Банк гэж юу вэ?

Олон компаниуд өөрсдийгөө банк гэж нэрлэдэг. Гэхдээ банкны лицензтэй нь цөөнгүй байдаг. Энэ ялгаа хэрэглэгчид, эсрэг талууд болон хөрөнгө оруулагчдад чухал учир нь зөвхөн лицензтэй банк л иргэдээс хууль ёсоор хадгаламж авах эрхтэй бөгөөд зөвхөн лицензтэй банк л эдгээр хадгаламжийг хамгаалах бүрэн хариуцлагатай тогтолцоонд хамрагдана.

Энэхүү нийтлэлд хууль ёсны шалгуур, гол бизнесийн загварууд болон лиценз нь юуг зөвшөөрдөг талаар тайлбарласан байна.

Хуулийн шалгалт: хадгаламж ба зээл

Банкны нэрийн оронд банкны үйл ажиллагааг тодорхойлдог олон хууль тогтоомж байдаг. Европын холбооны тодорхойлолт нь Европоос гадуурх олон эрх зүйн тогтолцоо ижил үг хэллэг ашигладаг тул тусламж болдог. Капитал шаардлагын зохицуулалтын 4(1)(1)-р зүйлд зааснаар, зээлийн байгууллага нь "иргэнээс хадгаламж болон бусад буцаан олгох боломжтой хөрөнгийг хүлээн авч өөрийн дансанд зээл олгох" үйл ажиллагаа явуулдаг аж ахуйн нэгж юм.

Хоёр элемент хамтдаа байх ёстой. Хадгаламж авахгүйгээр зээл олгох, эсвэл хадгаламж авахгүйгээр өөрийн хөрөнгийг зээлдүүлэх нь өөр бизнес бөгөөд өөр зохицуулалттай байдаг.

Капитал шаардлагын зааврын 9-р зүйлд (CRD) Европын холбооны гишүүн орнууд "кредитийн байгууллага биш хүмүүс болон аж ахуйн нэгжүүдийг иргэдээс хадгаламж эсвэл бусад буцаан олгох боломжтой хөрөнгийг авах үйл ажиллагаа явуулахыг хориглоно" гэж заасан байдаг. Засгийн газар, олон улсын байгууллагууд болон үндэсний болон Европын холбооны хууль тогтоомжид тусгагдсан тохиолдолд энэ нь хязгаарлагдсан байдаг.

Яагаад хадгаламжийг өөрчилдөг вэ?

Хадгаламж гэдэг нь банкны эрсдэлийг үнэлж чаддаггүй иргэдэд зориулсан, ихэнхдээ шаардлагын дагуу төлбөрийг адил хэмжээгээр буцаан төлөх гэсэн амлалт юм. Энэхүү амлалт нь банкны мөнгийг мөнгө болгон ашиглахад хүргэдэг. Английн банк 2014 оны судалгааны үеэр банкны хадгаламж нь Их Британийн нийт мөнгөний 97%-ийг эзэлж байсныг тэмдэглэжээ.

Хадгаламж нь мөнгөний үүрэг гүйцэтгэдэг учраас банкны алдагдал нь хувийн төдийгүй нийтийн асуудал юм. Энэ нь капитал болон гүйлгээний дүрэм, хадгаламжийн даатгал, төв банкны гүйлгээний боломжууд, менежерүүд болон эздийн тохиромжтой байдлын шалгалтын үндэс болдог. Эдгээрийг энэ цувралд тусгай нийтлэлд авч үзнэ.

Их хэмжээний хөрөнгө оруулалтын компаниудын хувьд илүү өргөн хүрээтэй ЕХ-ны тодорхойлолт

Одоогийн Европын холбооны тодорхойлолт нь зарим том хөрөнгө оруулалтын компаниудыг ч хамардаг. CRR-ийн (b) хэсэгт зааснаар, өөрийн дансаар үйл ажиллагаа явуулдаг эсвэл үнэт цаасны баталгаат гэрээний үндсэн дээр үйл ажиллагаа явуулж буй компани нь түүний нэгтгэсэн хөрөнгийн хэмжээ 30 тэрбум еврод хүрч байгаа зээлийн байгууллага юм, эсвэл энэ хэмжээтэй бүлэгт хамаарах бөгөөд тодорхойлсон хязгаарлалтаар хязгаарлагддаг. Энэ нь ердийн брокерууд биш жижиг хэмжээний томоохон арилжааны компаниудад нөлөөлдөг.

Банкны лицензийн зөвшөөрөл

Лиценз нь тодорхой үйл ажиллагаа явуулах зөвшөөрөл юм. Европын холбоонд CRD-ийн I хавсралтад нэгдмэл зах зээл дээр харилцан хүлээн зөвшөөрөгдсөн үйл ажиллагааны жагсаалт байдаг. Үүнд:

Ангилал	Энэ нь юуг хамардаг вэ
1. Хадгаламж болон бусад буцаан олгох хөрөнгийг хүлээн авах	Одоогийн, хадгаламжийн болон хугацаат данстай
2-р хэсэг	Хувийн зээл, ипотек, факторинг, худалдааны санхүүжилт
3 Санхүүгийн лизин	Активын санхүүжилт
4 Нэхэмжлэх	Буцаан шилжүүлэх, карт гаргах, худалдан авах
6 Гарын үсэг зурах	Акредитив, гүйцэтгэлийн баталгаа
7. Өөрийн болон үйлчлүүлэгчдийнхээ нэр дээр арилжаа хийх	Төгрөгийн зах зээлийн хэрэгсэл, гадаад валют, гаралтай бүтээгдэхүүн, үнэт цаас
8 Үнэт цаас гаргахад оролцох	Ундрах болон байршуулах
9 Аж ахуйн нэгжүүдэд зөвлөгөө	Санхүүгийн бүтэц, нэгдэл, худалдан авалт
11 Портфелийн менежмент ба зөвлөгөө	Санхүүгийн менежмент

Лиценз нь ихэнхдээ зөвшөөрөлд заасан үйл ажиллагааг л хамардаг. Санхүүгийн хөрөнгө оруулалтын үйлчилгээ, хадгаламжийн болон крипто активын үйлчилгээг нэмж оруулахыг хүссэн банкуудад лицензийг өргөтгөх эсвэл тусгай зөвшөөрөл шаардлагатай байж болно.

Лицензтэй холбоотой нөхцөлүүд

Энэ зөвшөөрөлд бага зэргийн шаардлагууд тавигддаг. Европын холбоонд энэ нь 5-аас доошгүй сая еврогийн эхний хөрөнгө, эсвэл гишүүн орнуудын мэдэгдсэн тодорхой ангиллын хувьд 1-ээс доошгүй сая евро байх ёстой (CRD 12-р зүйл ). Мөн бизнесийг удирдаж байгаа хоёр хүн, бүртгэлтэй газрын гишүүн улсад төв байртай байх шаардлагатай (CRD 13-р зүйл ).

Шинэ банк үйл ажиллагаагаа эхлүүлэхийн өмнө зохицуулагч байгууллагаас хязгаарлалт бүхий лиценз олгож болно. Их Британид, Английн банкны шинэ банкны старт-ап нэгж 12 сараас илүүгүй хугацаагаар үргэлжилдэг хөдөлгөөний үеийг тодорхойлно, энэ хугацаанд хадгаламж авах нь нийт £50,000-д хязгаарлагддаг.

Газар нутаг

Лицензийг нэг газар нутагт нэг эрх бүхий байгууллагаас олгодог. Европын Холбооны CRD 33-р зүйлийн дагуу нэг гишүүн улсад лицензтэй зээлийн байгууллагыг бусад оронд салбар эсвэл хил дамнасан үйлчилгээгээр I хавсралтад заасан үйл ажиллагааг явуулахыг зөвшөөрдөг. Хэрэв энэхүү үйл ажиллагаа нь тухайн улсын лицензээр хязгаарлагдахгүй бол. Энэ нь паспортжуулалт гэж нэрлэгддэг.

Ийм нөхцөлөөс гадуур, лиценз хил дээр зогсоно. 21-р зүйл CRD (Европын Холбоо) 2024/1619 заавраар өөрчлөгдсөн, гишүүн орнууд ЕХ-ноос гадуурх байгууллагуудаас тухайн гишүүн улсад үндсэн банкны үйлчилгээг үзүүлэхийн өмнө зөвшөөрөгдсөн салбарыг байгуулахыг шаардах ёстой бөгөөд эсрэгээр татан оролцуулах болон зээлийн байгууллагуудад үзүүлэх үйлчилгээ зэрэг онцгой тохиолдолд энэхүү заалтыг 2027 оны нэгдүгээр сарын 11-нээс эхлэн хэрэгжүүлэх шаардлагатай.

Банкны төрөл

Доорх тэмдэгтүүд бизнесийн загварыг тодорхойлно. Эдгээрийн ихэнх нь ижил хадгаламж авах лицензтэй, өөр өөр эрх, үйлчлүүлэгч болон эрсдэлийн профайлтай байдаг.

Бүлэг	Үндсэн үйл ажиллагаа	Типик хэрэглэгчид	Лицензийн тэмдэглэл
Коммерцийн банк	Хадгаламж, хөдөлмөрийн капиталын зээл, худалдааны санхүүжилт, төлбөрүүд	Компани, төрийн байгууллагууд	Банкны бүрэн лиценз; ихэнхдээ төлбөр болон FX зөвшөөрөл шаардана
Хувьцаат банк	Хугацаат данс, хадгаламж, ипотек, хэрэглэгчийн зээл, картууд	Хувь хүн ба жижиг компаниуд	Бүх лиценз; хадгаламжийн даатгалын гишүүнчлэл; хатуу ёс зүйн дүрэм
Хувийн банк	Хадгаламж, хөрөнгийн эсрэг зээл олгох, портфелийн менежмент болон зөвлөгөө	Баян хүмүүс , гэр бүлүүд	Банкны лиценз ба хөрөнгө оруулалтын үйлчилгээний зөвшөөрөл
Инвестмент банк	Хамгаалах, худалдаалах, зөвлөх үйлчилгээ үзүүлэх	Компаниуд, байгууллагууд, засгийн газар	Ихэнхдээ хөрөнгө оруулалтын компани; хадгаламж авахад банкны лиценз шаардлагатай
Дижитал банк	Худалдаа, жижиг дунд бизнесийн банкны адил, салбаргүйгээр хүргэх	Хүн болон жижиг дунд бизнес	Ихэнх нутаг дэвсгэрт бусад банкуудтай адил лицензтэй; зарим зохицуулагчид тусгай лицензийн ангиудыг гаргадаг
Оффшор эсвэл олон улсын банк	Орон сууцгүй иргэдэд зориулсан хадгаламж, зээлийн үйлчилгээ	Олон улсын үйлчлүүлэгчид, бүлгүүд, хөрөнгийн бүтэц	Олон улсын санхүүгийн төвд лицензтэй, ихэвчлэн дотоодын бизнест хязгаарлалттай

Дижитал банкууд

Дижитал банк бол бие даасан салбаргүйгээр үйл ажиллагаа явуулдаг банк юм. Ихэнх нутаг дэвсгэрт энэ нь салбарт суурилсан банктай адил лицензтэй, капитал, гүйлгээний чадвар болон удирдлагын дүрэм журамтай байдаг.

Зарим зохицуулагчид тусгай лицензийн ангиллыг бий болгожээ. Сингапурын Мөнгөний удирдлагын газар хоёр дижитал банкны бүрэн лиценз, хоёр дижитал жижиглэнгийн банкны лиценз олгосон бөгөөд сүүлийнх нь жижиг дунд бизнес болон бусад бус жижиглэнгийн сегментүүдэд үйлчилдэг. MAS одоогоор ийм төрлийн шинэ лиценз олгохгүй байгаагаа мэдэгдсэн байна.

Оффшор болон олон улсын банкууд

Олон улсын санхүүгийн төвүүд нь ихэвчлэн гадаадын үйлчлүүлэгчдэд үйлчилгээ үзүүлдэг банкуудад лиценз олгодог. Лицензүүд ихэвчлэн зөвшөөрөгдсөн бизнесийн төрөлөөр хуваагддаг. The Cayman Islands Monetary Authority reported 76 licensed banks at 30 June 2026, of which 11 held Category A licences and 65 held Category B licences.

Ноцтой төвүүд үнэхээр байгаа байхыг хүлээж байна, зэс сав биш. Бахрейн Бахрейнд бүртгэлтэй албан ёсны оффистой банкны лиценз эзэмшигчдийг Бахрейнд төв байртай байхыг шаардаж, гадаадын банкны салбарууд нь бизнесийн үйл ажиллагаандаа тохирсон орон нутгийн удирдлага болон байршилтай байхыг шаарддаг.

Лиценз танд юу өгдөггүй вэ

Банкны үйл ажиллагаа явуулахад лиценз шаардлагатай байдаг ч банкны үйл ажиллагаа явуулахад энэ нь хангалтгүй байдаг.

1. Бүс нутгийн зах зээлд нэвтрэх. Пасспортын зохицуулалтаас гадна, шинэ зах зээл бүрт өөрийн зөвшөөрөл, салбар эсвэл чөлөөлөлт хэрэгтэй.
2. Холбооны данстай банкууд. Лиценз нь өөр ямар ч банкийг таны нэр дээр данстай болоход шаардахгүй. АНУ-ын доллар болон еврогоор гүйлгээ хийх нь холбооны банкуудын эрсдэлийн үнэлгээнээс хамаарна.
3. Төлбөрийн систем болон картын схемийн нэвтрэх эрх. Үнэт цаасны систем эсвэл картын схемд шууд оролцох нь өөрийн гэсэн дүрэм журамтай байдаг.
4. Бүх бүтээгдэхүүн. Санхүүжилтийн үйлчилгээ, даатгалын борлуулалт болон крипто активын үйлчилгээнд тусгай зөвшөөрөл шаардлагатай байж болно.

Банк биш ойролцоох лицензүүд

Олон төрлийн лицензүүд хадгаламж авахыг зөвшөөрөхгүйгээр банкны үйл ажиллагаанд ойр оршдог. Төлбөрийн байгууллагууд болон цахим мөнгөний байгууллагууд үйлчлүүлэгчдийн хөрөнгийг шилжүүлж, хадгалдаг боловч Европын Холбоонд хадгаламжийг хүлээн авдаггүй, учир нь уг үйл ажиллагааг CRD 9-р зүйлийн дагуу зээлийн байгууллагуудад зориулсан байдаг. Санхүүгийн компаниуд үйлчлүүлэгчдийн хөрөнгийг хадгалж, худалдаа эрхэлдэг боловч дээрх том хөрөнгө оруулалтын компанийн шалгуурт багтаагүй бол зээлийн байгууллага биш юм.

Банк бус зээлдэгчид өөрсдийн хөрөнгө, эсвэл зээлсэн хөрөнгийг зээлд өгдөг. Хууль тогтоомжийн дагуу тэдэнд хэрэглэгчийн зээлийн болон зээл олгох лиценз шаардлагатай байж болох ч банкны лиценз шаардагдахгүй, хэрэв тэд иргэдээс буцаан төлөгдөх хөрөнгийг авахгүй бол.

Лиценз сонгохоос өмнө шийдэх асуултууд

1. Энэ бизнес нь иргэдээс буцаан төлөх хөрөнгийг авна уу, эсвэл төлбөрийн эсвэл цахим мөнгөний загвар дээр ажиллана уу?
2. Хянагчдын жагсаалтаас ямар үйл ажиллагаанууд нэг өдрийн дотор хийх шаардлагатай, аль нь хүлээх боломжтой вэ?
3. Ямар үйлчлүүлэгч, улс оронд үйлчилгээ үзүүлж байна вэ? Энэ нь паспорт, салбар эсвэл тусгай зөвшөөрөл шаардах уу?
4. Хэн, ямар нөхцөлөөр харилцагчдын дансыг нээж, төлбөрийн системд нэвтрэх боломжийг олгох вэ?
5. Групп нь хамгийн бага капитал, орон нутгийн удирдлага болон удирдлагын шаардлагыг бүрэн хугацаанд хангаж чадах уу?

Эдгээр асуултуудын хариултууд нь хоёр, гуравхан эрх зүйн тогтолцоог сонгох боломжийг хязгаарладаг. Энэ цувралын дараагийн нийтлэлүүдэд сонголт хийсний дараа тавигдах сахилга бат, удирдлага, зохицуулалт болон дэд бүтцийн шаардлагыг тайлбарласан байна.