Дописничко банкарство објаснето

Речиси сите прекугранични плаќања поминуваат низ кореспондентски банки. Банката во една земја која сака да плати или да прими американски долари, евра или било која друга странска валута треба да има сметка во банка која може да се расплаќа во таа валута. За нова банка, добивањето на овие сметки честопати е потешко отколку добивањето на самата лиценца.

Дописници и одговори

- Да. 2016.  (англиски) Извештај на CPMI за кореспондентско банкарство цитираат стандардна дефиниција: договор според кој една банка, кореспондентот, „држи депозити во сопственост на други банки (одговорници) и обезбедува плаќање и други услуги за тие одговорни банки.“ Во својата најосновна форма, тоа бара од одговорниците да отворат сметки во книгите на кореспондентот и двете банки да разменат пораки за да ги решат трансакциите со дебитирање и кредитирање на овие сметки.

Дописникот обезбедува пристап. Репондентот го користи во име на себе и своите клиенти. Услугите обично вклучуваат меѓународни трансфери, управување со готовина, клиринг чекови, заеми, акредитиви и девизни курсеви.

ЦПМИ истакнува дека односите се често реципрочни, при што секоја банка ја опслужува другата во различна валута. Корреспондентното банкарство е најважно за прекуграничните плаќања, бидејќи домашните плаќања сега обично се извршуваат преку платежните системи.

Нашите и вашите сметки

Овие два термини ја опишуваат истата приказна од спротивни страни.

Почни	значење	Чија е сметката?	Пример од гледна точка на Банка А
Nostro	Нашата сметка е во друга банка.	Книгите на другата банка	Сметката во американски долари на Банка А во Банка Б во Њујорк е сметката на Банка А.
Ваш	Сметка во друга банка, која ја имаме кај нас	Нашите книги	Евро сметката на Банка Ц во Банка А е, за Банка А, „востро“ сметка

Значи сметката што Банка А ја има во Банка Б е nostro за Банка А и vostro за Банка Б. Секоја банка, исто така, чува внатрешни записи на нејзиниот nostro баланс, кој го помирува со извештаите од кореспондентот. Извештајот на CPMI го нарекува овој внатрешен запис огледална сметка, која се чува за сметководствени цели.

Терминот loro („нивните“) понекогаш се користи за сметка на трета страна која се чува кај дописник.

Како се движи кореспондентската исплата

Извештајот на CPMI илустрира плаќање од клиент на банка А до клиент на банка Ц преку банка Б.

1. Банката А ја дебитира сметката на својот клиент.
2. Банката А испраќа порака за плаќање до банката Б.
3. Банката Б ја дебитира сметката на банката А во своите книги.
4. Банката Б ја кредитира сметката на банката Ц во своите книги, или, ако банката Ц нема сметка кај неа, таа плаќа на банката Ц преку платен систем во кој и двете учествуваат.
5. Банката Б испраќа порака до банката Ц.
6. Банката C го кредитира примачот на клиентот.

посреднички банки

Кога банките кои испраќаат и примаат не делат кореспондент, повеќе банки се приклучуваат на синџирот.Овие често се нарекуваат посреднички банки.

Секој од нив додава време, цена, проверка на согласност и точка на неуспех. Секој исто така бара доволно информации во пораката за плаќање за да ја скрие, што е целта на правилото за патување опишано во статијата за согласност.

Плаќањата исто така можат да бидат поделени.Во покривно плаќање, деталите за клиентот одат директно од банката која нарачала до банката на примателот, додека посебна порака од банка до банка ги пренесува средствата преку кореспондентите.Извештајот на CPMI истакнува дека и серискиот метод и покривниот метод може да се користат во согласност со правилата AML, под услов покривната порака да ги содржи потребните информации.

Каде што конечно се случува населувањето

Корреспондентите се изедначуваат меѓусебно во платните системи на валутата. За еврото, системот за бруто наплата во реално време на Евросистемот е T2, до кој ECB вели дека институциите можат да пристапат како директни учесници, како повеќе адресати или преку кореспондентски договори.

Улогата на SWIFT

SWIFT, Друштвото за светска меѓубанкарска финансиска телекомуникација, управува со мрежа за пренесување на пораки. Таа носи стандардизирани инструкции за плаќање помеѓу банките, но не води сметки или пренесува пари. Наплатата се одвива во книгите на дописниците и во платните системи.

А-М_БАР-Ш SWIFT Без дописничките сметки, банката може да испраќа пораки, но не може да извршува плаќања во странска валута. Главните системи за плаќање, вклучувајќи ги Т2, сега користете го ISO 20022 Стандард за пораки, кој носи побогати структурирани податоци за страните.

Вгнездени односи и сметки за плаќање

Извештајот на CPMI опишува две варијанти со повисок ризик.

1. Дописничка банка. Неколку банки користат еден кореспондентски однос индиректно, преку директниот одговорник на кореспондентот.
2. Платежни сметки. Корисникот може да ги користи услугите на банката директно преку својот мобилен телефон за да изврши трансакција.

И двете го отежнуваат дописникот да знае чии плаќања ги обработува. ЦПМИ откри дека овие услуги се намалени, така што традиционалното кореспондентско банкарство доминира во преостанатите односи.

Што бараат правилата од дописниците

FATF Предлог 13 бара од дописниците, покрај нормалната грижа за клиентите, да:

1. Собира доволно информации за да го разбере својот бизнис и одредува, од јавните информации, неговата репутација и квалитетот на неговиот надзор, вклучувајќи ја и секоја истрага или регулаторна акција.
2. Проценете ги AML/CFT контролите на одговорот.
3. Добијте одобрување од врховниот менаџмент пред да воспоставите нови кореспондентски односи.
4. Јасно да се разберат одговорностите на секоја институција.
5. За сметки кои се плаќаат преку, бидете сигурни дека респондентот спровел CDD на клиентите со директен пристап и може да го обезбеди на барање.

FATF исто така забранува кореспондентски односи со фиктивни банки и бара од кореспондентите да се осигураат дека испитаниците не им дозволуваат на фиктивни банки да ги користат нивните сметки. FATF дефинира фиктивна банка како една без физичко присуство во земјата во која е инкорпорирана и лиценцирана, и неповрзана со регулирана група под ефикасен консолидиран надзор. Физичкото присуство значи „значаен ум и менаџмент лоциран во рамките на државата“, а не само локален агент или персонал на ниско ниво.

US federal regulation applies the same rule to accounts held in the United States: under 31 CFR 1010.630, a covered financial institution “shall not establish, maintain, administer, or manage a correspondent account in the United States for, or on behalf of, a foreign shell bank”, and must take reasonable steps against indirect use. Бидејќи повеќето плаќања во американски долари се одвиваат преку американските банки, ова правило важи за целиот свет.

Откажувањето од ризикот и намалувањето на односите

Ограничувањето на ризикот значи прекинување или ограничување на односите со цели категории на клиенти или земји, наместо да се управува со ризикот случај по случај. Тоа стана политичка грижа по 2011.

CPMI и SWIFT Го следевме трендот. Коментар на CPMI за 2020 Според извештајот, бројот на активни кореспондентски банки низ светот се намалил за околу 22% помеѓу 2011 и 2019 година, додека бројот на платните коридори се намалил за околу 12%.

Обемот и вредноста на прекуграничните плаќања продолжија да растат во текот на истиот период, што значи дека повеќе сообраќај поминува низ помалку банки. SWIFT објави годишни податоци до крајот на 2022 година, исполнувајќи ја својата обврска кон ФСБ.

- Да. Одбор за финансиска стабилност Припишувајќи го падот на "консолидацијата на индустријата, намалената профитабилност од овие активности, целокупниот апетит за ризик на кореспондентските банки и различни причини поврзани со AML/CFT Нејзиниот акционен план од четири точки, започнат во ноември 2015 година, опфати понатамошна анализа, разјаснување на регулаторните очекувања од страна FATF и Базелскиот комитет, градење на домашен капацитет и подобри инструменти за должна грижа. 2018 ФСБ, исто така, објави извештај за провајдерите на услуги за дознаки кои го губат пристапот до банкарството.

Извештајот на CPMI откри дека дописниците ги намалиле услугите за испитаниците кои не генерирале доволно обем за да ги покријат трошоците за усогласување, се наоѓале во јурисдикции кои се сметале за премногу ризични, им служеле на клиентите за кои информациите биле недоволни или нуделе производи со повисок ризик или типови на клиенти.

Зошто новите банки се борат да добијат клиринг на долари и евра

Секоја точка погоре се применува со дополнителна сила на ново лиценцирана банка.

1. Без досие. Дописникот не може да ги прегледа податоците за плаќање, ревизорските извештаи или надзорната историја.
2. Ниска почетна јачина. Прифаќањето и годишниот преглед на анкетираниот го чини дописникот исто без разлика на обемот, а првите обеми на новата банка ретко ги покриваат.
3. Ризик од надлежност. Банки лиценцирани во јурисдикции на FATF или листите на ЕУ, или со слаби неодамнешни проценки, се соочуваат со поголема контрола или одбивање.
4. Ризикот е на клиентот. Бизнис моделите изградени врз клиенти кои не се резиденти, клиенти на финансиски или платни институции, фирми за крипто-актива или високоризични сектори изгледаат како да се вгнездуваат во дописник.
5. Сопственост и управување. Непроѕирното сопствеништво или менаџерите без банкарско искуство не успеваат да ја извршат соодветната длабока проценка дури и ако поминат лиценца.
6. Концентрација помеѓу снабдувачите. Со помалку дописници активни во секоја валута, одбивањето на еден или двајца може да го затвори пазарот.

Како апликантите ги подобруваат своите шанси

1. Планирајте дописнички пристап пред да аплицирате. Бизнис план кој зависи од плаќања во странска валута бара веродостоен одговор за тоа како ќе се наплатат, а надзорниците ќе го тестираат.
2. Започнете со регионален дописник. Испитаникот може да изгради досие со регионална банка пред да пристапи до глобалните клиринзи на долари или евра.
3. Подгответе целосен пакет за должна грижа. Список на сопственици на физички лица, лиценци, AML политики, проценка на ризикот, ревизорски резултати и прашалници кои ги користат дописниците од индустријата.
4. Зачувај го моделот на клиентот јасен. Објаснете чии плаќања ќе течат и избегнувајте да нудите сметки на други банки или фирми за плаќање додека не се докаже контролата.
5. Диверзифицирај рано. Два кореспонденти за секоја главна валута го намалуваат ризикот дека едно прекинување ќе го запре бизнисот.

Следната статија ги покрива системите зад сето ова: основни банкарски платформи, аутсорсинг и регулација на технологијата.