kerugian kumulatif yang dijangkakan untuk tiga tahun pertama, dan mengambil angka yang lebih tinggi. ECB memohon logik yang sama, dan panduan lesen fintech meminta pemohon untuk menunjukkan mereka boleh "memegang dalam simpanan modal yang mencukupi untuk menutup kehilangan permulaan dalam tiga tahun pertama aktiviti".

Pengarah lain menerbitkan minimum tetap:

Jurisdiksi	Minimum diterbitkan untuk bank penuh	Sumber
EU	5 juta Euro modal awal (1 juta Euro untuk kategori yang dibenarkan)	CRD Seksyen 12
Fijiworld. kgm	10 juta CHF dibayar sepenuhnya.	FINMA
Hong Kong	HK$300 juta (bank berlesen); HK$100 juta (bank berlesen terhad); HK$25 juta (syarikat menerima deposit)	HKMA
Singapura	S$1.5 bilion dibayar untuk bank digital penuh; S$15 juta pada masuk sebagai bank digital penuh terhad	MAS

Modal mesti dibayar, tidak terikat dan dari sumber yang boleh disahkan oleh pengawas. Wang pinjaman yang dipersembahkan sebagai ekuiti, atau dana yang tidak dapat diikuti, adalah antara sebab paling biasa aplikasi terhenti.

Langkah 5: Penilaian sesuai dan betul

Pengawas menilai dua kumpulan orang: mereka yang menjalankan bank dan mereka yang memilikinya.

Pengurusan. CRD memerlukan sekurang-kurangnya dua orang untuk mengarahkan perniagaan secara berkesan. ECB menilai ahli jawatankuasa berdasarkan pengalaman, reputasi, konflik kepentingan, kebolehpercayaan kolektif dan komitmen masa, seperti yang dinyatakan dalam Panduan mengenai prosedur pemegang yang layak. FINMA memerlukan pemisahan antara pengawasan strategik dan pengurusan eksekutif, audit dalaman bebas, dan pengurusan yang diarahkan dari Switzerland. HKMA menyatakan bahawa ketua eksekutif, pengarah, pengendali dan pegawai eksekutif mesti “sesuai dan sesuai”.

Pemegang Saham. Sesiapa yang memegang pegangan layak (10% atau lebih daripada modal atau hak mengundi, atau pengaruh yang signifikan) dinilai untuk reputasi, kestabilan kewangan dan hubungan dengan risiko pencucian wang. HKMA’s Panduan Kriteria Minimum untuk Kebenaran menyatakan bahawa seseorang yang bertujuan untuk memegang 50% atau lebih daripada institusi yang dibenarkan ditubuhkan secara tempatan haruslah “bank yang baik atau institusi kewangan lain yang diawasi dalam keadaan baik”. FINMA memerlukan bank-bank yang dikawal oleh asing menunjukkan hak saling menguntungkan di negara-negara di mana peserta yang layak adalah domisili.

Peraturan pemegang saham yang sama akan dilaksanakan kemudian apabila seseorang mahu membeli bank. panduan kami tentang perubahan kawalan merangkumi proses itu.

Langkah 6: IT, outsourcing dan ketahanan operasi

Teknologi dinilai sebagai sebahagian daripada lesen. Bagi bank-bank EU, Akta Ketahanan Operasi Digital, Peraturan (EU) 2022/2554, telah dilaksanakan sejak 17 Januari 2025 dan menetapkan keperluan mengikat mengenai pengurusan risiko ICT, laporan insiden, ujian dan risiko pihak ketiga.

Panduan fintech ECB menyatakan apa yang pengawal selia periksa dalam outsourcing: sama ada kontrak membenarkan bank dan pengawal selia untuk mengaudit aktiviti-aktiviti outsourced, bagaimana penyelarasan awan diuruskan, dan sama ada bank boleh mengesan dan bertindak balas terhadap insiden siber. Bank yang dibangunkan pada platform perbankan inti disewa dari pembekal masih perlu menunjukkan bahawa ia mengendalikan dan memahami platform itu.

Titik praktikal untuk aplikasi:

• Peta setiap fungsi kritikal dan negara yang melakukannya, di mana, dan di bawah kontrak apa.
• Tunjukkan bahawa keluar dari setiap pembekal kritikal adalah mungkin tanpa menghentikan bank.
• Kemukakan keputusan ujian, bukan hanya rekaan. Panduan EBA membenarkan pengawas untuk menuntut ujian sistem ICT sebelum lesen menjadi berkesan.

Langkah 7: AML dan kerangka jenayah kewangan

Pengawal memeriksa risiko pencucian wang dan pembiayaan pengganas pada masa kelulusan, bukan hanya selepas dilancarkan. Panduan EBA merawat risiko ML / TF sebagai sebahagian daripada setiap kawasan penilaian, dari model perniagaan dan pasaran sasaran kepada kesesuaian pemegang saham dan pengurus.

Aplikasi harus termasuk penilaian risiko perniagaan yang terikat kepada set produk sebenar dan pangkalan pelanggan, pegawai pematuhan yang dinamakan AML dengan kuasa dan sumber untuk bertindak, kepatuhan pelanggan dan prosedur pemantauan transaksi, penapisan hukuman, dan rancangan latihan. Di mana rancangan perniagaan menargetkan pelanggan berisiko tinggi, geografi atau saluran, kerangka mesti menunjukkan kawalan yang lebih kuat secara proporsional.

Untuk bank yang memerlukan pengiraan mata wang asing, terutamanya dalam dolar AS, bank koresponden akan menjalankan kepatuhan mereka sendiri pada bank baru. Kerangka AML lemah boleh meninggalkan bank berlesen tanpa hubungan koresponden yang diperlukan untuk beroperasi.

Langkah 8: Lesen bersyarat dan mobiliti

Beberapa bank baru sudah bersedia untuk berkhidmat kepada pelanggan pada hari mereka dilesenkan.

• UK mobilisation. The PRA offers authorization with restrictions, during which “the bank’s deposit-taking permission is limited to a total of £50,000” while it completes its operational build. This period usually lasts no longer than 12 months.
• Keadaan dan sekatan EU. Panduan EBA membenarkan pengawal untuk melekatkan keadaan terdahulu, kewajipan dan sekatan kepada lesen, contohnya membatasi deposit per penerima deposit. Mengangkat sekatan adalah tertakluk kepada penilaian lanjut.
• Bank digital Singapura yang terhad. Sebuah bank digital baru di Singapura bermula sebagai DFB Terhad dengan modal yang dibayar sebanyak S$15 juta, deposit berjumlah S$50 juta dan deposit individu berjumlah S$75,000, kemudian lulus dengan membangunkan modal ke arah S$1.5 bilion.

Lesen yang diluluskan tetapi tidak digunakan tidak bertahan selamanya. Di bawah CRD Perkara 18, kebenaran boleh ditarik balik jika bank tidak menggunakannya dalam tempoh 12 bulan.

Langkah 9: Garis masa

Tarikh luput undang-undang menetapkan had luar, tetapi garis masa sebenar bergantung kepada persediaan dan respons.

Jurisdiksi	Garis masa undang-undang atau diterbitkan
EU (CRD Artikel 15)	Keputusan dalam tempoh enam bulan selepas permohonan lengkap, dan dalam apa jua keadaan dalam masa 12 bulan dari tarikh penerimaan
UK (PRA)	Sasaran empat bulan untuk permohonan lengkap (statutory enam); sepuluh bulan untuk satu tidak lengkap (statutory 12)
Fijiworld. kgm	Tiada tempoh tetap; bergantung kepada jenis lesen, kualiti dan kompleksiti aplikasi

The ECB Panduannya menyatakan bahawa keseluruhan proses “tidak seharusnya melebihi 12 bulan, termasuk tempoh penangguhan.” Kerja pra-aplikasi dan mobiliti pasca-lesen tidak dimasukkan dalam angka ini, jadi perjalanan penuh dari mesyuarat pertama ke pelanggan pertama biasanya lebih lama.

yuran permohonan UK, meliputi kedua-dua PRA dan FCA, adalah £56,300 mengikut halaman Unit Permulaan Bank Baru PRA pada masa penulisan.

Apa yang berubah

ECB mengumumkan pada Jun 2026 bahawa Panduannya untuk permohonan lesen sedang dipindauntuk menjelaskan perkara prosedur dan merujuk secara jelas kepada panduan EBA, dengan penerbitan dijangka dalam kuartal ketiga tahun 2026. Pemohon di kawasan euro harus memeriksa pautan yang diubahsuai sebelum memfailkan.

Perubahan CRD (Directive (EU) 2024/1619) juga memerlukan banyak bank negara ketiga untuk menubuhkan cawangan yang dibenarkan untuk menyediakan perkhidmatan perbankan utama dalam sebuah Negara Anggota, dengan kebanyakan peraturan itu terpakai dari 11 Januari 2027. Kumpulan yang merancang untuk melayani pelanggan EU dari luar Persatuan harus mengambil kira ini dalam pilihan antara anak syarikat dan cawangan.

Sebab biasa aplikasi gagal

• Rancangan perniagaan yang tidak bertahan dalam ujian tekanan, atau projek keuntungan tanpa jalan yang boleh dipercayai untuk mereka.
• Modal dari sumber-sumber yang pengawal tidak dapat mengesahkan, atau bergantung kepada satu pemegang saham dengan cara yang terhad.
• Pengurusan tanpa pengalaman perbankan dalam bidang perniagaan yang diusulkan.
• Outsourcing yang meninggalkan bank tanpa kawalan sebenar ke atas sistem utamanya.
• Bingkai AML disalin dari templat bukannya dibangunkan untuk pelanggan sebenar.
• Sedikit atau tiada bahan dalam bidang kuasa yang diluluskan.

Tiada satu pun daripada isu-isu ini adalah fatal jika dibangkitkan awal. Itulah nilai utama fasa pra-aplikasi: ia membolehkan pemohon memperbaiki kelemahan sebelum mereka direkodkan dalam penilaian formal.