Управување и соодветни услови

Банкарската лиценца се доделува на една институција, но регулаторите во голема мера одлучуваат за луѓето и структурите кои стојат зад неа. Силен бизнис план со слаб одбор нема да биде одобрен. Лиценцирана банка чии менаYери престанат да ги исполнуваат стандардите може да ги отстрани тие менаYери.

Оваа статија ја објаснува рамката за управување која повеќето регулатори ја применуваат, користејќи ги правилата на ЕУ како најдетална објавена референца.

Управното тело

Законот на ЕУ го користи поимот „менаџерско тело“ за да ги покрие и единствениот одбор и двостепената структура со управен одбор и надзорен одбор. Менаџерската функција ја води банката од ден на ден.

Минималните услови започнуваат со одобрувањето. CRD Член 13 бара "најмалку две лица ефективно да го водат бизнисот" на апликантот, често нарекуван принцип на четири очи. Одобрение мора да се одбие ако членовите на управното тело не ги исполнуваат условите за соодветност во Член 91.

CRD Член 91 Членовите мора да имаат „доволно добар углед и да поседуваат доволно знаење, вештини и искуство за извршување на своите должности“, да посветат доволно време и да дејствуваат со чесност, интегритет и независност на ум. Телото како целина мора да има „адекватно колективно знаење, вештини и искуство“ за да ги разбере активностите на институцијата и главните ризици.

Ограничувања за директорските позиции

За институциите кои се значајни по големина, внатрешна организација и комплексност, Членот 91(3) ги ограничува членовите на еден извршен директор со двајца неизвршни директори, или четири неизвршни директори.Директорите во рамките на истата група се сметаат за еден, а властите можат да дозволат една дополнителна неизвршна улога.

Одборни комисии

Од поголемите банки се очекува да имаат комисии за ризик, ревизија, надоместоци и номинации, составени од неизвршни членови со соодветна експертиза. Помалите банки може да ги комбинираат комисиите каде што националниот закон дозволува. Надзорниците читаат записници на комисиите за да проценат дали предизвикот е вистински или формален.

Трите линии на одбрана

- Да. EBA Упатства за внатрешно управување (EBA/GL/2021/05), кои се применуваат од 31 декември 2021 година, се во согласност со трите линии на одбранбен модел.

Линија	Кој	Ролна
Прво	Бизнис линии и поддршка на функции како што се ИТ, човечки ресурси и правни	Преземање на ризици и управување со нив директно, со процеси и контроли кои ги одржуваат активностите во рамките на ризикот.
Втор	Независна функција за управување со ризици и функција за усогласеност	Идентификување, мерење, следење и известување за ризиците низ институцијата; предизвикување на првата линија; следење на согласноста со законот и внатрешната политика
Трет	Внатрешна ревизија	Независен преглед заснован на ризик на управувањето, процесите и првите две линии

Во насоките се вели дека сите функции за внатрешна контрола мора да бидат независни од бизнисот што го контролираат, да имаат соодветни финансиски и човечки ресурси и да поднесуваат извештај директно до раководното тело. AML Функција за усогласеност или контрола на безбедноста.

За една нова банка, практичниот тест е вработуваоето. Шефот за ризик кој истовремено раководи со трезорот или службеникот за усогласеност кој му поднесува извештај на шефот за продажба ќе бидат предизвик. Малите банки можат да комбинираат некои улоги, но надзорниците очекуваат јасна независност за шефовите за ризик, усогласеност и внатрешна ревизија.

Клучни носители на функции

Клучните функционери се луfе кои не се дел од раководното тело, но имаат значително влијание врз насочуваоето на институцијата. шефовите на функциите за внатрешна контрола и главниот финансиски директор се вообичаени примери.

Директива (ЕУ) 2024/1619 (CRD VI) (англиски) додава нов член 91а на CRDИнституциите имаат примарна одговорност да осигураат дека носителот на клучната функција во секое време има доволно добар углед, дејствува со чесност и интегритет и поседува доволно знаење, вештини и искуство. Тие мора да ги проценат пред назначувањето и периодично, и не смеат да назначуваат или мора да отстранат лице кое не го исполнува стандардот.

За големите институции, надлежните власти мора сами да ги проценат шефовите на функциите за внатрешна контрола и главниот финансиски директор според членот 91a (5). CRD VI, исто така, бара апликацијата за соодветност да стигне до органот најмалку 30 работни дена пред новиот извршен член или претседател да ја преземе улогата во големите институции. CRD VI мерки од 11 јануари 2026 година.

Проценка на соодветност

Деталниот метод на ЕУ е утврден во заедничкиот извештај. ESMA и EBA Упатства за проценка на соодветноста (EBA/GL/2021/06), кој ESMA и EBA да биде ставен на консултација во ревидирана форма во 2026 година за да се одрази CRD VI. За банките кои директно ги надгледува, ECB го објавува своето Водич за соодветна и правилна проценка.

Водичот ECB ги оценува членовите на управното тело според пет критериуми од Член 91 од CRD.

Критериум	Што се оценува
Искусете	Практично искуство и теоретско знаење релевантно за улогата
Репутација	Кривични и административни досиеја, лично и деловно однесување, и сè што предизвикува сомнеж за здраво и мудро управување.
Судир на интереси и независност на умот	Лични, професионални, финансиски и политички односи; способност за предизвикување
Временска обврска	Бројот и природата на другите мандати, како и времето кое всушност го бара улогата
Колективна соодветност	Дали одборот како целина ги покрива активностите и ризиците на банката

Искуствени прагови

Водичот ECB користи прагови кои создаваат претпоставка за доволно искуство. Под нив, ECB гледа поблиску наместо да одбива автоматски.

Ролна	Праг за претпоставка на доволно искуство
ЦЕО	Десет години скоро практично искуство во банкарството или финансиските услуги, вклучувајќи значителен процент на високо менаџерско ниво
Извршен директор	Пет години скоро практично искуство во банкарство или финансиски услуги на високо менаџерско ниво
Неизвршен претседател	Десет години неодамнешно релевантно практично искуство, со значителен процент на високо ниво и значително теоретско знаење во банкарството или слично поле
Неизвршен директор	Три години неодамнешно релевантно практично искуство на високо менаџерско ниво, вклучувајќи теоретско знаење во банкарството

Интервјуа

ECB ги третира интервјуата како дел од неговото утврдување на фактите. Според неговиот водич, интервјуата се задолжителни за нови назначувања на извршниот директор и претседателот на управното тело во самостојните банки и во највисоката банка на групата. За другите улоги тие се користат пропорционално, врз основа на ризикот.

Како проценката се одвива во пракса

1. Институцијата ја врши својата сопствена проценка за соодветност и ја документира.
2. Кандидатот го пополнува прашалникот на регулаторот, со CV, декларации и поткрепувачки докази.
3. Регулаторот ги проверува записите со другите власти, вклучувајќи ги и оние во други земји каде што лицето работело.
4. Регулаторот може да го интервјуира кандидатот и да побара повеќе информации.
5. Регулаторот одобрува, одобрува со услови како обука или одбива.
6. Прилагодливоста се преиспитува кога ќе се појават нови факти, како што е истрага или надзорно откритие.

Член 91(1) од CRD Тоа им дава на властите моќ да ги отстранат членовите кои повеќе не ги исполнуваат условите.

Акционерите исто така се проценуваат

Сопствениците на квалификувани акции се проценуваат за репутација, финансиска стабилност и легитимноста на нивните средства. Членот 14 од CRD бара апликантот да ги открие идентитетите на акционерите со квалификувани акции, или 20- те најголеми акционери каде што нема такви. Регулаторите гледаат низ холдинг структурите до физичките лица кои ги контролираат.

Суштина и ум и менаџмент

Суштината значи дека лиценцираниот ентитет е управуван и контролиран каде што е лиценциран, со вистински луѓе кои носат вистински одлуки.

Во ЕУ, CRD Член 13(2) бара од кредитната институција со регистрирано седиште да има седиште во истата држава-членка. EBA Упатства за аутсорсинг Наведуваат дека институциите „треба во секое време да одржуваат доволно содржина и да не станат „празни школки“ или „ентитети од поштенско сандаче“. Тоа ги вклучува сите услови за овластување и управно тело кое ефикасно ги извршува своите одговорности.

Истата идеја се појавува и во глобалниот AML Стандардите. FATF речник Дефинира физичко присуство кое ја разликува вистинската банка од обична банка како „значаен ум и менаџмент лоциран во рамките на една земја“, и вели дека локалниот агент или персоналот на ниско ниво не е доволно.

Надвор од ЕУ, супстанцијата често се дефинира како тест за „ум и менаџмент“. The Central Bank of Bahrain Rulebook makes mind and management a licensing condition: conventional banks with a registered office in Bahrain must keep their head office there, and branches of foreign banks must maintain local management presence and premises appropriate to their activities.

Знаци дека нешто недостасува.

1. Состаноци на одборот се одржуваат надвор од лиценцната јурисдикција, со локални директори кои ги одобруваат одлуките донесени на друго место.
2. Високи менаџери кои живеат во странство и повремено ги посетуваат.
3. Основните функции, како што се кредитните одлуки или менаџментот на ризикот, се изведуваат од страна на групата компании без документиран аутсорсинг аранжман и надзор.
4. Локална канцеларија без персонал кој може да одговори на прашањата на надзорниците.
5. Записите, системите или податоците до кои локалниот ентитет не може да пристапи без дозвола на родителот.

Практични точки за апликантите

1. Регрутирајте го главниот тим пред да аплицирате. Регулаторите проценуваат именувани поединци, а не описи на работните места.
2. Соодветно искуство на бизнис моделот. Банкарството на дигиталните кредити бара експертиза за кредитен и технолошки ризик во одборот, а не само општо банкарско искуство.
3. Целосно откривање. Заобиколувањата откриени подоцна ја оштетиле репутацијата повеќе отколку оригиналното прашање.
4. План за временски ангажман. Неизвршните кандидати со многу мандати може да не успеат само на време.
5. Документ за независност. Покажете како контролните функции се одвоени од деловните линии и како тие стигнуваат до бордот.

Следниот напис ја покрива рамката за усогласеност со која секоја банка мора да работи: борба против перењето пари, познавање на клиентите и контрола на санкциите.