Согласност: AML, KYC и санкции

Согласуваоето со финансискиот криминал е областа каде што повеќето нови банки се соочуваат со нивните први сериозни надзорни наоди.Тоа е исто така и областа која кореспондентските банки најблиску ја разгледуваат пред да отворат сметки.Банката со солиден капитален план, но слаби контроли против переое пари ќе има тешкотии да добие лиценца и, откако ќе биде лиценцирана, да се поврзе со меfународниот платен систем.

Глобалниот стандард: FATF

Работната група за финансиско дејствување го поставува меѓународниот стандард во своите 40 препораки. Тековен текст, усвоена во 2012 година, за последен пат беше ажурирана во октомври 2025 година. FATF и нејзините регионални тела ја оценуваат секоја земја преку меѓусебни проценки.

Препораките кои се најважни за банките се наведени подолу.

Препорака	Предмет
R.1	Проценка на ризиците и примена на пристап заснован на ризикот
Етапа 6 (ITT) 7.	Целосни финансиски санкции за тероризмот и ширењето на оружјето
R.10	Клиентска грижа
R.11	Зачувување на записи
R.12	Политички изложени лица
R.13	Дописничко банкарство
R.15	Нови технологии, вклучувајќи ги и виртуелните средства
R.16	Транспарентност на плаќањата, порано телеграфски трансфери
R.17 до R.19	Зависност од трети страни, внатрешни контроли, високоризични земји
R.20 и R.21	Известување и известување за сомнителни трансакции
R.24 и R.25	Корисно сопствеништво на правни лица и аранжмани

Основата е пристапот заснован на ризикот во R.1. Мерките треба да бидат пропорционални на идентификуваните ризици, што значи поголема проверка за поризичните клиенти и производи и поедноставени мерки каде ризикот е доказно понизок.

Познај го својот клиент и клиентската грижа

Предлог 10 Законот забранува анонимни сметки и сметки со очигледно фиктивни имиња. Тој бара ЦДД при воспоставување на бизнис однос, за повремени трансакции над 15.000 американски долари/евра, кога постои сомневање за перење пари или финансирање на тероризам, и кога институцијата се сомнева во претходно добиените идентификациски податоци.

Мерките на ЦДД се:

1. Идентификација на клиентот и верификација на идентитетот со користење на сигурни, независни изворни документи, податоци или информации.
2. Идентификација на вистинскиот сопственик и преземање разумни мерки за проверка на идентитетот, вклучувајќи го разбирањето на сопственоста и контролната структура на правните лица и договорите.
3. Разбирање, и како што е соодветно добивање на информации за, целта и наменетата природа на односот.
4. Проведување на тековни проверки и надзор на трансакциите за да се осигура дека тие се во согласност со знаењето на институцијата за клиентот, вклучувајќи го, каде што е потребно, изворот на средствата.

Ако институцијата не може да го заврши ЦДД, таа не треба да ја отвора сметката или треба да прекине со односот и треба да размисли за поднесување извештај за сомнителни трансакции. Етапа 11, трансакциските и ЦДД записите мора да се чуваат најмалку пет години.

Зајакната грижа

Зајакнатата должна грижа (ЗГД) се применува таму каде што ризикот е поголем. Типични поттикнувачи се сложените сопственички структури, бизнисите кои користат многу готовина, клиентите поврзани со земјите со повисок ризик, приватното банкарство и односите без лице во лице без силна верификација.

Финансиско сопствеништво

Кориснички сопственик е физичко лице кое конечно поседува или контролира клиент. R.24 бара земјите да обезбедат дека соодветните, точни и ажурирани информации за корисничкото сопствеништво се достапни на властите, преку регистар или алтернативен механизам.

ЕУ поставува заеднички праг. Under the Anti-Money Laundering Regulation, an ownership interest means direct or indirect ownership of 25% or more of the shares, voting rights or other ownership interest in a corporate entity. Контролата преку други средства исто така може да го направи лицето корисник на сопственост, и 25% прагот не ја отстранува потребата за разбирање на целата структура.

Политички изложени лица

PEP е некој на кого му е доверена истакната јавна функција, како што се шеф на државата, висок политичар, висок судија или висок функционер на државно претпријатие.

За странските ПЕП, R.12 бара институциите да:

1. Имаат системи за управување со ризикот за да се утврди дали клиентот или кориснички сопственик е PEP.
2. Да се обезбеди одобрување од страна на врховниот менаџмент за воспоставување или продолжување на односот.
3. Преземете разумни мерки за утврдување на изворите на богатство и изворите на средства.
4. Проведување на засилено постојано следење.

За домашните ПЕП и луѓето со истакнати функции во меѓународните организации, овие мерки се применуваат таму каде што односот е повисок ризик.

Проверка за санкции

Санкциите се законски забрани, а не проценки на ризикот. 6-ти јули, земјите мора да ги замрзнат „без одложување“ средствата на лицата определени од Советот за безбедност на ОН за тероризам, а Р.7 ја применува истата логика и за финансирањето на ширењето на нуклеарното оружје.

Банките, исто така, ги применуваат автономните санкции на јурисдикциите каде што работат.Во ЕУ ова се регулативи на Советот.Банките кои вршат плаќања во други валути мора да ги земат предвид и режимите на санкции што ги применуваат нивните кореспондентски банки, бидејќи плаќањето кое ги крши овие режими ќе биде запрено во синџирот.

Програмата на санкции ги покрива следниве области:

1. Проверка на клиентите, корисниците и поврзаните страни при влезот и кога листите се менуваат.
2. Проверка на плаќањата, вклучувајќи ги и имињата на страните, банките, бродови и локации, во реално време пред извршувањето.
3. Управување со предупредувања со документирани одлуки, избегнувајќи лажна удобност и прекумерно блокирање.
4. Замрзнување и известување на соодветните власти.
5. Контроли против избегнување на плаќање, како што се отстранување или промена на информациите за плаќање.

Надгледување на трансакции и извештаи за сомнителни активности

Мониторингот на трансакциите ја споредува активноста на клиентите со очекуваниот профил и со познати типологии.Мониторингот обично е автоматизиран, со сценарија и прагови прилагодени на сопствената клиентска база на банката, и прегледани од страна на обучени аналитичари.

Подолу 20-ти., институција која „се сомнева или има разумни причини да се сомнева“ дека средствата се приходи од криминал или поврзани со финансирање на тероризмот мора веднаш да ја извести единицата за финансиско разузнавање.Овие извештаи се наречени извештаи за сомнителни трансакции или извештаи за сомнителна активност во зависност од надлежноста.

R.21 го штити персоналот кој поднесува извештај во добра вера и забранува откривање, што значи да се открие на клиентот или други дека е поднесен извештај.

Пакетот на ЕУ AML и AMLA

ЕУ усвои пакет во 2024 година кој ги преместува повеќето правила од директиви во директно применлива регулатива и создава орган на ЕУ.

Инструмент	Што прави	Клучен датум
Регулатива (ЕУ) 2024/1624 (AMLR)	Единствени правила за обврзните субјекти: ЦДД, вистинско сопствеништво, ПЕП, известување, ограничување на готовинските плаќања од страна на трговците со стоки и услуги во висина од 10.000 евра низ целата ЕУ	Се применува од 10 јули 2027 година, со подоцна датум за одредени ентитети.
Директива (ЕУ) 2024/1640 (AMLD6)	Национални надзорници, ЈФИ, регистри на вистинските сопственици, регистри на банкарски сметки	Општа транспонација до 10 јули 2027 година, со поранешни датуми за некои членови
Регулатива (ЕУ) 2024/1620 (AMLA)	Основана е Управа против перење пари, со седиште во Франкфурт на Мајна	Се применува од 1 јули 2025 година, со некои членови порано.

AMLA ќе врши директен надзор на ограничен број високоризични кредитни и финансиски институции кои работат во најмалку шест земји-членки. Регулативата бара првиот процес на избор да започне до 1 јули 2027 година, а вели дека директниот надзор на избраните субјекти треба да започне во 2028 година. Ако повеќе од 40 субјекти се квалификуваат во првата рунда, AMLA ги надгледува 40-те кои работат во најголемиот број земји-членки.

За другите институции, националните надзорници остануваат надлежни, со AMLA координирање и поставување на технички стандарди.

Правилото за патување

Правилото за патување бара информациите за плаќање за иницијаторот и примателот да го придружуваат трансферот низ платниот синџир. Изведено е од FATF R.16.

Во ЕУ, Регулативата (ЕУ) 2023/1113 се применува од 30 декември 2024 за трансфери на средства и крипто-активи. За трансфери на средства, потребни се целосни информации за плаќачот и примателот над EUR 1,000, со полесни барања за помали трансфери кои не се поврзани. За крипто-активите, регулативата ги применува истите барања „без оглед на нивната сума и дали се домашни или прекугранични трансфери“.

- Да. FATF Ревизијата на Р.16 и нејзината интерпретаторска белешка во јуни 2025 година, преименувана како транспарентност на плаќањата. CSSFРезиме, промените ги стандардизираат информациите потребни во платните пораки, ги разјаснуваат одговорностите низ синџирот на плаќање, додаваат мерки против измама, погрешно насочување и грешки како што е верификацијата на примателот на плаќањето, и треба да стапат на сила до крајот на 2030 година.

Ризикот на земјата и јавните листи

- Да. FATF На својата пленарна седница во јуни 2026 година, како што е сумирано од Малешевска епархија, Демократската Народна Република Кореја, Иран и Мјанмар останаа високоризични јурисдикции предмет на повик за дејствување. Босна и Херцеговина и Ирак беа додадени на листата на јурисдикции под зголемено следење, а Алжир и Намибија беа отстранети.

ЕУ ја одржува својата сопствена листа на високоризични трети земји. Европска комисија ЕУ усвои амандмани во декември 2025 година кои ги додадоа Русија, Боливија и Британските Девствени Острови со почеток од 29 јануари 2026 година.

Што очекуваат регулаторите од новата банка

1. Проценка на ризикот во целиот бизнис покривајќи ги клиентите, производите, каналите и земјите, одобрени од бордот.
2. Службеник за прање пари. со авторитет, ресурси и директен пристап до одборот.
3. Писмени политики и процедури кои се совпаѓаат со вистинските системи за следење.
4. Тестирани системи за проверка на идентитетот, скрининг и следење, со документирано прилагодување.
5. Обука за целиот персонал, со специјализирана обука за предната канцеларија и усогласеност.
6. Независно тестирање од внатрешна ревизија или надворешен ревизор.
7. Конзистентност со бизнис планот. Регулаторите го споредуваат AML рамка со целните клиенти и земјите во апликацијата, и предизвикуваат празнини.

Следната статија се занимава со кореспондентско банкарство, каде овие контроли се тестирани од други банки како и од надзорниците.